隨著9月開(kāi)學(xué)季節(jié)的臨近，學(xué)生保險(xiǎn)再次受到關(guān)注。從幼兒園到大學(xué)，孩子的成長(zhǎng)面臨著不同的階段和環(huán)境，存在著各種危險(xiǎn)。

在此情況下，該如何結(jié)合實(shí)際情況配置相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以更好的抵御各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)？《金融投資報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了梳理。

基礎(chǔ)版 優(yōu)選學(xué)平險(xiǎn)與消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

近日，成都市民李先生收到“開(kāi)學(xué)交學(xué)年保險(xiǎn)費(fèi)的說(shuō)明”。其中，少兒互助金為每人280元，同時(shí)，學(xué)生平安保險(xiǎn)、兒童基本醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)則采取家長(zhǎng)自愿購(gòu)買(mǎi)原則?！斑@些保險(xiǎn)產(chǎn)品是否需要投保，又該如何取舍呢？”

事實(shí)上，如何為學(xué)生進(jìn)行基礎(chǔ)保險(xiǎn)配置，是很多家長(zhǎng)都關(guān)注的問(wèn)題。具體來(lái)看，少兒社保是學(xué)生的第一重保障。以成都2021年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)為例，應(yīng)在每年秋季入學(xué)時(shí)繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，學(xué)生兒童參保個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年280元（含大學(xué)生），同時(shí)從個(gè)人繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的5%劃入大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)。其保障包括500元普通門(mén)診和800元外傷門(mén)診待遇（校醫(yī)院或校醫(yī)院指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的）等。

商業(yè)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)人士建議，如果家庭經(jīng)濟(jì)能力一般，可選擇先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等基本保障?！皩?duì)于大部分未成年人來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)是投保簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉的人身保障險(xiǎn)種?！?/p>

以錦泰保險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)為例，一年期保費(fèi)在45元-139元不等，保額在11萬(wàn)元-26萬(wàn)元之間。其中，標(biāo)準(zhǔn)版保障責(zé)任包括意外身故、傷殘（校內(nèi)/校外）4萬(wàn)元/2萬(wàn)元；疾病身故2萬(wàn)元；意外傷害醫(yī)療5000元；住院醫(yī)療（含意外、疾?。?萬(wàn)元；住院津貼1800元。

與此同時(shí)，考慮到目前重疾呈現(xiàn)出低齡化的趨勢(shì)，且醫(yī)療費(fèi)用高昂，家長(zhǎng)可提前配置少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，以抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。在預(yù)算有限的情況下，可以考慮先投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障至孩子成人，屆時(shí)再重新選擇市面上更新?lián)Q代的好產(chǎn)品。

值得關(guān)注的是，今年，部分城市推出由保險(xiǎn)公司承保的普惠型補(bǔ)充醫(yī)保產(chǎn)品。以成都“惠蓉?！睘槔?，今年整體參保人數(shù)超過(guò)310萬(wàn)人。截至6月23日，0至25歲參保人占總?cè)藬?shù)的14.19%。從此前賠付案例來(lái)看，一位14歲的參保人因“青少年特發(fā)性脊柱側(cè)彎”住院治療，共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用12.14萬(wàn)元。其中個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用約4萬(wàn)元，包括醫(yī)保目錄內(nèi)自付2.56萬(wàn)元，出院后提交理賠申請(qǐng)，收到“惠蓉保”報(bào)銷金額4224.47元。

升級(jí)版 按需選擇覆蓋更多保障范圍

在做好基礎(chǔ)保障的同時(shí)，如果預(yù)算充足，還有哪些學(xué)生保險(xiǎn)可供選擇？在投保時(shí)又有哪些需要注意的問(wèn)題？

由于少年缺乏自我保護(hù)能力，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和意識(shí)較差，容易發(fā)生意外事故，因此在規(guī)劃學(xué)生保險(xiǎn)時(shí)，可留意意外險(xiǎn)。具體投保時(shí)，涵蓋意外醫(yī)療保障、意外住院醫(yī)療保障的綜合意外險(xiǎn)相對(duì)更優(yōu)?！巴侗Ｇ翱勺屑?xì)查看保障內(nèi)容，在同等條件下優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保障額度高、0免賠額、100%賠付的產(chǎn)品?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)人士建議。

重疾險(xiǎn)方面，對(duì)于預(yù)算充足的家庭，可以購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)，年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢(shì)?？紤]到相關(guān)支出，保障額度需在30萬(wàn)元以上，50萬(wàn)元更佳。同時(shí)，可考慮投保醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充。

需要留意的是，少兒重疾險(xiǎn)與成人重疾險(xiǎn)投保側(cè)重點(diǎn)有所不同。在為少兒選購(gòu)重疾險(xiǎn)前，需要重點(diǎn)查看合同保障范圍內(nèi)是否包含少兒高發(fā)重疾，如白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、川崎病等。同時(shí)應(yīng)留意賠付條件、保額以及免除責(zé)任等，同等條件下可優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、免賠額低、報(bào)銷比例高的產(chǎn)品。

在完善保障類險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，教育金保險(xiǎn)也是部分家長(zhǎng)較為關(guān)注的險(xiǎn)種。對(duì)此，保險(xiǎn)人士指出，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，可以及早為孩子配置教育金保險(xiǎn)，保障期限更長(zhǎng)，且可獲得較好的收益。不過(guò)，教育金保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，流動(dòng)性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，如果中途退保將承擔(dān)一定損失，因此需要小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，家長(zhǎng)還可根據(jù)具體情況酌情選擇其他險(xiǎn)種。如選擇公共交通出行的學(xué)生，可投保相關(guān)交通意外險(xiǎn)產(chǎn)品；住校的學(xué)生，可選擇學(xué)生住宿綜合保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)宿舍財(cái)產(chǎn)丟失風(fēng)險(xiǎn)等。

綜合來(lái)看，上述保險(xiǎn)人士指出，在為學(xué)生投保時(shí)，可根據(jù)孩子成長(zhǎng)的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行配置。在足額配置的情況下，還需留意“適度適量”，無(wú)需重復(fù)投保。根據(jù)按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，未成年人身故保額有所限制，其中，10歲以下未成年人身故責(zé)任有賠上限為20萬(wàn)元，10-18歲身故賠付上限為50萬(wàn)元?！耙虼速?gòu)買(mǎi)多份相似產(chǎn)品時(shí)，超出最高限額部分是無(wú)效的?！?/p>

本文源自金融投資報(bào)