文 |《財經(jīng)》記者 張穎馨
編輯 | 袁滿
“漲幅近30%！”10月22日，港股上市金融科技公司51信用卡有限公司（下稱“51信用卡”，02051.HK）午后剛復盤，股價漲幅便逼近30%。雖然此后出現(xiàn)回落，但相較于前一日的遭遇，這點“起伏”恐怕算不上什么。
10月21日上午，據(jù)部分金融行業(yè)從業(yè)人士透露，51信用卡位于杭州西湖區(qū)紫霞街80號西溪谷國際商務中心的辦公地點遭遇警方突擊清查，包括創(chuàng)始人孫海濤在內(nèi)的部分高管及員工均被警方帶走?！敦斀?jīng)》記者隨即聯(lián)系51信用卡副總裁楊宇智，其回應“目前還不清楚具體情況，正在積極處理。”
彼時，市場普遍認為，調(diào)查或與近期杭州地區(qū)對爬蟲業(yè)務的整治行動有關。在警方突查與外界質(zhì)疑中，當日，51信用卡盤中緊急停牌，股價更是一度暴跌超40%。
直至當日晚間11時14分，杭州警方在微博上發(fā)布通報，終為這場“迷局”揭曉答案。根據(jù)通報，10月21日，杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查。目前，案件還在進一步偵辦中。
緊接著的10月22日上午6時，51信用卡創(chuàng)始人兼CEO在微博上發(fā)布致歉信，稱這個風波是因為公司管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監(jiān)督不夠，導致在對借款人聯(lián)絡溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害。后續(xù)經(jīng)營活動中，將杜絕一切不規(guī)范的第三方合作，優(yōu)先確保對各個出借人按合同如期兌付。
與此同時，51信用卡在港交所發(fā)布公告稱，10月21日午后，公司在浙江杭州的辦事處接受中國有關政府部門上門調(diào)查。公司主席、行政總裁兼執(zhí)行董事及控股股東孫海濤，公司執(zhí)行董事及首席財務官趙軻及集團部分員工現(xiàn)亦正應有關政府部門的要求協(xié)助調(diào)查；兩位董事協(xié)助之調(diào)查已暫時完結(jié)，兩位董事未被相關政府部門扣留。
至此，市場有觀點認為，51信用卡終于“安全落地”。但亦有法律及金融科技行業(yè)人士告訴《財經(jīng)》記者，是否“安全落地”仍有待警方認定及催收債權(quán)歸屬等情況的明晰。此外，51信用卡當前仍存在一定的風險隱患。
“達摩克利斯之劍”
近年來，隨著P2P平臺暴雷、監(jiān)管收緊等情況，相對資金端業(yè)務來說，資產(chǎn)端業(yè)務被認為是“安全、靠譜”的。
“資金端主要是理財，涉及到公眾，項目逾期后，一不小心就容易被認定成非法集資或非法吸存；但是資產(chǎn)端業(yè)務不一樣，我只要把錢放出去，收得回來就行，不涉及大范圍的公眾問題?！蹦超F(xiàn)金貸平臺負責人曾向《財經(jīng)》記者如是表示。
但如此“理想”的狀態(tài)最終化為泡影。
近年來，隨著掃黑除惡斗爭的深入，打擊“套路貸”等違法犯罪行為成為公安部的重點方向之一。在此背景下，各地公安陸續(xù)開展行動，各種新情況亦相繼出現(xiàn)。
一方面，部分互金平臺被卷入暴力催收風波。此次杭州警方在通報中亦提及：今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結(jié)合日常工作發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
《財經(jīng)》記者從多名51信用卡旗下借款平臺上的借款人處了解到，催收人員采取偽造律師函或頻繁致電借款人親朋好友等行為進行催債。“我的通訊錄被非法讀取，朋友經(jīng)常被騷擾，而且經(jīng)常在深夜撥我電話要求還債。”一名在51人品貸平臺上申請借款服務的用戶告訴《財經(jīng)》記者。
無獨有偶。此前的7月，北京百乘金科科技有限公司（下稱“百乘金科”）遭到警方突查，其員工也被扣留在公司內(nèi)配合警方調(diào)查。據(jù)現(xiàn)場人士透露，是北京警察配合河南警察辦案，事發(fā)地應該在河南。
9月，河南省焦作市公安局發(fā)布案情通報，將百乘金科旗下現(xiàn)金貸涉放貸催收案定性為特大套路貸。據(jù)警方透露，該犯罪團伙通過自主研發(fā)的“玉米花”“蛋花花”等多個APP網(wǎng)絡放貸平臺，以“無抵押、放款快、低利息”等虛假廣告宣傳為誘餌，隨意強行收取高額砍頭息。當借款人逾期不能還款時，采取對被害人及親友電話、短信騷擾轟炸，群發(fā)P圖照、靈堂照等軟暴力手段非法催收。多數(shù)受害人陷入套路貸陷阱后，個人學習、生活、工作、家庭均受到重大影響。
