不管家庭收入如何，按照年收入的5%-10%買保險(xiǎn)仍然需要很多錢。

就拿一份重疾險(xiǎn)的價(jià)格來(lái)說(shuō)，動(dòng)輒每年幾千甚至上萬(wàn)塊，所以大家在選購(gòu)時(shí)都比較謹(jǐn)慎。

很多朋友就會(huì)問(wèn)奶爸，你評(píng)測(cè)的產(chǎn)品都很好，但是我們縣城就只有幾家大保險(xiǎn)公司，而我也很看重本地服務(wù)，請(qǐng)問(wèn)這些公司的哪款產(chǎn)品值得買呢？

那今天奶爸就來(lái)測(cè)評(píng)一下“大公司”的產(chǎn)品，看看他們與線上產(chǎn)品有什么區(qū)別？

• 保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，哪些才是“大公司”？
• 2020大公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
• 2020線上熱門重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
• 關(guān)于保險(xiǎn)公司的常見(jiàn)誤區(qū)

保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，哪些才是“大公司”？

自保險(xiǎn)行業(yè)走進(jìn)人們的視野當(dāng)中，有國(guó)資背景和成立時(shí)間比較早的保險(xiǎn)公司，都被人們定義為“大公司”，如中國(guó)人壽、平安人壽、人保壽險(xiǎn)、太平洋人壽等等。

這些公司由于成立時(shí)間早、網(wǎng)點(diǎn)多、廣告宣傳多、代理人數(shù)量多，可能會(huì)被大家所熟知。所以大家往往會(huì)從自己的主觀出發(fā)，去判斷哪家是大公司，哪家會(huì)更靠譜。

但其實(shí)，奶爸還是建議大家參考銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這樣就能更客觀一些。

奶爸統(tǒng)計(jì)了一下中國(guó)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入、償付能力及理賠金額并且進(jìn)行了數(shù)據(jù)整理，而排名的方法則是根據(jù)保監(jiān)會(huì)官方公布的數(shù)據(jù)和各大知名網(wǎng)站的資料，再結(jié)合用戶最關(guān)心的因素進(jìn)行的。

1、壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入排名情況：

評(píng)選富豪排行榜，要看資產(chǎn)。為保險(xiǎn)公司排名，保費(fèi)收入自然也是評(píng)比項(xiàng)目之一。

下面是部分壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入排名情況：

2019年壽險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入排行榜

2019年度，壽險(xiǎn)公司排名前三的依舊是知名度很高的中國(guó)人壽，平安人壽和太平洋人壽，增速最快的是華夏人壽，排名第四。

可想而知，大公司產(chǎn)品在宣傳到位的同時(shí)，也吸引了不少用戶去選擇他們的產(chǎn)品。

2、償付率和理賠金額情況：

保險(xiǎn)公司的償付能力（即償還債務(wù)的能力）可以通過(guò)償付率來(lái)衡量，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

償付能力可以簡(jiǎn)單理解為，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)一些百年難遇的災(zāi)害時(shí)，給付保險(xiǎn)金的能力。

下面是2019年第4季度部分保險(xiǎn)公司的償付充足率數(shù)據(jù)：

2019年第4季度償付能力排行榜

對(duì)照上面的償付率數(shù)據(jù)來(lái)看，我們意外的發(fā)現(xiàn)有不少“小”公司也上榜了。還記得之前很熱門的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)達(dá)爾文2號(hào)嗎？以及性價(jià)比較高的鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)重疾險(xiǎn)，其承保公司三峽人壽排在第5位。

還有招商信諾排在了第15位。Ta家的招商信諾自在人生A年金險(xiǎn)奶爸介紹過(guò)，這款產(chǎn)品不僅僅在于Ta能夠帶來(lái)體面的養(yǎng)老生活，更在于Ta的收益。還沒(méi)上車的朋友，趕緊點(diǎn)擊看看吧~

用戶對(duì)保險(xiǎn)公司還關(guān)心著一個(gè)問(wèn)題。能不能賠？多久才能賠？這也是衡量一家保險(xiǎn)公司如何的重要指標(biāo)之一。

