(9500.163.com) 幾乎每次上課，都有幾個(gè)學(xué)員向班班訴苦： 班班，我現(xiàn)在欠了XX萬(wàn)的外債，我該怎么辦？ 班班，我失業(yè)了，我還能理財(cái)嗎？ 班班，我工資3千，欠債2萬(wàn)，我該怎么理財(cái)呢？ …… 不得不說(shuō)，現(xiàn)在欠外債的真不在少數(shù)。 達(dá)到當(dāng)天最大量API KEY 超過(guò)次數(shù)限制有些是因?yàn)橥顿Y失?。挥行┦切略隽诵┫M(fèi)項(xiàng)，如買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、生二胎等；也有些是因?yàn)橄M(fèi)過(guò)度……

但不管欠外債的原因是什么？外債的問(wèn)題終歸要解決，那應(yīng)該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，才能改善欠債的困境呢？

今天塘塘就和大家分享我一個(gè)朋友的故事（不一定所有人都是如此），只希望大家能從中，得到稍許感悟。

先說(shuō)一下她的背景：她現(xiàn)在背負(fù)車(chē)貸和2套房貸，小孩在私立學(xué)校上幼兒園，家庭一個(gè)月支出差不多在1萬(wàn)，總計(jì)欠親友的借款100W。她的工資收入是8K，老公的工資收入是10K，年底分紅10W（年底分紅打算用來(lái)還親友的借款）。

她這種情況相信很多家庭都有，主要是由于家庭負(fù)債率太重，引發(fā)的財(cái)務(wù)危機(jī)。

一般來(lái)說(shuō)，健康的家庭財(cái)務(wù)狀況都有個(gè)臨界值，40%是上限。超過(guò)這個(gè)值，你就要想辦法去改善當(dāng)前的收入支出比。而我的這位朋友的家庭負(fù)債率在55%，家庭的財(cái)務(wù)狀況顯然就不那么健康了。

因?yàn)?，?fù)債率過(guò)高（負(fù)債收入比率=月還款金額/月收入），一旦資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，比如突然失業(yè)、家庭成員患病等突發(fā)事件，很有可能引發(fā)家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

所以從數(shù)學(xué)的角度來(lái)看，我們也知道，要降低這個(gè)比率，我們可以通過(guò)降低月還款金額，或者增加月收入。

一、減少負(fù)債

我詳細(xì)了解了她的基本支出情況：孩子的教育每個(gè)月一兩千，再窮不能窮教育，這項(xiàng)開(kāi)支必不可少。

她家前幾年買(mǎi)了一輛suv，因?yàn)槠綍r(shí)需要送孩子上學(xué)，節(jié)假需要往雙方父母兩頭跑，月開(kāi)銷(xiāo)2K左右，這項(xiàng)開(kāi)支也不能少；

因解決家庭兩地分居的問(wèn)題，她去年在老公所在的城市新買(mǎi)了一套房，每個(gè)月房貸3K左右；而第一套房被閑置，每個(gè)月也有兩千多的房貸。為了減少開(kāi)支，她將第一套房轉(zhuǎn)租出去，每個(gè)月3K的房租，基本覆蓋房貸，稍有結(jié)余。

而她將第一套房轉(zhuǎn)租出去，一年下來(lái)，減少了負(fù)債3.6w，減少了她原有的負(fù)債，降低負(fù)債收入比率。并且稍有結(jié)余，緩解了現(xiàn)有的財(cái)務(wù)壓力。

每個(gè)人的情況不一樣，可以看看自己有哪些方面是可以減少負(fù)債的。例如塘塘個(gè)人對(duì)私家車(chē)的需求不大，所以就少了車(chē)這項(xiàng)負(fù)債項(xiàng)目；如果你平時(shí)有買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的習(xí)慣，如果許多在家積灰，也可以減少這方面的開(kāi)支。

