文|手記理財社區(qū)@ Linoan

首先介紹一下自己的生存情況。

大學畢業(yè)回到家鄉(xiāng)，在剛計算出四線城市的國企工作，不是五險一金。第一年可以拿到2萬韓元左右，現(xiàn)在每年可以拿到4萬韓元左右。

除了沒有租房費用，沒有負債，沒有兼職收入，其他所有費用都是個人支付，并且還為家人貼補一小部分費用。

我的理財小成績，初略計算年化率6%左右，比股神巴菲特近5年復合收益率9%差點，形象的說：今年的理財收益買個iPhone7不成問題。

知道不是最好，但自己比較滿意，還需再接再厲。

2013年7月大學畢業(yè)時候，銀行卡里躺著1000多元，支付寶里有660元。2014年2月自己手上有11111.11元（因為數(shù)字很自嘲，所以截了個圖保存），并開始使用APP記賬，中間沒有截圖，直到最近APP顯示我記賬已經(jīng)1000天，突然感覺該需要個總結了。

在理財路上半路出家，從小白到現(xiàn)在的一知半解，多少也了解一些道理和個人省錢小妙招，很想對感興趣的朋友分享一下自己的干貨，并更希望聽取志同道合者的寶貴的意見和建議。

一、理財投資個人感悟

1、是什么原因學習理財

本人是工科生，對金融有些興趣，卻沒有機會系統(tǒng)學習相關知識。

2011年11月才注冊的某寶賬號學會網(wǎng)購，那時也只知道買東西時把錢轉到某寶就行。

轉折點在2013年6月，我偶然開通了余額寶，正直畢業(yè)之際，有些東西需要在網(wǎng)上買，索性直接把銀行卡中的零頭660元存進余額寶，剩下2000元放銀行卡當做生活費，那時年化收益率在6-7%，每天看著余額寶那點錢還能生錢，心里美滋滋的。

畢業(yè)工作，單位規(guī)定第一年實習期每月工資800元，直接讓我們這群剛畢業(yè)的學生懵逼了，生活的開支讓我真真切切的感受到“花錢如流水，賺錢不容易”。至

此銀行卡還剩1000多塊錢，余額寶里的錢卻超過了660元，為了不想一畢業(yè)就啃老，給家人約法三章，自己賺的錢自己支配，并且開始有意識地學習理財知識，踏上理財?shù)恼魍尽?/p>

2、為什么開始個人理財

在我開始想存錢時，最先想知道余額寶是什么？

當我開始網(wǎng)上尋找，資料收集時，第一本啟蒙書悄然來到我的面前，那就是《富爸爸窮爸爸》，淺顯通俗的指引，比如:工作（job）就是比破產(chǎn)強點（just over broke）。很多原來固化的想法，現(xiàn)在讓我三觀盡毀，突然感覺自己這幾十年都白活了，大徹大悟的發(fā)現(xiàn)：原來理財是這么重要的事情！

雖然我總會想起一個嘲諷的笑話：一個男孩對眾人自豪的說出自己第一個10萬是他辛辛苦苦用1年時間攢了2萬，然后老爸獎勵他8萬才得來的。

但我想通過自己的努力，讓財務自由成為一個追求目標，讓自己不會只是為錢發(fā)愁或者圍著錢轉，人生美好的時光是自身所經(jīng)歷事物的過程和享受。

3、怎么辦才能學好理財

理財之前最重要的是知道自己資金的流向，收入與支出是怎樣的，這就需要朋友們進行記賬習慣的培養(yǎng)，現(xiàn)在手機APP都有很強大的記賬功能，讓你輕松掌握自己的資金流。

有段時間我還沒弄明白記賬是干什么的，于是每天堅持記賬，事無巨細，無論花了多少錢，即使是一毛錢都要記下來，搞得每天打開APP無數(shù)次，調(diào)整支出分類無數(shù)次，但當我堅持記完一個月的收入與支出時，我仿佛像發(fā)現(xiàn)一個未知的寶藏般高興。

下圖是我2015年全年大類支出餅狀圖，這讓我知道這一年我錢都花在哪，值不值得花費，那些需要控制支出，那些需要加大支出。省錢不是越摳越好，要把錢花在刀刃上，這才是正確的理性消費。