實(shí)際上，不管小公司還是大公司，都是按照合同進(jìn)行理賠，只要用戶達(dá)到理賠條件，提供充足的理賠資料，一般都能順利完成理賠。

下面是2019年上半年部分保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)：

2019年上半年保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)

從上表可以看出，一些知名保險(xiǎn)公司的理賠金額排名都是靠前的，其實(shí)一般知名保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入相對(duì)較高，對(duì)應(yīng)的理賠金額也是成正比的。

相信真實(shí)的數(shù)據(jù)，會(huì)和很多人的主觀想象有所出入。

沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的公司，不一定就是小公司。保險(xiǎn)是一個(gè)信息不對(duì)稱的市場(chǎng)，我們要多去了解，這樣才是理性的消費(fèi)觀念。

看完以上這些大公司排名數(shù)據(jù)，大家心里應(yīng)該會(huì)重新定義什么是“大公司”。

有朋友會(huì)問(wèn)，我還是比較信賴大公司產(chǎn)品，近期有哪些產(chǎn)品比較靠譜呢？

2020大公司重疾險(xiǎn)橫向測(cè)評(píng)

如果鐘愛(ài)大公司產(chǎn)品的朋友們，奶爸整理了目前主流的大公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比測(cè)評(píng)。下面我們一起看看，到底哪些產(chǎn)品值得買？

大公司重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/p>

可以發(fā)現(xiàn)，在保費(fèi)價(jià)格上，大公司產(chǎn)品并不便宜，以20年繳費(fèi)保終身來(lái)算，保費(fèi)價(jià)格基本都要每年15000元。

在保障結(jié)構(gòu)上，都是只包含重疾和輕癥的保障，關(guān)于如何選擇，奶爸給大家一點(diǎn)結(jié)論：

如果追求保費(fèi)便宜：太平金生康瑞

太平金生康瑞是最便宜的，特別是女性投保，只要10000出頭的價(jià)格，對(duì)比其他大公司來(lái)說(shuō)便宜了幾千塊。

如果追求重疾保額：平安福20

平安福20有兩項(xiàng)責(zé)任都是可以增加保額的，重疾最高可以增加60%保額，對(duì)比同類產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，重疾保額是最高的。

如果追求特色保障：太平洋金福人生、欣悅一生成人版2019

太平洋金福人生可以附加成人重疾失能保障和老年特定重疾保障，對(duì)成人因重疾導(dǎo)致的殘疾或者無(wú)法進(jìn)行正常生活可以提供額外的保障。

對(duì)老年人特定疾病也可以額外賠付，能夠進(jìn)一步提高賠付額度以及保障力度。

而欣悅一生成人版2019，可以附加重疾多次賠付，投保人可以按需選擇。

不過(guò)并不是所有人都有這么高預(yù)算來(lái)買保險(xiǎn)，那么預(yù)算有限，還有其他推薦的產(chǎn)品選擇嗎？

2020線上熱門重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

如果小伙伴們不是特別追求大公司產(chǎn)品的話，奶爸建議大家可以選擇目前線上的一些重疾險(xiǎn)。

保障力度更足，保費(fèi)也更加便宜。

需要注意的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一個(gè)特點(diǎn)，需要用戶掌握一定的保險(xiǎn)知識(shí)，奶爸并不建議一些小白主動(dòng)去投保互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

畢竟有很多小白對(duì)于保險(xiǎn)條款、額外保障、健康告知等都了解甚少，如果只關(guān)注便宜而直接投保，遇到理賠問(wèn)題就會(huì)很棘手了。

如果對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品真的很感興趣，大家可以到奶爸保微信公眾號(hào)后臺(tái)咨詢。

那么，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品到底有哪些呢？奶爸列舉當(dāng)下最熱門的：

