由于低門檻、寬松的審查、相對(duì)空白的限制、恐怖的市長(zhǎng)/市場(chǎng)需求，現(xiàn)金貸款成為罕見(jiàn)的“不賺錢也很難”的行業(yè)。

嗜血的資本都被這個(gè)暴利生意所散發(fā)出的投機(jī)氣息吸引而來(lái)。

來(lái)自Raymond Depardon

文 | AI財(cái)經(jīng)社楊舒芳 周伊雪

編輯 | 祝同

“放款就像發(fā)工資一樣。這錢是我憑本事擼來(lái)的，這輩子都不可能還錢的。”

一位逾期的現(xiàn)金貸用戶這樣回復(fù)催他還款的客服。或許無(wú)法招架用戶無(wú)理凌厲的謾罵，客服回復(fù)：“那就別還?！?/p>

在現(xiàn)金貸的野蠻式畸形成長(zhǎng)之后，一些用戶發(fā)現(xiàn)，薅現(xiàn)金貸的羊毛是一條“致富”之路。有人在社交平臺(tái)上貼出騙錢攻略，甚至有的現(xiàn)身說(shuō)法，如何在現(xiàn)金貸平臺(tái)上“擼”出一套房的首付。

然而，頻頻被薅羊毛的現(xiàn)金貸平臺(tái)數(shù)量不降反增。在現(xiàn)金貸的背后，一條隱秘的商業(yè)暴利路徑浮出水面，平均利率158%，最高利率可達(dá)598%的回報(bào)，讓更多掘金者趨之若鶩。

與擼出首付的極端案例相比，更多是“借款一萬(wàn)要還一套房”式的悲劇。難以想象的高額利息、服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)完全可以輕松覆蓋壞賬成本，無(wú)賴用戶薅掉的只是九羊一毛。這也就不難理解趣店在美上市后，創(chuàng)始人羅敏的慷慨：“你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了?！?/p>

事實(shí)上，較低的門檻、寬松的審核、相對(duì)空白的監(jiān)管以及巨大的市場(chǎng)需求，讓現(xiàn)金貸成為少有的“不賺錢都很難”的行業(yè)。

如今，只要花十幾萬(wàn)采購(gòu)一套系統(tǒng)，再加上七八人的團(tuán)隊(duì)，一家現(xiàn)金貸公司就誕生了。如同富士康流水線上的iPhone一般，大量的現(xiàn)金貸公司被批量生產(chǎn)，平均每天全國(guó)都有數(shù)家新公司面世。一位上市公司旗下互金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴AI財(cái)經(jīng)社，在民間借貸發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，這半年起碼多了四五百家現(xiàn)金貸。

盡管監(jiān)管政策已經(jīng)在路上，但現(xiàn)金貸依舊火熱?；ヂ?lián)網(wǎng)公司、煤老板、高利貸，風(fēng)起云涌之下，狂熱的資本都被這個(gè)暴利生意所散發(fā)出的投機(jī)氣息吸引而來(lái)。

1年賺24個(gè)億

趣店赴美上市讓現(xiàn)金貸再次成為眾矢之的。然而，現(xiàn)金貸的秘密第一次被掀翻在公眾面前，是上市公司2345發(fā)布的2015年財(cái)報(bào)。

當(dāng)年，起家于網(wǎng)址導(dǎo)航的2345設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融公司，隨后實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.1億元，同比增長(zhǎng)252.38%。這一數(shù)字在今年上半年已經(jīng)達(dá)到了4.5億，其中大多數(shù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)，都來(lái)自現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345貸款王”。

這款產(chǎn)品更像是一臺(tái)印鈔機(jī)，一組年度的增長(zhǎng)數(shù)字能更直觀反映它的恐怖：2016 年，“2345 貸款王”放貸筆數(shù)和放貸總額分別比上一年增長(zhǎng)2937%和2160%。

盡管如此，2345貸款王的增長(zhǎng)與盈利水平與行業(yè)排頭兵比，仍難以相提并論。據(jù)一本財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金貸目前排名前10位的現(xiàn)金貸平臺(tái)，月放款金額在30億之上。除去壞賬和成本，每個(gè)月的純利潤(rùn)都在2億左右，相當(dāng)于1年可以凈賺24億。

