一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投標(biāo)質(zhì)量排行榜的背景及意義。
越來越多的投資者開始關(guān)注P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，而市場(chǎng)上大大小小的做P2P業(yè)務(wù)的公司有1400多家，而且更復(fù)雜的是每個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)還有各種類型、各種期限的標(biāo)的，實(shí)在讓投資者眼花繚亂。因此如何選擇一家安全可靠的P2P平臺(tái)，如何選擇一個(gè)優(yōu)質(zhì)的標(biāo)的，成為投資者越來越關(guān)心的問題。
針對(duì)上述問題，易P2P網(wǎng)貸研究院利用自己海量數(shù)據(jù)以及專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，綜合考慮各個(gè)平臺(tái)的公司規(guī)模與實(shí)力，各個(gè)類型標(biāo)的質(zhì)量，對(duì)國(guó)內(nèi)一些較知名的網(wǎng)貨平臺(tái)做出客觀評(píng)價(jià)，推出這一專業(yè)性較強(qiáng)的網(wǎng)貸平臺(tái)投標(biāo)質(zhì)量排行榜。在做出綜合排名時(shí)，力求做到客觀，真實(shí)，為投資者提供有意義的參考。
二、模型的構(gòu)建與指標(biāo)的分解。
在模型構(gòu)建上，易P2P網(wǎng)貸研究院為評(píng)判標(biāo)的資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，劃分了十三個(gè)指標(biāo)。根據(jù)信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、收益性的要求，相應(yīng)的每個(gè)指標(biāo)權(quán)重也不同。
在模型計(jì)分方面，十三個(gè)指標(biāo)中，每個(gè)指標(biāo)的打分標(biāo)準(zhǔn)分為兩級(jí)或三級(jí)，即良好標(biāo)準(zhǔn)（一級(jí)）、一般標(biāo)準(zhǔn)（二級(jí)）和差的標(biāo)準(zhǔn)（三級(jí)）。具體到分值上，每級(jí)標(biāo)準(zhǔn)上都有不同的分值區(qū)間，模型具體指標(biāo)體系構(gòu)建如表所示。
三、本周排行榜。
四、投標(biāo)質(zhì)量TOP5平臺(tái)點(diǎn)評(píng)
1.91旺財(cái)
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)抵押貸款
平臺(tái)介紹：91旺財(cái)是91金融旗下專注于房地產(chǎn)抵押貸款的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。周期一般在1個(gè)月左右，借款周期較短，流動(dòng)指數(shù)高。91旺財(cái)平臺(tái)所有項(xiàng)目均有北京或上海等一線城市的房產(chǎn)抵押物作為保全措施。2014年7月，91金融確認(rèn)完成B輪融資，領(lǐng)投方為海通證券直投部，此前投資方寬帶、經(jīng)緯等跟投，91金融B輪融資金額約為2億元人民幣，估值約為10億元人民幣。
在風(fēng)險(xiǎn)保障金制度上，91旺財(cái)平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，會(huì)提取一定比例的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”，賬戶由第三方銀行進(jìn)行托管。91金融先行提供100萬元作為風(fēng)險(xiǎn)保證金的初始資金。借款出現(xiàn)逾期時(shí)，根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶使用規(guī)則”，通過“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向理財(cái)人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。其次，91旺財(cái)平臺(tái)專注于抵押貸，所有項(xiàng)目均有足值抵押物作為保全措施。