理財其實就是身邊生活的縮影，關于錢的事永遠是說不盡的，只要自己給自己定個小目標，比如計劃買手機，買包包都行，或者像王健林說的：“你先掙一個億”。

所以，先要時刻保持學習的心態(tài)，涉獵關于理財?shù)臅Y料，大多理財工具書都會把所有能投資的項目羅列一遍，投資方法因人而異。

我買書的是《二十幾歲，學會用錢生錢》、《富爸爸窮爸爸》基本涵蓋投資基礎理論學習。

理論知識儲備好后，開始實際操作，可以先小資金試水在逐步增加，或者先看周圍人的效果再通過自己判斷后買入，而我的建議是前者，因為“實踐是檢驗真理的唯一途徑”。

二、理財計劃的重要性

我會和大多理財達人一樣在介紹理財時，最重點強調(diào)的三句話：

1、“你不理財，財不理你”；

2、“不要等有錢時才考慮理財”；

3、“收益越大，風險就越大”。

現(xiàn)實中很多例子都能佐證不遵守這三句話的后果。

當然也有很多人會說對錢不感興趣，自己開心，愛怎么花就怎么花，我會對你的生活方式感到羨慕，但我希望你的清高是建立在自己的才華和能力帶給你的無憂無慮，而不是背靠大樹好乘涼或者坑蒙拐騙的“龐氏騙局”下的小驕傲。

理財最主要也是最先準備的就是資產(chǎn)配置，這是我是用了2年才發(fā)現(xiàn)理財投資怎樣展開的重點所在，也是個人或家庭理財投資的核心價值。

理財達人說過：“投資，一個資產(chǎn)配置的游戲。

按照資產(chǎn)的預期收益率和風險大小的比例，把資產(chǎn)配置在預期收益最大，風險最小的資產(chǎn)上，就是投資的價值之所在?！?/p>

當然理財配置也是因人而異，那些73法則、3331法則、4321法則、4433法則等，也是需要自己摸索和平衡的，在這就簡略如圖。

我所遵循的是4321法則，但在這基礎上重新進行比例分配，讓其更符合自己的資產(chǎn)配置習慣。

隨小編PS.→4321法則即，40%的收入用于買房或股票、基金方面的投資；30%用于家庭生活開支；20%用于銀行存款，以備不時之需10%用于保險。

三、理財規(guī)劃個人總結

1、保本投資：用于備用資金池建立，一般是半年的支出總和，用于失去收入來源之后正常的生活開支。

1）、5萬元以內(nèi)：銀行定存（6單存法，12單存法，視個人情況而定）;貨幣基金（主要看每日凈值）;余額寶（很任性，類似平臺很多我只投余額寶），年化收益率在2%左右。

2）、5萬元以上：銀行理財（六大行投資比較放心，但收益率太低，一般放在市屬銀行），年化收益率在4%左右。

2、目標投資：用于抵御貨幣貶值影響，進行長遠規(guī)劃子女，父母和自身保障性資金。

1）、場外前端基金：通過某基金網(wǎng)，投資債券型基金、股票型基金、混合型基金。曾經(jīng)在2014年投資工銀雙利債券B申購200元，到2016年初贖回264元，收益率是32%，這是比較得意的投資，后悔投少了。相反在2015年6月投資景順長城上證180聯(lián)接申購1000，到現(xiàn)在凈值是701.24，虧損298.76，收益率為-29.88%，至今沒割，當做盲目投資的警示！

2）、場外后端基金：后端基金的好處是購買時間越長，贖回費用越少，基本2年以上贖回費率為0。也是通過某基金網(wǎng)，投資指數(shù)型基金，股票型基金、混合型基金。主要用于基金定投，這是作為未來兒女教育經(jīng)費，換車換房經(jīng)費等開支，也因本人主要工作是職業(yè)生涯的提升，所以這是我能想到最省事的投資方式，一般在周四或五自動定投，年化收益率在6%左右。

3、風險投資：用于資產(chǎn)增值，使用復利效應，讓閑置資金進行資金周轉流動以及理財投資知識的學習和研究。

1）、場內(nèi)基金：我用了很長時間才明白什么是場外，什么是場內(nèi)。簡單的說就是：有沒有能買股票的證券賬戶。場外可以不通過證券賬戶買基金，申購費用比較高；場內(nèi)通過證券賬戶買基金，沒有申購費，不能自動定投。我主要買了ETF基金和LOF基金做為不固定投資，年化收益率為9%左右。