華豐資本一位投資經(jīng)理告訴AI財(cái)經(jīng)社，“之前P2P企業(yè)五花八門去試各種各樣的資產(chǎn)，這一兩年才突然意識(shí)到，原來(lái)現(xiàn)金貸最掙錢。”

盡管監(jiān)管層將36%以上的年化利率規(guī)定為不受保護(hù)的高利貸范圍，但對(duì)于現(xiàn)金貸公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)規(guī)定顯然形同虛設(shè)。

在一款典型的現(xiàn)金貸APP上，借款1000塊，期限7天，扣掉100元的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際到賬僅有900元。如此折算下來(lái)，年化利率高達(dá)500%。據(jù)AI財(cái)經(jīng)社了解，這類現(xiàn)金貸的年化利率范圍大致在200%至500%多。這也就能解釋，為什么用戶在平臺(tái)借一萬(wàn)塊錢，最終利滾利需要連本帶息還40萬(wàn)的原因。

如此高的收益也讓現(xiàn)金貸平臺(tái)在招賢納士上顯得頗為豪氣。10月中旬，獵聘網(wǎng)上的一則招聘信息顯示，一家互聯(lián)網(wǎng)直播公司招聘現(xiàn)金貸CEO，年薪高達(dá)210-250萬(wàn)元。

對(duì)于現(xiàn)金貸這門一本萬(wàn)利的流量生意，類似的大流量的互聯(lián)網(wǎng)公司們?cè)讷@客上比P2P公司更有優(yōu)勢(shì)。

包括網(wǎng)易、搜狐、新浪、鳳凰、暴風(fēng)、聚美優(yōu)品、美團(tuán)等在內(nèi)的多家公司，都先后入局了現(xiàn)金貸這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。甚至像大眾印象中十分低調(diào)的WPS ,都上線了貸款超市的業(yè)務(wù)，為現(xiàn)金貸導(dǎo)流，試圖分一杯羹。

除了這些外界熟知的公司，更多默默無(wú)聞的小公司則在悄悄進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。一位上市公司旗下互金業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴AI財(cái)經(jīng)社，在民間借貸發(fā)達(dá)的江浙地區(qū)，這半年內(nèi)起碼多了四五百家現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸公司成立過(guò)程簡(jiǎn)單至極，門檻低到很難把這個(gè)行業(yè)和金融聯(lián)系在一起。

高利潤(rùn)、低門檻、松監(jiān)管、大市場(chǎng)。嗅到血腥的民間資本開(kāi)始瘋狂涌入，一場(chǎng)現(xiàn)金貸的群氓之戰(zhàn)正式上演。

生產(chǎn)現(xiàn)金貸：ctrl+c加ctrl+v

在某互聯(lián)網(wǎng)軟件公司網(wǎng)站上，廣告語(yǔ)簡(jiǎn)潔而醒目：智能現(xiàn)金貸系統(tǒng)8.8萬(wàn)全拿走。

2017年開(kāi)始，這家軟件公司開(kāi)始將現(xiàn)金貸系統(tǒng)的廣告掛至網(wǎng)站首頁(yè)，占據(jù)最鮮明的廣告位。

現(xiàn)金貸系統(tǒng)如今是這家公司最熱銷的一款產(chǎn)品，“每天都有幾波人來(lái)咨詢”。一套不足10萬(wàn)的系統(tǒng)，包括前端APP、微信公眾號(hào)，以及后臺(tái)管理系統(tǒng)。如果需要，還可打包提供引流服務(wù)，兩至三周即可上線，一條龍服務(wù)。

在電商平臺(tái)輸入“現(xiàn)金貸系統(tǒng)”，價(jià)格從1萬(wàn)到50萬(wàn)不等。這些公司同時(shí)也提供APP代上架服務(wù)，上架App Store收費(fèi)1.2萬(wàn)，安卓市場(chǎng)收費(fèi)2500元，“包通過(guò)”。