評(píng)價(jià)：91旺財(cái)?shù)膱F(tuán)隊(duì)客服是7*24小時(shí)服務(wù)的，每天晝夜不停為投資者服務(wù)。作為首個(gè)推出7*24小時(shí)服務(wù)的網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)，91旺財(cái)?shù)姆?wù)體系一直被業(yè)內(nèi)所稱贊和認(rèn)可?？赡茉S多人認(rèn)為7*24時(shí)服務(wù)，對(duì)理財(cái)客戶的作用好像不大，但不得不說，這種隨時(shí)為客戶守候的精神還是相當(dāng)可貴的。網(wǎng)上發(fā)布一個(gè)來自他們內(nèi)部員工的“吐槽”，也讓人們看到了這家公司的別樣情懷……
2.微貸網(wǎng)
關(guān)鍵詞：汽車抵押借貸
平臺(tái)介紹：2014年6月獲得漢鼎宇佑集團(tuán)和盛大資本的億元人民幣投資。借款產(chǎn)品還款期在2個(gè)月左右，相對(duì)來說借款周期較短，該平臺(tái)的流動(dòng)指數(shù)較高。目前微貸網(wǎng)線下分公司已覆蓋浙江、江蘇、上海、江西、安徽等5省市，已開業(yè)分公司達(dá)30余家。
資金安全保障方面，微貸網(wǎng)采用的是風(fēng)險(xiǎn)備用金模式。由平臺(tái)首先出資1500萬作為風(fēng)險(xiǎn)備用金，同每筆借款成交時(shí)，提取借款本金3‰存入“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶”。如果項(xiàng)目發(fā)生逾期，則由平臺(tái)通過風(fēng)險(xiǎn)備用金向投資人墊付借出的本金或本息。
評(píng)價(jià)：雖然平臺(tái)的項(xiàng)目都有車輛抵押，但在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，平臺(tái)并沒有提及抵押車輛的問題，而是采用了通常的風(fēng)險(xiǎn)備用金模式。該模式最大的風(fēng)險(xiǎn)在于金額有限，出現(xiàn)資金大規(guī)模逾期的時(shí)候不能及時(shí)為所有投資人的借出資金進(jìn)行墊付。
3.投哪網(wǎng)
關(guān)鍵詞：小額、分散、抵押、直營(yíng)
平臺(tái)介紹：2014年6月，投哪網(wǎng)獲廣發(fā)證券全資子公司和直投平臺(tái)廣發(fā)信德的戰(zhàn)略投資，同時(shí)與其母公司廣發(fā)證券達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系。投哪網(wǎng)戰(zhàn)略發(fā)展部總監(jiān)劉霞表示，贊同未來P2P網(wǎng)貸平臺(tái)去擔(dān)?；?。對(duì)此，投哪網(wǎng)的做法是強(qiáng)制投資者分散投資或者平臺(tái)采取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的形式提供相對(duì)有限的保障，而不是一個(gè)完全的擔(dān)保。
投哪網(wǎng)堅(jiān)持“小額、分散、抵押、直營(yíng)”的四大特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)模式，恰恰是它能較好地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的最大原因。一是：小額。是指投哪網(wǎng)發(fā)布的標(biāo)的額度數(shù)目較小，這樣能最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。二是：分散。投哪網(wǎng)發(fā)布的標(biāo)的來自全國(guó)各地，并不僅僅局限在在某個(gè)城市或者某個(gè)人。三是：抵押。跟信用貸款不同的是，投哪網(wǎng)的借款人，需要以實(shí)物（如車和房）來抵押，并且經(jīng)過投哪網(wǎng)專業(yè)的風(fēng)控人員考察評(píng)估后，才能放款。四是：直營(yíng)。投哪網(wǎng)已經(jīng)在全國(guó)成立了8家分公司，與其他P2P平臺(tái)不同的是，投哪網(wǎng)的分公司并不是加盟的代理商，而是直屬總部管理的分公司，其財(cái)務(wù)人員、風(fēng)控人員均由總部特派。
評(píng)價(jià)：投哪網(wǎng)主要做小額貸款，放款金額主要在5萬—10萬元之間。這些幾萬到幾十萬元的資金一般以小微企業(yè)主為借款對(duì)象，用于小微企業(yè)的臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。11月10日，中國(guó)（臨沂）跨國(guó)采購中心與深圳投哪金融信息服務(wù)公司簽訂了框架合作協(xié)議，雙方將在臨沂合作建設(shè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