另據(jù)《財經(jīng)》記者了解，包括安徽合肥等在內(nèi)的多地，因暴力催收而導致平臺被查的事件并不鮮見。
“很多平臺都是采取委外催收團隊，難以避免在催收過程中出現(xiàn)不規(guī)范的行為。此外，隨著掃黑除惡斗爭的進行，部分借款人力圖‘鉆政策空子’，通過在投訴平臺大量發(fā)布相關信息，以期得到逃債的機會?！庇兄J平臺負責人告訴記者，目前對于違規(guī)催收界定比較模糊，以往的案例都是諸如偽造文件、采取暴力行為等情況。
寧人律師事務所金融與科技委員會副主任馬軍告訴《財經(jīng)》記者，當前確實并無明確的法律條款對催收行為進行界定。從民間行為來看，債務催收按照正常的程序，先是自行催收，但催收過程中不能使用違法手段。再者，可以通過訴訟等法律途徑，但是訴訟成本比較高，互聯(lián)網(wǎng)平臺上的個人借貸金額大都比較小，所以平臺通過恐嚇、短信催收的方式來催收成為常態(tài)，這就會對借款人的日常生活、隱私產(chǎn)生民事上的侵犯。
另一方面，由暴力催收牽出的個人隱私保護問題亦受到關注。自今年9月，有媒體曝出大數(shù)據(jù)風控平臺魔蝎科技、新顏科技高管被警方帶走；公信寶運營公司被杭州警方查封；同盾科技亦深陷“爬蟲”風波……大數(shù)據(jù)風控行業(yè)被推上風口浪尖。
據(jù)《中國新聞周刊》報道，此輪公安機關針對大數(shù)據(jù)風控公司的行動源于催收公司拿到被害人定位信息上門催收，將人逼到跳樓自殺。這起命案讓警方反過來追查數(shù)據(jù)公司倒賣個人隱私數(shù)據(jù)的責任。
也正是基于上述背景，在杭州警方尚未發(fā)布通報前，市場將51信用卡被查的原因歸于違規(guī)開展爬蟲業(yè)務。另據(jù)市場上流傳的一份函件顯示，某銀行曾向51信用卡發(fā)送律師函，稱監(jiān)控到51信用卡未經(jīng)許可使用爬蟲技術(shù)抓取該銀行用戶信息，涉嫌侵犯公民個人信息罪，敦促51信用卡立即停止抓取行為。
如今，杭州警方指出51信用卡涉嫌尋釁滋事等犯罪，不少業(yè)內(nèi)人士認為，相較上述其他平臺，51信用卡算是“安全落地”。
但真的安全了嗎？“要看51信用卡本身和委外催收公司的實質(zhì)關系，如果穿透股權(quán)后仍然是‘一家人’，那想要擺脫相關責任恐怕不容易；同時，也要看雙方的合同約定條款。如果有足夠證據(jù)列舉說明是委外公司自己的行為，那對51信用卡相對有利。此外，還得看具體的債權(quán)歸屬，是否已經(jīng)轉(zhuǎn)移給委外催收公司。”中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧告訴《財經(jīng)》記者，當前形成了一種開放式的結(jié)局，是否能“安全落地”，要看具體的證據(jù)和警方界定，將來結(jié)果仍然可大可小。
51信用卡的委外催收機構(gòu)是哪些，后者與51信用卡本身是否存在關聯(lián)？催收債權(quán)歸屬方是誰？上述律師函是否真實？《財經(jīng)》記者就此聯(lián)系51信用卡相關負責人，但截至發(fā)稿前，未收到回復。
“爬蟲和催收，如今就是懸在互金平臺頭上的‘達摩克利斯之劍’，一不小心就會踩坑。”有互金行業(yè)資深人士如是評價。
高利潤背后的隱憂
自2018年登陸港股，51信用卡一直備受行業(yè)關注，更是被不少業(yè)內(nèi)人士稱為獨角獸。
公開信息顯示，51信用卡的運營主體為杭州恩牛網(wǎng)絡技術(shù)有限公司，成立于2012年5月，法定代表人為孫海濤。初期主打信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”，后又推出“51人品”（網(wǎng)貸）、“51人品貸”、“給你花”等平臺或產(chǎn)品，業(yè)務涵蓋個人信用管理服務、信用卡科技服務、線上信貸撮合及投資服務。根據(jù)2017年Oliver Wyman報告，51信用卡為中國首個且最大的在線信用卡管理平臺。
《財經(jīng)》記者注意到，51信用卡在2018年后半年實現(xiàn)了爆發(fā)式增長。根據(jù)其此前發(fā)布的2018年度業(yè)績報告，截至2018年12月31日止年度，營收約為人民幣28.12億元，同比增長24.0%；凈利潤約為人民幣21.69億元，而2017年同期的虧損約為人民幣13.78億元，該公司2018年實現(xiàn)了扭虧為盈。
另據(jù)51信用卡公布的2018年上半年業(yè)績，其上半年實現(xiàn)營收12.75億元，同比增長50.5%；經(jīng)調(diào)整凈利潤2.54億元，同比增長48.9%。
