2019年12月1日，銀保監(jiān)會發(fā)布的新版《健康保險管理辦法》正式實(shí)施新版0103010，《新管理辦法》鼓勵人身保險公司設(shè)計(jì)“比例可調(diào)”的長期醫(yī)療保險醫(yī)療保險產(chǎn)品，滿足國民對醫(yī)療保險產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定性的強(qiáng)烈需求。

但這都過去快兩年了，各家人身險公司似乎都很謹(jǐn)慎，并沒有出現(xiàn)一開始市場預(yù)期的長期醫(yī)療險將一統(tǒng)天下的局面。

目前市場主流醫(yī)療險產(chǎn)品，依然是“固定費(fèi)率型”產(chǎn)品。大家能在網(wǎng)上看到的20年期的“費(fèi)率可調(diào)型”的長期醫(yī)療險產(chǎn)品，也僅僅有3款。

平安e生保（20年版）

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）

泰康泰享年年醫(yī)療險

其中，好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版），在保障責(zé)任上最為接近目前的主流產(chǎn)品。平安e生保和泰享年年則都有很大的差距。

太平洋健康保險公司最近上線了一款保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險產(chǎn)品【醫(yī)享無憂】。

這是好事，越多保險公司參與到20年期的產(chǎn)品競爭里來，越能推動此類產(chǎn)品進(jìn)化。

先看看產(chǎn)品功能

我與其他三款20年期產(chǎn)品，在產(chǎn)品細(xì)節(jié)上做個對比

產(chǎn)品對比

1、投保年齡比較

目前是【好醫(yī)?！康耐侗Ｄ挲g最寬松，可以到60周歲。其他三家都是到55歲。

但【太平洋健康醫(yī)享無憂】11月底就會升級到65歲，就可以惠及更多的老年人群。

2、最高可續(xù)保年齡

這四個產(chǎn)品基本都差不多，最高可續(xù)保年齡除了平安e生保是到79歲，其他三個都是到80歲。

這個“最高可續(xù)保年齡”是指“每20年一次的保證續(xù)保期滿后，最后一次可以續(xù)保的年齡”，然后最高能保至100周歲。

3、免賠額

這四個產(chǎn)品的免賠額都是1萬，【平安e生保】沒有任何的“減免”，重疾住院也要扣除1萬的免賠。

【好醫(yī)?！亢汀踞t(yī)享無憂】都是以“確診重疾給付1萬津貼”的形式，“先扣后補(bǔ)”，變相達(dá)成“重疾0免賠”的效果。

【泰康泰享年年】是直接“重疾0免賠”

4、保額設(shè)置

“理論上”【天平洋健康醫(yī)享無憂】的保額設(shè)置最高，一般住院200萬+特定疾病住院200萬+重疾住院400萬，總共800萬的保額。

他單獨(dú)分出來的“特定疾病”實(shí)際上是“輕癥”的概念，55種輕癥單獨(dú)設(shè)出200萬保額，我覺得實(shí)際意義不大。其他三個產(chǎn)品即使沒設(shè)“輕癥住院保額”，也可以在“一般住院醫(yī)療金”里報銷。

還有一個【終身保額】的限制，平安e生保、泰享年年、醫(yī)享無憂都有報銷的“封頂線”，累計(jì)達(dá)到800萬保額，合同就結(jié)束了。

只有【好醫(yī)?！繘]設(shè)“終身限額”，只要每年不超過400萬就行，這一點(diǎn)無疑比其他三款都優(yōu)秀。

5、質(zhì)子重離子治療

目前主流的百萬醫(yī)療險里，質(zhì)子重離子治療已經(jīng)成為了“標(biāo)配”。

【好醫(yī)?！亢汀咎窖蠼】滇t(yī)享無憂】的“質(zhì)重治療”最優(yōu)秀，都是包含在主條款里的，如果中途發(fā)生理賠，也是可以續(xù)保的。

【平安e生?！康摹百|(zhì)重治療”是屬于附加險的形式，并沒有保證續(xù)保條款，因此如果中途出險，有可能只續(xù)主險，而質(zhì)子重離子附加險就無法續(xù)保了。

