說到香港，我們會(huì)想到什么？

金融中心、購(gòu)物天堂、亞洲四小龍、香港精神、港姐、TVB…….

說到香港保險(xiǎn)，我們還會(huì)想到什么？

高度發(fā)達(dá)，保費(fèi)低，保費(fèi)高，保障前，分紅高，理賠快。

2017年香港地區(qū)保險(xiǎn)密度為3621美元/人，同期大陸地區(qū)保險(xiǎn)密度為407美元/人。香港地區(qū)的保險(xiǎn)深度達(dá)到17.6%，大陸地區(qū)只有4.15%。

香港地區(qū)聚集了大量世界500強(qiáng)險(xiǎn)企，好一片繁榮昌盛！也讓我們對(duì)香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來留存著好印象。

但是最近兩三年來，我們頻頻聽到有關(guān)香港保險(xiǎn)理賠難，內(nèi)地投保人赴港拉橫幅；香港保險(xiǎn)高管被質(zhì)疑篡改分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)；保險(xiǎn)計(jì)劃書無節(jié)制吹噓分紅收益等負(fù)面新聞。

其中，引起最大轟動(dòng)的是去年4月，一名大陸客戶因?yàn)橄愀郾Ｕ\(chéng)公司拒絕其次子的白血病百萬重疾險(xiǎn)賠款，而跑到香港海港城門口拉橫幅維權(quán)事件。

這起事件發(fā)生之后，網(wǎng)友又扒出了中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)做出的"關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示"，從5個(gè)方面提醒內(nèi)地居民赴港購(gòu)買港險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：

• 香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)
• 存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)
• 保單收益存在不確定性
• 保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大
• 需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款

中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示

一時(shí)之間，聲討香港保險(xiǎn)之聲此起彼伏，連續(xù)5年的港險(xiǎn)購(gòu)買熱遇冷。

曾經(jīng)我們所向往的保險(xiǎn)熱土，怎么一夜就失去了他的魔力？

究竟香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來就是如此，只是被掩蓋了問題，還是說在近幾年才碰到這些事情呢？

浮生君認(rèn)為，不能因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)發(fā)生一件拒賠的事件，就把它打入谷底；也不應(yīng)人云亦云，聽到別人說哪里的保險(xiǎn)好就偏聽偏信。

我們應(yīng)該先深入了解一下香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)在法律層面上的異同，在保障責(zé)任上的異同以及在監(jiān)管層面上的異同，保持自己獨(dú)立思考的能力。

這篇文章，浮生君將帶著大家深入了解一下港險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的不同之處。

一、不可抗辯VS不得提出異議

2009年，我們大陸的《保險(xiǎn)法》首次加入了"兩年不可抗辯"條款，以法律形式規(guī)定了自合同成立之日起超過二年，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

這個(gè)不可抗辯條款的加入，極大程度上保護(hù)了投、被保人的利益，大大降低了內(nèi)地保險(xiǎn)糾紛。

當(dāng)然了，如果投保人存在故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能導(dǎo)致兩年不可抗辯無法生效。這個(gè)有點(diǎn)復(fù)雜，浮生君就不展開了，感興趣的可以看我之前的文章《發(fā)生這2種情況，有"兩年不可抗辯"保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠你！》

那么香港保險(xiǎn)有沒有類似"兩年不可抗辯"條款呢？

有的！在香港保險(xiǎn)合同中，這個(gè)條款叫做"不得提出異議"。

香港保險(xiǎn)"不得提出異議"條款

合同生效時(shí)間超過兩年后，保險(xiǎn)公司不會(huì)就保單有效性提出異議。但前提條件是不存在欺詐！

前面所提到的香港保誠(chéng)拒賠事件正好可以說明這個(gè)問題。我們先來簡(jiǎn)單回顧一下這個(gè)事件。

孩子的父親在2015年9月為孩子投保了香港保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，但孩子在2014年2月有過一次住院史，那時(shí)候父親正在服刑，因此他表示投保時(shí)并不清楚孩子住院的具體情況，在投保時(shí)也未告知住院史。

