在現(xiàn)代社會(huì)，一個(gè)人想要有錢，只有兩種方式:上班掙錢和下班理財(cái)。你的收入是一條河，你的財(cái)富是一座水庫(kù)，你花的錢是流出的水，理財(cái)就是開源節(jié)流，管好你的“水庫(kù)”。

個(gè)人理財(cái)需要買保險(xiǎn)，就像一個(gè)人需要穿衣服一樣。一個(gè)沒有保險(xiǎn)的人，就像裸體一樣。我稱之為赤裸裸的財(cái)富。-劉彥斌

一般來說，理財(cái)以“理財(cái)”為中心。通過做好存錢、生錢、護(hù)錢的工作，可以管理好自己現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓自己的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步持續(xù)增長(zhǎng)，讓自己隨時(shí)把錢花在口袋里。最終目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己的生活幸福美好。

一個(gè)理財(cái)中心有三個(gè)基本點(diǎn):以理財(cái)為中心，以存錢為出發(fā)點(diǎn)，以賺錢為重點(diǎn)，以保本為保障。

1存錢:一定要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

賺一個(gè)，花兩個(gè)，窮一輩子。一個(gè)月強(qiáng)行取出銀行10%的錢，很多人說做不到。然后，如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老板會(huì)削減開支，給你兩個(gè)選擇。首先是辭退你，賠償你兩個(gè)月的工資。二是把你的工資從一千元降到900元。你能接受哪個(gè)計(jì)劃？99%的人可以接受第二方案。然后你給自己做一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，然后把10%的錢直接存入銀行。不走這一步，你永遠(yuǎn)沒有錢花。

存錢需要遵循以下兩個(gè)原則:

首先，我們必須一輩子量入為出。支出是財(cái)富的決定性因素。就算能賺很多錢，最后也是兩只手空空。

第二，不要讓生活背負(fù)債務(wù)。過度的債務(wù)消費(fèi)會(huì)讓你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至讓你破產(chǎn)。

那么，如何才能多存錢呢？

第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)完工資，工資的10%-20%存入銀行。

第二，記賬。要養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，就要經(jīng)常查看自己的錢花在哪里，是否合理。

第三，現(xiàn)金支付。付現(xiàn)金的感覺和刷卡不一樣。付現(xiàn)金就是感覺消費(fèi)，刷卡就是感覺消費(fèi)，感覺消費(fèi)會(huì)讓你花更多的錢。

第四，如果用信用卡，一定要和儲(chǔ)蓄卡捆綁在一起。這樣你就不會(huì)忘記還貸，避免銀行高額罰息。

第五，不要借錢買車。貸款買車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果一定要買車，又沒那么多錢，還不如買便宜的車或者二手車，因?yàn)檐嚐o(wú)非是一種交通工具。

第六，如果自己買房，可以貸款。但是每月還款金額不能超過你月收入的30%，這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力。如果銀行加息，你還有回旋的余地。

2賺錢:把家里的水庫(kù)分成三份

賺錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把所有的積蓄都放在銀行，你會(huì)面臨一個(gè)問題:長(zhǎng)期來看，銀行存款利率不會(huì)超過通貨膨脹，這意味著你的錢會(huì)貶值。如果你把所有的積蓄都花在風(fēng)險(xiǎn)投資上，你可能最終會(huì)跑贏通脹，但你也可能會(huì)賠錢。那么，我們應(yīng)該如何分配和使用我們的錢呢？

建議你把家里“蓄水池”里的錢分成三攤。第一池裝的是救急錢，第二池裝的是救命錢，第三池裝的是閑錢。

這種劃分的原因是基于投資的三個(gè)屬性。投資的三個(gè)屬性是流動(dòng)性、安全性和盈利性。應(yīng)急款對(duì)應(yīng)流動(dòng)性，救命款對(duì)應(yīng)安全，閑錢對(duì)應(yīng)盈利。三種錢是用來干什么的？

第一，應(yīng)急款。救急款是用來應(yīng)付失業(yè)、家庭疾病等突發(fā)費(fèi)用的，普通家庭要保留一年的生活費(fèi)作為救急款。應(yīng)急資金可用于投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保底銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保底券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資回報(bào)低，但流動(dòng)性好，可以隨時(shí)變現(xiàn)，不會(huì)虧錢。

第二，救命錢。救命錢包括自己的養(yǎng)老金，孩子的教育費(fèi)等。一般家庭至少要保留3-5年的生活費(fèi)作為救命錢，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，救命錢要越存越多，等你退休了，要有20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹)。壽險(xiǎn)資金主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這些投資有固定收益，回報(bào)率中等，非常安全。

第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上未使用的閑錢。如果是退休人員，就是20多年沒用的閑散資金。這些資金可以用來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，但不必進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。這筆錢可以用于投資股票、股票基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非擔(dān)保銀行理財(cái)產(chǎn)品、非擔(dān)保經(jīng)紀(jì)理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資可能帶來更高的回報(bào)，但也可能產(chǎn)生損失。我們用閑錢投資，就像在“水庫(kù)”旁邊打一口深井，目的是不斷補(bǔ)充自己“水庫(kù)”里的水。

3保本:保險(xiǎn)是重要手段

保本是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。我們光靠存錢賺錢是不夠的，因?yàn)橐淮问鹿?疾病、工傷、車禍、事故責(zé)任)可能會(huì)導(dǎo)致你家的“水庫(kù)”決堤，可能會(huì)導(dǎo)致你家的錢丟了，甚至是丟了。

因此，我們需要在水庫(kù)外建一座大壩。所謂筑壩就是買保險(xiǎn)，包括定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)保等。當(dāng)你發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)會(huì)為你提供補(bǔ)償性資金，幫助你度過金融危機(jī)。保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)管理中起著非常重要的作用。保證保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障(保險(xiǎn)事故賠償)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)可以提供生存保障(養(yǎng)老和子女教育)，投資保險(xiǎn)(投資基金)會(huì)給你帶來資產(chǎn)增值。可見，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的理財(cái)工具?？茖W(xué)理財(cái)，必須買保險(xiǎn)。

飛行的例子:我有時(shí)候一個(gè)月需要飛十次。每次飛機(jī)起降，我都是雙手合十。我什么都不相信。我只是覺得我的人生又被自己掌握了，因?yàn)槲也恢捞焐蠒?huì)發(fā)生什么。所以我每次坐飛機(jī)都是從88塊錢買50萬(wàn)的意外險(xiǎn)，這是我對(duì)家人的愛和責(zé)任。這50萬(wàn)夠老婆孩子活兩年了，兩年后她就可以再婚了。

劉彥斌:畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)，國(guó)家金融規(guī)劃師職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)始人，國(guó)家職業(yè)技能鑒定專家委員會(huì)委員，金融規(guī)劃師職業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)。他擁有16年的投資銀行和證券投資經(jīng)驗(yàn)，在個(gè)人和公司財(cái)務(wù)管理方面有著深入的研究和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

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