最近,財新網報道了一條消息。
1.財新記者被告知,經過自律機制討論,計劃將提高商業(yè)銀行存款利率的定價方式從現(xiàn)行基準利率倍數改為基準利率基點。
2、在轉換定價方式的同時,對不同類型的商業(yè)銀行設置不同的最高加點上限。整體而言,商業(yè)銀行存款利率的上限或將有所下調。
財新網報道的這則消息得到了財聯(lián)社等主體媒體的轉載,不過截至發(fā)稿,尚未見到有關方面的官宣證實。
很多人不明白,“基準利率×倍數”與“基準利率+基點”有何不同,我給大家解釋一下。
在2019年8月份以前,我們的基準利率叫做存貸款基準利率。存貸款基準利率分為兩個,一是存款基準利率,二是貸款基準利率。一般來說,如果央行上調存款基準利率或貸款基準利率就被視為是正式的加息,真正意義的加息。
但從2016年之前的經驗看,央行若要加息往往是同步上調存款基準利率和貸款基準利率,即它們的利差保持相對固定。
存款基準利率和貸款基準利率確定以后,商業(yè)銀行會在存款基準利率和貸款基準利率上浮或下浮一定比例來確定本行的存款或貸款利率。
比如2015年的時候,5年期以上貸款基準利率是4.9%,A銀行上浮20%,這時你到銀行辦理5年期以上貸款時拿到的利率就是4.9%(1+20%)=5.88%。
2019年8月份以后,我國貸款基準利率發(fā)生了新變化。貸款基準利率變成了貸款市場報價利率(LPR),貸款利率計算公式也從原來“基準利率×倍數”變成了“基準利率+基點”,但存款基準利率沒變,仍然是基準利率×倍數。
商業(yè)銀行的貸款利率怎么計算呢?
比如,現(xiàn)在貸款市場報價利率(LPR)是4.65%,如果某銀行的貸款加點是50,那么你到該銀行辦理貸款時的貸款利率就是4.65%+0.5%=5.15%。
而現(xiàn)在,若存款利率也有由現(xiàn)行的“基準利率×倍數”改為類似于貸款利率的“基準利率+基點”模式。且若像財新網所說的不同類型的商業(yè)銀行設置不同的最高加點上限,商業(yè)銀行存款利率的上限或將有所下調。
有何影響?
A、利率更市場化、更同步化。我們之前的貸款市場報價利率改革就是市場利率化改革的一部分,如今存款基準利率若改為類似于貸款利率的“基準利率+基點”,這是市場化的需要,也會使貸款利率存款利率定價公式趨于一致。
B、有助于避免銀行發(fā)生“存款大戰(zhàn)”,避免銀行無序競爭。
現(xiàn)在銀行的攬儲壓力也很大,畢竟吸收不到存款就沒錢發(fā)放貸款,銀行就沒有收入。對于一家銀行來說能不能吸收到客戶存款取決于這3點:1、存款是否安全,我在你這里存款,你會不會突然倒閉,我的本金和利息能不能拿回來。目前我國已經有存款保險制度,只有你是正規(guī)的存款、低于50萬,本金是有保障的。2、在安全的前提下,利息是否夠高。3、存款是否便利,銀行網點是否夠多、網銀或手機銀行操作是否更快捷、用戶體驗是否更好。
整體來看,在第3點中,中小銀行相對大行要弱,為了提高存款吸引力,主要靠提高存款利率來吸收存款。所以很多中小銀行競相攀比存款利率。
有競爭是好事,可能倒逼銀行提升服務、提升專業(yè)水平,但是也存在無序競爭。比如有些銀行一年期的存款利率給到客戶3%,但本身創(chuàng)造的收益率卻達不到這個水平。結果是空有華麗外表(高收益),但內部壓力很大,甚至是虧損。搞不好最后還面臨倒閉,如果是這樣,最后的金融風險誰來承擔?只能是國家和納稅人。
所以這有助于避免出現(xiàn)金融風險。另一方面,若是像財新網所說的對不同類型的商業(yè)銀行設置不同的最高加點上限,商業(yè)銀行存款利率的上限或將有所下調。部分此前存款利率過高的銀行可能會降低利率。
考慮到今年下半年全球的“加息”周期已經開啟。未來兩三年,市場利率整體會上行的,而此時商業(yè)銀行存款利率的上限如果下調,可能出現(xiàn)的情況是,此前存款利率較低的銀行未來利率可能會上調,而此前存款利率過高的中小銀行因為上限的限制,利率可能會下調。
總的來說,未來市場利率總體上行的背景下,股市等權益類資產的風險在增加,而銀行存款、貨基金等債券類資產的收益率將會上升。
如果你覺得文章很棒,對你有幫助,可以關注作者的微信公眾號:小白讀財經(ID:xiaobaiducaijing),訂閱更多的優(yōu)質原創(chuàng)推文!
1.《銀行存款利率,要降了?》援引自互聯(lián)網,旨在傳遞更多網絡信息知識,僅代表作者本人觀點,與本網站無關,侵刪請聯(lián)系頁腳下方聯(lián)系方式。
2.《銀行存款利率,要降了?》僅供讀者參考,本網站未對該內容進行證實,對其原創(chuàng)性、真實性、完整性、及時性不作任何保證。
3.文章轉載時請保留本站內容來源地址,http://f99ss.com/caijing/2047400.html