“雙十一”購物狂歡節(jié)的陣地可謂年年盛大?，F(xiàn)在，幾年前那場網(wǎng)上小型促銷活動已經(jīng)成長為全民級消費盛宴，各大電商平臺的戰(zhàn)爭從網(wǎng)上廣告促銷活動燃燒到線下實體陣營，沒有地方可以看到公交車站、地鐵視頻、電梯廣告等雙十一戰(zhàn)爭的硝煙。

而今年，各大電商平臺更是將競爭升級到近年里大火的人工智能層面——也就是AI。拿京東金融，這個被劉強東在2017 JDD大會上點名表揚的團隊，其AI技術(shù)賦能的營銷能力、風控能力都能在雙十一的場景下發(fā)揮了最大的作用。對于用戶而言，雙十一AI技術(shù)升級能夠保障京東用戶賬號安全、資金安全；而對于商家來說，雙十一的AI技術(shù)能夠幫助入駐京東平臺的商家進行精準營銷、獲客、風險控制、涉黑群體挖掘等。

一、數(shù)據(jù)+技術(shù)，雙劍合璧賦能金融AI

在前兩天的2017 JDD大會上，京東創(chuàng)始人劉強東在介紹目前京東的“AI+”兩大應(yīng)用時，就專門提到了京東金融。

京東金融成立于2013年，最初的定位是解決京東內(nèi)部的金融問題，經(jīng)過了隨后幾次的業(yè)務(wù)重心調(diào)整后，繼從金融科技公司的定位轉(zhuǎn)型成服務(wù)于金融機構(gòu)的科技公司，進一步強調(diào)和突出技術(shù)能力。

目前，業(yè)界公認的人工智能的幾大決定性因素在于數(shù)據(jù)、算法、計算力。而在過去四年，京東金融不斷加強數(shù)據(jù)投入，在數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)處理能力方面都有著不錯的進展。

截至目前，京東金融擁有3.6億支付及金融用戶，以及2.58億電商活躍用戶，金融與零售場景下每天都有大量的交易，并且都處在不斷動態(tài)調(diào)整過程中，因而每日新增的龐大的數(shù)據(jù)量（200TB）為京東金融提供了海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，由于同時具備商戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)等，京東金融的數(shù)據(jù)源也呈現(xiàn)出多維度的“厚”特性。

除了數(shù)據(jù)之外，京東金融的另一大優(yōu)勢來自于技術(shù)——前不久，京東金融還上線了其人工智能技術(shù)解決方案“京東超腦”，為京東及其他合作伙伴提供提供人臉識別、虹膜識別、知識圖譜、自然語言等技術(shù)。

技術(shù)跟數(shù)據(jù)都有了，接下來就是實際應(yīng)用場景。在京東實際業(yè)務(wù)的加成下，京東金融能夠成功把這些新的技術(shù)運用到了包括在風險模型、量化運營、用戶洞察等各個金融領(lǐng)域中，并且最終將這些能力投放到了業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品層，比如電商交易、線下支付、眾籌、保險ABS平臺等。

而在“雙十一”這個AI練兵場上，京東金融則更是將大場景、大數(shù)據(jù)下的AI技術(shù)運用到了極致，通過生物識別、圖像識別、圖計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，從買家與賣家兩方面保障大家“剁手”成功。

二、用AI來判別“好用戶”和“壞用戶”

隨著線上支付的發(fā)達，用戶的個人安全也變得越來越重要，畢竟一個賬號綁著無數(shù)銀行卡與信用卡，還有各種白條、借貸、免密支付功能，賬戶安全稍有差池，損失慘重。

在這方面，京東金融風險管理首先從用戶的賬戶登錄開始：京東金融建立了包括設(shè)備識別、人機識別、生物識別三大技術(shù)，以及異常登錄模型和賬戶等級模型在內(nèi)的賬戶安全體系。

拿設(shè)備識別為例，在用戶登錄過程中，通過設(shè)備識別、設(shè)備環(huán)境采集等技術(shù)，再利用機器學習進行設(shè)備精準核算和判定。

而“異常登錄模型”則是保護用戶安全的核心模型——賬戶安全模型是由多層架構(gòu)組成，異常登陸模型就是接近于頂層架構(gòu)的分類模型。結(jié)合了前端收集的設(shè)備特征編碼、生物信息ID與歷史數(shù)據(jù)規(guī)律，京東金融可以在迅速完成特征加工與模型計算，確保賬戶安全。

除了保障登陸安全之外，再用戶成功登陸賬號之后，京東金融還會根據(jù)用戶的瀏覽行為數(shù)據(jù)進行分析判斷、路徑學習，確認這是你本人在操作，而不是一個盜號的騙子。

