2019年8月，銀保監(jiān)會(huì)將養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)至3.5%。

停止了很多4.025%的養(yǎng)老金后，

可以說(shuō)，4.025%的終身養(yǎng)老金越來(lái)越少。

當(dāng)前市場(chǎng)上屈指可數(shù)的幾款，近期有些也要下架（比如京福頤年）。

不過(guò)定期年金還好，暫時(shí)不受影響。

今天哆啦要給大家介紹的是三峽人壽推出的定期年金 -- 三峽美年金。

預(yù)定利率4.025%！

第5年就開(kāi)始領(lǐng)取，每年最多能領(lǐng)年交保費(fèi)的20%，

保障期滿還能領(lǐng)一大筆錢！

另外，還有1個(gè)優(yōu)勢(shì)，是其他所有定期年金都沒(méi)有的。

來(lái)看看這款產(chǎn)品到底有多厲害吧~

01

三峽美年金，收益什么水平？

先了解下這款產(chǎn)品的形態(tài)：

三峽美年金最高69歲可投保，保障期限最長(zhǎng)至30年，

可選擇1/3/5年交的方式。

投保第5年開(kāi)始，一直到滿期的前一年，

每年固定領(lǐng)取一筆年金：

每年領(lǐng)的年金 = 每年交的保費(fèi)*對(duì)應(yīng)比例

不同繳費(fèi)方式，對(duì)應(yīng)比例也不同：

保障到期后，再一次性領(lǐng)取一筆滿期金。

舉個(gè)例子：

如果不幸身故，已交保費(fèi)和現(xiàn)價(jià)，兩者之間，哪個(gè)高就賠哪個(gè)。

它的收益究竟有多高呢？

以30歲大雄，年交10萬(wàn)，10年滿期為例

大雄能拿到的錢如下：

可以看到，從第5年開(kāi)始，

躉交：

每年領(lǐng)6000元，第10年滿期領(lǐng)110137元，

累計(jì)領(lǐng)取140137元，IRR為3.69%；

3年交：

每年領(lǐng)1.2萬(wàn)，第10年滿期領(lǐng)344462元，

累計(jì)領(lǐng)取404462元，IRR為3.56%；

5年交：

每年領(lǐng)2萬(wàn)，第10年滿期領(lǐng)543661元，

累計(jì)領(lǐng)取643661元，IRR為3.41%。

最高收益為躉交方式，達(dá)到3.69%！

短期內(nèi)能達(dá)到這么高的收益，非常不錯(cuò)！

我把其他保障期限的收益也測(cè)算了一遍：

可以看到，繳費(fèi)期限越短，保障期限越長(zhǎng)，它的收益率越高。

收益最低3.41%，最高達(dá)到3.90%，收益相當(dāng)不錯(cuò)！

那么，與最強(qiáng)短期年金弘福今生相比，

三峽美年金能否打得過(guò)呢？

02

三峽美年金PK弘福今生，誰(shuí)更牛？

還是以30歲大雄，年交10萬(wàn)為例。

先看看躉交方式：

可以看到，從收益率來(lái)看，弘福今生比較高。

主要是年金派發(fā)的特點(diǎn)不同，

三峽美年金每年領(lǐng)取較高，滿期時(shí)領(lǐng)取則較少。

加上時(shí)間的價(jià)值因素，越早領(lǐng)取較多，

總領(lǐng)取額則會(huì)越低，收益率也會(huì)越低。

再看看3年交和5年交：

3年交和5年交，總體上也是一樣，弘福今生收益更高。

它每年的年金派發(fā)較少，更多是以先付息再返本的形式。

從收益率來(lái)看，三峽美年金的確拼不過(guò)。

不過(guò)，三峽美年金有個(gè)優(yōu)勢(shì)，是其他所有定期年金都沒(méi)有的：

30年保障期。

30年保障期如何規(guī)劃呢？可以用作孩子的教育金。

比如，為剛出生的寶寶配置。

說(shuō)到教育金，咱們又該跟天天向上比比了，看看選誰(shuí)更好？

03

三峽美年金PK天天向上，誰(shuí)更強(qiáng)？

信美天天向上，保障期限剛好是30年，

可以跟三峽美年金進(jìn)行同維度對(duì)比。

以0歲寶寶，年交10萬(wàn)為例。

不同繳費(fèi)方式，兩者收益對(duì)比如下：

可以看到，躉交/3年/5年交，

三峽美年金的收益率都比天天向上更高。

但是領(lǐng)取總額卻比不上天天向上（除3年交的大學(xué)&深造教育金計(jì)劃之外）。

主要是把錢都分散在早期領(lǐng)取上，雖然收益率有優(yōu)勢(shì)，

但過(guò)早領(lǐng)取同時(shí)也影響了最終的累計(jì)總額。

選哪款作為孩子的教育金更好呢？

還是需要根據(jù)自己對(duì)現(xiàn)金流的需求來(lái)選擇。

04

寫在最后

跟弘福今生相比，三峽美年金雖然收益率沒(méi)那么高，

但它有自己的優(yōu)勢(shì)：最長(zhǎng)保障30年。

而作為教育金來(lái)說(shuō)，天天向上拿到的錢較多，

但并不代表天天向上就更好。

如果想早點(diǎn)拿錢，不妨考慮三峽美年金。