而今年，各大電商平臺(tái)更是將競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)到近年里大火的人工智能層面——也就是AI。拿京東金融，這個(gè)被劉強(qiáng)東在2017 JDD大會(huì)上點(diǎn)名表?yè)P(yáng)的團(tuán)隊(duì)，其AI技術(shù)賦能的營(yíng)銷能力、風(fēng)控能力都能在雙十一的場(chǎng)景下發(fā)揮了最大的作用。對(duì)于用戶而言，雙十一AI技術(shù)升級(jí)能夠保障京東用戶賬號(hào)安全、資金安全；而對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，雙十一的AI技術(shù)能夠幫助入駐京東平臺(tái)的商家進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷、獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、涉黑群體挖掘等。
一、數(shù)據(jù)+技術(shù)，雙劍合璧賦能金融AI
在前兩天的2017 JDD大會(huì)上，京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東在介紹目前京東的“AI+”兩大應(yīng)用時(shí)，就專門提到了京東金融。
京東金融成立于2013年，最初的定位是解決京東內(nèi)部的金融問題，經(jīng)過(guò)了隨后幾次的業(yè)務(wù)重心調(diào)整后，繼從金融科技公司的定位轉(zhuǎn)型成服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技公司，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)和突出技術(shù)能力。
目前，業(yè)界公認(rèn)的人工智能的幾大決定性因素在于數(shù)據(jù)、算法、計(jì)算力。而在過(guò)去四年，京東金融不斷加強(qiáng)數(shù)據(jù)投入，在數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)處理能力方面都有著不錯(cuò)的進(jìn)展。
截至目前，京東金融擁有3.6億支付及金融用戶，以及2.58億電商活躍用戶，金融與零售場(chǎng)景下每天都有大量的交易，并且都處在不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程中，因而每日新增的龐大的數(shù)據(jù)量（200TB）為京東金融提供了海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，由于同時(shí)具備商戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)等，京東金融的數(shù)據(jù)源也呈現(xiàn)出多維度的“厚”特性。
除了數(shù)據(jù)之外，京東金融的另一大優(yōu)勢(shì)來(lái)自于技術(shù)——前不久，京東金融還上線了其人工智能技術(shù)解決方案“京東超腦”，為京東及其他合作伙伴提供提供人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、知識(shí)圖譜、自然語(yǔ)言等技術(shù)。
技術(shù)跟數(shù)據(jù)都有了，接下來(lái)就是實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景。在京東實(shí)際業(yè)務(wù)的加成下，京東金融能夠成功把這些新的技術(shù)運(yùn)用到了包括在風(fēng)險(xiǎn)模型、量化運(yùn)營(yíng)、用戶洞察等各個(gè)金融領(lǐng)域中，并且最終將這些能力投放到了業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品層，比如電商交易、線下支付、眾籌、保險(xiǎn)ABS平臺(tái)等。
而在“雙十一”這個(gè)AI練兵場(chǎng)上，京東金融則更是將大場(chǎng)景、大數(shù)據(jù)下的AI技術(shù)運(yùn)用到了極致，通過(guò)生物識(shí)別、圖像識(shí)別、圖計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，從買家與賣家兩方面保障大家“剁手”成功。
二、用AI來(lái)判別“好用戶”和“壞用戶”
隨著線上支付的發(fā)達(dá)，用戶的個(gè)人安全也變得越來(lái)越重要，畢竟一個(gè)賬號(hào)綁著無(wú)數(shù)銀行卡與信用卡，還有各種白條、借貸、免密支付功能，賬戶安全稍有差池，損失慘重。
在這方面，京東金融風(fēng)險(xiǎn)管理首先從用戶的賬戶登錄開始：京東金融建立了包括設(shè)備識(shí)別、人機(jī)識(shí)別、生物識(shí)別三大技術(shù)，以及異常登錄模型和賬戶等級(jí)模型在內(nèi)的賬戶安全體系。
拿設(shè)備識(shí)別為例，在用戶登錄過(guò)程中，通過(guò)設(shè)備識(shí)別、設(shè)備環(huán)境采集等技術(shù)，再利用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行設(shè)備精準(zhǔn)核算和判定。
而“異常登錄模型”則是保護(hù)用戶安全的核心模型——賬戶安全模型是由多層架構(gòu)組成，異常登陸模型就是接近于頂層架構(gòu)的分類模型。結(jié)合了前端收集的設(shè)備特征編碼、生物信息ID與歷史數(shù)據(jù)規(guī)律，京東金融可以在迅速完成特征加工與模型計(jì)算，確保賬戶安全。
除了保障登陸安全之外，再用戶成功登陸賬號(hào)之后，京東金融還會(huì)根據(jù)用戶的瀏覽行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析判斷、路徑學(xué)習(xí)，確認(rèn)這是你本人在操作，而不是一個(gè)盜號(hào)的騙子。
舉個(gè)例子，當(dāng)用戶在雙十一期間到京東商城購(gòu)物，他會(huì)先看看優(yōu)惠券，再去看商品，這種先后順序代表著用戶潛在的行為。
