文/陽城晚報(bào)前媒體記者戴曼萬黃靜

由于主婦身份被銀行拒絕發(fā)卡，網(wǎng)絡(luò)視頻博主吐槽了自己的“辦卡難”，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注和討論。

到底開卡有沒有門檻，開一張銀行卡到底需要多少步驟或者身份證明文件？羊城晚報(bào)記者以普通人身份就是否可以開戶咨詢廣東省內(nèi)多家銀行，得出的答案也并不統(tǒng)一，有些建議記者帶齊身份證件前往網(wǎng)點(diǎn)了解。

然而值得留意的是，監(jiān)管和人行人士對(duì)于網(wǎng)絡(luò)輿情發(fā)酵也提出自己的看法，即早在多年前監(jiān)管曾明確對(duì)于不配合客戶身份識(shí)別等情形，銀行有權(quán)拒絕開戶。銀行內(nèi)部人士則透露，銀行或在個(gè)案處理上存在不妥情形，但是是否給客戶開戶并非看重客戶衣著外貌以及職業(yè)做簡(jiǎn)單判斷，而是綜合考量其身份以及開卡用途等。

記者調(diào)查：開戶所需證明和步驟略有差異

日前一段視頻走紅網(wǎng)絡(luò)，視頻中的女士提到自己因?yàn)榧彝ブ鲖D以及自由職業(yè)者而在銀行辦理儲(chǔ)蓄卡時(shí)遭遇“刁難”，而引發(fā)多方關(guān)注和討論。不少網(wǎng)友也跟帖提到，近年來自己辦理銀行卡開戶時(shí)“變難了”或者身份核查的信息變多了。

到底去銀行開設(shè)一張銀行卡有沒有門檻，開戶所需要什么樣的身份證明？羊城晚報(bào)記者分別通過廣東省內(nèi)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)以及官方客服了解當(dāng)前開設(shè)銀行卡所必需提供的條件，對(duì)比發(fā)現(xiàn)不同銀行確實(shí)存在差異，相同銀行的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于不同人的詢問也略有出入。

以建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)客服給出的答案為例，對(duì)于在居住在中國(guó)境內(nèi)16歲（含）以上的中國(guó)公民的開戶條件，顯示應(yīng)出具居民身份證；其中未滿18歲的未成年人，應(yīng)由其法定代理人代為辦理（可提供以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源證明具備完全民事行為能力人或監(jiān)管、上級(jí)部門有明確規(guī)定的情形除外）。

對(duì)于身份證丟失等特殊情況確需提供有效期內(nèi)臨時(shí)居民身份證辦理開戶的，應(yīng)同時(shí)提供相關(guān)輔助身份證明材料。建行客服提醒，戶口簿、護(hù)照、工作證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、社會(huì)保障卡、公用事業(yè)賬單、學(xué)生證、介紹信等有效證件或證明文件只能作為開立賬戶身份驗(yàn)證的輔助證件。

另一家國(guó)有大行的工作人員則在接受羊城晚報(bào)記者詢問時(shí)表示，在開設(shè)銀行卡時(shí)一定會(huì)問到相關(guān)的職業(yè)信息、開卡用途、身份核驗(yàn)以及手機(jī)號(hào)碼核驗(yàn)等，比如手機(jī)號(hào)碼是否為本人實(shí)名，同時(shí)還會(huì)在開設(shè)銀行卡時(shí)要求簽署風(fēng)險(xiǎn)提示書，提醒開設(shè)的銀行卡需本人使用，以及告知出租出借賬戶的風(fēng)險(xiǎn)等。

銀行人士：家庭主婦身份或并非拒絕理由

上述網(wǎng)絡(luò)博主的遭遇和記者的調(diào)查結(jié)果，均反映了近期銀行對(duì)于新客戶辦理銀行卡等身份證明的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)總體趨于嚴(yán)格，這與從去年年底在國(guó)內(nèi)全面開展的“斷卡”行動(dòng)不無關(guān)系。

去年10月，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議決定，在全國(guó)范圍內(nèi)開展以打擊整治電話卡、銀行卡（簡(jiǎn)稱“兩卡”）違法犯罪活動(dòng)為主要內(nèi)容的“斷卡”行動(dòng)。隨后五部委聯(lián)合發(fā)文，嚴(yán)厲打擊懲戒治理非法買賣電話卡銀行卡違法犯罪活動(dòng)。

根據(jù)該文件要求，人民銀行要依法加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)要按照“誰開卡、誰負(fù)責(zé)”的原則，落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

