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隨著時(shí)間的推移,成品房逐漸成為許多新建筑的標(biāo)準(zhǔn)。推廣成品房可以為業(yè)主節(jié)省時(shí)間和精力,為社會(huì)節(jié)約材料和能源,減少垃圾。但是目前毛坯房和廉租房仍然是主流,交付后的裝修仍然是大多數(shù)業(yè)主需要親自動(dòng)手做的事情。而8萬(wàn)元和10萬(wàn)元的裝修費(fèi)用,對(duì)于一些只需要上車(chē)的客戶(hù)來(lái)說(shuō),已經(jīng)成了一個(gè)大問(wèn)題。

隨著信用卡的普及,人們賺一分花一分的消費(fèi)心理逐漸被先透支后還款的意識(shí)所取代?;魈斓腻X(qián)買(mǎi)今天的東西的時(shí)候到了。如今,分期消費(fèi)已經(jīng)廣泛普及,如按揭、信用卡分期、實(shí)體店手機(jī)分期、JD.COM白條分期、支付寶花園分期等。

裝修這塊大蛋糕也在被分期付款融資滲透。幾乎所有中等規(guī)模以上的裝修公司都支持裝修分期貸款。分期營(yíng)業(yè)如火如荼,分期付款裝修劃算嗎?哪個(gè)性?xún)r(jià)比更高?

說(shuō)到走什么渠道才是劃算的分期,首先要搞清楚到底要不要分期。

作為資金不足的急需客戶(hù),分期顯然是最好的選擇,避免了拆貸資金的麻煩,短時(shí)間內(nèi)不會(huì)明顯降低生活質(zhì)量。對(duì)于資金充足的客戶(hù),請(qǐng)耐心閱讀全文。

一個(gè)

不同渠道的利率是多少?

目前市場(chǎng)上裝修分期貸款的種類(lèi)很多。首先要明白裝修貸款和裝修分期貸款是兩回事,方式基本分為以下四種:裝修公司分期貸款、銀行分期貸款、第三方公司分期貸款、信用卡分期貸款。我們來(lái)詳細(xì)解釋一下。

銀行裝修貸款

銀行裝修分期貸款是目前最主流的裝修分期貸款。建行、工行、中行等知名銀行幾乎都有家裝貸款,較大裝修公司的裝修平臺(tái)也傾向于與銀行合作裝修分期貸款。

以圖巴圖和齊家為例。com 為例。貸款10萬(wàn)元,期限兩年,每月還款如下:

從圖中可以看出,利率分別為8880元和19976元。總本息減去本金再除以年,就可以知道每年的利率分別是4.44%和9.99%。

第三方公司裝修貸款

在中國(guó)人過(guò)去的印象里,除了銀行,貸款都是私人貸款。但是,在金融業(yè)蓬勃發(fā)展的今天,正規(guī)的第三方金融公司也成為了業(yè)內(nèi)不可忽視的力量。第三方金融公司審批簡(jiǎn)單,快速貸款成為很多裝修公司合作的首選。Love 空、優(yōu)竹網(wǎng)、鄭州尚湖知名藝人等都與百度金融合作,推出其百度家裝分期,一年和兩年月租率0.36%,折合年率4.32%

除了百度金融,京東金融還推出了“白居易”裝修分期業(yè)務(wù)。除了支持JD.COM商城家裝分期付款的產(chǎn)品外,Real Home和綠豆家裝也選擇了與JD.COM家裝合作。

JD.COM白居易的手續(xù)費(fèi)是每月0.5%,相當(dāng)于每年6%??偸掷m(xù)費(fèi)12000元,也按兩年期10萬(wàn)元計(jì)算。

裝修公司分期貸款

除了與銀行合作裝修外,一些實(shí)力雄厚的裝修公司或母公司的金融服務(wù)也在開(kāi)展自營(yíng)分期貸款業(yè)務(wù)。

比如海爾集團(tuán)擁有油珠網(wǎng),油珠網(wǎng)在公司裝修房子,通過(guò)海爾金融獲得裝修分期貸款。根據(jù)公布的貸款方案,一年手續(xù)費(fèi)率為4%,兩年手續(xù)費(fèi)率為7%。以10萬(wàn)元為例,貸款10萬(wàn)元需要一年4000元手續(xù)費(fèi),兩年7000元手續(xù)費(fèi)。但缺點(diǎn)是只能借10萬(wàn)。

另一家裝修公司東易日盛也推出了自己的易日盛裝修貸款,一年期和三年期的手續(xù)費(fèi)均為7.99%。同樣,以10萬(wàn)元來(lái)說(shuō),兩年需要額外的15980元。

信用卡分期付款

對(duì)于不提供合作貸款機(jī)構(gòu)的裝修公司,或者沒(méi)有合同和發(fā)票自己找工人施工,都不能向銀行申請(qǐng)貸款,所以還有一個(gè)方案,裝修信用卡貸款。

什么是貸款裝修?即從銀行貸款出現(xiàn)后,有自己的控制權(quán),選擇購(gòu)買(mǎi)建材支付工人公費(fèi)。以招行信用卡為例,現(xiàn)金分期資金使用可以選擇裝修材料,分期利率為每月0.75%,相當(dāng)于每年9%。還是以?xún)赡?0萬(wàn)元為例,總追加支出1.8萬(wàn)元。

下面系統(tǒng)整理一下以上貸款的利率▼

從圖中可以看出,貸款有三家,分別是房管所、百度、圖巴圖建設(shè)銀行,明顯低于其他貸款,基本保持在4%左右。這三家中,百度莊潔支持的裝修公司比較多,手續(xù)也比較簡(jiǎn)單,比較推薦。

2

看似低的利息真的不高嗎?