而反過(guò)來(lái)，壞人的路徑和好人是不一樣的。當(dāng)一個(gè)賬戶被人接管、被盜用的時(shí)候，他的行為路徑應(yīng)該是先看這個(gè)賬戶有多少錢，接下來(lái)就想著立刻轉(zhuǎn)賬出去，立刻去下個(gè)單，買個(gè)貴的東西，比如金條、iPhone等可以立即變現(xiàn)的商品。
通過(guò)京東金融的RNN時(shí)間序列算法，京東金融如今已經(jīng)可以分辨出好人與壞人的這種行為區(qū)別，對(duì)于“壞用戶”識(shí)別的準(zhǔn)確率可以超過(guò)常規(guī)機(jī)器學(xué)習(xí)算法的3倍以上——這一算法研究已經(jīng)被歐洲機(jī)器學(xué)習(xí)會(huì)議的2017PKDD收錄。
三、既能營(yíng)銷推廣、又能建起“安全防火墻”
對(duì)于商家而言，京東金融的AI則可以在智能營(yíng)銷幫助推廣、生物探針判斷風(fēng)險(xiǎn)用戶、以及對(duì)于大規(guī)模欺詐行為的提前挖掘與防范。
以智能營(yíng)銷為例，目前京東金融云推出了“京東來(lái)客”項(xiàng)目，依靠京東金融的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)+技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)用戶洞察將營(yíng)銷活動(dòng)定向、精準(zhǔn)投放到最優(yōu)質(zhì)的用戶，以更低成本實(shí)現(xiàn)高用戶留存率。
而生物探針技術(shù)則指的是京東金融在APP端，根據(jù)用戶在整個(gè)使用過(guò)程中的按壓力度、手指觸面等一百多個(gè)指標(biāo)，通過(guò)用戶的行為去判斷這個(gè)人是否為風(fēng)險(xiǎn)用戶，實(shí)現(xiàn)用戶的身份判定，大量應(yīng)用于反欺詐和防盜刷。
最后，也是最讓人興奮的一點(diǎn)——基于大規(guī)模圖計(jì)算的涉黑群體挖掘技術(shù)。
近年來(lái)，欺詐行為已經(jīng)越來(lái)越具備隱蔽性、群體性、甚至是大規(guī)模團(tuán)體作案，不管是欺詐還是洗錢還是其他的林林總總惡意的行為，它越來(lái)越傾向于變成群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件的行為，這對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)已經(jīng)成為了一大難題。
風(fēng)控已經(jīng)不是一個(gè)單純的個(gè)體行為了，金融系統(tǒng)需要更多的把一個(gè)用戶和他的行為以及和他行為相關(guān)人的一系列行為都全部拿出來(lái)，在這個(gè)維度上去做風(fēng)控才能更準(zhǔn)確。
因此，在風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，京東金融會(huì)運(yùn)用圖計(jì)算技術(shù)，通過(guò)超過(guò)10億個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)的圖，以及所有在這些節(jié)點(diǎn)上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，最終可以把一系列的用戶和行為都描述出來(lái)，通過(guò)一個(gè)突破點(diǎn)從而延伸，抓住很多隱蔽在后面的欺詐行為，提前預(yù)防并攔截在體系之外。
這項(xiàng)算法已經(jīng)在京東金融交易欺詐，營(yíng)銷欺詐，保險(xiǎn)欺詐各個(gè)方面進(jìn)行相應(yīng)的應(yīng)用，是京東金融整體業(yè)務(wù)的“安全防火墻”。
四、京東平臺(tái)雙十一最新數(shù)據(jù)
智東西最新獲悉，11日0點(diǎn)到1點(diǎn)，白條支付交易額同比增長(zhǎng)450%，7個(gè)小時(shí)白條支付交易額超去年11月11日全天。
11日0點(diǎn)到12點(diǎn)，京東支付訂單同比增長(zhǎng)350%，支付峰值是去年5倍。
11.11期間，京東金融聯(lián)合品牌商共為用戶節(jié)省5億元，其中，白條用戶通過(guò)分期免息節(jié)省了3億元。
白條平均提額2800元/人，50%的用戶購(gòu)物時(shí)也購(gòu)買了京東金融的保險(xiǎn)保障服務(wù)。
與此同時(shí)，京東金融還為供應(yīng)商及第三方商戶提供了300億元貸款支持，幫助他們更好備戰(zhàn)11.11。
11.11期間，京東用戶最愛用的信用卡前五位是招商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、工商銀行，最愛買的保險(xiǎn)前五位是運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延長(zhǎng)保、碎屏保、意外保、品質(zhì)保。
結(jié)語(yǔ)：雙十一戰(zhàn)火升級(jí)，安全成第一考量要?jiǎng)?wù)
目前，京東金融無(wú)論是在市場(chǎng)推廣還是安全保障方面，都有著顯著的效果。在市場(chǎng)推廣方面，在京東來(lái)客上線測(cè)試中，京東金融使得整個(gè)外部投放的點(diǎn)擊率在原來(lái)的效果上提升了25%，投放成本下降了20%。
而安全保障方面，京東金融通過(guò)AI技術(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)人審核下的授信和放款業(yè)務(wù)，壞賬率和資損水平也低于行業(yè)平均值50%以上；在幫助銀行在信貸審核上的效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。
隨著“雙十一”越來(lái)越成為一個(gè)全民級(jí)別的盛會(huì)，大型電商平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從單純的促銷營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)到技術(shù)層面、AI層面的競(jìng)爭(zhēng)。電商平臺(tái)、移動(dòng)支付的迅速普及雖然給我們帶來(lái)了眾多方便，但賬戶安全、資產(chǎn)安全永遠(yuǎn)是所有用戶最關(guān)心的一部分。
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