2020線上熱門重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ?/p>

從上圖可以看到，如果附加身故責(zé)任，選擇30年繳費(fèi)，這類型的產(chǎn)品只要每年7000-8000元的保費(fèi)價(jià)格。

如果不附加身故責(zé)任的情況下，保費(fèi)價(jià)格更加便宜，只要每年5000元左右的保費(fèi)價(jià)格。

并且，表中的線上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都是帶有中癥保障的，輕癥保額也更高。

如果不是特別追求大公司產(chǎn)品的朋友，不妨考慮一下上面的產(chǎn)品。

比如橫琴無(wú)憂人生2020，輕癥和中癥的保額最高，中癥最高賠65%保額，輕癥最高賠55%保額，對(duì)心血管保障比較友好，在不附加身故責(zé)任的情況下，女性費(fèi)率是最便宜的。

如果想要重疾高保額，橫琴優(yōu)惠寶重疾險(xiǎn)對(duì)被保人60歲前出險(xiǎn)重疾直接賠160%保額，相對(duì)于某些需要達(dá)成目標(biāo)才能提高保額的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品的保額更加實(shí)用一些。

這些產(chǎn)品對(duì)比大公司產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保費(fèi)價(jià)格便宜了，保障提升的同時(shí)，產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也要復(fù)雜得多。

增加了不少保障責(zé)任，投保規(guī)則也是比較復(fù)雜的，可以選擇定期，是否附加身故責(zé)任。

對(duì)于保險(xiǎn)小白來(lái)說(shuō)，初次投保，看到這么多選項(xiàng)難免會(huì)出現(xiàn)很多疑問(wèn)，也想知道哪一款才合適自己。

所以，奶爸還是建議小伙伴們?cè)谫?gòu)買之前，咨詢一下奶爸或者是奶爸保規(guī)劃師，我們將全程解答您的疑問(wèn)哦！

關(guān)于保險(xiǎn)公司的常見(jiàn)誤區(qū)

沒(méi)聽(tīng)過(guò)的公司，就一定是小公司？看過(guò)上面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大家的想法應(yīng)該都有所變化了吧。

保險(xiǎn)是一個(gè)信息不對(duì)稱的市場(chǎng)，如果不主動(dòng)去了解，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)公司其實(shí)存在很多誤區(qū)的。

誤區(qū)一：我只信賴大公司的產(chǎn)品，貴的才是好的

許多人在挑選產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常容易用“大小”來(lái)區(qū)分保險(xiǎn)公司。

比較常見(jiàn)的就是平安、國(guó)壽、泰康、人保、太平等公司，這些老牌公司的確成立時(shí)間稍早一些，但并不能作為判斷公司大小的唯一依據(jù)，因?yàn)檫€有很多因素要考慮，比如：

• 每年保費(fèi)收入
• 公司股東的背景
• 成立時(shí)間的長(zhǎng)短
• 注冊(cè)資本金數(shù)量

在信息不對(duì)稱的情況下，仍然用價(jià)格或者品牌衡量一款產(chǎn)品，是不理性的。

比如醫(yī)療行業(yè)：就醫(yī)看病不能簡(jiǎn)單地說(shuō)貴的藥就一定好，便宜的藥就一定不好，因?yàn)槠胀ㄏM(fèi)者根本沒(méi)有辨別藥品好壞的能力。

這在保險(xiǎn)行業(yè)也同樣適用，一家公司同時(shí)有十幾款重疾險(xiǎn)在銷售，不同產(chǎn)品保障內(nèi)容差異很大，并不是越貴就越好。

可以看一下上面大公司產(chǎn)品測(cè)評(píng)和熱門產(chǎn)品測(cè)評(píng)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)線上產(chǎn)品及線下產(chǎn)品的保費(fèi)相差甚遠(yuǎn)，但線上產(chǎn)品的保障會(huì)更全面些。

誤區(qū)二：小公司很容易倒閉

首先我們要弄清楚一點(diǎn)，“小公司”真的小嗎？

這里所說(shuō)的小保險(xiǎn)公司其實(shí)并不小，因?yàn)橄胍闪⒁患冶ｋU(xiǎn)公司并不容易，需要最少2億的實(shí)繳資本才能成立。

而且現(xiàn)實(shí)中沒(méi)有20億元的話，也很難做起來(lái)。

因此想要倒閉也不容易，更何況還有銀保監(jiān)會(huì)兜底。

“根據(jù)《保險(xiǎn)法》第69條的規(guī)定：

設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定限額。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本”

