2018-03-29 09:39

最近，微信微型醫(yī)療保險和平安健康保險app幾乎同時在線上發(fā)布了一年的重疾險產(chǎn)品，消費者只需支付數(shù)百韓元的保險費就可以得到包括100種重大疾病在內(nèi)的保障，主保額最高可達50萬韓元。(大衛(wèi)亞設(shè))。

加上此前已經(jīng)上線的支付寶·好醫(yī)保、眾安保險樂活e生、國華人壽百病百萬重疾險、新華保險i相依等產(chǎn)品，今年以來，專門針對網(wǎng)絡或手機App渠道銷售的一年期重大疾病險，悄然占領(lǐng)健康險市場。

與傳統(tǒng)的長期重疾險相比，這些短期重疾險在投保限制、保障范圍、保費保額等方面，有了非常大的突破，但也存在一些先天不足。

實現(xiàn)三大創(chuàng)新

上述六款產(chǎn)品中，微信·微醫(yī)保對接的是泰康在線財產(chǎn)保險公司的個人重大疾病保險，支付寶·好醫(yī)保對接的是人保健康險的健康金福重大疾病保險，兩款產(chǎn)品分別在微信和支付寶客戶端銷售，其他四款產(chǎn)品則分別在所屬保險公司的App或網(wǎng)上商城銷售。

與傳統(tǒng)的長期重疾險相比，這些只在線上銷售的重疾險，實現(xiàn)了三大創(chuàng)新。其一，保障病種更多，不僅覆蓋原保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病，還包括目前國民發(fā)病率較高的其他數(shù)十種重疾，有三款產(chǎn)品覆蓋重疾多達上百種；其二，額外覆蓋輕癥賠付，有四款一年期重疾險輕癥最高可賠10萬元，且發(fā)生輕癥不影響重疾保障續(xù)保；其三，保費更低，比如30歲男性投保50萬元保額，大多數(shù)一年期重疾保費只需數(shù)百元，而長期重疾險年繳保費高達上萬元。

重疾指的是惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病等病種，而輕癥一般指確診重疾前的早期階段，這類疾病還沒達到重癥賠付程度，經(jīng)過及時治療往往可以痊愈。

此外，除了新華保險的“i相依"，其他一年期重疾險都可以續(xù)保到80歲以上，這也大大突破了傳統(tǒng)長期重疾險65歲以上不能投保的限制。

一年期重疾險和眼下熱銷的百萬醫(yī)療險也有不少相似之處，比如，都只針對App和網(wǎng)上商城銷售，保障的病種范圍基本重合，保費也都很便宜，一年幾百元保費，就能獲得數(shù)十萬甚至上百萬元保障。

不過，兩者還是有不少明顯的區(qū)別，主要體現(xiàn)在以下兩點：首先，報銷機制不同，醫(yī)療險是報銷型，看病就醫(yī)憑發(fā)票報銷；重疾險是定額給付型，一旦確診，達到約定賠付條件就賠付。其次，核心功能不同，醫(yī)療險是補償合理且必要的醫(yī)療費用，重疾險是彌補就醫(yī)期間的其他收入損失。相對來說，重疾險更能減輕治療期間的經(jīng)濟負擔。

各有優(yōu)勢

橫向比較，六款一年期重疾險有不少相似之處，比如都有90天等待期，投保和續(xù)保時都需要體檢，續(xù)保時沒有等待期等。但在一些設(shè)計細節(jié)上，這些產(chǎn)品各有優(yōu)劣。（見上表）

保額方面，只有國華人壽最高保額為40萬元，其他均為50萬元。但不是所有產(chǎn)品都可以投保50萬元，其中，微醫(yī)保規(guī)定，只有30天-44周歲的人可以投保50萬元最高保額，45-54周歲的人最高保額只有30萬元，55-65周歲的人最高保額只有10萬元；好醫(yī)保則沒有這種限制，0-60歲均可投保50萬元最高保額。