大多數(shù)服務(wù)商提供的系統(tǒng)都是一個(gè)完整的解決方案，包括現(xiàn)金貸公司內(nèi)部的人事架構(gòu)、合同管理、財(cái)務(wù)管理等，以及業(yè)務(wù)員對(duì)外的電銷、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等。利率設(shè)置、審核、放款及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等功能，都可以在后臺(tái)實(shí)現(xiàn)。也就是說(shuō)，你購(gòu)買系統(tǒng)之后，所有的環(huán)節(jié)都函括在內(nèi)，實(shí)現(xiàn)零起點(diǎn)，操作便捷。

這樣，一個(gè)現(xiàn)金貸產(chǎn)品已經(jīng)基本搭建起來(lái)。僅從前端來(lái)看，不熟悉的人很難發(fā)現(xiàn)這是一家花錢買系統(tǒng)的皮包公司。對(duì)運(yùn)營(yíng)方來(lái)說(shuō)，只需要再解決三個(gè)問(wèn)題：獲客、風(fēng)控和催收。獲客就是解決羊毛的來(lái)源，風(fēng)控則是防范惡意薅羊毛者，而催收是把放出的羊毛加倍討回來(lái)。

貸款超市是常見(jiàn)的獲客方式之一，正在申請(qǐng)上市的融360做的正是這個(gè)生意。這些聚合了各類借貸產(chǎn)品的平臺(tái)，被稱為“送水人”，相比單個(gè)現(xiàn)金貸公司更吸引流量，用戶的借款申請(qǐng)被拒絕后，也可以快速轉(zhuǎn)戰(zhàn)另一公司重新申請(qǐng)。

在現(xiàn)金貸的淘金潮帶動(dòng)下，貸款超市的收入十分可觀。融360的招股書(shū)顯示，2017年上半年，推薦費(fèi)收入為3.14億，相當(dāng)于每個(gè)月超過(guò)5000萬(wàn)。

和現(xiàn)金貸一樣，貸款錢包也成了被批量生產(chǎn)的香餑餑。一家專門提供貸款超市系統(tǒng)的公司稱，一個(gè)系統(tǒng)5萬(wàn)起，通常還會(huì)貼心地附帶一份需要導(dǎo)流的甲方公司通訊錄，以便新成立的貸款超市更輕松地從零起步。

多數(shù)現(xiàn)金貸成立前期的風(fēng)控，主要是通過(guò)對(duì)接第三方公司來(lái)進(jìn)行的。事實(shí)上，很多現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控體系都大同小異。

幾乎每個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)都會(huì)接入同盾。這是一家靠大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)反欺詐的第三方風(fēng)控公司，通過(guò)接入用戶的社會(huì)行為數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行反欺詐。

此外，通話記錄、芝麻信用、社保、黑名單等也是常見(jiàn)的信息維度，按照查詢的人頭數(shù)收費(fèi)。部分出售現(xiàn)金貸系統(tǒng)的公司，還會(huì)提供反欺詐的包年收費(fèi)，通常在每年5萬(wàn)元左右。

“各家平臺(tái)買回來(lái)的數(shù)據(jù)，實(shí)際上都差不多。但各家的審核尺度會(huì)不一樣?！币患业谌斤L(fēng)控公司的高管趙磊說(shuō)。另外，客戶在運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間后，通常會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，建立自己的風(fēng)控模型，“比如某些行業(yè)、地域的人不放貸”。

貸后管理中最重要的催收環(huán)節(jié)，也可以外包。不過(guò)，規(guī)模較大的現(xiàn)金貸為了縮減成本，通常會(huì)自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。而在此之前，暴力催收備受關(guān)注，媒體曾曝出欠款者無(wú)法還清貸款而自殺。也有從事催收的人員向媒體坦言，欠款人若死亡，則不再糾纏其家人。這也成為現(xiàn)金貸被詬病的原罪之一。事實(shí)上，這種方式在現(xiàn)金貸行業(yè)并非主流。

從業(yè)十幾年后，李想剛剛開(kāi)了自己的催收公司。在他看來(lái)，他們更愿意接銀行和小貸的資產(chǎn)。對(duì)于現(xiàn)金貸的資產(chǎn)每次都要審慎考量一番，“畢竟現(xiàn)金貸的風(fēng)控，你知道的?！?/p>

