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原題目：陷入暴力催收、風暴之眼的51信用卡，這次不能再“刷鍋”

作者：苗義偉楊銳

杭州市西谷國際商務中心，金融科技上市公司51信用卡(股票代碼：2051。HK)作為總公司所在地，正在成為整個互金圈的風暴中心。

10月21日上午，51信用卡遭遇杭州警方突擊調查，數(shù)十名業(yè)務條線負責人被十多輛警車帶走詢問。杭州警方如此大陣仗行動，引起業(yè)內的諸多震驚、猜測和不安。

當日晚間，鑒于行動引發(fā)巨大的輿論影響，杭州警方“破例”在深夜公開了行動緣由：該公司的外包催收機構涉及暴力催收，而非此前業(yè)內猜測的爬蟲軟件問題。

根據(jù)通報，今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結合日常工作發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。目前，案件還在進一步偵辦中。

22日早間，已于前一日緊急停牌的51信用卡在港交所發(fā)布公告稱，行政總裁兼執(zhí)行董事及控股股東孫海濤，公司執(zhí)行董事及首席財務官趙軻及集團部分員工現(xiàn)亦正應有關政府部門的要求協(xié)助調查，需兩位董事協(xié)助之調查已暫時完結，兩位董事未被相關政府部門扣留，且集團資產(chǎn)并無被扣押或凍結。

根據(jù)公告，孫海濤也表示，目前，51的核心管理層全部在崗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心業(yè)務均運轉正常，其中投資業(yè)務到期提現(xiàn)正常。

作為51信用卡創(chuàng)始人和實控人，孫海濤在今日早晨6點通過微博發(fā)布致歉聲明。

“這個風波是因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓和監(jiān)督不夠，導致在對借款人聯(lián)絡溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉?！?/p>

孫海濤表示，在后續(xù)的經(jīng)營活動中，將自覺并認真接受政府的指導，嚴格遵循上市公司運作規(guī)程，進一步落實各項風控措施，杜絕一切不規(guī)范的第三方合作。

目前51信用卡仍繼續(xù)處于停牌狀態(tài)，停牌前的當日股價暴跌34.32%，市值僅跌剩21.26億港元。

過去這24小時里，處在風暴眼中的51信用卡究竟經(jīng)歷了什么？禍起暴力催收

數(shù)十位中高管被帶走，不少員工仍在加班

10月21日傍晚，界面新聞記者探訪了51信用卡所在的辦公大樓。

一位警方行動的目擊者對記者回憶稱，在當日上午10時至下午3時的幾個小時內，警方通過大巴車接走了幾十名樓內員工，陣仗很大，并于當日下午3點左右陸續(xù)離開。

據(jù)該目擊者稱，在該辦公區(qū)內，51信用卡租用了12~15樓作為部分員工的辦公室，但12樓已經(jīng)空置了一段時間。界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，當晚7點左右，13樓~15樓大部分辦公區(qū)域依然燈火通明。其間，有不少51信用卡的技術部門員工出入辦公區(qū)域，不乏有說笑結伴外出吃晚餐的年輕員工。

一位戴著“51NB”黑色工牌外出吃飯的員工向界面新聞表示，今天警方帶走了數(shù)個部門的負責人，而不是單一部門的員工。她也向記者強調，這些負責人只是被帶走詢問，并非被“抓捕”，現(xiàn)在還有不少員工選擇繼續(xù)加班。

收獲數(shù)千條涉暴力催收投訴，甩鍋逃避“睜眼瞎”

此次警方突查51信用卡，直指暴力催收問題，并經(jīng)初步調查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月30日，51信用卡旗下網(wǎng)貸產(chǎn)品“51人品”借款人端待還資產(chǎn)余額為107億元，對應投資人端待還余額僅97億元，是杭州目前最大的網(wǎng)貸平臺之一。

但伴隨著規(guī)模迅速做大，51信用卡卻在管理上越來越力不從心，在消費者投訴網(wǎng)站“21聚投訴”上，51信用卡旗下的產(chǎn)品投訴總量達到數(shù)千條，其中涉及暴力催收占了相當大的比重。

