在給孩子買保險的事情上，父母總是出手大方。

奶爸身邊就有不少這樣的父母，幫孩子買了好幾千的保險，以為保障滿滿，其實“漏洞百出”。

保額過低、疾病保障不全面、給孩子買壽險等等，踩了無數(shù)的坑。

其實，孩子的保險真的不貴，想配齊全也很容易。

奶爸今天就給大家講一下少兒保險配置需要注意些什么？

l 給孩子買保險前，先搞定這兩件事！

l 少兒保險怎么買最省心？

l 不同預(yù)算的少兒保險配置方案

l 寫在最后

01

給孩子買保險前，先搞定這兩件事！

第一件，給孩子優(yōu)先配置少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是國家的福利保險，價格便宜，沒有投保門檻，無論先天性疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這是商業(yè)保險無法替代的。

少兒醫(yī)保的辦理流程也很簡單，只需帶上孩子的出生證明和戶口本，監(jiān)護(hù)人的身份證，到戶口所在地的街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或社保局征收窗口就可以進(jìn)行辦理了。

少兒醫(yī)保辦理主要分為三種情況：

l 一是新生兒，可以在出生后的次月1日起的6個月內(nèi)辦理；

l 二是在校學(xué)生，由所在學(xué)?；驒C(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理；

l 三是自主辦理，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道醫(yī)保服務(wù)點辦理參保登記手續(xù)，如果錯過了這段集中辦理的時間，就屬于逾期參保，逾期參保一般會有3個月的等待期，等待期滿后才能享受醫(yī)保待遇。

第二件，給孩子買保險前，大人要做足保障！

很多人在配置保險的時候，出于對孩子的愛，優(yōu)先給孩子購置保險，而忽略給大人投保。但實際上，父母才是寶寶最大的保障。

大人是孩子的保護(hù)傘，孩子生了病，有家長來呵護(hù)遮風(fēng)擋雨，家長生了病家庭卻喪失了收入來源。

正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。

我們應(yīng)該在父母保障充足的情況下，再去考慮給孩子搭配保險，這其實相當(dāng)于給孩子上了雙重保障。關(guān)于家庭保險要如何配置，奶爸曾經(jīng)寫過，猛戳這里了解！

這兩件事搞定之后，奶爸就來和大家聊聊少兒保險應(yīng)該怎么買。

02

孩子成長會面臨哪些風(fēng)險？

可以分為兩大類：

1、重大風(fēng)險，包括重大疾病風(fēng)險和意外導(dǎo)致的身故或傷殘。

這類風(fēng)險發(fā)生的概率比較低，可一旦發(fā)生了，所造成的后果足以摧毀一個幸福的家庭。

以兒童常見的重疾白血病為例，其治療費用一般需要30-100萬，醫(yī)療險可以報銷住院醫(yī)療費。

而另一方面，治療上可能用到的進(jìn)口藥物或特殊治療手段，還有營養(yǎng)品的補(bǔ)充，甚至大人也要暫時放下工作照顧。

對于一般的工薪家庭，這個并不是一個小數(shù)目，重疾險的賠付金就可以為我們轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險。

如果孩子因為意外不幸身故或傷殘，意外險可以賠付相應(yīng)的賠償。

2、普通風(fēng)險，這類風(fēng)險發(fā)生概率比較高，但不會對日常生活或經(jīng)濟(jì)造成重大影響。

比如平時的感冒發(fā)燒，小磕小碰造成的皮外傷，去普通門診掛號拿點藥就能解決，可以刷醫(yī)?？ɑ蛘哔I小額的門診醫(yī)療險。

嚴(yán)重點的急性肺炎、闌尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花個百來塊錢，買個百萬醫(yī)療險，住院的花費也都能報銷。

03

少兒保險如何配置最省心？

一般來說，壽險優(yōu)先配置給家庭責(zé)任比較重的成年人。如果不幸出險，可以留一筆賠償金來滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務(wù)的需求。關(guān)于定期壽險怎么買？點擊這里看看！

