見習(xí)記者楊曉東

另外，到了開學(xué)季節(jié)，作為幼兒園、初中生、高中生和父母，除了擔(dān)心他們的學(xué)業(yè)外，最擔(dān)心的是他們的人身安全問題。

有數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國每年有26.1%的兒童因意外死亡，且這個數(shù)字每年還在不斷增長。而由于環(huán)境、食品安全等原因，重疾發(fā)生率更呈現(xiàn)年輕化趨勢。

事實(shí)上，隨著家長保險意識的提升，孩子成長期的保險保障已經(jīng)受到了越來越多的重視。不過，部分家長在面臨保險選擇的時候依舊會有些迷茫，不知道該怎么為自己孩子買最適合的保險組合。

保險專家建議，家長可以充分利用學(xué)平險的賠付額度獲得保障，此外還可以適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)重疾險，減輕重大疾病的高額醫(yī)療支出。

學(xué)平險：公益性強(qiáng)但保額不足

資料顯示，若以年齡段區(qū)分，0至9歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例比較高。其中良性腦腫瘤、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血是該年齡段的高發(fā)重疾。有數(shù)據(jù)顯示，每年新增惡性腫瘤患兒高達(dá)3萬，且兒童腫瘤的發(fā)病率每年還在以2.8%的速度在增加。

學(xué)平險即“學(xué)生平安保險”，是專門為未成年在校學(xué)生設(shè)計的一種保險，涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任。其保險期限一般為1年，從每年的開學(xué)日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說，即使學(xué)生在暑假期間發(fā)生了意外事故，也能由保險公司進(jìn)行理賠。

雖說學(xué)平險的本質(zhì)是商業(yè)保險，但卻帶有較強(qiáng)的公益性質(zhì)，通常只要繳納幾十元的保費(fèi)，就能獲得總計數(shù)萬元的保額。如果用一句話來概括，就是保費(fèi)低、保障高。

業(yè)內(nèi)人士表示，“學(xué)平險”的性價比較高，保費(fèi)為幾十元至百元，但保額最高可達(dá)幾萬元。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險時，只需提供簡單資料，保險公司就會迅速理賠。對于農(nóng)村、城鎮(zhèn)工薪家庭，以及低收入家庭來說，這類保險是分散風(fēng)險的有效方式。

重疾險：構(gòu)筑全面保障

值得注意的是，學(xué)平險只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險產(chǎn)品，其保費(fèi)便宜的同時也存在就醫(yī)用藥范圍上較窄、保障額度不足的缺點(diǎn)。以3萬元保額的學(xué)平險為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇較大的意外，對高端醫(yī)療服務(wù)、進(jìn)口藥品需求量較大時，學(xué)平險的保障可能就會顯得杯水車薪。

例如需要滿足社保報銷的條件，自費(fèi)藥和一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠?？梢坏┖⒆由舜蟛?，父母都會希望孩子在治療過程中減少痛苦，進(jìn)口藥、先進(jìn)診療技術(shù)等等都是無法賠付的。

據(jù)了解，兒童重疾險是通過小額投入，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，若孩子不幸罹患重疾，只要確診的疾病符合保險條款的約定，就可一次性獲得保險公司相應(yīng)的賠付。如果有了保險，則能大大緩解患病家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

當(dāng)前，重大疾病已經(jīng)開始有低齡和年輕化傾向，比如嚴(yán)重心肌炎、白血病等便是嬰幼兒高發(fā)疾病，重大疾波費(fèi)不菲，少兒重疾險可以彌補(bǔ)孩子因罹患重大疾病給家庭帶來的重大經(jīng)濟(jì)損失，有效減輕治療壓力，是兒童最應(yīng)該重視的保險。

考慮到兒童因其年齡孝體質(zhì)弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同。建議在對比同等價位的重疾險時，在保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇含有“兒童重大疾脖、“白血脖等特殊保障的產(chǎn)品，以及包含輕度重疾的產(chǎn)品。

合理搭配可提升保障

目前，各家壽險公司對重大疾病的定義，都是遵照2007年4月中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》來執(zhí)行的，該《規(guī)范》界定了25種常見重疾，并明確了惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù) (或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(也稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)為6種重大疾病保險應(yīng)當(dāng)包含的疾病，其余則是由保險公司依據(jù)重疾定義規(guī)范自由配置。

珠江人壽推出的“珠江康護(hù)終身重大疾病保險”最明顯特點(diǎn)是保103種重疾，51種輕疾，形成了對人體從頭到腳的全方位保障，而且重疾加輕疾最多賠4次，輕癥可豁免后期保險，保障期至終身，是一款障全面的綜合保障計劃，能為被保險人抵御因重大疾病所帶來的家庭財務(wù)風(fēng)險。