養(yǎng)老保險能拿多少錢？這是很多中年人關注的話題，畢竟在四五十歲的年齡，養(yǎng)老金問題已經很緊迫了。

養(yǎng)老金是怎樣算出來的呢？

實際上，現(xiàn)在我們參加養(yǎng)老保險產生的養(yǎng)老金待遇，主要包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構成，計算公式是全國統(tǒng)一的，主要根據2005年國家《關于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》制訂的。

（一）基礎養(yǎng)老金，等于退休上年度社會平均工資×（1＋本人的平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

要想具體搞清楚其中的定義和具體關系可能比較麻煩，如果說結果的話大家接起來就非常簡單。如果說，參保人按照60%的基數(shù)繳費12個月，養(yǎng)老金可以多增加0.8%到退休上年度社會平均工資。如果是100%基數(shù)多繳費12個月，可以的領取1%的社平工資。相應的繳費月數(shù)可以具體到月，每多一個月，就可以多1/12。

如果說我們按照60%基數(shù)繳費14年，按照100%基數(shù)繳費一年，實際上可以領取0.8%×14+1×1%＝12.2%的退休上年度社會平均工資。比60%基數(shù)繳費15年，多出了0.2%的社平工資。

退休上年度社平工資，現(xiàn)在很多地方已經改稱為當年度養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，山東省2020年是6573元。60%基數(shù)繳費15年，可以領取788.76元的基礎養(yǎng)老金。

（二）個人賬戶養(yǎng)老金，計算較為簡單。等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

相應的個人賬戶余額，直接可以通過各地的社保部門，包括一些平臺都可以查到。

討論個人賬戶余額的形成相對麻煩。個人賬戶實際上是記賬模式，并不是真有錢。畢竟符合條件才能領取，不能跟銀行一樣隨時領。每繳費一個月，按照個人繳費基數(shù)的8%計入。每年還會計算一次記賬利息。記賬利率是由國家統(tǒng)一公布，過去是由各地公布，現(xiàn)在是由人社部公布。近年來 的記賬利率在6%~8%以上。

養(yǎng)老保險個人賬戶余額有3萬元，60歲退休，養(yǎng)老保險計發(fā)月數(shù)是139個月，每月可以領取個人賬戶養(yǎng)老金215.82元。

合計每月可以領取養(yǎng)老金1004.58元。

實際上，在一些地區(qū)除了基本養(yǎng)老金以外，還會發(fā)放一些補貼、補助待遇。比如說青島市有開放城市補貼35元、水價補貼2元、物價補貼10元、電費補貼10元、房屋補貼2元。合計59元。

所以，這種情況能領取1060元的養(yǎng)老金差不多的。但實際上，我們的養(yǎng)老待遇遠不止這么些。

山東省企業(yè)退休人員每年的冬季取暖費是1700元，平均每月為141.67元。

山東省退休人員去世以后，還會可以領取喪葬補助金、撫恤金（一次性救濟費）待遇。喪葬補助金是1000元，并不高，但一次性撫恤金是上年度社會月平均工資的10倍。上年度是6787元，今年則上漲到了7312元。也就是說2021年去世的話，僅一次性撫恤金就能領取到73120元。

我們過去繳納了多少養(yǎng)老保險費？僅比較2019和2020年，山東省最低繳費基數(shù)是3269元，一年是7846元。如果是過去15年一直繳費，繳納的錢數(shù)甚至還不足10萬元。

退休以后養(yǎng)老金待遇還會年年增長，即使按照退休以后平均每人領取15年的養(yǎng)老金計算，在加上喪葬補助費、撫恤金等各種待遇，至少能夠賺一倍的。