小明:網(wǎng)貸10萬三年還完，月息4500高？
三個(gè)人:有名義利率和實(shí)際利率。如果按名義利率計(jì)算，貸款利率為(4500 * 3 * 12-100000)/100000/3 = 20.67%，不算高利潤貸款，因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)超過36%就認(rèn)為是高利貸。
那么實(shí)際利率是怎么來的呢？多少錢？因?yàn)椴捎玫阮~本息還款，每次還款金額都是一樣的(4500元)，即剩余本金在減少，但對應(yīng)的利息沒有減少，還款金額還是一樣的，那么利息相對于剩余本金是增加的，所以有一個(gè)實(shí)際利率。
要計(jì)算實(shí)際利息，我們通常用財(cái)務(wù)計(jì)算器或excel表來計(jì)算，然后用excel表中的RATE函數(shù)來計(jì)算。
首先我們打開excel電子表格，在菜單欄中找到“公式”，然后在下面一欄中找到“財(cái)務(wù)”，在“財(cái)務(wù)”欄中找到“RATE”函數(shù)(如果你熟悉excel電子表格函數(shù)，可以直接輸入=rate()，然后輸入相應(yīng)的數(shù)值)，如上圖。
然后分別輸入相應(yīng)的數(shù)值，如支付周期總數(shù):3 * 12；定期付款金額:-4500；現(xiàn)值:10萬。因?yàn)樵孪?.8819%，年利率34.5828%(2.8819%*12)。
如果懷疑利率的正確性，可以用房貸計(jì)算器來驗(yàn)證，如下圖所示。
根據(jù)我國2015年9月1日實(shí)施的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，不再以年利率是否超過24%為標(biāo)準(zhǔn)，而是以是否超過36%為標(biāo)準(zhǔn)，也就是說年利率不超過36%。
無論名義利率還是實(shí)際利率，這筆貸款都不是高利貸。但是，貸款實(shí)際利率太高。如果有其他方式，建議選擇其他方式。
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