舉個例子，當用戶在雙十一期間到京東商城購物，他會先看看優(yōu)惠券，再去看商品，這種先后順序代表著用戶潛在的行為。

而反過來，壞人的路徑和好人是不一樣的。當一個賬戶被人接管、被盜用的時候，他的行為路徑應(yīng)該是先看這個賬戶有多少錢，接下來就想著立刻轉(zhuǎn)賬出去，立刻去下個單，買個貴的東西，比如金條、iPhone等可以立即變現(xiàn)的商品。

通過京東金融的RNN時間序列算法，京東金融如今已經(jīng)可以分辨出好人與壞人的這種行為區(qū)別，對于“壞用戶”識別的準確率可以超過常規(guī)機器學習算法的3倍以上——這一算法研究已經(jīng)被歐洲機器學習會議的2017PKDD收錄。

三、既能營銷推廣、又能建起“安全防火墻”

對于商家而言，京東金融的AI則可以在智能營銷幫助推廣、生物探針判斷風險用戶、以及對于大規(guī)模欺詐行為的提前挖掘與防范。

以智能營銷為例，目前京東金融云推出了“京東來客”項目，依靠京東金融的數(shù)據(jù)優(yōu)勢+技術(shù)優(yōu)勢，通過用戶洞察將營銷活動定向、精準投放到最優(yōu)質(zhì)的用戶，以更低成本實現(xiàn)高用戶留存率。

而生物探針技術(shù)則指的是京東金融在APP端，根據(jù)用戶在整個使用過程中的按壓力度、手指觸面等一百多個指標，通過用戶的行為去判斷這個人是否為風險用戶，實現(xiàn)用戶的身份判定，大量應(yīng)用于反欺詐和防盜刷。

最后，也是最讓人興奮的一點——基于大規(guī)模圖計算的涉黑群體挖掘技術(shù)。

近年來，欺詐行為已經(jīng)越來越具備隱蔽性、群體性、甚至是大規(guī)模團體作案，不管是欺詐還是洗錢還是其他的林林總總惡意的行為，它越來越傾向于變成群體性產(chǎn)業(yè)鏈的一系列相關(guān)事件的行為，這對于金融行業(yè)來說已經(jīng)成為了一大難題。

風控已經(jīng)不是一個單純的個體行為了，金融系統(tǒng)需要更多的把一個用戶和他的行為以及和他行為相關(guān)人的一系列行為都全部拿出來，在這個維度上去做風控才能更準確。

因此，在風險控制過程中，京東金融會運用圖計算技術(shù)，通過超過10億個用戶節(jié)點的圖，以及所有在這些節(jié)點上發(fā)生行為的相關(guān)行為的連接，最終可以把一系列的用戶和行為都描述出來，通過一個突破點從而延伸，抓住很多隱蔽在后面的欺詐行為，提前預(yù)防并攔截在體系之外。

這項算法已經(jīng)在京東金融交易欺詐，營銷欺詐，保險欺詐各個方面進行相應(yīng)的應(yīng)用，是京東金融整體業(yè)務(wù)的“安全防火墻”。

四、京東平臺雙十一最新數(shù)據(jù)

智東西最新獲悉，11日0點到1點，白條支付交易額同比增長450%，7個小時白條支付交易額超去年11月11日全天。

11日0點到12點，京東支付訂單同比增長350%，支付峰值是去年5倍。

11.11期間，京東金融聯(lián)合品牌商共為用戶節(jié)省5億元，其中，白條用戶通過分期免息節(jié)省了3億元。

白條平均提額2800元/人，50%的用戶購物時也購買了京東金融的保險保障服務(wù)。

與此同時，京東金融還為供應(yīng)商及第三方商戶提供了300億元貸款支持，幫助他們更好備戰(zhàn)11.11。

11.11期間，京東用戶最愛用的信用卡前五位是招商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、工商銀行，最愛買的保險前五位是運費險、延長保、碎屏保、意外保、品質(zhì)保。

結(jié)語：雙十一戰(zhàn)火升級，安全成第一考量要務(wù)

目前，京東金融無論是在市場推廣還是安全保障方面，都有著顯著的效果。在市場推廣方面，在京東來客上線測試中，京東金融使得整個外部投放的點擊率在原來的效果上提升了25%，投放成本下降了20%。

而安全保障方面，京東金融通過AI技術(shù)已經(jīng)實現(xiàn)了無人審核下的授信和放款業(yè)務(wù)，壞賬率和資損水平也低于行業(yè)平均值50%以上；在幫助銀行在信貸審核上的效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。

隨著“雙十一”越來越成為一個全民級別的盛會，大型電商平臺間的競爭已經(jīng)從單純的促銷營銷競爭升級到技術(shù)層面、AI層面的競爭。電商平臺、移動支付的迅速普及雖然給我們帶來了眾多方便，但賬戶安全、資產(chǎn)安全永遠是所有用戶最關(guān)心的一部分。