資料來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

科創(chuàng)企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主體，金融在創(chuàng)新主導(dǎo)發(fā)展戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要作用。

銀行如何提升綜合能力，疏通在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)中存在的諸多“堵點(diǎn)”？記者近日在江蘇蘇州、無錫、常州調(diào)研發(fā)現(xiàn)，三地的多家銀行作出了積極嘗試：委托第三方機(jī)構(gòu)評估知識與人才價(jià)值，與保險(xiǎn)、私募等機(jī)構(gòu)合作拓展融資渠道，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。

銀企信息嚴(yán)重不對稱是銀行在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)過程中面臨的最大“堵點(diǎn)”?！笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，要完善金融支持創(chuàng)新體系。服務(wù)科技創(chuàng)新，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和管理部門還可以做什么？在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的過程中，還存在哪些難題待解？經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者近日在江蘇省蘇州、無錫、常州三地展開調(diào)研。

信用貸款解燃眉之急

在位于江蘇無錫市新吳區(qū)鴻山街道的機(jī)光電工業(yè)園內(nèi)，陳揚(yáng)指著眼前2340平方米的廠房告訴記者，“那邊是鋁鎂壓鑄生產(chǎn)線，還有一條焊接生產(chǎn)線，最近企業(yè)從老廠房剛搬到新廠區(qū)，有幾臺自主研發(fā)的設(shè)備正在調(diào)試”。

8年前，陳揚(yáng)和幾個合伙人剛剛創(chuàng)辦無錫朗賢輕量化科技股份有限公司，注冊資金只有300萬元，那時，為籌措資金他可是頗為發(fā)愁。陳揚(yáng)說，“在公司最困難的時候，農(nóng)行用我們的3個實(shí)用新型專利提供了500萬元的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，解了燃眉之急”。

為什么大多數(shù)銀行不敢貸，農(nóng)行卻敢給企業(yè)貸款？“初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)往往存在輕資產(chǎn)、無抵押的情況，從銀行的角度來看，其真實(shí)技術(shù)水平很難判斷，銀企信息不對稱的情況非常普遍，這也讓大多數(shù)銀行不敢貸、不愿貸。”農(nóng)業(yè)銀行無錫分行普惠金融事業(yè)部沈勇軍分析說，“當(dāng)時給企業(yè)發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款時，銀行委托了第三方機(jī)構(gòu)對公司專利進(jìn)行評估，同時也參考了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、資金流水等情況，綜合判斷之后才給企業(yè)提供了貸款?！?/p>

從“知識”到“資本”，并非是不可逾越的鴻溝。無錫銀保監(jiān)分局副局長黃賢君認(rèn)為，無錫有大量的科創(chuàng)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)，要千方百計(jì)打破銀企之間的信息不對稱，在更大范圍內(nèi)推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，讓更多“知識”變?yōu)椤百Y本”。

據(jù)介紹，無錫市自2019年獲批全國知識產(chǎn)權(quán)運(yùn)營服務(wù)體系建設(shè)重點(diǎn)城市后，啟動了知識產(chǎn)權(quán)金融賦能工程，無錫銀保監(jiān)分局聯(lián)合無錫市市場監(jiān)督管理局，規(guī)劃部署了《無錫市知識產(chǎn)權(quán)金融賦能工程三年實(shí)施方案（2020—2022年）》，明確了完善知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù)體系等9項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，其中關(guān)鍵的一項(xiàng)就是創(chuàng)建公共服務(wù)平臺，提供知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評估、企業(yè)科技創(chuàng)新能力評價(jià)、知識產(chǎn)權(quán)估值等專業(yè)化服務(wù)。

除了實(shí)現(xiàn)對知識產(chǎn)權(quán)的估值之外，對人才的評估也被運(yùn)用到銀行的相關(guān)信貸產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)了對科創(chuàng)企業(yè)的融資支持?！皼]想到800萬元的信用貸款這么快就批下來了?！背Ｖ莸诹夭牧峡萍脊煞萦邢薰矩?cái)務(wù)總監(jiān)秦國華說，由于受疫情影響，公司去年流動資金緊張，交通銀行常州分行給企業(yè)迅速審批了800萬元“人才貸”信用貸款。