【泰康泰享年年】根本就沒有“質(zhì)重治療”功能。

6、門診功能比較

主要是【住院前后門診】、【門診手術(shù)】、【特殊門診】這三項(xiàng)。

【住院前后門診】除了泰康家是“前7天后30天”，其他三家都是“前后30天”。

【門診手術(shù)】四家都包含；

【特殊門診】主要指出院后在門診發(fā)生的（1）腎透析治療；

（2）抗癌治療，包含放療、化療、免疫療法、內(nèi)分泌療法、靶向療法；

（3）器官移植抗排異治療

這里面屬“好醫(yī)?！钡臈l款最優(yōu)，其他三家的“化療”都是指在醫(yī)院里的“靜脈注射”，而好醫(yī)保則包含“口服藥物”。里

【太平洋健康醫(yī)享無憂】的【特殊門診】功能也很“特殊”，就是只針對“重疾”才有這個特殊門診的功能，“一般疾病”和55種輕癥都享受不到【特殊門診】的待遇。

“抗癌治療”和“器官移植抗排異”還好說，這兩樣肯定是屬于重疾范疇的，但是腎透析，還真不好說，如果沒達(dá)到重疾狀態(tài)的腎透析，在【醫(yī)享無憂】里就得不到報銷了。

上面就是【醫(yī)享無憂】里關(guān)于腎部重疾的約定，腎衰竭要達(dá)到5期且進(jìn)行了90天以上的透析治療，才能算作重疾，而達(dá)不到這一標(biāo)準(zhǔn)的“門診腎透析”將得不到報銷。

這不得不說是【醫(yī)享無憂】的一個Bug。

7、院外抗癌特藥

【平安e生保】和【醫(yī)享無憂】的院外抗癌藥都是作為“可選項(xiàng)”，需要單獨(dú)附加。但這兩個產(chǎn)品的抗癌藥品目錄都包含了最新的CAR-T治療藥物。而且都是0免賠、100%比例報銷。

【好醫(yī)?！康脑和饪拱┧庁?zé)任是包含在主條款里，目前還沒包含CAR-T藥物。報銷比例是90%，而且與住院醫(yī)療共享1萬免賠。

【泰康泰享年年】就沒有院外抗癌藥責(zé)任。

8、住院墊付

住院墊付是【好醫(yī)保】和【醫(yī)享無憂】最好。

好醫(yī)保的優(yōu)勢是只要住院就可以申請墊付住院費(fèi)，醫(yī)享無憂只有重疾才能申請住院墊付，但是院外抗癌藥也是可以申請墊付的。

也就是說，【醫(yī)享無憂】的院外腫瘤藥，是不用自己花錢買的，保險公司直接給付款了。

【平安e生?！亢汀咎┛堤┫砟昴辍繘]有墊付功能。

9、續(xù)保

20年期的保證續(xù)保，已經(jīng)是目前醫(yī)療險里的“天花板”了，20年期滿后的續(xù)保問題，我覺得其實(shí)各家都差不多，都是需要經(jīng)過審核方能續(xù)保。

但是如果20年后產(chǎn)品停售了，只有【好醫(yī)?！砍兄Z可以“已續(xù)保的待遇轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品”。

其他三個產(chǎn)品都是停售不可續(xù)保。

10、就醫(yī)協(xié)助

針對目前醫(yī)療資源緊張，“看病難”的痛點(diǎn)，各家公司在醫(yī)療險產(chǎn)品里都附加了“就醫(yī)協(xié)助”的增值服務(wù)，什么預(yù)約專家門診、手術(shù)、就醫(yī)綠色通道，基本上各家都差不多。

各家還有各家的一些特色健康管理服務(wù)，這里就不做仔細(xì)比較了。

11、保費(fèi)價格比較

0-40歲的保費(fèi)價格【醫(yī)享無憂】是有一些優(yōu)勢的，尤其是0-5歲嬰幼兒期的價格，低于市場平均水平。

40-60歲年齡段加購特藥之后的保費(fèi)價格【醫(yī)享無憂】不占優(yōu)勢，比其他產(chǎn)品高很多。60歲以后才降低到市場平均水平。

家庭單優(yōu)惠：

【平安e生保】3人及以上投保，享5%優(yōu)惠

【泰享年年】3人及以上投保，享5%優(yōu)惠

【醫(yī)享無憂】3人及以上投保，享5%優(yōu)惠

【好醫(yī)?！繜o家庭單優(yōu)惠

總結(jié)

【太平洋健康醫(yī)享無憂】整體來講是款優(yōu)秀的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，在保證續(xù)保20年這個“品類”里，比【平安e生?！亢汀咎┫砟昴辍繌?qiáng)很多，但整體保障功能還沒有超越【好醫(yī)?！?，兩者處于差不多的水平吧。

醫(yī)享無憂的最大優(yōu)勢是：

“院外抗癌藥”，0免賠、100%比例報銷，覆蓋最新CAR-T藥物，而且還可以申請購藥墊付，這在全網(wǎng)也屬于領(lǐng)先的配置。

醫(yī)享無憂最大的劣勢是：

1、50-60歲的價格比較貴

2、普通和輕癥住院不含特殊門診

如果月底開通65歲投保，【醫(yī)享無憂】的年齡優(yōu)勢就會很明顯，適合0-5歲，及61-65歲的人群投保。