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01、隨時需要花的錢、其他方式、收益會下降2倍,甚至10倍
我知道現(xiàn)在大家都把錢存在銀行里,不管不顧,生存期間幾乎沒有利息收入,這也是余額寶等嬰兒類產(chǎn)品近年來越來越熱的原因。(莎士比亞,坦普林)。
不過,隨時需要使用的資金怎么理財,其實(shí)還是需要一點(diǎn)技巧。
比如在中信銀行的活期理財產(chǎn)品里,最高收益率2.8%,最低收益率僅1.354%,差距達(dá)到兩倍,這就值得我們注意。
首先我們需要明白,這些活期內(nèi)的產(chǎn)品有些是基金,有些是銀行理財產(chǎn)品。大家看到的南方版,華夏版,國壽版,嘉實(shí)版信誠版,這些全部都是代銷產(chǎn)品,來自于基金公司所發(fā)售的貨幣基金,其實(shí)跟余額寶是相同的性質(zhì),過去的7日年化收益率最高的1.682%,最低的只有1.354%。
最高收益2.8%的是屬于銀行自己的產(chǎn)品,投資于貨幣市場為主,但同時也利用銀行的優(yōu)勢,部分資金投資于債券市場,所以收益率比貨幣基金高。中信銀行的"天天*"就是這樣的產(chǎn)品。
除了理財產(chǎn)品,中信銀行還有一款比較靈活的存款產(chǎn)品,50元起存,錢存進(jìn)去之后可以隨時拿出來,哪怕只存一天,收益率都比活期的高。實(shí)際存的時間越長,就按對應(yīng)的定期利率結(jié)算,獲得的利息更高。關(guān)鍵這是隨時可取的。
不過這個產(chǎn)品,比財說得明白曾經(jīng)評測過的其他一些銀行的同類產(chǎn)品,收益率還是略低了一點(diǎn)。
02,結(jié)構(gòu)存款代替短期定期存款
很多人喜歡存款,因?yàn)榇婵畋1颈Oⅲm說銀行理財產(chǎn)品的收益率比存款高一些,但畢竟沒有保本的承諾。
如果想適當(dāng)?shù)奶岣叽婵畹氖找媛?,可以通過結(jié)構(gòu)性存款想想辦法,結(jié)構(gòu)存款也是保本的。
中信銀行的結(jié)構(gòu)性存款,有一款半年的,1萬起,最低收益率為1.75%,也有可能達(dá)到2.9%或者3.2%。
普通的定期存款半年期的利率只是1.65%,因此這一款結(jié)構(gòu)性存款,不但有保本的功能,而且最低收益率還能達(dá)到1.75%,那就成為了短期定期存款的很好的代替品。如果掛鉤商品的表現(xiàn)達(dá)到了原來設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn),還有機(jī)會獲得2.9%甚至3.2%的收益率,那比起普通的存款就更高了。
03,年化虧損4.5%的理財產(chǎn)品
中信銀行一款"**穩(wěn)健信用"產(chǎn)品,前段時間的凈值出現(xiàn)連續(xù)下跌,讓一些投資者很擔(dān)心,開始考慮贖回。
近期的凈值變化來看,今年5月初最高凈值接近1.09,近期的凈值是1.0815,出現(xiàn)了0.78%的下跌,如果只算這兩個多月的跌幅,年化虧損率達(dá)到4.5%以上。
這個產(chǎn)品的投資比例約定比較模糊,資金可以投向貨幣市場類,固定收益類以及其他符合要求的債權(quán)類資產(chǎn),合計比例不低于80%。從以上表述難以看出資金具體的投向以及比例分布。
近期的下跌,說明債券類的投資占比應(yīng)該不少。這與產(chǎn)品投資中較多的信用債有關(guān),而近期正好是債券市場的波動調(diào)整。如果持有的時間長點(diǎn),應(yīng)該不會出現(xiàn)虧損,中途的波動應(yīng)該最后會被抹平。
這個產(chǎn)品從2018年10月末成立到7月初,凈值已經(jīng)達(dá)到了最新的1.0815,在大約1年9個月里,上漲8%,年化4.75%,可見只要持有時間長,獲得4%~5%的年化收益率,應(yīng)該問題不大,
04,養(yǎng)老目標(biāo)理財產(chǎn)品,最高收益率基準(zhǔn)達(dá)到5.4%
中信銀行有一款以2030年退休為目標(biāo)的理財產(chǎn)品,在資產(chǎn)分配上面,距離退休日期越接近越趨向于保守,其中債權(quán)類資產(chǎn)不低于80%,權(quán)益類資產(chǎn)不超過15%,聽起來賣點(diǎn)比較明確。