2）、P2P：投資門檻低，收益可觀，當然風險大。2014年左右是P2P爆發(fā)之時，各種平臺各種優(yōu)惠，簡單方面的操作，讓人會不知不覺把錢投進去，比如2015年初e租寶，自從在央視打出廣告，發(fā)展迅猛，就連本人家鄉(xiāng)小鎮(zhèn)上都見到過門店，當時很想投某e寶，但在我投資之前對比了幾家P2P平臺的收益率，發(fā)現(xiàn)某e寶給予的收益率誘惑太大，遠遠超過很多主流平臺的收益率，銘記“收益有多大，風險就有多大”的信條，我放棄某e寶的投資，慶幸的是2015年底，某e寶被查，真相浮出水面，自己捏了一把冷汗，深刻體會到“市場有風險, 投資需謹慎”。

從2014年初就涉水P2P投資，事到如今仍有新的平臺APP出現(xiàn)，但通過多年的嘗試之后，目前我只投積木盒子和銅板街，只因懶得再換平臺進行新的嘗試，這2個平臺符合個人投資習慣，所以專心投它，年化收益率10%左右。

4、其他投資

1）、房產(chǎn)：我依然看好投資一、二線城市，朋友2014在上海迪士尼附近買房，付費150多萬，2016年迪士尼開園，他的房產(chǎn)估值250多萬，想必沒有什么投資有這樣的高回報，除了去搶銀行！但在三線以外的城市，現(xiàn)狀確實是房多人少，要不是剛需丈母娘要求有房才能結婚，要不是政府不停發(fā)布優(yōu)惠刺激政策，在四線城市投資房產(chǎn)，個人感覺得不償失。

2）、汽車：其實嚴格來說是負資產(chǎn)，有者方便出行，方便泡妞，但在我周圍人群中也不乏每月發(fā)放的工資還不夠養(yǎng)車的錢，所以看個人喜好和生活習慣。本人是提倡暫緩買車，也因本人對電動環(huán)保汽車寄予樂觀的發(fā)展趨勢，暫時只擁有一輛山地車，綠色出行，從我做起。

5、重要投資

1）、自己：外在的投資都是小打小鬧，投資自己才是真正的王道，要舍得花錢。自身就是最大的杠桿，對于自身方面的提高，一定要舍得花錢，花出去一塊錢，帶回來的有可能是十塊甚至更多的收益。讀讀理財達人發(fā)的帖子或者書籍，很多都是靠提升自身實力，在工作、生活、學習中獲得較高的投入產(chǎn)出比，完成人生華麗的出彩。多學一些安身立命的技能，多會一些舍身處事的道理，多要一些健康正常的習慣，讓自己感覺自己活得有意思，就用俞敏洪老師自己畢業(yè)時說的一句話：“如果未來生活實在不行，我會保持心情愉快，身體健康，到80歲以后，把你們送走后，我再走”。

2）、保險：相信很多人都是擁有五險一金之后就不再關心保險，一想到保險就想到路邊穿著正裝推銷保險的人們。但是商業(yè)保險確實也是必要有的，我不建議買理財保險，當你稍加研究一下就知道里面的貓膩太多。要買就買針對性強的保險，不同階段需要不同險種配合，時間方面：20-25歲主要是意外，25-30歲可以意外+重疾，30-55歲意外+重疾+養(yǎng)老。投保原則：1、保額是家庭年收入的5-10倍；2、保費控制在家庭年收入的10-20%。個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5 +個人部分的負債金額 + 家庭緊急備用金 + 喪葬費用 - 個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認。

對于正直青年階段的自己，在有五險一金的情況下，先考慮意外險。保費控制在年收入的15%-20%最佳，保障額度是您年收入的5-10倍，就能減輕家庭不可抗力的發(fā)生。古人云：“不怕一萬，就怕萬一”。撐起一個家的責任，你我必須保證身邊所愛的的人能好好活著。

3）、創(chuàng)業(yè)：這是最具挑戰(zhàn)性的賺錢方式，也是本人的終極目標，雖然在網(wǎng)上開過店，未成；打算投資實體店，未成；但多少學到了一些經(jīng)驗，希望為以后能創(chuàng)業(yè)成功做好階段性的準備。

四、個人省錢小妙招：

1、申購日期有學問

在基金申購中，并不是即時性的，有個申購時間段，如果想減少申購時間，盡快擁有收益，基本最適合的時間段是周一至三的15:30之前，否則你的基金投資收益會被各大基金公司或網(wǎng)站吞噬本該擁有的那些紅利，如下圖所示：

