如果說，大保險(xiǎn)公司除了賣得貴，還有哪點(diǎn)做得好，
那就是通過廣告和人海戰(zhàn)術(shù)，在很多人的心里種下一顆種子：

買保險(xiǎn)，也要買品牌的。

保險(xiǎn)條款本身就是復(fù)雜難懂，大家會(huì)以為大公司的理賠服務(wù)總能信得過。

但其實(shí)無論是保司安全性，還是理賠，大小保司的差別并不大。

具體詳見這篇文章：保險(xiǎn)公司該怎么選？

買品牌保司的意義不大。

語出自銀保監(jiān)會(huì)副主席：買保險(xiǎn)，需要挑產(chǎn)品，而不是挑公司。

保監(jiān)會(huì)副主席黃洪談怎么買保險(xiǎn)_

但是吧，依然攔不住有些人放心不下，非得選更貴的大保司產(chǎn)品，

即便是只求一個(gè)心安。

行吧，
這個(gè)時(shí)候公子也會(huì)充分尊重用戶意見，為他們推薦產(chǎn)品。
在一堆高溢價(jià)產(chǎn)品中，總是能找到相對(duì)還好的產(chǎn)品。
所以有了這篇文章，特意寫給有大保司情節(jié)的人。

目前國內(nèi)壽險(xiǎn)公司將近100家，這篇文章我們只看（保費(fèi)）排名前15的保險(xiǎn)公司，看看它們有哪些重疾險(xiǎn)值得買。

如何定義誰是大公司誰是小公司，在保險(xiǎn)行業(yè)，其實(shí)沒有準(zhǔn)確說法。

可能從保險(xiǎn)公司的成立時(shí)間、保費(fèi)收入、凈利潤、資產(chǎn)規(guī)模，能勉勉強(qiáng)強(qiáng)分個(gè)高低來。

這篇文章，我其實(shí)也早已比較過，可以參考這篇：
中國前十保險(xiǎn)公司，有哪些？

作為老百姓，我們定義大小公司的標(biāo)準(zhǔn)就很簡單了，

那些家家戶戶都知曉的；

附近門店多的；

親戚朋友在那做過代理人的；

請(qǐng)過明星做過廣告的；

……

這確實(shí)能反映一部分事實(shí)，但明顯主觀臆測(cè)要居多。

更多是老百姓認(rèn)可的大公司才是大公司，愿意花錢買保險(xiǎn)的就是大公司。

今天這篇文章，我們的做法很簡單，從2017年-2019年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入情況表》拉出來，保費(fèi)收入排名前15的保險(xiǎn)公司列出來，排個(gè)序便知曉了：

2017人身保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入情況排名

2018人身保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入情況排名

2019人身保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入情況排名

中國平安、中國人壽、新華保險(xiǎn)等老幾家，成立時(shí)間長、網(wǎng)點(diǎn)多、廣告宣傳多，占了市場近一半的份額，是最被大家熟知的幾家保險(xiǎn)公司，
所以這幾家肯定需要入榜比較。（國壽、平安、太平洋、太平、新華、泰康、人保、陽光）

華夏知名度也很高，上升勢(shì)頭很快，但因?yàn)槟承┎荒転橥馊说赖脑颍@兩年稍微受阻，也需要入榜。

接下來，是大家比較陌生的中郵、天安、富德、前海、工銀，也是前15的?？汀?/p>

但由于前海人壽和工銀安盛兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)非常不主流，主推產(chǎn)品基本是價(jià)格更昂貴的多次賠付重疾險(xiǎn)，所以暫不入榜單比較。

最后，是連續(xù)兩年進(jìn)入前15榜單的百年人壽。
百年人壽，這兩年依靠產(chǎn)品過硬，保費(fèi)上漲得很快。

所以，下面我只對(duì)其中13家保險(xiǎn)公司的【單次重疾險(xiǎn)】進(jìn)行對(duì)比，它們分別是：

中國人壽的國壽福慶典版；

中國平安的平安福20；

太平洋保險(xiǎn)的金福人生；

太平人壽的福祿康瑞；

新華人壽的健康無憂C5；

泰康人壽的樂享健康2020；

人保壽險(xiǎn)的人保福2020；

陽光人壽的i保終身重疾險(xiǎn)2019；

華夏人壽的華夏福；

中郵人壽的年年好郵保安康C；

天安人壽的健康源；

富德生命的福相隨；

百年人壽的康惠保2020。

只挑選【單次賠付】的重疾險(xiǎn)的理由，在這里說一下，
因?yàn)榇笃放票旧砭鸵馕吨欢ǖ囊鐑r(jià)，很多產(chǎn)品對(duì)于家庭就很貴了。