投保后孩子又經(jīng)歷了5次住院，醫(yī)療險(xiǎn)順利得到賠付。

但第7次住院時(shí)，孩子被診斷出白血病，這次父親再申請(qǐng)醫(yī)療和重疾理賠時(shí)，香港保誠(chéng)保險(xiǎn)公司拒保了。

于是就發(fā)生了后來父親去香港海港城拉橫幅的那一幕。

保誠(chéng)拒賠事件簡(jiǎn)要過程

父親2015年9月為孩子投保，2017年9月孩子初步確診為白血病，剛好滿2年。

但是，"不得提出異議條款"卻并沒有生效，香港保誠(chéng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為這位父親存在欺詐行為，投保時(shí)沒有如實(shí)申報(bào)孩子2014年2月首次住院的情況。

在香港買保險(xiǎn)，遵循的是"無限告知"原則，即健康告知問到的，你得回答，健康告知沒問到的，但是屬于足以影響到核保決定的重要事實(shí)，你也得自己主動(dòng)申報(bào)。

與之相反，內(nèi)地購(gòu)買保險(xiǎn)遵循的是"有限告知"原則，健康告知問到的，你要回答，健康告知沒問到的，不需要主動(dòng)去申報(bào)。

因此，在香港購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的欺詐或未如實(shí)告知，可進(jìn)行無限期追溯。

因此，香港保誠(chéng)可以追溯孩子父親未如實(shí)申報(bào)的情況，并以其欺詐為由拒賠。

香港保險(xiǎn)遵循“無限告知”原則

這種案例如果發(fā)生在國(guó)內(nèi)會(huì)怎么處理呢？

我們可以注意到，在2016年12月至2017年9月期間，孩子5次住院均得到了賠付，而且保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠時(shí)已經(jīng)知道了在投保前孩子就住過1次院的事實(shí)。

根據(jù)大陸《保險(xiǎn)法》第16條，保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

因此，保險(xiǎn)公司在住院報(bào)銷賠付時(shí)，已經(jīng)知曉了被保人之前住院的情形，超過了30天沒有解除合同。那么，孩子第7次住院診斷出白血病時(shí)，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司將不具備解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，必須100%進(jìn)行賠付。

如果在承保后的兩年內(nèi)，這名被保人沒有發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司確實(shí)不知道之前的住院史，那么當(dāng)孩子確診白血病后，內(nèi)地保險(xiǎn)公司賠嗎？

和大陸保險(xiǎn)不同的是，港險(xiǎn)極為注重投保人的如實(shí)申報(bào)，即使未如實(shí)申報(bào)的事項(xiàng)與最終出險(xiǎn)的疾病沒有關(guān)聯(lián)，但只要判定投保人存在保險(xiǎn)公司認(rèn)定的欺詐行為，那么仍然可能被拒保。

但大陸保險(xiǎn)對(duì)未如實(shí)告知的態(tài)度是：不如實(shí)告知的事項(xiàng)與出險(xiǎn)的疾病有關(guān)聯(lián)，視為不如實(shí)告知；如果與出險(xiǎn)的疾病沒有關(guān)聯(lián)，仍然需要進(jìn)行賠付。

未如實(shí)告知事項(xiàng)和出險(xiǎn)是否存在關(guān)聯(lián)，香港和內(nèi)地的態(tài)度不一樣

投保前，孩子首次住院的診斷結(jié)論是急性上呼吸道感染、幼兒急癥、繼發(fā)性血小板減少、輕度貧血，不能證明和白血病有直接關(guān)聯(lián)。這種案例內(nèi)地在承保超過2年后，需要進(jìn)行賠付。

這就是在對(duì)待如實(shí)告知問題上，香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)的不同之處。

浮生君并不認(rèn)為香港保險(xiǎn)這樣處理就說明港險(xiǎn)不好。

保險(xiǎn)合同是"最大誠(chéng)信合同"，投保人如實(shí)告知身體健康狀況是應(yīng)盡的義務(wù)，香港保險(xiǎn)嚴(yán)肅對(duì)待如實(shí)告知問題，依合同辦事，恰恰體現(xiàn)了其"法治精神"！

不過，內(nèi)地的國(guó)情是講究保護(hù)弱勢(shì)群體的，《保險(xiǎn)法》向投、被保人傾斜。所以，內(nèi)地居民赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)，在如實(shí)告知問題上，就顯得有些水土不服了。

二、法律訴訟難度

在中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示中，第一條就說到了，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。