在該網(wǎng)站上，數(shù)千條涉及51人品貸暴力催收的投訴有著相似的“套路”：用戶逾期后遭遇“呼死你”恐嚇，被認定為騷擾電話的手機號對用戶手機狂轟濫炸、不停發(fā)送各類網(wǎng)站的驗證碼短信；也有催收人員通過短信語言威脅親朋好友逼迫用戶還款，對用戶造成心理壓力，不乏有人因此失去工作、親友反目。

更為惡劣的是，51信用卡催收外包公司通過PS 圖片、公章的方式，冒充國家公檢法機關，或律師事務所，向用戶發(fā)函催收，嚴重破壞國家機關形象。

圖1 用戶被垃圾短信騷擾

圖2 用戶遭催收人員言語威脅

圖3 冒充律師事務所

對于這些投訴情況，51信用卡的官方回復也是相當輕描淡寫。

絕大多數(shù)情況下，51官方客服會通過“甩鍋”外包催收公司來逃避暴力催收帶來的不良后果。該公司客服通常會在平臺上回復用戶：“無效投訴，投訴人反饋電話并未我司電話?！?/p>

催收規(guī)則亟待完善，兩高兩院：暴力催收必究

警方曝光的51信用卡的軟暴力催收問題并非行業(yè)特例。

近年來，在消費貸款呈現(xiàn)兩位數(shù)高速增長的數(shù)年之內，銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡小貸公司等多種持牌金融機構的暴力催收行為也屢見不鮮，“714”、“裸貸”等更極端的非法放貸機構更助長了社會“涉黑勢力”的暴力催收氣焰，但“老賴”與社會催收人員“黑吃黑”的催收方式顯然并非解決之道。

貸款前端問題，如貸款實際利率過高、罰金設置不合理、寬限期限未明示借款人等，都未被有效設置成為防暴力催收的方式。除了外包催收機構之外，51信用卡自身難逃暴力催收責任。

合規(guī)催收制度建設方面，社會仲裁、互聯(lián)網(wǎng)法庭也未得到有效普及，合法催收成本過高、效果不明顯也成為網(wǎng)貸公司選擇暴力催收方式的推手。

在社會層面，信用體系的建設依然滯后，網(wǎng)絡借款不上征信的僥幸心理，助長老賴的囂張氣焰，催收公司的施壓則進一步激化矛盾，極易成為引發(fā)極端事件的導火索。

明知外包催收公司暴力催收，卻選擇甩鍋逃避“睜眼瞎”的做法背后，實則是中國催收行業(yè)規(guī)則的長期缺位。

2017年5月，深圳發(fā)布《網(wǎng)貸催收行為規(guī)范征求意見稿》

這份文件中提出：嚴禁催收機構在任何非正常時間段與借款人就催收事務進行溝通，正常時間為上午8：00至下午9：00；嚴禁使用電話、短信或匿名電話等手段重復不斷地（同一天不得超過3次）侵擾未清償債務的借款人；嚴禁催收人員騷擾債務人的咨詢人、家人、同學及朋友，以追問有關借款人的下落或聯(lián)絡方式；嚴禁使用靜坐、文身、堵門、潑墨汁、刷大字等恐嚇或威脅手段；嚴禁使用在借款人同學群、親屬群等QQ群、微信群中公布或威脅公布借款人欠債信息、“裸照”等損害借款人名譽的方式進行催收等。

當時，業(yè)內對于這份要求苛刻的意見稿頗有微詞，但對嚴格限制暴力催收這一不符合社會法律、道德的做法，呈現(xiàn)壓倒性支持?？上У氖牵@份文件卻不了了之，兩年多以來都未再推出正式版本。

值得注意的是，與當日杭州警方行動存在微妙巧合的是，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合印發(fā)的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》正式下發(fā)且開始實施。

該份意見強調，禁止暴力催收。《意見》指出，為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物，尋釁滋事等行為，構成犯罪的，都應當數(shù)罪并罰。以及糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務，尚不單獨構成犯罪，但實施非法放貸行為已構成非法經(jīng)營罪的，應當按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。