@北京車主！

小北最近發(fā)現(xiàn)了一個關(guān)于車險的“大變化”！"

繳納強險總責(zé)任限額提高到20萬元！

商業(yè)車險附加費費率下調(diào)！

汽車保險綜合改革征求意見

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7月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》:

《征求意見稿》將跨境保險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元

其中，死亡傷殘賠償限額由11萬元提高到18萬元

醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元

財產(chǎn)損失賠償限額不變，仍為2000元。

無責(zé)任賠償限額按相同比例調(diào)整

其中，死亡傷殘賠償限額由1.1萬元提高到1.8萬元

醫(yī)療費用的賠償限額從1000元提高到1800元

財產(chǎn)損失賠償限額在100元以內(nèi)不變。

“征求意見稿”建議合理降低附加成本率:

引導(dǎo)行業(yè)將商業(yè)車險產(chǎn)品附加費費率上限從35%下調(diào)至25%

派息率有望從65%提高到75%。

通過網(wǎng)上銷售、電銷等方式，及時支持財險、意外險公司對附加費率上限低于25%的商業(yè)車險產(chǎn)品進行報批和上報。

銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》答記者問

一、為什么要實施車險綜合改革？

首先，這是貫徹以人為本發(fā)展思想的必然要求。車險是與消費者接觸最廣泛的保險產(chǎn)品之一，涉及億萬車主和廣大人民群眾的切身利益。雖然近年來車險改革發(fā)展取得了積極成效，但人民群眾日益增長的車險保障需求與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務(wù)仍持批評態(tài)度。要通過改革解決矛盾，更好地保護消費者權(quán)益。

其次，這是新時期加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的必然要求。車險市場存在的突出問題表明，我國車險市場體系不完善，市場要素不完備，資源配置效率不高。要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，完善市場化、風(fēng)險化的車險條款費率形成機制，推進車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革。

三是實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。中國車險市場高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真等問題交織在一起，由來已久。個別或部分改革措施難以奏效。只有通過綜合改革，才能真正解決問題，有效實現(xiàn)車險的高質(zhì)量發(fā)展。

基于上述因素，考慮到目前改革條件相對成熟，時機相對合適，在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，提出了車險綜合改革的指導(dǎo)意見。

二、如何把握車險綜合改革的目標(biāo)？

從國內(nèi)外情況來看，對多重目標(biāo)的追求以及二者之間的沖突往往是車險改革的難題和反復(fù)出現(xiàn)的原因。基于中國車險市場體系、競爭格局和價格彈性的特點，改革很難惠及所有參與者。基于此，本次車險綜合改革按照輕重緩急的原則，圍繞矛盾的主要矛盾和方面，科學(xué)把握改革目標(biāo)。

第一，“保護消費者權(quán)益”是主要目標(biāo)。按照以人為本的發(fā)展思路和優(yōu)質(zhì)發(fā)展的要求，“保護消費者權(quán)益”是改革的主要目標(biāo)，具體包括:建立以市場為導(dǎo)向的條款費率形成機制，優(yōu)化保障責(zé)任，豐富產(chǎn)品和服務(wù)，合理附加成本，健全市場體系，有序市場競爭，提高經(jīng)營效率，優(yōu)質(zhì)發(fā)展車險等。這些具體目標(biāo)應(yīng)該服從于服務(wù)于總體目標(biāo)。

第二，短期內(nèi)，將以“降價、增保、提質(zhì)”為階段性目標(biāo)。由于目前車險市場定價高、手續(xù)費高、服務(wù)糾紛等問題突出，“降價、增保、提質(zhì)”是此次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)所有消費者都能做到“三基”，即“價格基本只跌不漲，保障基本只增不減，服務(wù)基本只優(yōu)不差”。

3.如何看待車險全面改革的廣度、力度和節(jié)奏？

為解決車險市場長期積累的深層次矛盾，此次改革定位為綜合改革，是全方位的改革。應(yīng)該說改革的力度還是比較大的，改革的步伐是比較可控的，堅持了爭取穩(wěn)定的大基調(diào)。

從廣度來看:一是不僅涉及交強險改革，還涉及商業(yè)車險改革。第二，它涉及條款改革和利率改革。第三，既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。第四，既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革。第五，不僅涉及車險市場改革，還涉及車險監(jiān)管改革。第六，不僅涉及車險供應(yīng)商的改革，還涉及中介渠道的改革。

