今天我們來談談最忌諱但必須面對的話題——死亡。
其實,在我看來,死亡對于個體來說沒有那么可怕,但人是群居動物,都有自己的親人和家庭,我覺得人怕死最主要的原因是擔心自己走后身邊親人的生活會受到嚴重的影響,擔心孩子未來的前途,擔心父母老無所依......如果自己走后,能給家里人留下一筆生活費,至少人活著的時候能更踏實一些。
老子在《道德經(jīng)》第33章寫道:
知人者智,自知者明。勝人老有為,自勝者強。
知足者富,強行者有志,不失其所者久,死而不亡者壽。
最后一句話,“死而不亡者壽”是說死不等于亡,如果死者被遺“忘”了,才是真正的亡。怕亡,也就是怕被人遺忘,是人類行為的核心驅動力。
“壽”是一種對死亡的超越,人們買壽險的意義也是在于想擁有超越死亡的能力,所以壽險對死者的生前生活、生者的未來生活都有巨大的價值。
其實引經(jīng)據(jù)典的來說壽險,就是強調(diào)壽險的重要性。因為市場發(fā)展的需要,壽險已經(jīng)從以前的比較昂貴的終身壽險現(xiàn)在逐漸衍生出了價格低廉的定期壽險,保額一樣的高,區(qū)別就是在于保障時間的長短。
好,那我們今天就著重講講定期壽險。
什么是定期壽險
官方解釋:是指以死亡為給付保險金條件,且保險期間為固定年限的人壽保險。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡為止,比如保到60歲。
大白話:就是在1年內(nèi),或5年內(nèi),或60歲內(nèi)人走了,保險公司會賠一把錢,這筆錢是給指定的受益人的。需要注意的是,定期壽險到期了,如果人沒事,是不退保費的,相當于我們都給消費了。
誰需要買
當然一個家庭中的所有成員最好都買,但是如果考慮到保費的支出,我們優(yōu)先考慮三類人群:
一、家庭支柱
這些人是家庭的中堅力量,是家庭的主要收入來源,投保定期壽險可以確保家庭責任有所倚仗。
二、貸款一族
他們走進了婚姻的殿堂,為了婚后生活的愛巢,貸款買車買房。投保定期壽險可以確保家庭財產(chǎn)不受損失。
三、獨生子女
剛走出校門踏入社會的年輕人,工作壓力大,生活節(jié)奏快,健康隱患高。用有限的資金抵御主要的風險,保證對父母的贍養(yǎng)責任。
其實歸根結底,就是對家庭有經(jīng)濟責任的人都需要買,經(jīng)濟責任越重,越優(yōu)先購買。
怎么買
對于定期壽險的選購方法,我研究了蠻久的。我覺得應該從6個維度去考慮:
一、保費
這個很簡單,產(chǎn)品再好,費用太高,也是虛的。保險經(jīng)紀人的作用這個時候就體現(xiàn)出來了,盡力幫助客戶挑選性價比高的產(chǎn)品,滿足客戶的實際需求。
二、保額
保額夠不夠用,是否能解決問題,這個非常重要。其實計算保額的方法很簡單,我舉個栗子:
30歲男性,工薪階層,年薪30萬,一兒一女都是5歲,有房貸車貸合計300萬,太太是家庭主婦。
保額這么算:
兒女的教育費(讀完大學)預估:100萬
房貸車貸合計:300萬
每年的收入30萬,留10年,保證家庭10年內(nèi)生活品質(zhì)不受影響,也就是300萬。
給父母留一定的贍養(yǎng)費,預估:50萬。
好,總共是100萬+300萬+300萬+50萬=750萬。所以能看得出來,這個男人的壓力是多么大。
對于這種家庭只有一個人賺錢的情況,可以購買減額定期壽險。
比如這個男人第一年的保費是2000元,保額對應的300萬房貸車貸。等第二年,車貸房貸還了10萬,還剩290萬,那第二年的保額就可以降低10萬,對應的保費也相應降低,這樣能夠緩解這個男人每年交保費的壓力。
對于保額這里,我還要多說一些,保額不是說你想買多高就能買多高的,其中有一定的限制,有兩種情況。
1、免體檢額
就是說你不用去體檢就可以直接投保的最高額度。當然越高越好,有些公司比價寬松,可能是300萬,有些則是200萬,這個在選擇產(chǎn)品的時候要注意。
2、最高額度限制
區(qū)域限制:比如說18-40周歲的人群,一類城市可以投保的最高保額是200萬,二類城市最高為150萬,三類城市最高為100萬,四類城市最高為70萬。
收入限制:有些保險公司會規(guī)定,如果你想購買100萬保額的定期壽險,要求你每年的年收入5萬以上。每家保險公司有區(qū)別,根據(jù)情況進行選擇。
三、健康告知
我們在投保的時候,保險公司系統(tǒng)會給你發(fā)一個健康告知,就是問問你有沒有這些情況。有些比較寬松,比如大小三陽、結節(jié)、高血脂、脂肪肝等這些體況也可以承保,有些公司則不能。
不管能不能承保,我們一定要如實告知,這一點非常重要!?。〖偃鐩]有如實告知,到時候真正出現(xiàn)的理賠的時候,保險公司會追查整個事情的來龍去脈,如果查到當時你對保險公司撒謊了,不好意思,可能拒賠,而且保費也不退,這是國家法律規(guī)定的,沒得商量。
四、免責條款
就是說,如果你是因為免責條款里規(guī)定的這些內(nèi)容導致身故的,保險公司是不賠的。原則上是條款限制越少越好,但是有時候條款限制少,也對應著較高的保費。其實里面有很多條款實際發(fā)生的概率是極低的,比如戰(zhàn)爭,核輻射等等。
所以,怎么選的核心因素還是看保費預算是多少。
五、職業(yè)類別
還記得之前我們意外險里說過的6類職業(yè)嘛?算了,可能都忘了,這里再說一遍吧:
如上圖所示,保險公司把職業(yè)分成6類,1類是最安全的,6類是最危險的。有些保險公司只能承保1-4類的職業(yè),有些則都可以承保,所以也要根據(jù)自己的職業(yè)去選擇相應的產(chǎn)品。
六、產(chǎn)品形態(tài)
上面我們說的那些條條框框是每家保險公司都有的通用內(nèi)容,但是每個產(chǎn)品之間有很大的不同,這些差異性也就豐富了我們的選擇性。
例如:是否能減額、夫妻是否能共保、是否可以附加疾病豁免、是否能加保等等,根據(jù)我們的實際需求,去挑選相應的產(chǎn)品,當然,專業(yè)的事交給專業(yè)的人做,找老王就行了。
以上就是我對定期壽險的理解,我知道,一篇文章可能只會讓你對定期壽險有一定的了解,對于具體選擇哪款產(chǎn)品依然不知所措。
但是老王想說的是,這篇文章帶給你的理論性內(nèi)容對你選擇產(chǎn)品有非常大的助力,假如你沒時間自己去選產(chǎn)品,把這事交給老王,到看方案的時候,你和老王的溝通一直都是同頻共振,能大大節(jié)約你的時間,效率會非常高,節(jié)約下來的時間回家陪陪孩子,陪陪父母,多好!
致未來的我
我希望一直在保險行業(yè)深耕,用專業(yè)保護家庭,用專業(yè)贏得尊重,用專業(yè)成就自我。
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