“人才貸”為江蘇首創(chuàng)，銀行可以通過江蘇人才金融線上綜合服務(wù)平臺對接企業(yè)融資需求。除了常州積極推動“人才貸”之外，無錫“人才貸”累計(jì)投放也已突破5億元，蘇州更是在去年推出了全國額度最高的5000萬元“人才貸”。

陳意橋博士所帶領(lǐng)的蘇州焜原光電有限公司是首個獲批中國銀行蘇州分行“中銀人才貸”的企業(yè)。受疫情影響，該公司一度面臨訂單充足而流動資金緊張的局面。當(dāng)?shù)弥y行推出這一金融產(chǎn)品后，立即溝通申請，很快獲得1000萬元授信，并且當(dāng)天拿到300萬元首期貸款，專項(xiàng)支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

蘇州的“人才貸”包含了兩方面內(nèi)容：一個是針對人才個人純信用、免抵押無擔(dān)保貸款，最高300萬元，另外一個是對人才創(chuàng)辦的企業(yè)，給予無抵押信用貸款，最高5000萬元。中國銀行蘇州分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人姚紅良介紹，陳意橋博士先后獲得“江蘇省雙創(chuàng)人才”“姑蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人才”等稱號，其企業(yè)主要從事半導(dǎo)體薄膜新材料的生產(chǎn)，從這兩方面來說，均符合“人才貸”的發(fā)放要求。

江蘇銀保監(jiān)局普惠金融處處長朱明韜認(rèn)為，科創(chuàng)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和“人才貸”等信用貸款，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是要有權(quán)威評估機(jī)構(gòu)，給“知識”和“人才”定價(jià)，銀行往往缺少相關(guān)評估能力，因此需要與第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，才能打破銀企之間的信息屏障，更好服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)融資，目前蘇錫常三地都有較為成熟的做法和經(jīng)驗(yàn)。

呼喚綜合服務(wù)能力提升

信用貸款更適合于初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)，對于一些進(jìn)入快速發(fā)展期和成熟期的科創(chuàng)企業(yè)來說，他們要想在行業(yè)內(nèi)保持技術(shù)的領(lǐng)先優(yōu)勢，必須持續(xù)投入研發(fā)資金，僅靠銀行的貸款融資，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

蘇州工業(yè)園區(qū)生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園內(nèi)的信達(dá)生物制藥有限公司是一家生物醫(yī)藥領(lǐng)域的高新技術(shù)企業(yè)。“2020年產(chǎn)品銷售收入23.7億元，但公司研發(fā)投入高達(dá)18.5億元。”信達(dá)生物財(cái)務(wù)執(zhí)行總監(jiān)朱傳洪坦率地告訴記者，“生物藥特別是創(chuàng)新生物藥的研發(fā)投入很高。我們公司現(xiàn)有23個在臨床階段研發(fā)的用于治療腫瘤、代謝疾病等重大疾病的創(chuàng)新藥物，每年都需要投入一定的研發(fā)資金。銀行對企業(yè)的貸款現(xiàn)在基本都集中在建設(shè)項(xiàng)目方面，研發(fā)投入則需要企業(yè)自有資金去解決。”

“不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)需求并不相同?！碧K州銀行董事長王蘭鳳認(rèn)為，僅靠銀行貸款服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)是不夠的，伴隨著科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大，銀行的綜合服務(wù)能力一定要及時跟上。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，多家銀行正在采用更多方式拓寬企業(yè)融資渠道，例如幫助企業(yè)發(fā)債，在資本市場實(shí)現(xiàn)融資等。

位于國家級昆山經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)光電產(chǎn)業(yè)園內(nèi)的昆山龍騰光電股份有限公司不久前成功研發(fā)了防窺顯示屏。該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)王濤在公司展廳向記者介紹，“5.5英寸全高清智能手機(jī)顯示屏是用于手機(jī)的，13.3英寸寬窄視角防窺屏則是用于筆記本電腦的。剛研發(fā)出來時，是全球首款”。據(jù)介紹，該公司建有國家企業(yè)技術(shù)中心，承擔(dān)各類省級和國家級重點(diǎn)項(xiàng)目100多項(xiàng)，公司每年都投入大量研發(fā)資金。

