上月底，有人問(wèn)奶奶拿著一百萬(wàn)元怎么理財(cái)。老舅舅琢磨了七八個(gè)常見(jiàn)的日常生活，最后決定改變不同的思維方式，喚醒自己。

工作10年，攢到100萬(wàn)，平均下來(lái)一年10萬(wàn)，這個(gè)攢錢(qián)的速度，絕對(duì)不算小白。應(yīng)該算是新手中的佼佼者。

說(shuō)攢到了100萬(wàn)，沒(méi)說(shuō)有沒(méi)有買(mǎi)房。從“家庭月開(kāi)銷(xiāo)平均1萬(wàn)”來(lái)看，可能是買(mǎi)了。

一般思維是，有100萬(wàn)就好辦啊，加點(diǎn)杠桿，再來(lái)套房子。快么就跟雄安似的，上個(gè)月3千/平，下個(gè)月3萬(wàn)/平，慢么就跟其它二線準(zhǔn)一線差不多，擱個(gè)二三年，總能漲個(gè)七八成。如果在一線，100萬(wàn)要首付就比較懸，再加上嚴(yán)格限貸限房，這就比較難了。

當(dāng)然，老娘舅要講理財(cái)，結(jié)果說(shuō)到最后還是說(shuō)房子，那還不如改名叫炒房老娘舅。要談，就撇開(kāi)買(mǎi)房來(lái)談，這100萬(wàn)到底怎么理財(cái)。在此老娘舅就假設(shè)這位讀者朋友的日常開(kāi)銷(xiāo)完全不需要?jiǎng)佑眠@100萬(wàn)，這100萬(wàn)可以充分地投入理財(cái)。

一般理財(cái)機(jī)構(gòu)給建議，都是這樣四平八穩(wěn)開(kāi)篇：首先，要看一下你的風(fēng)險(xiǎn)偏好，如果你連10%-30%的虧損都不愿承受，那么建議國(guó)債、大額存單、保本的銀行理財(cái)；其次，再看你的收入來(lái)源和家庭支出結(jié)構(gòu)，假設(shè)你家全靠你一人養(yǎng)活，馬上就得推薦保險(xiǎn)，而后婉言相勸，您這樣兒的，風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)的，都別玩了吧，再一看家庭人口，上面四個(gè)老人下面?zhèn)z小孩，家庭結(jié)構(gòu)也經(jīng)不住那波動(dòng)??；最后再推薦個(gè)穩(wěn)健理財(cái)四分法：留一份日常開(kāi)支、留一份養(yǎng)老錢(qián)絕不動(dòng)用、留一份應(yīng)急，再來(lái)最后一份用于高風(fēng)險(xiǎn)投資……

這樣理財(cái)沒(méi)什么大問(wèn)題，一般出不了紕漏，但是可能做不到老娘舅建議的“每年10%”的收益，更加實(shí)現(xiàn)不了那位提問(wèn)的朋友財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想。

根據(jù)媒體最新測(cè)算，現(xiàn)如今要在中國(guó)一線城市達(dá)到財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)，得先掙到2.9個(gè)億。而根據(jù)老娘舅上次在《讀了那么多理財(cái)書(shū)，為什么你一直用不上“神奇的復(fù)利”？》里提到的，從100萬(wàn)到1個(gè)億，按照10%的年化收益率，需要48.3年。更不用說(shuō)是2.9個(gè)億。

把年化收益的目標(biāo)提高30%倒是能加快進(jìn)程，但這樣做呢，遇到巴菲特的可能性絕小，把自己拐進(jìn)詐騙的可能性卻大大提高，所以老娘舅還是不推薦輕易提高年化目標(biāo)，而是建議這位朋友：騎驢找馬，拿著那些能做到10%年化收益的理財(cái)產(chǎn)品，偶爾博一把更高收益的可能。博不到也不勉強(qiáng)。

話這么說(shuō)，問(wèn)題就來(lái)了：到底有多少理財(cái)產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)10%的年化收益？

國(guó)債和大額存單就不要想了，今年發(fā)的記賬式國(guó)債3年期票息4%，5年期票息4.42%，大額存單各銀行給出的收益略有差異，也沒(méi)有上下太多。銀行理財(cái)產(chǎn)品別說(shuō)保本型的，就是非保本型的也剛剛喊”破5“，離10%那是遠(yuǎn)了去了。券商的集合理財(cái)也差不多。