4.有利網(wǎng)
關(guān)鍵詞：小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作
平臺(tái)介紹：有利網(wǎng)成立于2013年，2014年6月宣布獲得數(shù)千萬美元B輪投資，晨興創(chuàng)投領(lǐng)投。此前有利網(wǎng)曾獲得軟銀資本1500萬美元A輪投資。有利網(wǎng)已引進(jìn)風(fēng)投，通過與眾多小額借貸公司合作分散了部分風(fēng)險(xiǎn)，雖然沒有實(shí)行第三方資金托管，有利網(wǎng)在指定銀行開設(shè)的?？顚Ｓ玫你y行監(jiān)管賬戶，與有利網(wǎng)自有資金賬戶實(shí)行完全的物理隔離，安全性還是比較穩(wěn)妥的。雖然沒有第三方資金托管，但是平臺(tái)的資金流向可以通過查詢相關(guān)的單據(jù)進(jìn)行印證借款人的資金的到達(dá)。借款產(chǎn)品還款期在1-2年期以上，相對(duì)來說借款周期較長(zhǎng)，但平臺(tái)提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能，一定程度上方便了用戶資金的贖回，提高了平臺(tái)的流動(dòng)指數(shù)。
在標(biāo)的篩選初始，有利網(wǎng)合作團(tuán)隊(duì)在市場(chǎng)調(diào)研、區(qū)域分析、目標(biāo)篩選及背景調(diào)查的基礎(chǔ)上選擇專業(yè)、有實(shí)力的小貸公司作為合作伙伴。在合作階段，有利網(wǎng)通過分析小貸公司的業(yè)務(wù)狀況和風(fēng)控能力，確定合作意向、授信額度。有利網(wǎng)還展開長(zhǎng)期的貸后動(dòng)態(tài)跟蹤，由于小貸公司的經(jīng)營(yíng)狀況、借款人的還款能力并非一成不變，設(shè)立貸后動(dòng)態(tài)跟蹤這一環(huán)節(jié)，將通過搜集最新信息，對(duì)安全性給予持續(xù)關(guān)注動(dòng)態(tài)管理風(fēng)險(xiǎn)。
評(píng)價(jià)：有利網(wǎng)采用專業(yè)分工的形式：有利網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)上有比較強(qiáng)的能力，線下有很多的小貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由線下小貸機(jī)構(gòu)實(shí)地調(diào)查推薦用戶給有利網(wǎng)，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人按時(shí)付息提供擔(dān)保，再由有利網(wǎng)一層風(fēng)險(xiǎn)審核，再推薦給用戶。有利網(wǎng)的一個(gè)缺點(diǎn)是沒有抵押擔(dān)保，是缺少了一層的風(fēng)險(xiǎn)保障。
5.人人貸
關(guān)鍵詞：線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展模式
平臺(tái)介紹：人人貸采取的是線上線下的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。比如人人貸從線下獲取借款人客戶，線上獲取投資理財(cái)客戶。人人貸資金由第三方平臺(tái)招行托管。11月4日，人人貸官方網(wǎng)站發(fā)布的第三季度季報(bào)顯示，人人貸在第三季度中成交額超過11億，與去年同期相比增長(zhǎng)131%。風(fēng)險(xiǎn)備用金余額為6400萬，較第二季度增加了2000萬，與待還本金之比為2.4%，高于網(wǎng)站0.39%的壞賬率。
評(píng)價(jià)：11月4日，有網(wǎng)友發(fā)帖表示，人人貸泄露38萬用戶數(shù)據(jù)，對(duì)此，人人貸發(fā)表公告稱，論壇將于2014年11月3日16時(shí)至11月4日12時(shí)，在此期間人人貸論壇將暫停訪問。據(jù)悉，本次論壇維護(hù)主要為解決人人貸的Discuz論壇存在的一個(gè)SQL注入型漏洞問題。 人人貸市場(chǎng)部總監(jiān)畢建針對(duì)人人貸泄露用戶數(shù)據(jù)一事表示，出現(xiàn)BUG的是人人貸的論壇，目前人人貸論壇已經(jīng)維護(hù)完畢，論壇和人人貸主站是分開的，不影響主站的用戶真實(shí)姓名和交易數(shù)據(jù)。
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