也就是說，短短半年時間，51信用卡實現(xiàn)了近20億元的凈利潤。是什么支撐起如此高的利潤？財報顯示，51信用卡2018年在線上信貸撮合業(yè)務方面，信貸撮合及服務費達20.56億元，同比增長26.3%。
據(jù)部分現(xiàn)金貸平臺負責人告訴《財經(jīng)》記者，主要還是通過在明面或私底下開展現(xiàn)金貸業(yè)務，進而實現(xiàn)如此高的利潤。據(jù)他們透露，小伍錢包就屬于51信用卡“低調(diào)”上線的一個產(chǎn)品。
公開資料顯示，小伍錢包由杭州微資資產(chǎn)管理有限公司（下稱“杭州微資”）運營，后者與港股上市公司51信用卡關系密切。根據(jù)企查查，杭州微資的股東在2017年11月由51信用卡CEO孫海濤、汪擁軍分別持股99%和1%變?yōu)橥魮碥妴我还蓶|。其中，汪擁軍為51信用卡運營主體公司的監(jiān)事會主席。
《財經(jīng)》記者注意到，小伍錢包在多個平臺被用戶投訴，涉及超利貸、暴力催收等問題。與此同時，51信用卡旗下其他借款平臺亦有同樣情況。
此外，今年7月初，51人品貸因未經(jīng)用戶同意收集個人信息而被工信部官網(wǎng)點名批評。另據(jù)北京商報報道，51人品貸信息授權(quán)服務協(xié)議顯示，后者收集的用戶個人信息涉及了用戶訪問的網(wǎng)頁記錄、網(wǎng)銀交易流水、通訊運營商通話記錄、用戶簡歷信息等敏感資料。
對此，51信用卡10月22日在港交所發(fā)布的公告中指出，留意到網(wǎng)絡上流傳有關51信用卡泄露個人資料以及非法盜取個人資料的傳言。51信用卡在公告中“澄清”，表示51信用卡所有的個人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況。
但隨著“掃黑除惡”斗爭的深入及監(jiān)管政策的收緊，51信用卡平臺相關業(yè)務亦受到不小影響。據(jù)2019年上半年度業(yè)績報告，51信用卡實現(xiàn)營收14億元，較去年同期增長9.8％；經(jīng)調(diào)整凈利潤為3.09億元，同比增長12.9％。相較2018年下半年近20億元的增長，凈利潤大大“縮水”。
值得一提的是，針對放貸，監(jiān)管力度目前仍在不斷加強。日前，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(下稱《意見》)明確，在定罪量刑時以單次實際年利率超過36%的非法放貸為基準 ，并從非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸數(shù)量及造成的危害等幾個方面，規(guī)定了“情節(jié)嚴重”和“情節(jié)特別嚴重”的具體標準。
而51信用卡旗下網(wǎng)貸平臺51人品的未來發(fā)展形勢亦不容樂觀。據(jù)孫海濤在道歉信中透露，公司于2019年9月30日51人品借款人端待還資產(chǎn)余額為107億元，對應投資人端待還余額僅97億元。此外截止2019年6月30日公司自有凈資產(chǎn)余額38億元，自有現(xiàn)金總額26億元。
盡管媒體報道稱網(wǎng)貸監(jiān)管試點即將開展，包括北京、廈門等6個城市進入試點范圍。但據(jù)《財經(jīng)》記者了解，杭州地區(qū)監(jiān)管對網(wǎng)貸備案態(tài)度相對消極，當前仍以平臺清退和壓縮存量為主。
中國銀保監(jiān)會副主席祝樹民10月21日在國新辦發(fā)布會上指出，截至今年9月末，全國實際運營網(wǎng)貸機構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)15個月下降。
“截至7月末，全國實際運營的462家網(wǎng)貸機構(gòu)，實時數(shù)據(jù)已全部接入國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心。其中，正常運行機構(gòu)268家，一些不主動申請接入的平臺其經(jīng)營活動也受到有關方面的實時監(jiān)測?！弊涿癖硎?，銀保監(jiān)會、人民銀行正在會同有關地區(qū)研究制定P2P網(wǎng)貸機構(gòu)向小貸公司轉(zhuǎn)型的具體方案，引導具備條件的機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（本刊實習生馬紫涵對文亦有貢獻）
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