"零首付、零利率、購(gòu)買(mǎi)容易的汽車(chē)."這種刺激性的宣傳標(biāo)語(yǔ)照亮了手頭緊、想買(mǎi)車(chē)的人的眼前，完全不知道其中隱藏著貓膩，稍不小心就可能獲得例行貸款。

當(dāng)下，在各大4S店汽車(chē)銷售處,“零利率”貸款購(gòu)車(chē)已經(jīng)不是什么新鮮事，但是“零利率”買(mǎi)車(chē)真的合適么？無(wú)息貸款到底便宜了誰(shuí)？

走訪

銷售引導(dǎo)分期付款 實(shí)收金融服務(wù)費(fèi)

日前，北青-北京頭條記者在北京走訪多家汽車(chē)4S店發(fā)現(xiàn)，打著零利率、低首付的招牌，變著法子誘導(dǎo)客戶貸款買(mǎi)車(chē)，實(shí)則暗中收取手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象隨處可見(jiàn)。而只要稍微計(jì)算一下就發(fā)現(xiàn)，算上額外收取的附加費(fèi)用，貸款的利率也不低。

北青-北京頭條記者以購(gòu)車(chē)為名，在北京隨機(jī)調(diào)查了5家汽車(chē)品牌4S店發(fā)現(xiàn)，其中4家都在收取金融服務(wù)費(fèi)，收取的額度從3000元到上萬(wàn)元不等。

北青-北京頭條記者以要購(gòu)買(mǎi)一輛不到20萬(wàn)的家用車(chē)為由，來(lái)到了豐臺(tái)區(qū)的一家東風(fēng)日產(chǎn)4S店。一進(jìn)店門(mén)就有前臺(tái)銷售來(lái)詢問(wèn)意向車(chē)輛和付款方式。在確定北青-北京頭條記者全款買(mǎi)車(chē)后，該銷售表示，“真的不考慮分期付款么？很劃算的，分期付款不僅可以讓利，您也可以把不用的錢(qián)存起來(lái)”。

在北青報(bào)記者明確要要全款購(gòu)買(mǎi)時(shí)，這位銷售當(dāng)時(shí)就變了臉色，并表示，“也不是不可以，就是現(xiàn)在車(chē)源比較緊張”。隨后北青-北京頭條記者說(shuō)可以貸款的時(shí)，他的態(tài)度立馬就緩和了下來(lái)并表示，“雖然車(chē)源緊張，但催催很快也能到。”

當(dāng)北青-北京頭條記者問(wèn)及為什么喜歡客戶貸款購(gòu)車(chē)時(shí)，這次銷售表示，對(duì)于4S店來(lái)說(shuō)，辦分期貸款購(gòu)車(chē)的利潤(rùn)比全款購(gòu)車(chē)要高，銷售人員的提成也高，因此，在客戶購(gòu)車(chē)時(shí)，4S店都會(huì)盡量推薦做分期。因?yàn)橹挥羞@樣才能順理成章地收取金融服務(wù)費(fèi)。

發(fā)現(xiàn)

利息披上了服務(wù)費(fèi)的馬甲

隨后，北青-北京頭條記者來(lái)到了豐臺(tái)的一家長(zhǎng)城汽車(chē)的4S店，可能是剛剛立夏，天氣炎熱的原因，店內(nèi)并沒(méi)與其他顧客前來(lái)看車(chē)。北青-北京頭條記者詢問(wèn)了當(dāng)下比較銷售火爆的車(chē)型-哈弗H6的銷售價(jià)格。這位銷售表示，目前國(guó)潮自動(dòng)冠軍版的指導(dǎo)價(jià)是11.39萬(wàn)元，辦理分期優(yōu)惠4千元，不辦理分期優(yōu)惠2千元。當(dāng)北青-北京頭條記者問(wèn)及具體貸款方式時(shí)，這位銷售表示，“走貸款的話，就是利息加上手續(xù)費(fèi)，其中手續(xù)費(fèi)是4000元，相應(yīng)的您的車(chē)價(jià)也有所降低了。如果您少貸一點(diǎn)的話就免息，廠家會(huì)幫您貼息。多貸的話，就會(huì)產(chǎn)生利息?！?/p>

當(dāng)北青-北京頭條記者提出貸款五六萬(wàn)，手續(xù)費(fèi)卻要4000元太貴時(shí)，另一位銷售表示，“您第一次來(lái)我們品牌買(mǎi)車(chē)吧？我們一直都是這個(gè)價(jià)格，不信您可以隨便去問(wèn)?！?/p>

其實(shí)手續(xù)費(fèi)就是變相的利息而已，只不過(guò)披上了一個(gè)新的馬甲而已。銷售通過(guò)話術(shù)的轉(zhuǎn)變會(huì)讓客戶感覺(jué)自己占了便宜。而實(shí)際上這跟30元包郵和25元不包郵再加5元郵費(fèi)的原理是一樣的，客戶一聽(tīng)到包郵就感覺(jué)賺到了，但其實(shí)并不一定合適。