國(guó)內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》保護(hù)，發(fā)生糾紛可以找保監(jiān)會(huì)投訴，這是我們國(guó)家的官方組織，投訴還是很有效的。

香港購(gòu)買保險(xiǎn)，一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)地法律保護(hù)。

當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，投保人需要向香港的保險(xiǎn)投訴局申請(qǐng)調(diào)解。保險(xiǎn)投訴局是在2018年1月16日成立的，取代了香港以前的保險(xiǎn)索償投訴局。

香港保險(xiǎn)投訴局

不過，香港保險(xiǎn)投訴局只受理爭(zhēng)議金額在100萬港元或以下的投訴，如果爭(zhēng)議金額超過100萬港元，投保人只能走法律途徑解決了。

此外，投訴人必須在保險(xiǎn)公司作出最終書面決定之后的6個(gè)月內(nèi)向香港保險(xiǎn)投訴局作出投訴。其處理每宗投訴個(gè)案的平均時(shí)間為四至六個(gè)月，如個(gè)案性質(zhì)復(fù)雜，所需時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。

2017年，香港投訴局共處理了782宗投訴個(gè)案，其中411宗已審結(jié)。從案件情況來看，投訴呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，投訴案件最多的類別是保單條款的詮釋（40.5%）、沒有披露事實(shí)（25%）和不保事項(xiàng)（22%），也就是對(duì)條款理解的差異、未如實(shí)告知和免責(zé)條款。

2013-2017年香港保險(xiǎn)投訴局處理案件類別分布情況

如果最終還是無法在投訴局得到有效協(xié)調(diào)，需要走法律途徑打官司，香港地區(qū)的律師費(fèi)用極為高昂，普通律師大約需要800港幣/小時(shí)，若是尋找資深律師，費(fèi)用則高達(dá)3000港幣/小時(shí)；還要解決酒店費(fèi)用，大概1000港幣/晚。如果你的案子保額很小，律師還不一定肯接。

香港的法律是三審終審，因此，在香港打保險(xiǎn)官司，若陷入持久的訴訟狀態(tài)，可能要走兩三年，花費(fèi)是比較驚人的，內(nèi)地和香港來回的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本都很高。

相反，內(nèi)地保險(xiǎn)發(fā)生糾紛要打官司，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本相對(duì)來說要節(jié)約很多。而且大陸的《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人對(duì)合同條款有兩種以上解釋時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

內(nèi)地法院在裁決保險(xiǎn)官司時(shí)，普遍會(huì)采用"合理期待原則"。這是我們必須考慮到的一個(gè)要點(diǎn)！

《保險(xiǎn)法》第30條的規(guī)定

三、分紅收益的實(shí)現(xiàn)

香港保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管很寬松，遵循自由市場(chǎng)的監(jiān)管原則，主要監(jiān)管的是險(xiǎn)企的償付能力和市場(chǎng)行為，在產(chǎn)品定價(jià)方面沒有指導(dǎo)性的文件。

內(nèi)地保險(xiǎn)公司定價(jià)采用三元素法，即依據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率來計(jì)算保費(fèi)，然后進(jìn)行利潤(rùn)測(cè)試。監(jiān)管對(duì)預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率都有明確的最低和最高上限。

香港保險(xiǎn)公司厘定費(fèi)率則是直接采用利潤(rùn)測(cè)試法，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算沒有任何限制，絕大多數(shù)保單前兩年現(xiàn)金價(jià)值為0，有極個(gè)別保單長(zhǎng)達(dá)5年以上現(xiàn)金價(jià)值為0。在分紅的演示上也是如此，缺乏管制。

香港險(xiǎn)企又特別喜歡賣分紅險(xiǎn)，哪怕是重疾險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)，也要給加上分紅。

一直以來，港險(xiǎn)之所以吸引內(nèi)地居民，一個(gè)很重要的原因在于其計(jì)劃書上極高的分紅演示收益！

不過，很多人并不清楚，計(jì)劃書上的這個(gè)是演示收益，和實(shí)際收益是有所不同的。

香港的分紅險(xiǎn)會(huì)成立一個(gè)分紅保單業(yè)務(wù)基金，將投保人的保費(fèi)投資于一籃子的資產(chǎn)組合，基金產(chǎn)生的利潤(rùn)，一般按照80%-90%的比例分配給投保人。

