保險是一種金融產(chǎn)品，不能看，不能碰。

可能理賠都是幾十年后的事情了，我們知道中國發(fā)展速度很快，很多朋友會擔(dān)心幾十年后保險公司破產(chǎn)不在了，那我們買的保險怎么辦？

針對大家關(guān)心的問題，深藍(lán)君就詳細(xì)的分析一下保險公司破產(chǎn)的問題。主要內(nèi)容如下：

• 銀行也能破產(chǎn)，破產(chǎn)后我們存款怎么辦？

• 保險公司的運(yùn)作，國家都有哪些監(jiān)管手段？

• 保險公司破產(chǎn)了，我的保單應(yīng)該怎么辦？

一、銀行也能破產(chǎn)，你知道嗎？

首先我們要知道一點，不僅保險公司可以破產(chǎn)，銀行也是可以破產(chǎn)的。

我們先看銀行破產(chǎn)怎么辦？

隨著《存款保險條例》的出臺，銀行不僅可以破產(chǎn)，而且破產(chǎn)后個人存款最高賠付限額為50萬，通俗一點的來說就是存款只保50萬。

每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機(jī)構(gòu)中，保費(fèi)是由銀行出。如果個人存款較多，擔(dān)心存款50萬限額不夠，大家可以多存幾個銀行來降低風(fēng)險。

所以無論是銀行還是保險公司，可以破產(chǎn)是很正常的，我們要正視這個問題。

是否能破產(chǎn)深藍(lán)君覺得不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是保險公司從成立到破產(chǎn)是否有科學(xué)的監(jiān)管，通過有效的監(jiān)管可以最大程度降低我們投保人的風(fēng)險。

二、國家對保險公司，有哪些監(jiān)管？

無論是銀行、保險公司、甚至國家都是可以破產(chǎn)的。深藍(lán)君就從保險公司的成立、運(yùn)營、破產(chǎn)等三個角度來分享一下，為什么在國內(nèi)買保險，是放心安全的。

首先看一下保險公司的成立應(yīng)該具備哪些要求？

《保險法》68條，設(shè)立保險公司要具備下列條件

主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

深藍(lán)君為大家翻譯一下：

• 首先要有錢：首先你得有錢，法律規(guī)定至少2個億，目前實際的出資情況都是在幾十億。

• 股東有實力：只有錢也沒用，股東必須要有實力，要信譽(yù)好，準(zhǔn)備在保險行業(yè)奮斗終身，不是來掙快錢的。

• 要會經(jīng)營：要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管，經(jīng)營戰(zhàn)略要有差異化。

歸根結(jié)底是保險公司的牌照是稀缺的，深藍(lán)君了解到目前有近200家公司排隊申請審批，2017年以來，就有正佳人壽、福泰財險、?？等藟酆椭邪⑷藟?家保險公司籌建申請因股東經(jīng)營定位不明確被拒。

所以在深藍(lán)君眼中，不存在小保險公司和大保險公司，大和小更多是個人的主觀判斷。每個公司的成立都有自己的發(fā)展歷程，并且在國家的嚴(yán)格監(jiān)管之下。

三、如何監(jiān)督，保險公司健康運(yùn)作？

不僅在成立階段國家對保險公司有嚴(yán)格的要求，在保險公司成立后，還有系列性的手段對保險公司進(jìn)行有效的監(jiān)管，具體手段如下：

1、資金運(yùn)用監(jiān)管：

《保險資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會令2014年第3號的規(guī)定，保險公司的資金：

• 不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)

• 不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)

• 不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資

• 不能購買st股票

整個規(guī)定對保險公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的規(guī)定，僅從安全性這個角度來看，保險公司投資的安全性，比其他各類投資機(jī)構(gòu)要安全很多，可能是僅次于國家社?；鸬牧?。

2、償付能力監(jiān)管：

中國第二代償付能力監(jiān)管制度于2016年1月正式實施，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐洲和美國現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。