在公募基金市場里,也有一些基金是以養(yǎng)老退休為目標(biāo)的,大多是FOF基金。這一款銀行理財產(chǎn)品,與FOF基金應(yīng)該比較類似。
產(chǎn)品說明書中提到,根據(jù)投資者收入情況,風(fēng)險偏好等因素調(diào)整組合,但是對于這么一款公募產(chǎn)品,投資者的收入情況和風(fēng)險偏好,根本不可能一致,更談不上據(jù)此調(diào)整。這看起來只是宣傳而已。
另外,產(chǎn)品的封閉期730天,與2030年的退休目標(biāo)日期還差距較大,實(shí)際上大部分投資者會把它當(dāng)成兩年期的產(chǎn)品購買。產(chǎn)品的設(shè)計目標(biāo)是為了2030年的退休,但是投資者的投資目標(biāo)僅僅為了兩年的定期理財,目標(biāo)不一致,可能會造成難以達(dá)到收益預(yù)期。
而且,從這些年的實(shí)際運(yùn)作情況來看,公募基金中的養(yǎng)老基金收益不太理想,所以銀行的這一類養(yǎng)老目標(biāo)理財產(chǎn)品,可能受歡迎的程度也較低
05,收益率超10%的銀行理財產(chǎn)品
(1)
中信銀行一款產(chǎn)品,"**多資產(chǎn)掛鉤",截止目前的年化收益率達(dá)到了11%,雖然處于售罄狀態(tài)。這么高的收益率,還是值得研究,畢竟如果合適的話,等待開放就可以買入。
資金的80%以上投資于債權(quán)類資產(chǎn),其中的非標(biāo)債權(quán)類資產(chǎn)不超過40%,沒有任何資金投向權(quán)益類資產(chǎn),但是會有20%以下的資金投資于金融衍生品類。
而投資于固收類資產(chǎn)所獲得的收益,其中有一部分將投資于一年期的滬深300期權(quán)產(chǎn)品,假如一年之后滬深300指數(shù)比起期初日上漲,期權(quán)的年化收益率為5.1%,否則年化收益率為0.6%。
因此這個產(chǎn)品實(shí)際上把大量的資金放在債權(quán)類資產(chǎn)當(dāng)中,把其中的部分收益用來做滬深300指數(shù)的對賭。產(chǎn)品運(yùn)作一個月多點(diǎn),最新的凈值1.0122,實(shí)現(xiàn)的年化收益率達(dá)到11%。
大家需要注意,產(chǎn)品成立以來的收益率雖然比較高,但是所經(jīng)歷的時間畢竟太多,這樣的年化收益率難以持久。至于要不要買入,先看一看吧。
(2)
而另一款產(chǎn)品"**全球多資產(chǎn)",近三個月年化收益率達(dá)到12.8%,對于喜歡買銀行理財產(chǎn)品的人來說,這個收益率非常夸張。
這個產(chǎn)品在今年2月25日達(dá)到階段高位后,出現(xiàn)了明顯的回調(diào),以2月25日凈值1.0749開始計算,到目前僅僅上漲了2.95%,這4個半月的年化收益率,就降到了7.9%左右。如果從2019年1月25日第1次公布凈值算起,累計上漲8.65%,年化收益率進(jìn)一步下降到5.9%。
所以,收益率實(shí)際上并沒這么高,不能僅看銀行拿出來宣傳的數(shù)據(jù),要看更多沒拿出來的數(shù)據(jù)。
我們在看這一款產(chǎn)品的投資比例分布,債權(quán)類資產(chǎn)40%~80%,權(quán)益類資產(chǎn)不超過30%,衍生品不超過30%,從3月份最大回撤1.9%來看,權(quán)益類資產(chǎn)占比大約10%左右,5月份之后,只出現(xiàn)了一點(diǎn)小波動,說明債券調(diào)整對凈值的影響,與股票市場上漲有一定的對沖。
總體來說產(chǎn)品并不算太差,只是也沒有像宣傳的這么好,銀行理財產(chǎn)品只公布凈值,沒有定期公布持倉情況,這一點(diǎn)真不如公募基金。
我們購買類似投資組合的公募基金,應(yīng)該可以獲得更高的收益率,而且沒有封閉期的限制,喜歡銀行理財?shù)呐笥眩瑧?yīng)該適當(dāng)關(guān)注債券類基金。
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