根據(jù)不同的市場(chǎng)情況，分紅保單業(yè)務(wù)基金會(huì)調(diào)整不同的資產(chǎn)配比，以期達(dá)到長(zhǎng)期均衡的回報(bào)。

分紅保單業(yè)務(wù)基金會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整資產(chǎn)配比

這種形式很像是買了一個(gè)基金，只不過基金經(jīng)理是保險(xiǎn)公司委托的。

由于香港金融的市場(chǎng)化程度高，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的限制少，香港的保險(xiǎn)公司可以多元化全球投資，因此預(yù)期的投資收益就高。

在分紅收益演示上，監(jiān)管又不加以限制，絕大多數(shù)香港保險(xiǎn)公司普遍采用最優(yōu)估計(jì)假設(shè)，利率均超過了6%，甚至有不少保險(xiǎn)公司采取超過9%的演示利率。

在這種利率的分紅演示下，收益自然是驚人的。但要想長(zhǎng)期實(shí)現(xiàn)這樣的投資收益，幾乎是不可能的。

后來，香港的保險(xiǎn)監(jiān)管也實(shí)在看不下去了，于是規(guī)定從2017年1月1日開始執(zhí)行著名的GN16，要求保險(xiǎn)公司公布分紅保單的紅利實(shí)現(xiàn)率及過往派息記錄，同時(shí)需要說明分紅的計(jì)算方法。

在GN16的規(guī)定之下，香港保險(xiǎn)公司逐步下調(diào)預(yù)期投資回報(bào)率，終于回歸了一絲理性，但是分紅演示利率仍然能達(dá)到5-6%。

大陸的保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)待分紅險(xiǎn)則要嚴(yán)格得多，分紅收益演示必須按照低、中、高三檔來演示，低檔為保證收益，中檔利率采取4.5%假設(shè)，高檔利率采取6%假設(shè)。充分提醒投保人注意分紅的不確定性。

內(nèi)地紅利演示必須按低、中、高三檔演示

此外，在投資渠道上也有著嚴(yán)格的限制，除投資連結(jié)型保險(xiǎn)意外，不允許投資股票等高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，高信用等級(jí)債券是內(nèi)地險(xiǎn)企投資的重頭。

所以，內(nèi)地的分紅險(xiǎn)預(yù)期收益一定是低于香港保險(xiǎn)的，但是安全性上內(nèi)地分紅險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。

還需要提醒一點(diǎn)的是，如果購(gòu)買香港分紅險(xiǎn)，需要想好是美元/港元結(jié)算，還是人民幣結(jié)算。

采取美元/港元結(jié)算，股票的投資比例會(huì)更高，可預(yù)期收益更高，相應(yīng)承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也更高；采取人民幣結(jié)算，固定收益證券的投資比例會(huì)更高，可預(yù)期收益會(huì)低一些，但安全系數(shù)會(huì)提升。

美元/港元結(jié)算和人民幣結(jié)算的資產(chǎn)配比不同

四、保障上的差別

前面說的差別，源于法律、監(jiān)管和制度，這是根源上的，理解了這些，你就明白香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)究竟哪里不同了。

現(xiàn)在要說的保障上的差別，其實(shí)這是流于表面的，但很多人會(huì)關(guān)心，我就說一下吧。

幾個(gè)時(shí)間我們先記一下，香港保險(xiǎn)的寬限期普遍是31天，自殺免責(zé)條款是1年，保單復(fù)效期往往可以達(dá)到5年，退保時(shí)間不超過6個(gè)月。

內(nèi)地保險(xiǎn)的情況是，寬限期60天，自殺免責(zé)條款2年，保單復(fù)效期2年，退保時(shí)間不超過30天。

• 在自殺免責(zé)條款和保單復(fù)效期時(shí)間上，香港保險(xiǎn)優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)。
• 在寬限期和退保時(shí)間上，內(nèi)地保險(xiǎn)優(yōu)于香港保險(xiǎn)。

尤其是退保時(shí)間上我們要注意，6個(gè)月的時(shí)間相對(duì)是較長(zhǎng)的，如果急于退保用錢的話，一定要在退保前先問下客服，咨詢下大致的退保時(shí)間。如果最近該公司退保時(shí)間均較長(zhǎng)的話，那么你這時(shí)候去退保，可能也會(huì)面臨較長(zhǎng)的時(shí)間周期。