孩子沒有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此不需要配置壽險。選擇什么保險，往往和我們要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險息息相關(guān)。所以從風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角度來說，最需要通過保險轉(zhuǎn)移的是疾病和意外的風(fēng)險。

奶爸整理了少兒保險所需購買的種類及必要性，如下圖所示：

少兒醫(yī)保是國家的福利保險，可以為孩子提供最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，無論身體健康與否，符合當(dāng)?shù)卣叨伎梢再徺I，可以滿足基本的保障。

醫(yī)保僅能提供一些基礎(chǔ)的保障，如果遇到重大疾病或意外風(fēng)險，商業(yè)保險就可以作為一種補(bǔ)充保障。

1、少兒意外險

每年兒童交通意外、觸電意外、燒傷、燙傷、溺水事故等層出不窮，因為孩子年齡小，很多事情無法做出自我判斷，家長也沒能及時做出保護(hù)，導(dǎo)致意外事故頻頻發(fā)生。

因此，奶爸建議，在給孩子買保險時，可以給孩子買一份意外險以防萬一。

少兒意外險配置小技巧：

l 身故傷殘保額要充足。需要特別注意的是，按照國家規(guī)定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；18歲之前，不得超過50萬。

l 有附加意外醫(yī)療的比較好，最好報銷不限社保用藥。這樣孩子摔傷碰傷，小意外事故造成的醫(yī)療費、自費藥都可以報銷。

孩子的意外險怎么買？奶爸寫過：2020年熱門少兒意外險合集，少兒意外險該怎么買？

2、少兒重疾險

如果不幸罹患重疾，家庭除了要負(fù)擔(dān)每日高額的醫(yī)藥費、治療費，還有對患者的護(hù)理費、營養(yǎng)費、甚至是家庭有收入人群的誤工費。

而重疾險的出現(xiàn)，主要是為了彌補(bǔ)除了患者直接治療費用外的保障缺口。

孩子得重大疾病的概率，其實并不高。比如最高發(fā)的白血病，發(fā)病率也只有十萬分之四。

可怕的地方在于，治療孩子的重大疾病，費用特別高。還是以白血病舉例，重癥室的費用每天從四五千到上萬元不等。治愈之后孩子的護(hù)理和成長，也是一筆巨大的支出。

少兒重疾險配置小技巧：

l 保額要充足。孩子的保額至少要50萬，不僅僅是作為醫(yī)療的備用金，還要覆蓋3-5年的家庭年收入。

如果選擇終身重疾險，盡量選擇多次賠付的產(chǎn)品。孩子未來要走的路還很長，需要更多的保障，因此多次賠付的概率相對較高。

l 保障的病種要全面。在選擇產(chǎn)品的時候，是否含有兒童高發(fā)疾病也是比較重要的。

除了常見的25種高發(fā)重疾，奶爸整理出了常見的16種兒童高發(fā)疾病：

給孩子買重疾險時，千萬不要被噱頭給蒙蔽了雙眼，把疾病的保障到位了，再去考慮其他的亮點。

還是不知道怎么買少兒重疾險？奶爸曾經(jīng)寫過：孩子的重疾險，這樣買就對了！

3、少兒醫(yī)療險

優(yōu)先給孩子配置百萬醫(yī)療險，彌補(bǔ)醫(yī)保在報銷上的上限。如果發(fā)生大病，百萬醫(yī)療險可以報銷住院前后門急診等費用，而且價格便宜，可以很好轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險。

如果預(yù)算充足，還可以配置小額醫(yī)療險。小額住院醫(yī)療險，保障內(nèi)容包含意外和疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費用，一般來說0免賠或者幾百塊免賠，報銷額度1-2萬居多。

因為免賠額很少，出險機(jī)會就很高。搭配百萬醫(yī)療險，理想情況下，可以做到住院不花錢。

少兒醫(yī)療險配置小技巧：

l 購買醫(yī)療險不僅要看保障責(zé)任、價格、免責(zé)條款、續(xù)保條款等常規(guī)的內(nèi)容，還要看產(chǎn)品的穩(wěn)定性，也就是產(chǎn)品的續(xù)保條件還有停售風(fēng)險。