總之一句話，兩只腳全留在地面上，就不太可能實(shí)現(xiàn)10%的年化目標(biāo)。要做到10%，就得適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)偏好，做得好的話，也不必提得太高。

思路一：找到能在3年漲30%的股票

假設(shè)我們這位讀者朋友是個(gè)股民，老娘舅跟他說(shuō)，你先去買(mǎi)幾個(gè)一年之內(nèi)漲10%的股票，那他一定一頭霧水，或者隨波逐流，一頭扎進(jìn)雄安概念，先掙它個(gè)眼前痛快。

但要是說(shuō)找個(gè)3年30%的，那難度就低得多了。A股平均5-7年就有一次牛市，趕在眼下這個(gè)時(shí)候買(mǎi)點(diǎn)工商銀行、建設(shè)銀行、格力電器，3年后超過(guò)30%的機(jī)會(huì)那是很大的。

光圖3年30%是不是太求穩(wěn)了點(diǎn)呢？如果這么想，大可以把手上的資金分作大小兩份，大的那份用來(lái)確保3年30%，小的那份就去隨波逐流。3年下來(lái)，小的那份本金無(wú)損還有超過(guò)30%的增益，那就繼續(xù)這么著；3年下來(lái)，小的那份虧多盈少，那就重新合流吧。

順便說(shuō)一句，如果3年后還沒(méi)有重回牛市，再多拿一陣無(wú)妨；但如果3年內(nèi)就經(jīng)歷了一波牛市，那還是需要在牛市的高點(diǎn)及時(shí)鎖定盈利，賣(mài)出之后再重新鎖定新的3年30%的目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，牛短熊長(zhǎng)的A股，只要經(jīng)歷一兩個(gè)月的暴跌洗盤(pán)，目標(biāo)就很容易找了。

思路二：定投+選出幾個(gè)基金

選基金的技術(shù)含量比選個(gè)藍(lán)籌股要略高，但還是有跡可循的。每年年終都會(huì)有當(dāng)年凈值增長(zhǎng)前十名的基金出爐，3到4月還有個(gè)基金金牛獎(jiǎng)，基本上能連續(xù)3年入選3年期或者5年期金?；鸬墓苫突旎灰獩](méi)換基金經(jīng)理，多半一年就能跑贏這個(gè)目標(biāo)。當(dāng)然也不乏前一年的冠軍基金第二年大熱倒灶的事情。所以看長(zhǎng)期實(shí)力很重要。同時(shí)最好在不同行業(yè)主題上適度分散資金。

比起分散資金，更不能忘記的一件事是定投。選兩個(gè)大盤(pán)指數(shù)，再選個(gè)把自己比較偏愛(ài)的行業(yè)指數(shù)，做到“遇熊則入，遇牛而出”，基本上可以算無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。

思路三：尋找間或出現(xiàn)的年化10%的目標(biāo)

老娘舅前面假設(shè)這位讀者朋友的日常開(kāi)銷(xiāo)完全不需要用到這100萬(wàn)，但事實(shí)上，人生總有各種各樣想不到的情況，所以留出5萬(wàn)8萬(wàn)應(yīng)急其實(shí)還是需要的。用來(lái)應(yīng)急的5萬(wàn)8萬(wàn)，并不是說(shuō)就不用追求收益目標(biāo)，而是可以留著捕捉一些偶爾出現(xiàn)的高收益機(jī)會(huì)。

平時(shí)這些錢(qián)你可以放在理財(cái)通或者余額寶的貨幣基金里，T+0，隨取隨用的貨幣基金，有個(gè)3%-4%的7天年化收益。

到了年底的時(shí)候，再盤(pán)點(diǎn)盤(pán)點(diǎn)各項(xiàng)收益，如果每一項(xiàng)都超過(guò)了10%，那不妨獎(jiǎng)勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)自己，把超過(guò)10%的部分收益提取個(gè)兩三萬(wàn)，給自己買(mǎi)個(gè)定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。這樣是不是比動(dòng)用100萬(wàn)的本金去給自己買(mǎi)保險(xiǎn)感覺(jué)好得多？

至于日常開(kāi)支，還是盡量不要侵蝕收益了，不然你怎么實(shí)現(xiàn)復(fù)利呢？

那位提問(wèn)的朋友，收到你想要的答復(fù)了嗎？