滿心歡喜地想買車。稍有不慎，就被“一統(tǒng)貸款”——逼得虛庫合同、制造資金流水、擅自承認(rèn)違約、扣押車輛、勒索，無法阻止。

最近，浙江省開展了全面觸及金融機(jī)構(gòu)素質(zhì)、嚴(yán)厲打擊無照貸款業(yè)務(wù)的行動，與此同時，我們普通消費(fèi)者也要提高自己的防備意識，避免車載工。

(數(shù)據(jù)來源：中國裁判文書網(wǎng))

落入圈套難以脫身，及時止損幾乎是不可能的

汽車抵押模式是“套路貸款”的模式之一，非法商家以零首付、低利率、無擔(dān)保等為幌子，借用車輛抵押貸款的名義，引誘消費(fèi)者簽署各種明顯不利的合同，然后以資金制造換血、違約等欺詐手段，以GPS位置以上為由扣押車輛，強(qiáng)行收取高額費(fèi)用。

預(yù)算有限，很難交定金，但顯然抓住了想早點(diǎn)買車的人的心。想一想，不僅能解決資金短缺，還能提前享受汽車生活帶來的便利，誘惑力度不小。

實(shí)際案例

2019年10月，李老師計(jì)劃購買一輛10萬韓元的“XX”品牌轎車。經(jīng)朋友介紹，選擇零購買汽車的公司原來借10萬韓元就可以提車，但這家貸款公司以“存折業(yè)績”為由，與李老師簽訂了20萬韓元的假合同，表示只需償還10萬韓元的貸款，王老師相信是真的。

但是貸款成功后，李老師聽說要償還20萬韓元的貸款，看到銀行賬單上有20萬韓元的流動痕跡，李老師覺得自己進(jìn)入了工作崗位。

此后，貸款公司通過各種手段故意違約李老師。例如，償還時向外地借款，或以小時或分鐘計(jì)算“逾期償還”期限。由于這種荒謬的違約，李老師要償還“虛高債務(wù)”。

李老師無力償還，貸款公司介紹了另一個偽造的“貸款平臺”，為他起草了新的貸款合同。積累了很高的債務(wù)，最終抵押了汽車和房地產(chǎn)。

玩“看三遍”，擺脫日常貸款。

從本金數(shù)額可以看出合同中約定的本金和實(shí)際收到的本金是否一致，是否有砍頭的利息。(威廉莎士比亞、本金、本金、本金、本金、本金、本金、本金)二、利息、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用成本每年是否大幅超過24%或36%。看三遍風(fēng)控手段，有逾期還款時，車輛有可能被強(qiáng)制沒收、強(qiáng)制交易、強(qiáng)制占用。

因?yàn)橐坏┻M(jìn)入“陷阱”，就很難脫身，想要及時止損幾乎是不可能的，從目前的情況來看，我們還是選擇常規(guī)貸款渠道更靠譜一些。下面簡單介紹一下商業(yè)銀行和汽車金融公司零售汽車金融市場的兩位主要參與者。

商業(yè)銀行與汽車金融公司的比較

商業(yè)銀行利率低，門

目前，商業(yè)銀行憑借其資金成本低、先入優(yōu)勢和信譽(yù)度，在零售汽車行業(yè)依然享有最大份額。商業(yè)銀行的資金多來源于客戶存款，資金成本最低，利率也相對較低，但申請貸款的信用門檻高，手續(xù)多，申請和審批的流程都比較長。

（圖片來自網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請聯(lián)系我們）

商業(yè)銀行貸款流程

商業(yè)貸款占70%，信用卡分期占30%

商業(yè)銀行提供的零售汽車金融產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)汽車貸款和信用卡分期，其中傳統(tǒng)商業(yè)貸款約占70%，信用卡分期約占30%。

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汽車金融公司渠道優(yōu)勢明顯，業(yè)務(wù)范圍受限

根據(jù)《汽車金融管理辦法》，汽車金融公司的主要出資人須為生產(chǎn)或銷售汽車整車的企業(yè)或非銀行金融機(jī)構(gòu)。截止目前，經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的汽車金融公司共有25家，其中24家的主要出資人為主機(jī)廠，1家主要出資人為經(jīng)銷商。

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（按批準(zhǔn)成立時間排序）

持牌的汽車金融公司與主機(jī)廠或經(jīng)銷商緊密相連，渠道、營銷優(yōu)勢明顯，但這類汽車金融公司只為自品牌提供服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍有一定限制。同時，由于有主機(jī)廠貼息和各類營銷活動的加持，它們的貸款利率一般也較低。

汽車金融公司貸款流程

（圖片來自網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請聯(lián)系我們）

此外，零售汽車金融市場中還有互聯(lián)網(wǎng)平臺和融資租賃公司，兩者都降低了汽車金融的門檻，幫助一些“征信白戶”也能獲得金融服務(wù)了。但由于某些平臺、公司的業(yè)務(wù)不規(guī)范，存在誤導(dǎo)行為，或者消費(fèi)者對其認(rèn)知存在偏差，目前產(chǎn)生的消費(fèi)糾紛也不在少數(shù)。

全文小結(jié)

必須要承認(rèn)的是，目前國內(nèi)車企確實(shí)存在一定的產(chǎn)銷矛盾，傳統(tǒng)的汽車銷售模式已經(jīng)無法發(fā)揮市場的活力，只有通過行業(yè)轉(zhuǎn)型，運(yùn)用資本力量發(fā)展新的金融產(chǎn)品，才能讓更多的中國人更早的開上車，以此促進(jìn)國內(nèi)汽車市場的繁榮。但作為普通消費(fèi)者，我們在面對越來越多的金融產(chǎn)品時，還是應(yīng)該慎重選擇金融服務(wù)商，避免貪小便宜吃大虧，車財(cái)兩空。