王濤告訴記者，企業(yè)需要多渠道籌措發(fā)展資金，建設(shè)銀行蘇州分行在了解企業(yè)需求后，與東吳證券合作，幫助企業(yè)發(fā)行了4期“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司債券”，共計(jì)融資1.5億元。

常州市地方金融監(jiān)管局副局長王文卓認(rèn)為，銀行還可以進(jìn)一步加強(qiáng)與市場各方的合作，如與保險(xiǎn)、私募等機(jī)構(gòu)合作，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?！皬膰H成熟市場的經(jīng)驗(yàn)來看，要支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展壯大，銀行要與股權(quán)基金開展合作?！?/p>

借助金融科技，也能進(jìn)一步提升銀行的綜合服務(wù)能力。原來，科創(chuàng)企業(yè)很難向銀行證明自身的生產(chǎn)經(jīng)營情況。企業(yè)拿到貸款后，有沒有將資金真正用于生產(chǎn)，購進(jìn)了多少原料，產(chǎn)品出貨情況如何等多個問題，銀行也無法準(zhǔn)確獲知。如今，在物聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)助力下，這個難題在蘇錫常地區(qū)得到了部分破解。

“沒想到物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫了企業(yè)大忙?！碧K州昌久機(jī)械有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者，蘇州銀行幫助企業(yè)提供了全線上的采購融資，背后主要依賴的就是物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。

蘇州銀行物聯(lián)金融專員聞博告訴記者，運(yùn)用工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行能通過掌握工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，將金融服務(wù)融入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中。據(jù)介紹，蘇州銀行自2019年3月與無錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院開展合作，協(xié)同推動物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)以來，通過該技術(shù)目前已向智能電子、精密機(jī)械等領(lǐng)域的115家企業(yè)發(fā)放貸款13.74億元。

此前，動產(chǎn)質(zhì)押一直面臨一物多屬、一物多押等情況，為了“看住”抵押物，銀行客戶經(jīng)理三天兩頭往企業(yè)跑?！皯?yīng)用了物聯(lián)網(wǎng)金融，客戶經(jīng)理就擁有了‘千里眼’，動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)也加上了助推器?！睙o錫物聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉海濤在接受記者采訪時介紹，截至目前，通過物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，他們已經(jīng)成功完成12000多筆業(yè)務(wù)，服務(wù)了近2400家企業(yè)。

物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將企業(yè)“動產(chǎn)”變“資產(chǎn)”，極大地幫助了銀行對科創(chuàng)企業(yè)開展流動資金貸款業(yè)務(wù)。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)中也日益普遍。這有助于進(jìn)一步改善科創(chuàng)企業(yè)的信用，提高企業(yè)獲得信用貸款的概率。

“有條件的銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立科創(chuàng)企業(yè)評價(jià)體系，用量化指標(biāo)評價(jià)企業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新能力，為企業(yè)增信?！惫ど蹄y行常州分行副行長周青認(rèn)為，銀行要提高綜合服務(wù)能力，有關(guān)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善征信平臺建設(shè)，推動銀行積極與工商、稅務(wù)、海關(guān)等相關(guān)部門開展合作，更多地掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

另外，銀行在服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)過程中，常常感到“力不從心”，沒有專業(yè)人才隊(duì)伍也制約了銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)能力的提高?！般y行員工大多是金融專業(yè)畢業(yè)，看不懂高精尖技術(shù)?！逼职l(fā)銀行蘇州分行行長詹定國認(rèn)為，銀行可以通過建設(shè)線下科技金融專家?guī)?、開展項(xiàng)目評薦會等方式，探索破解服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)面臨的專業(yè)人才不足問題。

期待更多體制機(jī)制創(chuàng)新

為更好地服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)，蘇錫常三地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索了不少新模式?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，不少銀行嘗試對初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)提供的投貸聯(lián)動服務(wù)取得不錯的成效?！蓖跷淖扛嬖V記者，“這相當(dāng)于銀行系的私募基金參與科創(chuàng)企業(yè)早期的發(fā)展，未來企業(yè)發(fā)展壯大之后就會退出，不會稀釋企業(yè)股權(quán)，因而受到不少企業(yè)的歡迎?！?/p>