香港保險(xiǎn)退保時(shí)間最長(zhǎng)允許6個(gè)月

其次，購(gòu)買香港保險(xiǎn)尤其要注意如實(shí)申報(bào)是否吸煙。

絕大多數(shù)香港保單都采用了吸煙體和非吸煙體費(fèi)率，非吸煙體的費(fèi)率會(huì)大幅低于吸煙體費(fèi)率。

內(nèi)地保單雖然在健康詢問時(shí)會(huì)問到被保人吸煙情況，如果長(zhǎng)期吸煙且煙癮較大可能會(huì)被加費(fèi)。但內(nèi)地還沒有明確區(qū)分吸煙體和非吸煙體的費(fèi)率，只有少數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品明確進(jìn)行了劃分。

在香港買保險(xiǎn)，一定不要隱瞞自己的吸煙史！

如果隱瞞的話，港險(xiǎn)的規(guī)定是可以是保單失效的，連保單中的"不得提出異議"條款也無效！這點(diǎn)千萬千萬要注意！

隱瞞吸煙史將可能導(dǎo)致港險(xiǎn)保單失效

再次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，香港保險(xiǎn)會(huì)比較豐富，有些產(chǎn)品允許中途更換被保人，有些產(chǎn)品可能會(huì)加上一些有意思的設(shè)計(jì)，比如學(xué)術(shù)優(yōu)異獎(jiǎng)，如果被保人獲得了某些成績(jī)，或者考取了知名大學(xué)，可以獲得保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)勵(lì)。

某港險(xiǎn)產(chǎn)品的學(xué)術(shù)優(yōu)異獎(jiǎng)

最后，再說下重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容。

香港保險(xiǎn)的免體檢額是很高的，一名30歲的成年人，其免體檢額一般都可以達(dá)到60萬-80萬美金以上，內(nèi)地的重疾險(xiǎn)免體檢額普遍在50萬-60萬人民幣。

香港保險(xiǎn)能給出這么高的免體檢額，也得益于高度誠(chéng)信的環(huán)境，絕大多數(shù)投保人都會(huì)如實(shí)申報(bào)病情。

內(nèi)地投保不如實(shí)告知的情況比較普遍，所以必須通過免體檢額來控制賠付壓力。

在保障疾病上，香港保險(xiǎn)的甲狀腺癌是作為輕癥的，重疾部分不保T1N0M0或以下級(jí)別的甲狀腺癌的。

香港保險(xiǎn)甲狀腺癌算輕癥

而甲狀腺癌這個(gè)疾病，是內(nèi)地重疾險(xiǎn)中理賠率最高的，高居各大保險(xiǎn)公司理賠第一位！但這個(gè)疾病和其他癌癥相比并不可怕，早期發(fā)現(xiàn)的治愈率很高，可以在治療后迅速回到工作崗位。

還有一個(gè)原位癌，在重疾險(xiǎn)中是作為輕癥設(shè)置的。香港保險(xiǎn)對(duì)原位癌采取的是列舉法，指明了具體器官和患病階段。內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)原位癌的定義是采用了通用釋義。

香港和內(nèi)地對(duì)原位癌的釋義

香港保險(xiǎn)的內(nèi)容有很多，無法在一篇文章里全部講完，浮生君挑出重點(diǎn)詳細(xì)講解了一下，管中窺豹，希望能夠幫助大家在購(gòu)買前深入了解一下。

香港保險(xiǎn)可以豐富自己的投資品種，增加一份全球化的資產(chǎn)配置，享有更高的預(yù)期收益，但同時(shí)也要注意平衡自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。

而在重疾險(xiǎn)的選購(gòu)上，一定一定要注意如實(shí)告知問題，因?yàn)橄愀鄣貐^(qū)高度注重法治精神。只要如實(shí)告知了，香港保險(xiǎn)的賠付一樣很便捷，不會(huì)惡意拒保。

當(dāng)然，香港保險(xiǎn)不受內(nèi)地保險(xiǎn)法保護(hù)，如果想避免法律糾紛，降低投訴成本，那么盡量多考慮內(nèi)地保險(xiǎn)。

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