我們挑選重疾險(xiǎn)的基本原則，還是需要把保額做足。
所以你如果真的在意品牌，那么在品牌保司中，建議購買單次賠付的產(chǎn)品，還能保證一定的杠桿比。

（具體參考這篇：重疾險(xiǎn)全攻略）

此外，這13款產(chǎn)品都屬于同等責(zé)任的重疾險(xiǎn)，即單次賠付型重疾險(xiǎn)，這樣我們接下來對(duì)比也比較容易。

【單次賠付型重疾險(xiǎn)】，

即只賠一次重疾的重疾險(xiǎn)，第一次得了重疾理賠了，以后再得重疾不會(huì)再賠。

廢話不多說，直接看圖：

大概介紹一下這十幾款產(chǎn)品的形態(tài)：

（1）終身保障；

（2）重疾賠1次，大多是賠100%保額；

（3）都有輕癥責(zé)任，有些重疾險(xiǎn)只賠1次，也有賠3次、5次的產(chǎn)品；

（4）除個(gè)別產(chǎn)品有中癥賠付外，大多數(shù)產(chǎn)品沒有該責(zé)任；

（5）而且，這些重疾險(xiǎn)都捆綁了身故責(zé)任，身故賠保額。一般是18歲前賠所交保費(fèi)，18歲后賠基本保額；

（6）此外，大部分重疾險(xiǎn)還有保費(fèi)豁免功能；

下面我們?cè)敿?xì)來看：

1）重疾保障

首先說說病種，病種對(duì)重疾險(xiǎn)的影響不大。
中保協(xié)為了防止保險(xiǎn)公司該賠的不賠，一刀給切了25種，這25種定義一模一樣，

規(guī)定這25種，必須按定義賠，而這實(shí)際也占到了重疾險(xiǎn)理賠的95%左右。
而且各大保險(xiǎn)公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經(jīng)到了百八十種，都沒啥實(shí)際意義。

上面的重疾險(xiǎn)之中，重疾賠付最占優(yōu)勢(shì)的是康惠保2020，

前10年能賠150%保額，第11年-15年可以賠135%保額，賠付比例遠(yuǎn)甩其它產(chǎn)品。

假設(shè)30歲時(shí)買了50萬保額（康惠保2020），30-40歲確診了重疾，賠75萬；41-45歲確診，賠67.5萬。

除康惠保2020外，好郵保安康C能賠105%保額，50萬保額賠52.5萬，有要總比沒有好。剩下的十幾款基本是一樣的，只賠基本保額，50萬賠50萬。

2）輕癥保障

第二個(gè)就是輕癥保障，

除了關(guān)注賠付比例和賠付次數(shù)外，還得看這些疾病是否為高發(fā)輕癥，

好幾款重疾險(xiǎn)出現(xiàn)高發(fā)輕癥缺斤少兩的情況，

比如新華人壽的健康無憂C5缺了高發(fā)輕癥視力嚴(yán)重受損，天安人壽的健康源缺了不典型心肌梗塞疾病；

輕癥責(zé)任最突出的是康惠保2020，賠付比例高達(dá)35%，高發(fā)輕癥齊全。

其次是人保福2020和華夏福兩款產(chǎn)品。

3）中癥保障

除了輕癥外，中癥保障也是很重要的。

到今天，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)不滿足于重疾+輕癥配置，重疾+輕癥+中癥才是標(biāo)配。

但本質(zhì)上來說，保障變化不大，主要是把一些高發(fā)輕癥變?yōu)橹邪Y，變相提高賠付比例；

或某些疾病在輕癥的基礎(chǔ)上，加大理賠門檻的同時(shí)提高賠付比例。

除健康無憂C5、康惠保2020外，其它重疾險(xiǎn)產(chǎn)品清一色沒有中癥保障。

4）身故保障

這13款重疾險(xiǎn)不僅生病了能賠，死了也能賠，

但多了它一個(gè)身故責(zé)任，這份保險(xiǎn)一定能用上，保費(fèi)通常會(huì)高出30%以上。而且身故和重疾只能賠1個(gè)，重疾賠完身故就不再賠，所以它不能完全代替壽險(xiǎn)。