系統(tǒng)、獲客、風(fēng)控、催收，像是搭積木一樣，一個(gè)現(xiàn)金貸公司的從0到1，就這樣簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地實(shí)現(xiàn)了。

數(shù)目龐大的現(xiàn)金貸公司正如同流水線上的產(chǎn)品一樣，被源源不斷地批量輸出。整個(gè)現(xiàn)金貸市場(chǎng)，都在這種復(fù)制粘貼的模式中，無(wú)限擴(kuò)散著。

現(xiàn)金貸盈利的秘密

這些為現(xiàn)金貸提供服務(wù)的公司們，今年都過(guò)得極為滋潤(rùn)。

“本來(lái)公司沒(méi)做這個(gè)，客戶有需求，才開(kāi)始做?！闭憬患易霈F(xiàn)金貸系統(tǒng)的老板王杉告訴AI財(cái)經(jīng)社，年初至今已經(jīng)賣出了六十多套這樣的系統(tǒng)。

事實(shí)上，王杉的生意規(guī)模在這個(gè)行業(yè)里，最多只能算的上是中游水平。他的一些同行們，甚至?xí)ㄆ谠诟鞯嘏e辦行業(yè)峰會(huì)，以此招徠更多的生意。

11月6日，杭州的好多羊現(xiàn)金貸系統(tǒng)剛進(jìn)行了一波漲價(jià)?，F(xiàn)金貸系統(tǒng)從原本的6萬(wàn)漲到了8萬(wàn)，更高級(jí)的則從8萬(wàn)漲到了10萬(wàn)。在這份價(jià)格調(diào)整通知上，漲價(jià)原因被總結(jié)為“軟件開(kāi)發(fā)的工作量及同行價(jià)格的實(shí)際情況”。

除了現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商，第三方風(fēng)控公司也門庭若市。最近一段時(shí)間，趙磊每天都要接待不少客戶來(lái)訪，其中絕大多數(shù)是尋求現(xiàn)金貸風(fēng)控的合作，“有錢人、煤老板，各個(gè)行業(yè)的都有?！?/p>

吳越是廣州一家現(xiàn)金貸公司的銷售。和很多傳統(tǒng)行業(yè)的銷售一樣，他的工作除了在網(wǎng)上和客戶接觸，更多的去全國(guó)各地見(jiàn)客戶，朋友圈的定位經(jīng)常是不同的城市。僅在10月份，他就曬出了4個(gè)新的現(xiàn)金貸APP上線的消息。

研究了一段時(shí)間的客戶反饋后，王杉找到了現(xiàn)金貸盈利的規(guī)律。據(jù)他觀察，周圍凡是做超過(guò)5000塊的大額現(xiàn)金貸，基本都賠錢了；做500至1000塊范圍內(nèi)小額的現(xiàn)金貸，則基本都在盈利。

由于現(xiàn)金貸的獲客成本普遍高達(dá)一兩百元，用戶的一次借款有時(shí)甚至無(wú)法覆蓋流量成本。因此，現(xiàn)金貸高利潤(rùn)的秘密在于復(fù)貸，而這些小額現(xiàn)金貸平臺(tái)上，極高比例的用戶都會(huì)循環(huán)借款?！安畈欢?0天一次循環(huán)?！眳窃秸f(shuō)。

除了系統(tǒng)本身，對(duì)應(yīng)的服務(wù)能力也被視為現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商的競(jìng)爭(zhēng)力之一。一個(gè)好的系統(tǒng)提供商，會(huì)幫助購(gòu)買系統(tǒng)的公司進(jìn)行一系列的準(zhǔn)備工作，包括上線前的運(yùn)營(yíng)規(guī)劃、放款方案設(shè)計(jì)、公司架構(gòu)建議等。

大多數(shù)的系統(tǒng)提供商還兼顧著信息掮客的角色。利用他們?cè)谌ψ永锏娜嗣}，幫助新組建的現(xiàn)金貸公司招募團(tuán)隊(duì)、收購(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、尋找可買的牌照，甚至尋求融資。這讓他們看起來(lái)有點(diǎn)像是活躍在創(chuàng)業(yè)一線的VC們。

