民生大于天的時候，普通人中誰不關(guān)心自己的生活保障？但是受制于現(xiàn)實經(jīng)濟因素，很多低收入人群感受到巨大的繳費壓力，一方面對養(yǎng)老金保障水平不太滿意，這是矛盾的存在。(莎士比亞)。

然而，天下沒有免費的午餐，我們國家實施分配的基本原則是“按勞分配”，多勞多得、少勞少得。

這個原則運用到養(yǎng)老保險上，就是“多繳多得、長繳多得”。反之，如果參加養(yǎng)老保險按照最低基數(shù)、最低年限繳費，退休養(yǎng)老金的水平估計不會高了，只能提供最基礎(chǔ)的保障，解決溫飽問題而已。

假設(shè)男性自由職業(yè)者參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，以社平工資的60%為基數(shù)繳費15年，退休后能拿到多少養(yǎng)老金呢？其投入與收益水平又怎樣呢？下面從歷史事實和未來預(yù)測兩個維度進行分析，不當(dāng)之處，歡迎大家理性討論。

一、歷史數(shù)據(jù)和實際案例

以下采用青島市的歷史數(shù)據(jù)，進行實際案例分析。

案例基本情況：老王為男性自由職業(yè)者，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，以社平工資的60%為基數(shù)，從2003至2017年繳費15年，在2018年滿60歲退休。以下是其投保繳費和收益的計算過程。

（一）投保繳費

下圖為青島市1997年至2017年社平工資數(shù)據(jù)。2002年社平工資為1070元/月，2017年為5309元/月，15年間平均年增長為11.27%。

參保人老王按照最低繳費檔次60%、最低年限15年繳費，2003～2017年一共繳納54446元，其中32668元進入統(tǒng)籌賬戶，21779元計入個人賬戶。

（二）個人賬戶金額

參保人老王每年繳費，計入個人賬戶的本金累計為21779元，每年繳費金額會有國家規(guī)定的相應(yīng)利息計入賬戶，在2015年之前記賬利率是2~3%，最近三年則是8.31%、7.12%、8.29%，因此到2018年退休時個人賬戶本息合計約27421元（含利息5643元）。

（三）退休養(yǎng)老金

計算退休養(yǎng)老金有標(biāo)準(zhǔn)公式，由(a)基礎(chǔ)養(yǎng)老金、( b)個人賬戶養(yǎng)老金、(c)過渡養(yǎng)老金和(d)地區(qū)補貼四項組成。其中：

（a）基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休上一年度社平工資×（1+個人投保指數(shù)）÷2×繳費時間×1%。

（b）個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶金額÷計發(fā)月數(shù)。

(注：65歲退休計發(fā)月數(shù)為101個月，60歲為139個月，55歲為174個月，50歲為195個月。)

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)公式計算，老王2018年退休時基礎(chǔ)養(yǎng)老金為637元/月，個人賬戶養(yǎng)老金為197元/月，兩項合計為834元/月。對于青島市，還有取暖費補貼1700元/年，地區(qū)補貼57元/月?？傮w折算起來，相當(dāng)于每個月1033元。

（四）歷史數(shù)據(jù)分析

參保人老王投保15年繳費本金共計54446元，退休后一個月領(lǐng)養(yǎng)老金1033元，二者相除簡單計算一下，回本時間為53個月，即不到四年半。

如果考慮投保繳費資金的時間價值，投資理財有2~6%的收益，同時也考慮養(yǎng)老金每年增長5%，通過計算最終回本時間不超過7年。

以上數(shù)據(jù)，從相對數(shù)來講挺劃算的，而且進一步推算一下的話，假使老王按照平均壽命76歲領(lǐng)養(yǎng)老金，相當(dāng)于他從投保繳費開始到領(lǐng)完養(yǎng)老金總共31年時間里平均年收益率超過8~10%。

但是，畢竟一個月千把塊錢絕對數(shù)太低了，跟青島市社平工資5309元相比，只有不到20%的水平；跟青島市年人均消費支出28285元相比，也只能達到平均水平的44%。所以，一個月一千多塊錢，溫飽問題可以解決，但各種生活費用花起來難免捉襟見肘。