2020年6月18日，無錫帝科電子材料股份有限公司在深交所成功掛牌。這家公司也是江蘇銀行無錫科技支行首筆投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)服務(wù)的企業(yè)。江蘇銀行無錫科技支行行長宗亮說，“我們采取‘先貸后投’模式，2016年以信用貸款700萬元聯(lián)動股權(quán)投資160萬元，兩年時間不到，該小微企業(yè)銷售收入突破4億元，估值從1.6億元增長到10億元，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長”。

江蘇銀行無錫科技支行的投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)亻_展得有聲有色。宗亮自豪地說，“我們支持的企業(yè)已有7家實(shí)現(xiàn)了掛牌上市，企業(yè)家都邀請我去參加敲鐘儀式！2020年末，江蘇銀行無錫科技支行科技型貸款625戶、貸款余額達(dá)35.02億元”。

服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)，銀行需要創(chuàng)新。除了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，科技銀行本身也是一種創(chuàng)新?？萍笺y行正是專門為服務(wù)高科技企業(yè)設(shè)立的銀行。2009年，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，我國設(shè)立首家科技銀行，由于不是獨(dú)立法人，因此作為商業(yè)銀行的分支，在各地往往被稱為科技支行。

“商業(yè)銀行之所以要開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)，是因?yàn)殂y行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品無法適應(yīng)不同科創(chuàng)企業(yè)的個性化需求。不同科創(chuàng)企業(yè)技術(shù)門類千差萬別，如果一企一策，銀行成本又覆蓋不了。因此需要創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式?！秉S賢君分析說，一些具有核心技術(shù)的企業(yè)在度過初創(chuàng)期后，會迎來業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長。這也讓銀行開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)有了更多動力。

記者也發(fā)現(xiàn)，一些大型銀行的投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)開展得并不順利，主要原因在于股權(quán)投資退出時間較長，銀行貸款業(yè)務(wù)部門很難在短期內(nèi)獲得股權(quán)投資退出的收益獎勵。另外，科技型中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，相對傳統(tǒng)模式的企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)偏高、預(yù)期收益偏低，銀行一線員工的積極性有待進(jìn)一步激發(fā)。

宗亮認(rèn)為，要服務(wù)好科創(chuàng)企業(yè)，銀行必須建立一整套針對員工激勵、制度配套、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和不良容忍度的辦法。這“一整套辦法”還包括單列科技金融考核體系，把科技貸款投放列入班子考核，將“蘇科貸”“人才貸”等地方專門服務(wù)科技企業(yè)的信貸產(chǎn)品單列指標(biāo)考核并配置營銷費(fèi)用，將科技金融發(fā)展與支行及客戶經(jīng)理考核直接掛鉤等。

只有創(chuàng)新體制機(jī)制，配套完善相關(guān)辦法，才能解決銀行服務(wù)科技創(chuàng)新中存在的諸多“堵點(diǎn)”。不少科創(chuàng)企業(yè)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時就曾表示，銀行還有不少需要改進(jìn)和完善的地方，期待銀行等金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)研發(fā)加強(qiáng)支持力度，開發(fā)“研發(fā)貸”等產(chǎn)品。

某大型銀行科技支行的行長表示，科技支行的相關(guān)配套制度也需要進(jìn)一步完善，雖然成立時間較早，但總感覺科技支行的業(yè)務(wù)有些邁不開步子?！案鶕?jù)我們內(nèi)部信貸管理要求，小微企業(yè)不得辦理專利質(zhì)押貸款，而地方關(guān)于設(shè)立科技支行的指導(dǎo)意見則授權(quán)科技支行可以辦理專利質(zhì)押貸款。”該行長建議，進(jìn)一步創(chuàng)新管理辦法，并在全國范圍內(nèi)做好科技支行的頂層設(shè)計(jì)，完善相關(guān)配套制度，并更好地與各部門的監(jiān)管辦法相銜接。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 楊國民 陸 敏 郭子源）