眾所周知,按揭的基準(zhǔn)利率是4.9%,但裝修的分期貸款可以控制在4%左右。單看賬面數(shù)字,裝修分期貸款的利率好像比房貸低很多,但事實(shí)是這樣嗎?

我們也以10萬(wàn)元的貸款為例,通過(guò)房貸計(jì)算器計(jì)算兩年的貸款:

可以看出,每月還款金額為4375.95元,支付的利息總額僅為5022.83元。按照裝修公司的算法,5022.83元的總利息相當(dāng)于每年只有2.5%的貸款利率。這是為什么?

我們剛才列出了房貸的每月還款明細(xì),可以看到第一個(gè)月的還款利息是395元,正好是總本金x年利率除以12。然而,月利率繼續(xù)下降。比如第12個(gè)月要還利息到219元,正好是剩余本金55341 X,年利率4.75%→12的結(jié)果。也就是說(shuō),抵押貸款的利率支付隨著本金的變化而實(shí)時(shí)變化。所以貸款利率是4.75%,但每年的利息支出只有總本金的2.5%左右。

對(duì)比房貸的實(shí)時(shí)算法,我們來(lái)看看裝修分期貸款的還款明細(xì)▼

可見(jiàn),無(wú)論剩余本金如何變化,每期還款本息都是不變的。如果仔細(xì)計(jì)算,當(dāng)最后一期剩余本金為4166元時(shí),當(dāng)期支付的利息為360元,相當(dāng)于本金的8.6%,相當(dāng)于年利息,甚至達(dá)到恐怖的103%。這就是為什么在裝修分期賬面利率看似較低的情況下,實(shí)際支付的利息遠(yuǎn)高于按揭利率支付的總利息。

裝修分期貸款利率實(shí)際貸款利率是多少?

我們還是以10萬(wàn)元為例,乘以百度裝修分期貸款年利率4.32%和2年利率8.64%??梢灾纼赡甑睦⒅Ц妒?640元,然后通過(guò)手動(dòng)嘗試修改房貸計(jì)算器貸款的貸款利率,計(jì)算出當(dāng)房貸利率為8.08%時(shí),兩年的總利息支付等于百度裝修。

圖▼

換句話(huà)說(shuō),裝修分期貸款賬面貸款利率為4.32%,約為抵押貸款的8.08%,達(dá)到賬面的1.87倍。也就是說(shuō)所有裝修貸款都乘以1.87,這才是真正的貸款利息。

通過(guò)這個(gè)系數(shù),我們來(lái)計(jì)算一下文章▼中出現(xiàn)的貸款利率

看看這個(gè)時(shí)候的貸款利息。雖然較低的貸款略高于抵押貸款,但顯然仍在可接受范圍內(nèi)。而且?guī)坠P更高的貸款都達(dá)到了三倍多的房貸利息,實(shí)際利息高得驚人。

你想上演嗎?

在文章的最后,我們將再次回到這個(gè)問(wèn)題。對(duì)于資金緊張,一次拿不到那么多錢(qián)的朋友,顯然還是建議分期付款。不過(guò)看了真實(shí)的貸款利率,資金充足的朋友大概會(huì)覺(jué)得貸款不劃算,其實(shí)貸款裝修更劃算。為什么?

讓我們舉個(gè)例子:

如果用鄭州某地方國(guó)有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)算收益率,最高檔次6月期年化收益率可維持在10.44%。

我們將10萬(wàn)元裝修貸款分成24筆貸款,以六、三、二、一的形式進(jìn)行兩年投資。

方案如下▼

在不計(jì)算利息的情況下進(jìn)行利息再投資,累計(jì)收益達(dá)到10869元。相對(duì)于百度2年8600元的利息,它也有2000元的收入,足夠買(mǎi)一臺(tái)55寸的電視機(jī)或者家里一臺(tái)還算不錯(cuò)的冰箱。

如果你覺(jué)得這樣的投資風(fēng)險(xiǎn)大或者麻煩,那我們?cè)倥e個(gè)例子,還是以10萬(wàn)元為例。余額寶最近在支付寶的年化收益率為3.68%。

全額存款10萬(wàn)。按照每月取出4530元償還裝修貸款的算法,22月余額開(kāi)始不足。全部付款后,又多付了5085元。就這樣,雖然沒(méi)有盈利,但是多交了五千??此铺潛p的場(chǎng)景,其實(shí)資金貶值并沒(méi)有多大的吃虧,更何況在這個(gè)方案中,資金處于流動(dòng)狀態(tài),隨時(shí)都有什么高收益的投資。

看了整篇文章,覺(jué)得資金充足的朋友也應(yīng)該看一兩篇。其實(shí)他們主要選擇了幾種年利率較低的分期方案,分期顯然比全款更劃算。所以除了我們一開(kāi)始提到的資金緊張的客戶(hù),資金充足的客戶(hù)也建議分期。

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代,我們的存款不可避免的貶值,CPI,通貨膨脹,房?jī)r(jià)上漲都在稀釋你的財(cái)富。同樣,你的負(fù)債也會(huì)被通貨膨脹稀釋?zhuān)此埔呀?jīng)還清了不少利息,但稀釋后甚至可以接近同一水平。對(duì)于沒(méi)有資金的,可以緩解經(jīng)濟(jì)壓力,有資金的可以挪作他用。為什么不可以?

所以,減少存款,做好投資,做好負(fù)債才是最合理的解決辦法,不僅是對(duì)裝修,對(duì)整個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景都是如此。

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