2、網(wǎng)購省錢就兩招

我多少也算是網(wǎng)購老手，想著怎么省錢也有自己喜歡使用的方法：

1）、先貨比三家，3個月之內(nèi)需要用到的東西必須立刻馬上買下，絕不手軟。3個月之內(nèi)用不到的則加入購物車等著，如果要是有優(yōu)惠券，優(yōu)惠活動時可以集中購買。

2）、每次網(wǎng)上購物都得用上集分寶，因為集分寶在阿里巴巴購物平臺都能使用。很多軟件支持每天簽到領取集分寶，淘寶手機助手下APP送集分寶（以前下個QQ就給50個集分寶的時代一去不復返了），用一淘網(wǎng)購物返集分寶，還有其他與阿里相關聯(lián)產(chǎn)品也贈送集分寶，然后把這些集分寶集中到支付寶里，積少成多，用于每次購物時抵現(xiàn)。具體數(shù)據(jù)沒有統(tǒng)計，基本每年都能抵消400元左右的購物費用。

3、學會使用信用卡

現(xiàn)在人人都用信用卡，額度幾萬到十幾萬都有。本人對使用信用卡的朋友們強烈建議是：

1、不要取現(xiàn)；

2、不要只還最低還款額；

3、不要逾期還款期；

4、不要把卡刷爆；

5、也盡量不要分期付款（除了免息期）。

相信很多朋友會大笑著說：這還叫信用卡嗎？我想說的是，你的信用卡是怎么用的？是為了方面在發(fā)工資后集中還款，做個“月光族”；還是把錢先拿去投資，再等還款期還掉生活消費，做個“規(guī)劃者”。而我是后者，我辦信用卡的初衷就是，為了先消費享受產(chǎn)品，期間的免息期是我最需要的投資回報期，然后在規(guī)定時間一起付費，減少記賬次數(shù)。

我有一陣逛遍各大用卡論壇，看過這種達人推薦，以及自身生活環(huán)境條件限制，最終申請交通銀行信用卡，最高免息期56天，額度不高只有4000元，這正是我希望的額度，足以解決我每月的現(xiàn)金流問題。現(xiàn)在又擁有了第二張信用卡（京東小白卡），使我在兩張信用卡中找到最佳的免息期，更是游刃有余的管理自己的資金流。如果你怕記不住信用卡消費記錄和賬單，現(xiàn)在手機APP中信用卡管理等都能很好的幫助記錄，并與相關記賬軟件關聯(lián)，還能減少自己手動記賬的繁瑣。

當然很多使用信用卡的牛人還會介紹怎樣用以卡養(yǎng)卡，怎樣提高額度等用卡技巧，對于目前的我，還不需要這樣折騰，所以我也不再說明，感興趣的朋友可以問問度娘。

4、不碰不懂的投資

我先說的就是股票，我不是金融科班出身，看不懂各大公司的財報；我也不是投資取巧者，沒有大把的人民幣讓我揮霍；我更不是有充足的時間看著大盤走勢，追漲殺跌。畢竟一直認為：一個人是干不過一個專業(yè)團隊，還是“遠離大盤，一身輕松”。當然還有黃金，期貨，古玩，外匯，私募等，都有了解但涉足不深，結合現(xiàn)在自身情況，能不碰的還是不碰，等到時機成熟時在入市弄潮。

綜上所述，我還是一個在理財?shù)牡缆飞侠^續(xù)前行者，很多的理財技巧和方式還是會隨著年齡增長，角色變換，調(diào)整自己的資產(chǎn)配置和投資方式，但總的來說投資方式和收益率都要理性對待，堅持認定各種理財產(chǎn)品都有它的優(yōu)點和缺點，只要自己沒有多少貪念，按照投資理財合理的收益率和風險等級，選擇合適自己的理財方式，只有這樣自己才能有好的心態(tài)，否者就是變相的賭博。

當然也要鄭重聲明一下，錢其實就是用來達到目的的工具。通過錢我們可以達到自己想要的目的，旅游、買房、買車、求醫(yī)......所以不能過分地看重，更不能為了理財就不花錢了。對于年輕人來說，理財，不是第一要務，但應該是自身掌握的一種實用技能，一種行為習慣，更是一種生活方式。

來源：隨手記理財社區(qū)，本文版權歸原作者所有！

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