舉個例子，包含原位癌、皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）等6種惡性腫瘤屬于微醫(yī)保的除外責任，這部分雖然也屬于好醫(yī)保的除外責任，但其中有5種惡性腫瘤在好醫(yī)保輕癥的保障范圍。也就是說，這些疾病一旦發(fā)生，被保險人能獲得好醫(yī)保的輕癥賠付。

樂活e生、平安i康保重疾險還有針對特定重疾的保額翻倍，前者有19種，后者有20種，當被投保人罹患這些特定重疾時，將獲得最高110萬元保額（10萬元輕癥+50萬元主險重疾+50萬元特定重疾）。

先天存在不足

既然一年期重疾險有如此多的優(yōu)點，是不是可以完全取代長期重疾險了呢？當然不是。

新華保險浙江分公司資深營銷經(jīng)理宋明華說，重疾險和兩個條件有關(guān)，一是年齡，年齡越大，保費越高；二是健康狀況，如果被保險人的健康狀況在上一保險年度發(fā)生異常，下一年就有可能無法續(xù)保。

長期重疾險則不同，只要首次投保成功，后續(xù)哪怕健康狀況發(fā)生異常，只要沒有發(fā)生重疾理賠，被保險人就可以持續(xù)繳費，保障也將得以延續(xù)。

查閱這些一年期重疾險的條款發(fā)現(xiàn)，雖然保險公司“承諾"最高可續(xù)保至80歲以上，但“承諾"并不意味著“保證"。

比如，微醫(yī)保重疾險在連續(xù)投保一項中規(guī)定，當被保險人申請連續(xù)投保時已因其他條款所列情況而效力終止，或被保險人不如實告知、欺詐等其他不符合續(xù)保條件的情形，不再接受續(xù)保。

這也意味著，當被保險人健康狀況發(fā)生異常（如甲狀腺結(jié)節(jié)、良性腫瘤等輕癥疾?。?，就需要如實告知，并且不能續(xù)保。

平安i康保重疾險的主險條款中則明確規(guī)定，產(chǎn)品一旦停售，將不再接受續(xù)保。而長期重疾險即使停售，已開始繳費的保單仍然可以續(xù)費。

此外，一年期重疾險的“低保費"也不是絕對的。

以30歲男性、保額50萬元、保障終身為例，百年人壽一款長期重疾險，繳費期30年，年繳保費4550元，總保費是136500元。而微醫(yī)保在30歲首次投保時保費雖然只有590元，到65歲就已經(jīng)上升到11750元，保到65歲的總保費高達164200元，這還沒算66-100歲期間的保費。

更重要的是，長期重疾險大多是返還型險種，只要沒有發(fā)生理賠，到期或身故后，保險公司至少會返還全部保費。而一年期重疾險是消費型險種，保險公司不會返還保費。

適合中青年人群投保

事實上，保險公司沒有打算把一年期重疾險賣給所有人。

平安健康移動業(yè)務事業(yè)部總經(jīng)理馮晗就表示，和百萬醫(yī)療險“平安e生保"的定位相同，平安i康保重疾險的主要覆蓋人群，是25-40歲的中青年人群，這些人大多面臨房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老等經(jīng)濟壓力，一旦罹患重疾，收入斷流，家庭將面臨入不敷出的窘境，生活水平將大幅降低，補充重疾險的需求刻不容緩。

但傳統(tǒng)的長期重疾險，普遍繳費周期長、保費高，他們很難拿出大筆資金來購買長期重疾保障，短期重疾險剛好可以滿足這方面的需求。并且，這類產(chǎn)品只在網(wǎng)上銷售，營銷成本低，產(chǎn)品設(shè)計更符合年輕人的習慣，比較容易接受。

據(jù)他介紹，一年期的“重疾險+醫(yī)療險"產(chǎn)品組合不失為年輕人投保健康險的一個理想組合?！鞍偃f醫(yī)療險"負責報銷醫(yī)療費用，短期重疾險則滿足患病期間其他開支需求，確診即賠，兩者形成優(yōu)勢互補。

宋明華也建議，一年期重疾險可以作為補充保障，但代替不了長期重疾險，條件允許的話，還是要優(yōu)先配置長期重疾險。