特別感謝激光財(cái)經(jīng)對(duì)本文素材的貢獻(xiàn)。

收集輕松彩和水滴的工作人員大打出手，鋪天蓋地的新聞熱鬧了一段時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)群眾的熱情再次提高。(莎士比亞，莎士比亞。)

而眾籌的生意，不僅在保險(xiǎn)和醫(yī)療領(lǐng)域如火如荼，最近，貸款行業(yè)“眾籌還款”的平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。

一款名為“有錢(qián)還”（也有叫趣還）的眾籌還款A(yù)PP，號(hào)稱“花400元，還400萬(wàn)”。

圖片來(lái)自：網(wǎng)絡(luò)截圖

從產(chǎn)品簡(jiǎn)介上來(lái)看，“有錢(qián)還”是一款負(fù)債清零工具，所針對(duì)的都是貸款負(fù)債人群，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾籌的概念，讓眾多負(fù)債者一起共同還債上岸。

通過(guò)天眼查查詢到，“有錢(qián)還”的商標(biāo)目前被上海芯愉貿(mào)易有限公司注冊(cè)，商標(biāo)類型為網(wǎng)站服務(wù)。

圖片來(lái)源：天眼查

這聽(tīng)上去有點(diǎn)魔幻，一群負(fù)債人居然還能互助還債上岸？

眾籌還款能玩出新花樣嗎？

怎么才能花400元，還上400萬(wàn)呢？

資料顯示，“有錢(qián)還”的第一個(gè)業(yè)務(wù)板塊就是眾籌還款或智能還款。

用戶在初期需投入400元，至少拉另外三個(gè)負(fù)債人一起眾籌還款。

首先，一位負(fù)債者添加計(jì)劃發(fā)起眾籌，其中的債務(wù)包括房貸、車(chē)貸、信用卡、或是其他網(wǎng)貸等，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)生成還款計(jì)劃，并顯示共有多少個(gè)還款階段（最多總共有九個(gè)階段）。

圖片來(lái)自：網(wǎng)絡(luò)截圖

以上圖為例，15000元的信用卡債，系統(tǒng)自動(dòng)生成共四階段的還款計(jì)劃，每階段所籌集的資金和進(jìn)度都有顯示。

重點(diǎn)是，發(fā)起計(jì)劃之前，用戶需要支付的費(fèi)用是400元，里面又分為兩個(gè)200元，第一個(gè)200元是支付給你的推薦人（即你的上家），第二個(gè)200元是支付給你還款計(jì)劃階段數(shù)對(duì)應(yīng)的最上層那個(gè)人。

換句話說(shuō)，你如果共有四個(gè)階段，第一個(gè)200元支付給發(fā)展你直屬上線D君，D是由A-B-C發(fā)展來(lái)的，第二個(gè)200元支付給向上數(shù)第四個(gè)A君。如果共有九個(gè)階段，第二個(gè)200元就支付給你這條線往上數(shù)第九層那個(gè)人。

請(qǐng)看說(shuō)明書(shū)：

圖片來(lái)自：網(wǎng)絡(luò)截圖（第八階段原圖展示有錯(cuò)誤）

圖片來(lái)自：網(wǎng)絡(luò)截圖

第二個(gè)重點(diǎn)是，當(dāng)你發(fā)起眾籌并且推薦（或者說(shuō)“發(fā)展”）了另外三個(gè)負(fù)債人作為自己的下線，他們?nèi)及l(fā)起了自己的眾籌，那么你將會(huì)收到他們支付給你的共計(jì)600元的還款眾籌，這個(gè)時(shí)候，你也就變成了第一級(jí)。

如果你的下線分別都推薦了另外三個(gè)負(fù)債人加入眾籌，那么系統(tǒng)將給你分配對(duì)應(yīng)的9人*200元共計(jì)1800元的第二階段眾籌還款，但為此你需要再支付200元給你的上二層，以獲得這1800元。

以此類推，在最高第九層獲得的眾籌還款總額為393.66萬(wàn)元，如果要獲得這筆錢(qián)，你再最后支付400元即可。那么總共九個(gè)階段你一共籌集的還款金總額是590.28萬(wàn)元，這就是所謂的上岸眾籌款。

跟“傳銷”組織的邏輯出奇地相似。

從邏輯上看，如果一個(gè)負(fù)債者能夠搭建起上述這樣的九層金字塔結(jié)構(gòu)——“1*3*9*27*81*243*729*2187*6561*19683”，那么這位負(fù)債者確實(shí)能夠喜提590.28萬(wàn)元還債上岸。

不過(guò)，這也是一個(gè)可怕的“人口吞噬機(jī)器”，只有不斷地往里面拉人，填滿金字塔的每一層，并且每層用戶都能夠花200元晉升下一級(jí)還款計(jì)劃，這一模型和上述邏輯才能成立。

