7月，學(xué)生們迎來(lái)了期待已久的暑假，不僅同時(shí)提高了日程，還進(jìn)行了各種旅行活動(dòng)。

從旅游、夏令營(yíng)，到出國(guó)游學(xué)、暑期實(shí)踐，都成為近年來(lái)較為常見(jiàn)的選擇。值得留意的是，相較于日常在校學(xué)習(xí)，暑假出游期間，各類風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率相對(duì)增高，在此情況下，該如何為學(xué)生群體投保相關(guān)保險(xiǎn)，以分散相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)？

優(yōu)先配置意外險(xiǎn)

在保險(xiǎn)人士看來(lái)，無(wú)論選擇哪種形式的暑假出游，短期意外險(xiǎn)都必不可少，需優(yōu)先配置。

旅游意外保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在旅游過(guò)程中，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使死亡、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用支出或住院治療時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。具有短期性、靈活性的特點(diǎn)，一般15天左右的保障期限，保費(fèi)多在百元之內(nèi)。

如中國(guó)人保壽險(xiǎn)“暑期意外保險(xiǎn)”，即e時(shí)代旅游綜合意外傷害保險(xiǎn)（新），根據(jù)保障期限的不同（3天-30天），保費(fèi)為5-20元不等?？商峁┑谋Ｕ戏秶ň硟?nèi)旅游期間的意外身故/殘疾、公共交通工具意外身故/殘疾，保額均為10萬(wàn)元；同時(shí)提供意外醫(yī)療費(fèi)用保額6000元。

需要留意的是，根據(jù)出游計(jì)劃的不同，投保意外險(xiǎn)的種類也有所區(qū)別。如計(jì)劃選擇潛水、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)時(shí)，由于部分旅游意外保險(xiǎn)將其列為除外責(zé)任，在此情況下，還須附加投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。

其次，未成年人投保時(shí)，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品要求投保人必須是未成年人的父母或者形成撫養(yǎng)關(guān)系的人。保額方面，未成年人意外險(xiǎn)最高保額為10萬(wàn)元，無(wú)需超額投保。

此外，由于該險(xiǎn)種通常最早為次日凌晨生效，所以需提前投保，且保險(xiǎn)期間應(yīng)覆蓋旅游時(shí)間?！奥糜我馔獗ｋU(xiǎn)一般按天計(jì)算，建議購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的期間不少于旅游時(shí)間，甚至略長(zhǎng)于旅游時(shí)間，以免在旅游行程發(fā)生變化的情況下，因保險(xiǎn)到期而失去保險(xiǎn)保障?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)人士表示。

醫(yī)療與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)需兼顧

暑假出游期間，游泳溺水、摔傷、觸電、機(jī)動(dòng)車交通事故、火災(zāi)、食物中毒、貓狗咬傷等意外事故發(fā)生頻率增高，隨之引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用也是一筆不小的開(kāi)支。

特別是在境外旅游時(shí)，長(zhǎng)途旅行、水土不服等因素都可能導(dǎo)致疾病發(fā)生，并且有的國(guó)家（地區(qū)）醫(yī)療費(fèi)用較高，為及時(shí)獲得醫(yī)療救助，避免大額醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人士建議，在購(gòu)買旅游意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，可考慮附加投保醫(yī)療保險(xiǎn)。

如太平洋保險(xiǎn)“學(xué)生綜合醫(yī)療保險(xiǎn)”，保障范圍包括住院醫(yī)療費(fèi)用、意外門急診醫(yī)療費(fèi)用、意外住院津貼、意外骨折、重大疾病保險(xiǎn)金等，1年期保費(fèi)為99-459元。

那么，意外醫(yī)療保險(xiǎn)額度為多少較為適宜？對(duì)此，上述保險(xiǎn)人士指出，一般而言，確定醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的醫(yī)療費(fèi)用水平等因素。有的國(guó)家（地區(qū)）還將購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)作為申請(qǐng)簽證的前提，比如，赴申根國(guó)家旅行必須購(gòu)買保險(xiǎn)金額不低于3萬(wàn)歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，為便于理賠，可考慮選擇帶有提前墊付醫(yī)療費(fèi)用條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與此同時(shí)，暑假出游期間，由于學(xué)生警惕性不強(qiáng)，易發(fā)生財(cái)物丟失的情況，對(duì)此，可附加投保相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，或選擇包括相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的綜合旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。

海外游學(xué)留意“緊急救援服務(wù)”

另一方面，隨著暑假的來(lái)臨，準(zhǔn)備赴海外游學(xué)的孩子日益增多。在海外游學(xué)期間，除醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)外，境外緊急救援同樣不可或缺。

“如購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有緊急救援服務(wù)條款，游客發(fā)生意外事故或突發(fā)急性疾病時(shí)，撥打保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的救援服務(wù)電話，便可獲得緊急救援或醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同還可約定，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)游客醫(yī)療運(yùn)送和送返、直系親屬慰問(wèn)探訪、緊急搜救等相關(guān)費(fèi)用?！北ｋU(xiǎn)人士建議，應(yīng)盡量選擇帶有緊急救援服務(wù)條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

以安聯(lián)保險(xiǎn)“游學(xué)保障計(jì)劃”為例，針對(duì)出境參加夏令營(yíng)，交換學(xué)生。保費(fèi)在80-600元之間，意外身故、意外醫(yī)療費(fèi)用、突發(fā)性疾病醫(yī)療費(fèi)用、意外住院津貼、醫(yī)療運(yùn)送和送返、遺體/骨灰轉(zhuǎn)運(yùn)、親屬前往慰問(wèn)探訪、旅行證件重置費(fèi)用、個(gè)人第三者責(zé)任、學(xué)業(yè)中斷保險(xiǎn)、綁架和非法拘禁等。其中，旅行期間因遭受意外事故或罹患突發(fā)性疾病，經(jīng)保險(xiǎn)公司指定的救援機(jī)構(gòu)確認(rèn)需要救援服務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)運(yùn)送和送返費(fèi)用，最高為30萬(wàn)元。

不過(guò)，由于不同保險(xiǎn)公司所合作的全球救援機(jī)構(gòu)有所不同，救援內(nèi)容也存在差異，上述保險(xiǎn)人士提醒，在投保前還應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，從而選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

本文源自金融投資報(bào)

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