能夠成立保險(xiǎn)公司的，其背后都是有大財(cái)團(tuán)在支撐，人們所認(rèn)為的小公司只是局限在自己沒(méi)聽(tīng)過(guò)這個(gè)公司罷了。

奶爸曾經(jīng)寫過(guò)：小保險(xiǎn)公司不靠譜？別再被忽悠了！大家可以了解一下保險(xiǎn)公司成立需要哪些條件？真的倒閉了國(guó)家會(huì)有哪些舉措？

保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定劑，國(guó)家其實(shí)比我們更擔(dān)心它的穩(wěn)定性。

誤區(qū)三：線上買保險(xiǎn)不靠譜，理賠也難

由于疫情的蔓延，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也開(kāi)始大規(guī)模地進(jìn)入了大眾視野中?！氨ｋU(xiǎn)，網(wǎng)上買！”這一理念，在如今這種形勢(shì)下，更加深入人心。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前發(fā)展、與時(shí)俱進(jìn)，一些保險(xiǎn)公司也立即針對(duì)新型冠狀病毒肺炎也推出產(chǎn)品。比如橫琴無(wú)憂人生2020、橫琴優(yōu)惠寶、超級(jí)瑪麗2020Max等都有相關(guān)的保障。

那么我們?cè)诰€上進(jìn)行投保，也會(huì)有很多顧慮。奶爸為大家一一解答：

①電子保單可靠嗎？

其實(shí)線上購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)發(fā)出一份電子合同到消費(fèi)者指定的郵箱，并且在后續(xù)會(huì)有電話/短信回訪。此外，可以到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢自己的保單情況，甚至要求保險(xiǎn)公司郵寄紙質(zhì)合同。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書(shū)面形式載明合同內(nèi)容。

《中華人民共和國(guó)合同法》第11條規(guī)定：書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

所以說(shuō)，在法律上，電子保單和紙質(zhì)保單具有同等的法律效力，電子保單跟紙質(zhì)保單一樣，受到法律認(rèn)可和保護(hù)，遵循監(jiān)管規(guī)定。

②相比人工核保，智能核保有哪些優(yōu)勢(shì)？

首先，智能核保耗費(fèi)時(shí)間短，不需要代理人干預(yù)，自己如實(shí)告知填寫即可，非常便捷。

其次，大部分產(chǎn)品的智能核保，填寫問(wèn)卷后，由于不需要先填寫個(gè)人信息，所以即使不符合投保標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)也不會(huì)留下你被拒保的記錄。要是人工核保被拒保，就會(huì)留下記錄，對(duì)之后的投保也是有影響的。

奶爸再次強(qiáng)調(diào)，大家不需要再擔(dān)心智能核?？坎豢孔V的問(wèn)題啦，只要你記得如實(shí)告知，就可以了。

③線上保險(xiǎn)理賠難嗎？

說(shuō)到理賠，其實(shí)理賠都是一樣的，只要符合賠付條件，按照該保險(xiǎn)合同規(guī)定，按時(shí)上交需要的材料，一般沒(méi)什么問(wèn)題。

所以無(wú)論線上與線下購(gòu)買保險(xiǎn)，需要理賠的時(shí)候，根據(jù)情況準(zhǔn)備資料就可以了。

不同的是，線下買保險(xiǎn)聯(lián)系代理人，他再轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司，代理人是無(wú)權(quán)參與理賠流程的；而線上買保險(xiǎn)，需要把資料直接郵寄到保險(xiǎn)公司。

奶爸曾經(jīng)分享過(guò)：輕松理賠4步走！想了解的趕緊點(diǎn)開(kāi)看看吧~

寫在最后

對(duì)于保險(xiǎn)，每個(gè)人的選擇各不相同。

但奶爸還是那句話，適合自己的才是最好的。

大家在挑選保險(xiǎn)前，應(yīng)該更多地注重自身需求，而不是通過(guò)大公司還是小公司、線下投保還是還線上投保來(lái)選擇或放棄一款產(chǎn)品，畢竟保險(xiǎn)姓保，保障才是第一位的。