按照規(guī)定保險公司需要每季度公布《償付能力充足率》，償付能力大于100%屬于最低要求。

這里需要提醒大家的是，償付能力并不是越高越好，很多新開業(yè)的保險公司可以達(dá)到1000%以上，而且償付能力是一個動態(tài)的值，所以只看一個季度的可能參考意義不大。

3、再保險機(jī)制

通俗來講，為了應(yīng)對天津港爆炸、911事件對一家保險公司的影響，保險法規(guī)定在一定條件下，保險公司需要向再保險公司購買保險，用來分擔(dān)風(fēng)險。

《保險法》第一百零三條：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

瑞士再保險大樓，位于英國倫敦

大家可以腦補(bǔ)一下，一架空中客車A380可以容納500人，如果里面每人都購買了1000萬的航空意外險，如果這架飛機(jī)失事，那么保險公司50億就沒了，所以再保險機(jī)制也很重要。

四、保險公司破產(chǎn)怎么辦？

在了解了保險公司自成立，以及正式運(yùn)營期間的各種監(jiān)管，我們在看看保險公司真的走上了破產(chǎn)的邊緣，應(yīng)該怎么辦？

1、保險保障基金制度：

《保險法》一百條規(guī)定：

所有保險公司都需要統(tǒng)一繳納保險保障基金，在保險公司被撤銷、破產(chǎn)、重大危機(jī)、可能危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來救助保險公司。

截至2017年，保險保障基金規(guī)模已達(dá)到1043億元，已有兩個成功的風(fēng)險處置案例，分別是新華保險和中華聯(lián)合保險。

新華保險：

2007年，保監(jiān)會首次動用保險保障基金接管新華人壽，先后購買新華人壽股權(quán)，持股數(shù)約為4.6億股，占新華人壽股權(quán)的38%，位居第一大股東。

2009年11月，保險保障基金“功成身退”。將把新華人壽38%的股權(quán)整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司，保險保障基金在本次交易中盈利12.5億元。

中華聯(lián)合保險：

2009年5月，新疆兵團(tuán)將其所持有的61%中華聯(lián)合的股權(quán)交由保監(jiān)會托管，保監(jiān)會開始介入中華聯(lián)合保險。

到了2011年12月，保監(jiān)會宣布，保險保障基金公司正式介入，并控股中華聯(lián)合保險公司，持有約8.6億股，持股比例為57.43%。

通過上面的案例我們可以看出，無論是大公司還是小公司，在發(fā)生重大危機(jī)時，保險保障基金會提供救助。

2、保險公司真的破產(chǎn)了，怎么辦？

在經(jīng)歷了上面層層嚴(yán)格的監(jiān)管，如果保險公司真的走到了破產(chǎn)這一步，我看看應(yīng)該怎么辦？

《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

改革開放以來，我國的保險公司從2家發(fā)展到現(xiàn)在160多家，經(jīng)歷了多次的全球金融危機(jī)，這期間沒有發(fā)生過一起破產(chǎn)案例。

如果保險公司破產(chǎn)倒閉，我們所購買的保險有兩個去處：

• 首先要轉(zhuǎn)讓給其他愿意接受進(jìn)行兼并重組的公司；

• 如果沒有保險公司愿意接手，政府會妥善安排好，國家會指定某家保險公司接手，一般就是國資的非常有實力的保險公司強(qiáng)制性接手。

所以就算發(fā)生了這種極端情況，我們所購買的保單也是沒問題的，只是換了一家公司而已。

3、保證金制度：

《保險法》第九十七條規(guī)定：

保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行， 除公司清算時用亍清償債務(wù)外，不得動用。

為了防止破產(chǎn)，保險公司的20%的保證金會存在銀行，用于在保險公司破產(chǎn)的時候償還債務(wù)。

五、寫在最后

保險是一種特殊的商品，看不見摸不著，所以深藍(lán)君能理解大家對保險公司安全性的關(guān)注。目前國內(nèi)保險行業(yè)升級較快，各家公司都有不同的產(chǎn)品推出。

深藍(lán)君建議大家在購買之前明確自己的需求，無論大公司也好小公司也罷，買保險一定要適合自己才好。

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