最近有朋友問，* *銀行信用卡推出了消費貸款業(yè)務(wù)，限時辦理，好像很厲害。據(jù)銀行介紹，這筆貸款簡直太劃算了，年化利率只有6%。

如果利率成本那么低，不要急著騰退買P2P。簡直牛逼。

聽了之后，我很動心。我趕緊打開APP看了看。我想象著怎么取錢，怎么理財，有毛線給我。

1.那么現(xiàn)實真的是這樣嗎？借錢的成本真的像絲綢一樣便宜嗎？讓我們先來看看這個產(chǎn)品的內(nèi)容:

我的額度是76000元。對于小伙伴們來說，七萬多的額度還是可以的。除了買不起房，并沒有限制你可以花錢的領(lǐng)域?？梢猿院韧鏄?。而且七萬多塊錢很貼心。

那么銀行對這筆消費貸款的收費是多少？

有四種類型，即3、6、12和24。手續(xù)費率因期間而異。那么從這里借一筆錢要多少錢呢？

例如:

假設(shè)莊家借4.8萬，分12期還。那么相應(yīng)的手續(xù)費率是0.5%。平均一個月要還的錢包括兩部分，一部分是本金，一部分是手續(xù)費:

1.本金=48000/12=4000元

2.手續(xù)費=48000*0.5%=240元

莊家每月還款金額相同，還款金額=本金+手續(xù)費=4000+240=4240元。

然后12期之后，也就是一年，莊家需要還的錢是=4240*12=50880元。年化利率=(50880-48000)/48000 = 0.5% * 12 = 6%？

真的有那么低嗎？

呵呵呵呵。

如果這么低，大家都可以從銀行貸款，然后投資收益率高于6%的資產(chǎn)。是財富自由的捷徑。但是，千算萬算不如銀行。

那么有什么問題呢？為什么我告訴你年化利率不是6%？

2.朋友回憶，我們付清第一期本金和手續(xù)費后，欠銀行多少錢？

第一次還款后，莊家欠銀行的錢是=48000-4000=44000，第二次還款后是40000......

也就是說，我們欠銀行的本金在每期按時償還后逐漸減少。但是，我們每期還銀行的錢(本金+利息)是固定的。

核心是利息是按照第一筆貸款的金額來計算的，銀行不是按照實際欠款來計算利息的。

也就是說，銀行每次收利息，利息都是按照4.8萬元來計算的。事實上，每期還款后，本金已經(jīng)不到4.8萬元了。

你有沒有覺得通往財富和自由的道路就這樣戛然而止？

3.實際利率是多少？

這里給大家一個公式。銀行告訴你是第一利息還是第一利息，還是一次性還本付息，都無所謂。朋友可以直接申請:

實際年化利率=F*N*24/(N+1)

小伙伴只需要填寫兩個變量:f:分期付款率；n:貸款周期數(shù)

或者上面這個例子，莊家借4.8萬，分12期，手續(xù)費率0.5%，那么莊家的實際年化利率是多少？

實際年化利率= 0.5% * 12 * 24/(12+1)= 11.08%≈11.1%

與剛才計算的6%相差5.1個百分點。

差不多一半！

我們來計算一下上面其他四期的實際利率:

第三階段:0.93%*3*24/(3+1)= 16.74%

六期:0.56%*6*24/(6+1)= 11.52%

24期:0.5%*24*24/(24+1)= 11.52%

可見實際利率比朋友們想象的要高很多。

難怪，如果銀行告訴你真實利率，你可能就不回去借錢了。

另一方面，如果銀行誠實地告訴大家實際利率，是否會贏得消費者的信任？反而不會給人套路感？

事情不能假設(shè)。小伙伴只能多加小心。畢竟天上掉餡餅的概率很小。與其想著占便宜，不如動動腦筋看清真相。

敵人太狡猾了，小規(guī)模作戰(zhàn)！

PS:對于JD.COM白質(zhì)、柏華和白潔來說，原因是一樣的。一些使用這些產(chǎn)品的小伙伴可以應(yīng)用上述公式，計算出他們的實際興趣。