想知道少兒小額醫(yī)療險怎么買？值得買嗎？，看這里！

還有2020百萬醫(yī)療險大盤點，最熱門的都在這里！

講了這些基本保險配置技巧后，具體怎么搭配才好呢？

04

不同預(yù)算的少兒保險配置方案

每個家庭情況都各不相同，預(yù)留給孩子買保險的預(yù)算也不同。

為了方便大家更容易給孩子配置保險，下面以5歲健康男寶寶為例，做出以下三種預(yù)算方案。

方案一：預(yù)算1000元的基礎(chǔ)版方案

方案解析：

孩子的重疾險要看高發(fā)的輕、中、重癥是否覆蓋全面。

復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝含有中癥保障彌補(bǔ)了輕癥與重癥之間的空缺，并且18種少兒特疾額外賠付100%保額，5種罕見病額外賠付200%保額。0-10周歲可保障80萬，性價比也是很高的。關(guān)于媽咪保貝的相關(guān)測評內(nèi)容，點擊這里！

意外險沒有健康告知，一般都是一年一買。而0-10歲的身故賠付不能超過20萬。

如果比較信賴大公司品牌，可以考慮平安小頑童意外險，保費不貴，還可加選意外燒傷/燙傷保障。

眾安尊享e生2019涵蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特需醫(yī)療保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療、特藥服務(wù)等，可以提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，整體配置均衡到位。百萬醫(yī)療險大盤點，最熱門的都在這里！

方案二：預(yù)算2000元左右的進(jìn)階版方案

方案解析：

這個方案適合經(jīng)濟(jì)寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭。

每年保費2671元，可以獲得保障終身的50萬保額重疾險，20萬意外保障，1萬住院醫(yī)療，還有最高600萬的大病醫(yī)療。

重疾險還是選擇復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險，終身全面保障孩子的重疾風(fēng)險。等孩子長大了，還可以繼續(xù)增加重疾保障。

醫(yī)療險和意外險還是和方案一一樣，選擇眾安尊享e生2020百萬醫(yī)療險和平安小頑童意外險。

方案三：預(yù)算3000元左右的高階版方案

方案解析：

這個方案適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算寬裕，想給孩子最全面保障的家庭。

每年保費3346元，重疾最高可賠付，20萬意外保障，1萬住院醫(yī)療，和最高600萬大病醫(yī)療。

重疾險配置了2款，一款是50萬保額，保至終身；一款是瑞泰人壽晴天保保，50萬保額，保障30年。

其中瑞泰晴天保保少兒重疾險，最大的亮點是保額遞增，每兩年固定增長15%的保額，最高可增長75%，一共175%保額。

保障方面，包含輕癥中癥重疾，還有15種少兒特疾雙倍賠付。

孩子35歲前有100萬重疾保額，35歲之后還有50萬重疾保額。等孩子成年了，有了家庭責(zé)任以后，還可以加保一份定期壽險。

醫(yī)療險方面，增加了一款少兒小額醫(yī)療—華泰門診少兒暖寶保，兼顧住院和門診。疾病住院費用社保報銷后剩余部分100%報銷，還有疾病門診5000元報銷額，保障全面很實用。

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以上 3 個方案通過搭配的不同產(chǎn)品，都不是唯一的，我們需要學(xué)會的是，配置保險的思路。

04

寫在最后

給孩子買保險，應(yīng)該是一個逐步配置的過程。

預(yù)算有限的情況下，奶爸不建議為了把所有的保險都配置好，而降低生活質(zhì)量?？梢钥紤]選擇定期的產(chǎn)品，把孩子前期的保障做好，往后孩子成年了再讓他們自己買新的產(chǎn)品。

如果預(yù)算充足，或者擔(dān)心孩子成長過程中罹患輕癥、重疾而導(dǎo)致日后無法投保，也是可以給孩子配置終身的重疾險或者賠付多次的重疾險。

但奶爸再啰嗦一句，父母才是孩子最大的保障，因此父母應(yīng)該優(yōu)先給自己配置好保險，再考慮孩子的保障。

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