揭秘

高價(jià)服務(wù)費(fèi)后 “0利息”實(shí)際近6%

北青-北京頭條記者對(duì)4S店出具的計(jì)價(jià)單進(jìn)行了簡(jiǎn)單的計(jì)算。以某國(guó)產(chǎn)品牌旗下一款型SUV為例，這款車(chē)的總價(jià)是11.39萬(wàn)元，經(jīng)銷商給提供的金融方案是，可以貸款6.8萬(wàn)元，貸款為零利息，貸款期限為2年，每個(gè)月還款2833.3元，但是需要在首付車(chē)款的時(shí)候一次性繳納4000元的服務(wù)費(fèi)。

由于這筆手續(xù)費(fèi)是提前一次性收取的，所以實(shí)際上的總借款金額要減去這筆手續(xù)費(fèi)。也就是說(shuō)，北青-北京頭條記者實(shí)際上只借了64000元，但是需要還68000元。用內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算可以得出這筆貸款的實(shí)際利率為5.89%，并非經(jīng)銷商所宣傳的零利率。北青-北京頭條記者致電咨詢了多家股份行和國(guó)有大行的車(chē)貸業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)其普遍的汽車(chē)貸款利率在3%~6%不等。

分析

單純賣(mài)車(chē)?yán)麧?rùn)低 要從金融服務(wù)費(fèi)和保險(xiǎn)里賺回來(lái)

“這是市場(chǎng)一種常見(jiàn)的銷售方式，車(chē)商會(huì)把車(chē)價(jià)利潤(rùn)率降得很低，甚至?xí)r錢(qián)來(lái)吸引客戶買(mǎi)車(chē)，但其實(shí)賠的錢(qián)還會(huì)從金融服務(wù)費(fèi)里賺回來(lái)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，今年車(chē)市不景氣，同行爭(zhēng)相降價(jià)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的車(chē)價(jià)已經(jīng)十分透明了，單純地銷售汽車(chē)?yán)麧?rùn)很少。他舉例說(shuō)：“很多同行都有類似的情況，一輛50萬(wàn)元的車(chē)，車(chē)行為了促銷把車(chē)價(jià)標(biāo)注49萬(wàn)元，剩下的就從金融服務(wù)費(fèi)和保險(xiǎn)里賺回來(lái)?！?/p>

同時(shí)，經(jīng)銷商推薦貸款購(gòu)車(chē)也有來(lái)自上游廠商的指標(biāo)壓力，專業(yè)辦理車(chē)貸服務(wù)的李女士告訴北青-北京頭條記者，一個(gè)汽車(chē)廠商的銷售流程與金融貸款流程分屬不同體系，但4S店有銷售指標(biāo)和金融滲透率的雙重考核壓力。因此銷售人員往往配合金融人員向消費(fèi)者力推自家金融的低息貸款服務(wù)。

其實(shí)就算加上手續(xù)費(fèi)算下來(lái)，貸款利率也不是很高。那4S店又是怎樣盈利的呢？車(chē)廠家為提振銷量，會(huì)根據(jù)銷售策略對(duì)不同車(chē)型推出相應(yīng)的汽車(chē)信貸貼息方案。一般而言，單價(jià)越貴，主打車(chē)型的貼息幅度越高。以某款20萬(wàn)元左右的轎車(chē)為例，主機(jī)廠給出6000元的貼息，消費(fèi)者貸款利息少于6000元時(shí)，利息全部由主機(jī)廠承擔(dān)，也就是“免息貸款”。當(dāng)貸款數(shù)額較大時(shí)，超出部分由消費(fèi)者自己負(fù)責(zé)，這就是低息貸款。但是無(wú)論貸款多或者少，4S店都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，這就相當(dāng)于白送的利潤(rùn)。

聲音

專家：警惕經(jīng)銷商的不合理亂收費(fèi)

汽車(chē)分析師鐘師表示，對(duì)購(gòu)車(chē)人而言，廠商貼息的確降低了購(gòu)車(chē)成本，但是要警惕一些經(jīng)銷商的不合理亂收費(fèi)。面對(duì)行業(yè)變局，汽車(chē)經(jīng)銷商應(yīng)該由過(guò)去單純追求銷量轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，向消費(fèi)者提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“銷售鼓勵(lì)貸款最重要的一點(diǎn)，就是用首付的方式來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者超前購(gòu)買(mǎi)，比如買(mǎi)更高配置、更高級(jí)別的車(chē)型，這樣就會(huì)拉高消費(fèi)者原來(lái)的購(gòu)車(chē)預(yù)算，畢竟售價(jià)更高的車(chē)?yán)麧?rùn)更高?！?/p>

所以，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)應(yīng)當(dāng)審慎審查合同條款，特別是費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目、違約責(zé)任等，對(duì)于商家要求的名目繁多的收費(fèi)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)詢問(wèn)其依據(jù)，做到心中有數(shù)，同時(shí)對(duì)已經(jīng)支付的費(fèi)用，要依法索取發(fā)票。如發(fā)現(xiàn)商家存在無(wú)依據(jù)的不合理和非法收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)果斷拒絕并且向有關(guān)部門(mén)投訴舉報(bào)。

文/北青-北京頭條記者 王榮輝