2017年4月，銀監(jiān)會開始現(xiàn)金貸款自行調(diào)查、整頓，各大平臺銷聲匿跡，這個(gè)低調(diào)背后還有另一個(gè)繁榮。

監(jiān)管在即，時(shí)間緊迫，平臺妄圖迅速做大，瘋狂放款。

一批以幫助用戶包裝資料，提升用戶申請貸款額度，提高用戶通過率獲利的中介群體浮出水面。

深度包裝

有業(yè)內(nèi)人士稱，現(xiàn)金貸至少養(yǎng)活了十萬中介。

現(xiàn)金貸以快著稱，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，通過審核，直接放款。

這就有了中介的用武之地，中介們稱平臺為“口子”。

四月以來，現(xiàn)金貸中介異常活躍，微信朋友圈、QQ群、百度貼吧、論壇等社交圈均可看到他們的身影。

王強(qiáng)（化名）就是這群中介中的一員，以幫助用戶提高下款率為己任。

“現(xiàn)金卡、馬上金融、2345貸款王、快貸、魔法現(xiàn)金、急速現(xiàn)金俠等都可以做?！蓖鯊?qiáng)稱，“我一般推薦使用馬上金融，額度為8000?！?/p>

馬上金融“口子”在業(yè)內(nèi)炒的很熱，四月到現(xiàn)在，一直穩(wěn)定，利息也低。王強(qiáng)透露，馬上這個(gè)“口子”每天最少做兩單，多的時(shí)候五六單，每單提成10%-15%，每月保守能賺十萬。”

操作方式都是，向用戶所要姓名、學(xué)歷、婚姻狀況、畢業(yè)學(xué)校、身份證號、本人手機(jī)號等19項(xiàng)資料，到手后中介對資料進(jìn)行包裝并申請。

“學(xué)歷是本科則選本科，其余一律選大專。

社會信息必須選擇“企業(yè)負(fù)責(zé)人”。

工作收入是重點(diǎn)，一定要填寫15000到20000之間。

其他收入，一般填8000元到10000元。

聯(lián)系人也是關(guān)鍵，已婚的一定要填配偶，未婚的寫父母，填寫兄弟姐妹都是減分項(xiàng)目?！?/p>

資料包裝是王強(qiáng)的強(qiáng)項(xiàng)，經(jīng)過它包裝的用戶放款率能達(dá)到80%以上。

經(jīng)驗(yàn)為本

近期，王強(qiáng)接了一個(gè)另其頭痛的單，一個(gè)農(nóng)村小伙子急用錢。這個(gè)小伙子自己申請了多次，但從未成功。

“他填的戶口、學(xué)歷、收入等資料都是真實(shí)的，能過才有鬼了。”

“自己申請過的單子屬于復(fù)活單，比較難做，申請過被拒再申請就難了，這單我包裝申請了幾十次?！?/p>

被拒過的用戶進(jìn)行復(fù)活，不要填寫戶口的地址，盡量寫高檔小區(qū)，地址要精確到門牌號，越細(xì)越好，修改職業(yè)和聯(lián)系人，填上注冊資金為200萬左右的建材、IT商業(yè)等企業(yè)的管理人員。

前期無任何費(fèi)用，有費(fèi)用的都是騙子，無費(fèi)用的也有些是騙用戶資料的。

現(xiàn)金貸“口子”會根據(jù)平臺的風(fēng)控不斷變化，每天都不一樣。

李偉（化名）也是以馬上金融包裝申請為主打品牌的中介。

除了每天做一些單子以外，李偉在空閑的時(shí)間還會研究新的“口子”通道。

“我以前在金融機(jī)構(gòu)工作過，知道風(fēng)控的一些套路，我會對不同的‘口子’進(jìn)行申請嘗試驗(yàn)證，尋找新通道。”

馬上金融申請通道有很多，包括融360APP、馬上金融APP、挖財(cái)里的馬上貸、翼支付里的馬上金融標(biāo)準(zhǔn)版、網(wǎng)頁版。

據(jù)李偉透露，“這些申請入口的風(fēng)控手段各不相同，經(jīng)過多次的驗(yàn)證，我發(fā)現(xiàn)翼支付是最容易下款的?！?/p>

對于網(wǎng)上一些中介宣傳的“口子”特殊渠道，李偉表示，“根本沒有什么特殊渠道，優(yōu)質(zhì)‘口子’下款率本來就很高，經(jīng)過有針對性的包裝后，下款率會更高，中介只是跟風(fēng)發(fā)廣告賺錢罷了?！?/p>

法律邊緣

如果時(shí)間不忙李偉還會雇傭?qū)W生，在QQ群、貼吧發(fā)消息拉用戶，大面積撒網(wǎng)。

“他們要多少我不管，我只提我要的10%，給他們留出一定的利潤空間?！?/p>

很多在李偉這借款的用戶有很多都已經(jīng)成為了他的下線。

“兩千一位，我教他們技術(shù)，及時(shí)告訴他們新‘口子’他們做一單我提成5%。”

“中介是一個(gè)投機(jī)取巧的行為，賺得多，但不穩(wěn)定，而且游走在法律邊緣。我年紀(jì)不小了，想找個(gè)有穩(wěn)定、前途的職業(yè)，最近在看還能不能繼續(xù)投身到金融領(lǐng)域，有一番作為?！崩顐ジ袊@......

中介行為可以分為兩種，一種是貸款后按時(shí)還款的中介行為。另一種是故意包裝欺詐，占有貸款的中介行為。

“事實(shí)上，貸款中介是違法行為，涉嫌貸款詐騙罪?！毕嚓P(guān)人士表示，要以非法占有為目的，如果中介在包裝后用戶按時(shí)還款則很難追究中介的責(zé)任。

某持牌消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，“從銀監(jiān)會的角度來看，肯定要打擊貸款中介的違法行為，但作為金融機(jī)構(gòu)，難以具體判斷貸款的行為是否為中介包裝?！?/p>