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100萬貸款專題之央行“降息”,100萬房貸,利息節(jié)省1萬元

今天,中央銀行向全國銀行同業(yè)貸款中心宣布,2020年2月20日貸款市場利率報價(LPR)一年LPR為4.05%(上個月為4.15%),5年以上LPR為4.75%(上個月為4.8%)。

這個時候“降息”是正當(dāng)其時的,由于疫情的影響,當(dāng)前的生產(chǎn)還在復(fù)工之中,企業(yè)的較為困難,而個人也同樣面臨收入降低的風(fēng)險,這個時候通過降息,來降低房奴的資金成本,來降低社會整體的融資成本是很有必要的。

1、央行“降息”房奴可以降低多少月供?

對于我們個人來說,最關(guān)心的是央行降息之后,我們的月供能夠減少多少,那么,筆者來給大家算一筆賬,比如你的房貸是100萬,而期限是30年,房貸利率是就是5年期以上的LPR,那么我們來看看這次降息會降低多少月供。

在房貸利率是4.8%的情況下,月供是5246.65元,降低到4.75%之后,那么月供降低到5216.47,月供降低了30元 ,這個數(shù)字看起來是不多,僅有30元,但是如果放在整個房貸的周期,那么利息的節(jié)省將達(dá)到10865元,沒錯,也就是節(jié)省一萬多一點(diǎn)。

2、減少的月供多不多?

上文我們看到的就是這次央行降息后,房貸100萬的人來說,月供大概減少了30元 ,30年大概減少了1萬多一點(diǎn),這個節(jié)省的利息看起來是不多,但是我們這是靜態(tài)的看問題, 如果是動態(tài)的看待問題就不同了。

為什么這么說?因為我們只看的是這一次的,但是當(dāng)前的LPR是每個月都會調(diào)整一次的,而我們的房貸利率如果是浮動的,那么重新計算一次的周期至少是1年,也就是12個月,也就是說,對我們大多數(shù)老房奴而言,其實要真正享受這個優(yōu)惠利率是要一年以后去了。

在這一年中,如果LPR再次下降,那么最終的下降的比例就是比較大的,那么LPR會降低嗎?那么我們首先看一下過去的LPR的走勢,從去年的8月第一次有了5年期以上的LPR后,當(dāng)時的利率是4.85%,到現(xiàn)在為止已經(jīng)累計降低了0.1%,而1年期的LPR更是從4.31%降低到了4.05%,降低了0.26%。

所以,如果從4.85%降低到4.75%這個區(qū)間來看,那么100萬的房貸,期限30年,等額本息的方式,那么節(jié)省的利息和 月供就是這樣的,月供從5276.92元降低到5216.47元,月供減少了60元,那么利息總額減少了2.2萬。節(jié)省的利息比之前條件下計算的多了一倍。

未來中國的利率下行是一個大趨勢,這個不僅僅是這次降息,在未來這樣的機(jī)會還會持續(xù),這個樣的觀點(diǎn)筆者在文章中多次表達(dá)過了,央行降息不會一次到位,不會一次就是1%這樣的幅度降的,但是積少成多,央行會根據(jù)市場的需求來調(diào)整。

馬上就要到3月份了,到時候存量的房貸就面臨一次選擇,是選擇固定房貸利率,還是選擇浮動的LPR房貸利率,這又是一個選擇,筆者針對這個問題也寫過多次文章,筆者的建議:如果是我自己,我肯定選擇浮動利率,因為未來的利率下行是大趨勢。當(dāng)然有很多的讀者留言都是寧愿選擇固定利率,這個就是個人的選擇了,信息都是公開的,就看個人是怎么解讀的。

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