以上是歷史數(shù)據(jù)和實際案例情況。

在今日頭條和悟空問答中，經(jīng)常會遇到時空錯亂、斷章取義的人，說“現(xiàn)在一年交社保一萬多，領(lǐng)養(yǎng)老金才一千多，那不是虧死了”？拜托，請不要把時間坐標(biāo)搞錯好不好？以前繳費15年才五六萬元，現(xiàn)在拿養(yǎng)老金千兒八百。如果現(xiàn)在投保繳費一年一萬多，將來退休養(yǎng)老金就不止是一千塊。

以下我們就預(yù)測一下未來15年的情況。

二、預(yù)測未來和推演案例

案例基本情況：小王為男性自由職業(yè)者，參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，以社平工資的60%為基數(shù)，從2018至2032年繳費15年，在2033年滿65歲退休。他投保繳費和收益情況如何呢？以下是預(yù)測和推演過程。

（一）社平工資增長預(yù)測

歷史數(shù)據(jù)好找，預(yù)測未來總是太難，因為有太多的變量無法控制。但是為了給這個題目一個完整的結(jié)論，我們不得已而為之，就大膽的預(yù)測一下。

如上所述，青島市社平工資以往年增長超過11%，未來增長情況如何預(yù)測呢？再按照超過10%連續(xù)增長下去估計比較難，畢竟現(xiàn)在基數(shù)大了GDP已經(jīng)由高速增長變?yōu)橹懈咚僭鲩L，連續(xù)16個季度處于6～7%區(qū)間，2018年為6.6%、2019年的目標(biāo)為6.0~6.5%。所以，采取年增長6%應(yīng)屬合理預(yù)測，大概率可以實現(xiàn)。

按照社平工資平均年增長6%，則青島市社平工資到2032年將達到12723元。具體數(shù)據(jù)見下圖。

（二）投保繳費及個人賬戶金額

基于預(yù)估的社平工資數(shù)據(jù)，我們讓小王提前走進未來時空，從2018年到2032年按照社平工資60%的基數(shù)繳費15年，則他一共需要繳納177944元，其中106766進入統(tǒng)籌賬戶，71178計入個人賬戶。

個人賬戶記賬利率按照6%，則個人賬戶本金71178元到2032年會產(chǎn)生利息32530元，到退休時個人賬戶本息合計為103707元。

（三）退休養(yǎng)老金測算

按照標(biāo)準(zhǔn)公式計算，小王退休時基礎(chǔ)養(yǎng)老金為1527元/月，個人賬戶養(yǎng)老金為1027元/月，兩項合計為2554元/月。對于青島市，還有取暖費補貼1700元/年，地區(qū)補貼57元/月?？傮w折算起來，相當(dāng)于每個月2752元。

（四）數(shù)據(jù)分析

整理一下上面的預(yù)測數(shù)據(jù)，參保人小王投保繳費15年一共投入177944元，2033年65歲退休養(yǎng)老金一個月2752元。

兩個數(shù)據(jù)相除簡單計算，回本時間為65個月；假使小王按照平均壽命80歲領(lǐng)養(yǎng)老金，則其從投保繳費開始到領(lǐng)完養(yǎng)老金共計30年，期間平均年收益率仍然高于8~10%的水平。

一個月養(yǎng)老金2752元，以今天的眼光來看還算可以。但是，不要忘了我們推演的前提，到2032年社平工資已經(jīng)是12723元，退休養(yǎng)老金與社平工資之比僅為21.63%。這個比例數(shù)，跟第一個老王實際案例的數(shù)據(jù)20%相差不大、水平相當(dāng)，同樣是比較低的生活保障水平。

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總之，養(yǎng)老保險實行的是“多繳多得、長繳多得”原則，要想提高養(yǎng)老金待遇，只有提高繳費基數(shù)、延長繳費時間。

但是，投保又不能不考慮現(xiàn)實的經(jīng)濟因素。所以，對于有經(jīng)濟實力的，應(yīng)該選擇高檔繳費，盡量延長繳費時間，以期獲得較好的保障；對于經(jīng)濟實力一般的，可以選擇中檔或高檔繳費，盡量延長繳費時間，確保獲得基本的保障；對于經(jīng)濟困難人群，選擇低檔繳費、交夠最低年限實在是無奈之舉，起碼能夠獲得最基礎(chǔ)的保障。