這意味著這中間哪怕少了一個(gè)環(huán)節(jié)，例如沒(méi)有拉到足夠的人，沒(méi)有完成某階段的還款計(jì)劃，這個(gè)階段的眾籌還款金就無(wú)法提取。

最極端的情況就是，你已經(jīng)構(gòu)建了第九層金字塔結(jié)構(gòu)，但在第九層的19683個(gè)借款人中只有一個(gè)人沒(méi)有激活眾籌計(jì)劃（即繳納400元），那么你第九階段的所有還款金額都無(wú)法提取，那也意味著這部分款項(xiàng)就滯留在平臺(tái)中。

所以，真正能靠這個(gè)“上岸”的人，少之又少。

當(dāng)然，為了調(diào)動(dòng)大家的積極性，平臺(tái)會(huì)將用戶拉到微信群里，然后刷屏的內(nèi)容基本就是“XXX成功了，XXXX上岸了，XXX籌到多少錢(qián)了”，以此刺激負(fù)債人。

不得不說(shuō)，這一模型的構(gòu)建還是非?！熬睢钡?，并且打著眾籌互助的公益旗號(hào)，賺著負(fù)債人的錢(qián)。

0費(fèi)率還卡，龐氏游戲銀行買(mǎi)單

不僅如此，“有錢(qián)還”還推出了第二個(gè)要說(shuō)的業(yè)務(wù)板塊——0費(fèi)率還卡，這個(gè)業(yè)務(wù)的噱頭就是0費(fèi)率還信用卡，或是幫人還款賺利息。

圖片來(lái)自：網(wǎng)絡(luò)截圖

簡(jiǎn)單來(lái)看，可以把這個(gè)業(yè)務(wù)看成是一個(gè)P2P模式，只不過(guò)是套著信用卡還款的外衣。

以產(chǎn)品介紹信息來(lái)看，出借人A可以將自身10%的信用卡額度用于幫欠款人B還款，在一個(gè)周期后（一般是30日），A收回出借資金并賺取20%的利息，再扣減自身需要支付的信用卡息費(fèi)之后，還能夠額外賺取部分利息收入。這其實(shí)就是0費(fèi)率還卡的來(lái)源。

不過(guò)，這個(gè)業(yè)務(wù)的核心就是上圖的擔(dān)保金，按照上圖給出的比例，A只有具備200元的擔(dān)保金才能夠向外出借1000元。

那么200元擔(dān)保金從何而來(lái)呢？是A支付的真金白銀嗎？

妙就妙在這里，這200元保證金實(shí)際上是人頭費(fèi)！

A推薦一個(gè)用戶激活即可獲得50保證金，間接推廣的用戶激活也可以獲得50保證金。

這也意味著，A要出借資金，必須直接或間接推薦4個(gè)用戶并且激活這一功能方可獲得200元保證金。

其余4個(gè)用戶如果也要出借資金賺取利息，也同樣必須直接過(guò)間接推薦另外4個(gè)用戶并且激活這一功能。

而在A收回利息200元之后，保證金將對(duì)應(yīng)的扣減200元，所以A要再次出借資金的話，必須再拉來(lái)另外4個(gè)用戶。

......

理論上來(lái)說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)必然會(huì)形成資金池，因?yàn)槌鼋栀Y金有固定的周期，在這周期內(nèi)，參與者持續(xù)推廣新用戶，這個(gè)資金池將快速增長(zhǎng)，這也是A出借資金20%利息的來(lái)源。

這個(gè)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)相比眾籌還款其實(shí)更簡(jiǎn)單粗暴，因?yàn)楸娀I還卡者B不會(huì)愿意接受月息20%的資金價(jià)格，所以表面上看是A借款給B來(lái)眾籌還款，實(shí)際上更類似于一個(gè)“龐氏戲法”，只要平臺(tái)能夠持續(xù)不斷地拉來(lái)人頭，資金鏈就不會(huì)斷。

但毫無(wú)疑問(wèn)，它總有一天會(huì)斷。如果斷了，大概率是銀行的資金在兜底。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了這么多年的高速發(fā)展，已經(jīng)觸達(dá)了相當(dāng)大數(shù)量的用戶群體，快速發(fā)展下也帶來(lái)了很多的社會(huì)問(wèn)題，如今已形成了規(guī)模龐大的高負(fù)債人群，背負(fù)了很大的償債壓力。

所謂病急亂投醫(yī)，大部分負(fù)債人群尋求快速解脫的心理，成了容易被不法分子和灰黑產(chǎn)利用的目標(biāo)，通過(guò)一些“新理念”“新模式”進(jìn)行二次收割，值得相關(guān)部門(mén)高度重視。

文章來(lái)源：新流財(cái)經(jīng)

作者：古月龍?zhí)?/p>