在消費金融行業(yè)，有一個普遍存在的群體是主流視線之外的，那就是貸款中介。無論是線上還是線下，都有相當一部分客戶通過貸款中介獲得貸款服務。

貸款中介依附于龐大的貸款市場，往往是不可或缺的，可以為各類用戶提供有價值的服務。但是目前沒有針對性的法律法規(guī)來規(guī)范貸款中介這一群體，他們的業(yè)務往往徘徊在法律的邊緣，不可避免的給行業(yè)帶來各種混亂。

服務費亂，危害堪比砍頭利息

貸款中介的主要收入來源是向貸款客戶收取的服務費和代理費，也稱前期費用。收費比例一般在本金的3%-20%左右，但沒有明確的標準，可以在空大范圍內操作。

由于前期費用是在下次付款之前或之時收取的，這讓我們想起了“臭名昭著”的斬首利息。斬首利息是指在向借款人貸款時，從本金中直接扣除一部分金額。還有變相砍頭利息，貸款后馬上扣，或者以捆綁市場其他服務的名義扣。

法律對砍頭利益沒有嚴格的限制和處罰。主要規(guī)定是貸款人提前從本金中扣除利息的，應當按照實際貸款金額歸還貸款，并計算利息。

砍頭利息本身不一定有害，但罪魁禍首是異常高的砍頭利息帶來的難以承受的借貸成本。

從成本歸屬來看，貸款中介收取的服務費與砍頭利息有本質區(qū)別。大部分砍頭利息最終會回流到借貸機構，成為重要的收入來源。但服務費不歸貸款機構所有，收費不受貸款機構控制。

應該說服務費的存在是合理的，但是類似于砍頭，高昂的服務費并不比714高射炮危害更小，貸款中介的相關業(yè)務也可能存在違法風險。

2019年6月5日，深圳知名貸款中介曉曉金融被當地公安機關查封。該案件被正式定義為“例行貸款”案件。

據媒體報道，小財務收取的手續(xù)費高達貸款金額的50%。這也是貸款中介行業(yè)的問題。收費沒有標準和限制，甚至“看人吃菜”。利益驅動的跨境行為在我們公司很常見空。

血液數據公司推出了預扣系統(tǒng)，但被詐騙團伙使用

國內貸款市場足夠大，相應的還有龐大的貸款中介群體，其中商機不言而喻。以前端費為例，傳統(tǒng)的收費方式有很多痛點，如線下操作不方便低效、人工成本高、客戶計費等。

我們了解到，成立于2017年的上海恒和數據科技有限公司(以下簡稱恒和數據)正是進入了這個市場，推出代扣代繳制度，為貸款中介提供收取前期費用的服務。

預提系統(tǒng)的核心是協(xié)議支付，與墨西哥數據合作的第三方支付公司有寶支付、同聯(lián)支付、萬達快錢支付等。服務場景包括信用、抵押、汽車貸款、租購、醫(yī)療和美容分期付款等。

和訊數據先后成立了北京分中心和廣州分中心。截至2020年2月28日，簽約渠道已超過2400家，每月扣款金額約2億元。

墨西哥數據預扣系統(tǒng)的工作流程是貸款中介將借款人的姓名、身份證、銀行卡、手機號碼等信息錄入系統(tǒng)，生成授權扣款協(xié)議，然后通過短信將協(xié)議發(fā)送給借款人。借款人點擊短信鏈接進入簽約頁面，簽約確認后協(xié)議生效，貸款中介可以在后臺從借款人銀行卡扣款。

我們在推廣帖子中看到，和睦數據的賣點之一是收取前期合規(guī)費用。但從業(yè)務流程來看，代扣代繳制度與貸款業(yè)務本身并沒有明顯的關聯(lián)。業(yè)務經理還告訴我們，系統(tǒng)扣的錢數只以客戶簽的協(xié)議為準，與貸款金額無關。為了達到合規(guī)，需要自律。

也就是說，雖然墨墨數據解決了貸款中介展過程中的一些痛點，但是行業(yè)原罪帶來的亂收費問題依然擺在我們面前。所謂合規(guī)只是一張紙空，很多借款人都抱怨自己被墨墨數據任意收費。

2019年9月24日，一位用戶在Hemo Data創(chuàng)始人王曉東的微博下講述了自己的經歷。他從蘇州的一家貸款公司借了40萬元人民幣，并支付了8000元人民幣作為中介服務費。收到40萬元后，被貸款公司通過墨西哥數據誘導，以風險控制費的名義扣了4萬多元。他通過司法程序追回2萬余元，1萬余元未還清無法返還。

此人還在微博下直接質問王曉東:“要不要和這家公司合作？”