這個(gè)行業(yè)也存在鄙視鏈。底端是那些只出售低價(jià)現(xiàn)成系統(tǒng)的公司，售價(jià)大多在1萬(wàn)左右；中端是可以根據(jù)現(xiàn)金貸公司的需求定制系統(tǒng)的公司，售價(jià)在5-10萬(wàn)；最受歡迎的則是本身有現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的服務(wù)商，他們不只可以提供系統(tǒng)，還可以幫忙培訓(xùn)和制定運(yùn)營(yíng)策略。這類服務(wù)商的價(jià)格也是最貴的，通常在30萬(wàn)到60萬(wàn)之間。

有趣的是，不管處于鄙視鏈中的哪個(gè)環(huán)節(jié)，大多數(shù)在這個(gè)行業(yè)摸爬滾打的人，都有相似的內(nèi)心想法。那就是，承認(rèn)現(xiàn)金貸可能涉及道德問(wèn)題，但否認(rèn)自己應(yīng)該對(duì)此負(fù)責(zé)。

“法律是底線，道德是上限，不要用上限去要求普羅大眾?！眳窃皆谂笥讶飳?xiě)道。

“我們只承擔(dān)技術(shù)問(wèn)題，不解決社會(huì)道德問(wèn)題?！泵鎸?duì)輿論對(duì)現(xiàn)金貸的指責(zé)，趙磊如是說(shuō)。不過(guò)，他并不建議客戶做這類業(yè)務(wù)，“不是每個(gè)人都有好的自制力。太過(guò)泛濫的現(xiàn)金貸會(huì)誘惑一些人，無(wú)端增加他們的負(fù)擔(dān)，最終只會(huì)把一些原本的優(yōu)質(zhì)用戶拖累成劣質(zhì)用戶?！?/p>

“找好欺負(fù)的公司”

高額的利潤(rùn)讓資本蠢蠢欲動(dòng)?，F(xiàn)金貸、系統(tǒng)提供商、貸款超市、風(fēng)控、催收，似乎產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)人都日進(jìn)斗金。

但在互聯(lián)網(wǎng)的角落里，還有另一群以此為生的人。他們有個(gè)更通俗的名字叫老賴，靠擼口子“賺取”收入。

知乎上最近有個(gè)帖子很火。在“欠了網(wǎng)貸兩三萬(wàn)還不起了怎么辦”的提問(wèn)下，一位匿名用戶的回答震驚了很多人。

他自稱在55家網(wǎng)貸總共擼了18萬(wàn)7000元，用這筆錢在當(dāng)?shù)馗读速I房的首付?！案胰擞H戚坦白后，都支持不還”?，F(xiàn)在他不僅靠擼貸款“賺工資”，還當(dāng)起了村里人的中介，每成功擼到一筆錢收取2個(gè)點(diǎn)做酬勞。

他曬出了自己手機(jī)上的網(wǎng)貸口子，幾乎是清一色的現(xiàn)金貸。

事實(shí)上，這樣的事情并非孤例。相比這位單打獨(dú)斗的中介，更高階的玩法是中介組織，幾個(gè)甚至幾十個(gè)人共同運(yùn)營(yíng)擼口子社群。騙貸和幫助別人騙貸的產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)十分成熟。

在一個(gè)名為“曉金融”的付費(fèi)會(huì)員社群里，500人的微信群現(xiàn)在已經(jīng)排到了第6個(gè)。繳納398元的會(huì)員費(fèi)用后，用戶就可以查看各種新現(xiàn)代貸產(chǎn)品，包括社群運(yùn)營(yíng)人員和其他會(huì)員發(fā)布的，分別被歸類在“黑科技”和“白科技”兩個(gè)入口。

在這里，你可以看到很多完全陌生的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。大多數(shù)帖子會(huì)直接標(biāo)出“無(wú)視黑白”、“不查不上征信”、“無(wú)需電話審核”、“只需電話通訊錄”等。