每個(gè)人的情況不一樣，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整。

二、增加收入

增加收入的第一途徑是：做好本職工作，升職加薪。在塘塘看來(lái)，做好本職工作，是增加收入的一大重要途徑。你可以通過(guò)優(yōu)秀的職場(chǎng)表現(xiàn)，幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)收入大跨越或是翻番。并且一旦你的工作能力加強(qiáng)，就屬于持續(xù)性收益，很值得投資。

另外，就是發(fā)展副業(yè)收入，通過(guò)自己在工作中的技能，找尋其他的用武之地，這樣不僅能提高自己的工作技能，在開(kāi)展副業(yè)時(shí)也更能得心應(yīng)手，效率高，成果也更顯著。例如編輯可以給撰稿平臺(tái)投稿；有心理學(xué)證書(shū)，可以當(dāng)咨詢(xún)老師；會(huì)小語(yǔ)種，可以做翻譯；喜歡旅游和到處買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，可以做代購(gòu)……

而我的這位朋友選擇下班之后當(dāng)培訓(xùn)老師，而她老公也兼職高三學(xué)生的家庭教師，事業(yè)處于起步階段，每個(gè)人每月能掙3-4K，加起來(lái)每月會(huì)有6k+的副業(yè)收入，一年就是7~8W，后續(xù)會(huì)更多。

通過(guò)副業(yè)的加持，她家每月有3k（房租）+6k的副業(yè)收入，成功的將負(fù)債收入比率從每個(gè)月的55%降到37%。

而通過(guò)減少負(fù)債和開(kāi)源，她們家一年就能多攢下10w左右，加上老公的10W年終獎(jiǎng)，欠親友的100W欠款，直接就能從10年縮短至5年。

有人可能提議節(jié)流。相對(duì)于節(jié)流，我更主張開(kāi)源，因?yàn)閺乃募彝ハM(fèi)情況來(lái)看，算是很節(jié)約的了，與其通過(guò)節(jié)流來(lái)降低生活品質(zhì)，不如通過(guò)開(kāi)源來(lái)增收。

三、投資理財(cái)

在我們?nèi)粘５恼n程中，相信班班也跟大家灌輸過(guò)這種思想：無(wú)論財(cái)務(wù)狀況如何，一定要存下一筆錢(qián)，進(jìn)行投資，做基金定投也好，放在固定收益率產(chǎn)品都好，一定要有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，做好家庭的資產(chǎn)配置。

打個(gè)簡(jiǎn)單的比方，10萬(wàn)塊，我們存銀行的定期，年化收益2.25%，一年收益2250元；如果年化收益是6%，一年收益是6000元；如果年化收益是10%，一年收益10000元。當(dāng)然，你如果會(huì)運(yùn)用復(fù)利的價(jià)值，10w能創(chuàng)造的收益更高，這個(gè)，我們?cè)谡n程中多次介紹過(guò)。

像朋友她老公，將年終獎(jiǎng)的那10w用來(lái)投資，將2.25%的回報(bào)換成6%，每年也能多賺幾千塊錢(qián)。

如果你的收入比較少，不要緊，沒(méi)關(guān)系，一樣的可以理財(cái)！

打個(gè)簡(jiǎn)單的比方，如果你每個(gè)月花500元投資年化收益率為6%固收產(chǎn)品，10年后，將會(huì)有8w+，如果把時(shí)間拉長(zhǎng)或是投資風(fēng)險(xiǎn)比較高的基金類(lèi)產(chǎn)品，收益和最終的財(cái)富就更加可觀了。

這樣做的本質(zhì)是，無(wú)論錢(qián)多錢(qián)少一定要讓你的錢(qián)保持增值的能力。投資理財(cái)是一種習(xí)慣，千萬(wàn)不要覺(jué)得錢(qián)少就不理財(cái)。

今天的話題有點(diǎn)讓人心痛，但是只要我們多想方法，多付出實(shí)踐，負(fù)債也能早日化收益盆地為聚寶高地。