事實上，墨墨數據不僅可以規(guī)范貸款中介的行為，還可以為其他行業(yè)的欺詐集團提供便利。

2020年2月5日，藍女士在Juju貼出投訴，稱自己在微信業(yè)務中買了手表，可以參加抽獎。獲得大獎后，微信業(yè)務說需要先交888元押金。付完定金后，蘭女士通過客服聯(lián)系她，說開發(fā)票要交3080元。后來客服獲取了藍女士的身份證等隱私信息，利用該信息利用墨跡數據生成授權扣款協(xié)議，并通過短信發(fā)送給藍女士。她還讓蘭女士把短信內容和驗證碼發(fā)給他。很快，藍女士的銀行卡被扣了9888元，藍女士一共被騙了16936元。

根據扣款明細，對方戶名為上海和記數據科技有限公司..

按照蘭女士描述的流程，她沒有親自簽署授權協(xié)議，而是將協(xié)議鏈接發(fā)送給客服，客服代簽了，但協(xié)議也生效了。顯然，墨西哥的數據無法辨別簽名的真實性，這也為犯罪團伙提供了機會。據了解，像蘭女士這樣的經歷并不是個案。

Hemo data參與了信用交易，被法院判定涉嫌犯罪

除了代扣業(yè)務，Hemo Data目前還有電子合同、大數據查詢等業(yè)務。

電子合同主要解決傳統(tǒng)紙質合同流程復雜、人工成本高的問題。合伙人大，一個合同2塊錢。

大數據查詢，又稱墨跡查詢，基于穩(wěn)定全面的大數據算法模型，為商家提供貸款用戶的信用查詢功能，即查詢用戶的大數據信用信息，查詢9.9元一次。

據墨西哥數據介紹，數據直接連接到保險、信貸等行業(yè)的黑名單數據庫。基于海量的不可信數據和完善的風險控制模型，利用跨平臺數據的優(yōu)勢，通過精確鎖定四個要素來防范貸前、貸中、貸后場景下的信用和欺詐風險，幾秒鐘即可獲得結果。

然而，恒和數據的創(chuàng)始人王曉東告訴《中國時報》記者，該公司沒有所謂的大數據業(yè)務。

此外，根據中國裁判文書網2019年12月16日公布的一項裁定，和血數據還做過央行征信、交易等相關業(yè)務，被法院判定涉嫌刑事犯罪。

這件事可以追溯到2017年5月。由于業(yè)務需要，恒和數據查詢了用戶的信用信息。被告之一林宇表示，可以通過福建恒東投資有限公司訪問福建企業(yè)信用信息管理有限公司，達到查詢信用信息的目的。因此，雙方達成了合作意向，林宇提供了獲取信用信息的途徑，并結合墨西哥數據支付了信用信息機和查詢費。

雙方同意設立信用信息機1.5萬元，一次信用查詢45元。大約在2017年11月底，查詢服務被終止。合作期間，墨西哥數據共支付271.863萬元。本案原告請求判令被告返還設備60萬元，預付費用78.15萬元。

可以計算，不到半年時間，墨墨數據查詢公民征信報告42714次。值得一提的是，Hemo Data當時也計劃向客戶出售信用信息機，這應該是Hemo Data預付60萬元設備的原因。

上圖查詢流程顯示，客戶信息可以通過合墨數據App錄入征信機，也可以提交到征信系統(tǒng)，程序非常簡單?！墩餍艠I(yè)管理條例》第十八條規(guī)定，征信機構查詢個人信息，應當征得信息主體本人的書面同意，并約定用途。

同時，和血數據與被告通過征信和買賣信用信息獲利，也涉嫌非法提供或出售信用信息。

最終，福建省永泰縣人民法院認為，根據原告對Hemo Data的陳述，本案涉及個人信用查詢和交易，可能涉嫌刑事犯罪，駁回了對Hemo Data的起訴。

事實上，2017年，央行開始加強對信用信息泄露和交易的整改。在沒有信用報告機構的幫助下，血紅數據終止了這項業(yè)務。

自成立以來，許多由血紅數據公司經營的企業(yè)一直徘徊在法律的灰色地帶。雖然主扣款系統(tǒng)業(yè)務主觀上沒有違法活動，但作為輔助工具為犯罪團伙提供便利是不爭的事實，就像借貸寶、借貸今日等借記平臺幫助犯罪團伙發(fā)行高射炮一樣。

部分受害者在Hemo Data業(yè)務經理的廣告下被嘲諷:Hemo Data更容易借錢，還款金額更高。

其實業(yè)務經理發(fā)布的內容是:結合墨西哥的數據，讓信貸開發(fā)更容易。當然，這也是墨西哥數據的口號。

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