所謂的“黑白”，指的是黑戶和白戶，前者指上了征信黑名單的人，后者指沒(méi)有任何信貸記錄的人，這兩類人都較難在正規(guī)渠道申請(qǐng)到信用借款。尤其是黑戶中，很多都是惡意騙貸，前面提到的那位知乎用戶，就直言自己“已經(jīng)黑的不能再黑了”。

每當(dāng)有新產(chǎn)品出現(xiàn)，對(duì)黑戶們來(lái)說(shuō)都是一場(chǎng)集體狂歡，而這樣的機(jī)會(huì)并不少，因?yàn)樾碌默F(xiàn)金貸在源源不斷上線。有時(shí)候，“曉金融”社區(qū)里甚至?xí)谝惶靸?nèi)更新四五條，其中大多數(shù)都無(wú)視黑白，甚至只看淘寶交易記錄。

據(jù)一位內(nèi)部人士透露，中介們發(fā)現(xiàn)口子的主要方式有兩種，一是來(lái)自圈內(nèi)中介的廣告，二是去各種貸款論壇閑逛，尋找新口子。

事實(shí)上，把新口子的信息擴(kuò)散到這些中介社群中，本身就是不少新上線現(xiàn)金貸的獲客方式之一。他們甚至不拒絕黑戶。

一名現(xiàn)金貸從業(yè)人員告訴AI財(cái)經(jīng)社，在各種活躍的數(shù)據(jù)交易群，有大量用戶數(shù)據(jù)包被叫賣?！案鞣N質(zhì)量的客戶信息都有，甚至黑戶都有人收”，獲得這些用戶數(shù)據(jù)后，一般會(huì)群發(fā)短信，廣撒網(wǎng)。同業(yè)之間也會(huì)互相購(gòu)買信息，分享黑名單。

除了提供新上線的現(xiàn)金貸資源，這些中介也會(huì)給會(huì)員提供“反催收”建議。總的行動(dòng)宗旨是“盡量找好欺負(fù)的公司”。對(duì)于不想“變黑”的會(huì)員，他們會(huì)建議，把上征信的公司還了；而對(duì)于無(wú)所謂黑不黑的會(huì)員，他們會(huì)建議“都別還”。

這和現(xiàn)金貸的機(jī)制有關(guān)。由于單筆借款金額較小，多數(shù)現(xiàn)金貸完全不會(huì)像外界所傳言的暴力催收。“就那么點(diǎn)錢，全國(guó)各地都有人借，線下催收會(huì)連成本都覆蓋不了。”最常見(jiàn)的催收方式就是電催，即給本人及其通訊錄中的親戚朋友打電話和發(fā)短信。

對(duì)于熟悉套路的老賴們，這沒(méi)有任何威懾力。

事實(shí)上，“曉金融”群里的大多數(shù)人并不是需要借錢的個(gè)人，而是金融行業(yè)的銷售和中介。也就是說(shuō)，這是一個(gè)培訓(xùn)中介的中介機(jī)構(gòu)。

在現(xiàn)金貸誕生之前，他們主要幫助客戶申請(qǐng)信用卡和提高額度?，F(xiàn)在現(xiàn)金貸成了更好的工具。不過(guò)，直接給客戶申請(qǐng)網(wǎng)貸仍被認(rèn)為是浪費(fèi)和不專業(yè)的，因?yàn)槿菀字苯影芽蛻舻男庞酶銐?，浪費(fèi)機(jī)會(huì)和返點(diǎn)。正確的做法是先申請(qǐng)信用卡套現(xiàn)，再申請(qǐng)網(wǎng)貸。

老賴的泛濫，甚至讓現(xiàn)金貸的上下游都擔(dān)憂起來(lái)。

賣了半年多的現(xiàn)金貸系統(tǒng)后，王杉已經(jīng)注意到，現(xiàn)金貸的用戶群體正變得越來(lái)越差，共債的比例越來(lái)越高。盡管是躺著賺錢的生意，他卻已經(jīng)開(kāi)始為自己的客戶們發(fā)愁，“但目前多數(shù)平臺(tái)的壞賬率能控制到5%到8%之間，但未來(lái)會(huì)到多少，真的很難說(shuō)?！?/p>

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