有銀行人士在看過視頻后與羊城晚報(bào)記者交流時(shí)表示，無法根據(jù)視頻博主的單方面發(fā)言進(jìn)行判斷，也不排除個(gè)別銀行在與客戶溝通時(shí)存在不妥的現(xiàn)象。但是無論是自由職業(yè)者還是家庭主婦等身份信息，以及開卡客戶的衣著打扮、是否素顏等，都不是構(gòu)成銀行對(duì)于客戶判斷的最主要信息。“最重要的還是根據(jù)客戶能夠提供的信息，根據(jù)實(shí)際經(jīng)辦人的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行核查和檢驗(yàn)，最大限度保證開卡的合規(guī)性以及有效防范個(gè)人銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)”，上述銀行人士表示。

從網(wǎng)絡(luò)的貼文和跟帖來看，不僅僅是個(gè)人感覺開卡難了，有企業(yè)也反映開戶和支付核查都較以往更嚴(yán)格了。但如何才算合規(guī)，上述銀行人士表示并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這一說法也得到了監(jiān)管人士的認(rèn)同，該名監(jiān)管人士向羊城晚報(bào)記者透露，目前并沒有細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)給到每一家銀行。

“換句話說，可能A銀行給開了戶，B銀行卻選擇拒絕，這種現(xiàn)象也有，這也是不同銀行有不同的考量，也是考驗(yàn)各家銀行搭建賬戶及交易風(fēng)險(xiǎn)體系的時(shí)候”，有某銀行內(nèi)部人士透露。

事實(shí)上，過往報(bào)道也顯示，監(jiān)管在“斷卡”行動(dòng)中確實(shí)下了重手，廣東某國(guó)有大行就曾因存在“對(duì)企業(yè)銀行結(jié)算賬戶交易監(jiān)測(cè)不到位，未按規(guī)定發(fā)現(xiàn)賬戶交易存在可疑交易并進(jìn)行主動(dòng)管控”等問題，被罰沒706萬元。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述監(jiān)管“重手”也是多家銀行目前對(duì)于賬戶開設(shè)呈現(xiàn)審慎態(tài)度的重要原因。

監(jiān)管明確：不配合客戶身份識(shí)別等情形，銀行有權(quán)拒絕開戶

銀行卡實(shí)際上是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的載體。對(duì)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開立證明，2005年施行的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中早有明確——存款人為中國(guó)居民，申請(qǐng)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶時(shí)，應(yīng)向銀行出具居民身份證或臨時(shí)身份證。

記者留意到，多數(shù)網(wǎng)友產(chǎn)生疑惑或在于，如果開戶人已按規(guī)定出具身份證，銀行是否有權(quán)拒絕開戶？記者檢索監(jiān)管文件發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，早在2017年央行印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》中就明確給出答案，即不配合客戶身份識(shí)別等情形，銀行有權(quán)拒絕開戶。

同時(shí)，這份通知拓展了銀行“有權(quán)拒絕開戶”的適用范圍，即要求對(duì)于不配合客戶身份識(shí)別、有組織同時(shí)或分批開戶、開戶理由不合理、開立業(yè)務(wù)與客戶身份不相符、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或從事違法犯罪活動(dòng)等情形，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開戶。

為什么將監(jiān)管方向瞄準(zhǔn)開戶？彼時(shí)，央行在答記者問中表示，部分案件和監(jiān)管實(shí)踐顯示，一些銀行和支付機(jī)構(gòu)在開戶環(huán)節(jié)，客戶身份識(shí)別制度落實(shí)不嚴(yán)，存在著一定的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞，為不法分子非法開立賬戶提供了可乘之機(jī)。

此外，央行在答記者問中也表明，在開戶環(huán)節(jié)，各銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)程度，有選擇地采取合理的某項(xiàng)或多項(xiàng)查驗(yàn)方式，確保針對(duì)客戶身份的查驗(yàn)強(qiáng)度與客戶風(fēng)險(xiǎn)程度相符。

在采訪過程中，多家銀行提醒記者，對(duì)于符合開戶的人員，都要簽訂知曉承諾書，承諾不將自己的手機(jī)號(hào)碼、手機(jī)銀行及銀行卡進(jìn)行出租、出售、轉(zhuǎn)讓等不法行為，否則將會(huì)受到公安機(jī)關(guān)的打擊，而且銀行也會(huì)暫停其銀行賬戶非柜面使用。(更多新聞資訊，請(qǐng)關(guān)注羊城派 )

來源 | 羊城晚報(bào)·羊城派

責(zé)編 | 沈釗