通常情況下，我們不建議加身故賠保額的責(zé)任。
但是對(duì)于品牌保司而言，會(huì)捆綁上該責(zé)任。

沒有辦法，只能將就了。

身故責(zé)任比較好的是華夏人壽的華夏福，

18歲前身故能賠2倍保額，18歲后身故賠保額、現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)的較大者，明顯會(huì)好一點(diǎn)。

5)保費(fèi)

最后我們來看看保費(fèi)情況：

以30歲男性為例，投保50萬保額，保至終身，分20年繳費(fèi)，

在這些產(chǎn)品之中，i保終身重疾險(xiǎn)2019和康惠保2020相對(duì)會(huì)便宜很多，每年能便宜個(gè)幾千塊錢。

首先大家要清楚，

大公司產(chǎn)品一般都有個(gè)特點(diǎn)，運(yùn)營成本高，產(chǎn)品價(jià)格一直以來高居不下，

大多數(shù)情況下，是不建議選大公司產(chǎn)品的。

當(dāng)然，如果你有強(qiáng)烈需求，這是另一碼事。

針對(duì)于上面的產(chǎn)品對(duì)比，我會(huì)給出下面幾個(gè)建議。

1、在13款同類重疾險(xiǎn)之中，首推康惠保2020，

13款產(chǎn)品中，康惠保2020各方面都是最好的。

責(zé)任突出，保費(fèi)還是最便宜的一檔，而且還可以附加癌癥多次賠。

但是，

有人說了，百年人壽算個(gè)什么P大公司？這幾年能排上號(hào)，居然排到前15名，靠的是這幾年產(chǎn)品耐打，把銷路打開了，保費(fèi)收入自然就上去了。

這話是非常對(duì)的，這兩年百年確實(shí)走得是高性價(jià)比產(chǎn)品路線，為了能打出名氣，打得是一套“七傷拳”。每賣出一單，都會(huì)讓自己孱弱的償付能力“雪上加霜”。
雖然不會(huì)影響到經(jīng)營乃至倒閉，但無論怎么說，百年人壽只能說是消費(fèi)者非常認(rèn)可的公司，離真正的大公司還有一段距離。

2、大公司情節(jié)嚴(yán)重的，可以考慮陽光和華夏兩家的產(chǎn)品，

比如i保終身重疾險(xiǎn)和華夏福。

i保終身重疾險(xiǎn)屬于比較中規(guī)中矩的一款產(chǎn)品，責(zé)任處于中檔水平，

價(jià)格優(yōu)勢(shì)還是很明顯的，男性保費(fèi)甚至比康惠保2020還要便宜幾百塊。

華夏福價(jià)格優(yōu)勢(shì)會(huì)弱一些，但在保費(fèi)排名前五的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品中，價(jià)格算是很實(shí)在的了，責(zé)任也沒有大坑。（參考之前新華、中華被接管，大家也不必太擔(dān)心華夏近期被接管的事宜。）

3、大公司情節(jié)更嚴(yán)重，比如只愿意選國壽、平安、太平、太平洋、新華、泰康幾家，那么建議太平的產(chǎn)品，這幾家保司的品牌和產(chǎn)品之間的差別已經(jīng)無限小，挑其中最便宜的買即可。

最后我再強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，

今天的這十幾款重疾險(xiǎn)，都是保費(fèi)收入排前15的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

由于包含身故賠保額責(zé)任，所以價(jià)格也會(huì)貴很多，一般會(huì)更適合預(yù)算較充足的家庭。

考慮到大多數(shù)普通家庭，還是盡可能挑選性價(jià)比更高、且適合自己的產(chǎn)品。

講真的，絕大多數(shù)家庭的預(yù)算，真夠不到這些大保司產(chǎn)品.......

如果還有什么疑問或者不明白的，也可以私信（點(diǎn)擊我主頁，左上角有個(gè)私信）或在下方留言。

就這樣。

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