從實力上看:一是預(yù)定附加成本率大幅下降。改革后，預(yù)定附加費費率將從35%降至25%，其中手續(xù)費水平將大幅降低，有利于規(guī)范市場秩序。第二，預(yù)定派息比例大幅上升。靜態(tài)測算改革后，預(yù)計車險整體賠付率將從60%提高到75%左右。第三，分權(quán)比較強。將商業(yè)車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)；在獨立定價系數(shù)和費用監(jiān)管方面，給予銀保局更多的權(quán)限。第四，配套改革更加有力。積極推進實名支付和電子保單，探索新技術(shù)的研究和應(yīng)用，完善費率回溯和保費準(zhǔn)備金不足制度。

從節(jié)奏上看:為了堅持穩(wěn)扎穩(wěn)打，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，關(guān)鍵的“獨立定價系數(shù)”改革分兩步走。第一步是確定獨立定價系數(shù)的范圍為[0.65-1.35]，第二步是根據(jù)改革進展適時全面放開。

4.車險綜合改革預(yù)計會對市場各方面產(chǎn)生什么影響？

圍繞“保護消費者權(quán)益”的主要目標(biāo)，爭取各方支持，努力實現(xiàn)車險綜合改革的最佳效果。

對于消費者來說，隨著保險責(zé)任的擴大和保險金額的增加，保費支出將顯著減少，這無疑將受益于改革。

對于財產(chǎn)保險公司來說，雖然保費規(guī)模有所下降，但保險覆蓋面的增加，保險覆蓋面的增加，新車的增長，檔次的提高也會受到對沖；隨著車險價格回歸合理水平，通過各種非法手段收取費用的現(xiàn)象將顯著減少，可以減少稅收支出，降低合規(guī)風(fēng)險，提升行業(yè)形象。

對于中介渠道，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范金融業(yè)務(wù)管理，降低非法活動風(fēng)險。

在監(jiān)管方面，改革的全面順利實施將有助于解決車險市場長期存在的違法問題，促進監(jiān)管資源配置的優(yōu)化。

5.車險綜合改革可能出現(xiàn)哪些新情況？如何看待這些變化甚至挑戰(zhàn)？

總的來說，各方都希望積極推進車險綜合改革，同時也更加關(guān)注改革中可能出現(xiàn)的一些新情況。

第一，保費規(guī)?？赡芟陆?。此次改革不僅根據(jù)實際風(fēng)險重新計算基準(zhǔn)純風(fēng)險溢價，還將計劃附加成本率降至25%。改革后，商業(yè)車險基準(zhǔn)保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者實際簽約保費也將大幅下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能有所下降?？陀^來說，由于實際風(fēng)險的變化而降低保費規(guī)模，是合理的，也是有利于消費者的。據(jù)初步測算，保費規(guī)模的整體下降也是可以承受的，符合中央政府“減收稅費”的精神，從金融業(yè)獲利到實體經(jīng)濟。

二是改革后一定時期可能會出現(xiàn)行業(yè)核保虧損。2015-2018年，我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%和99.9%，接近核保盈虧平衡點。2019年，經(jīng)過重拳整頓市場混亂后，車險綜合成本率降至98.6%，今年1-5月因疫情繼續(xù)降至95.8%。由于改革力度相對較大，且有較為簡單的行政化和去中心化，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施跟不上，市場短期內(nèi)可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，可能導(dǎo)致行業(yè)核保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。在國際上，車險作為一種風(fēng)險分散、競爭充分的熱門產(chǎn)品，保本承保更為常見。在此基礎(chǔ)上，《指導(dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施。如果促進市場主體合理管理、規(guī)范市場秩序等措施到位，應(yīng)能有效防范行業(yè)核保虧損風(fēng)險。

第三，改革后，中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營可能會有困難。隨著市場競爭的推進，“強者永遠是強者”的現(xiàn)象在許多行業(yè)越來越明顯。財產(chǎn)保險市場也是如此。中小公司整體處于劣勢，一般難以運營。預(yù)計改革后，市場主體將更加分化，一些競爭力較弱的中小企業(yè)將更加難以經(jīng)營。但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F(xiàn)象，也有利于迫使他們進行職業(yè)轉(zhuǎn)型。同時，為了促進中小財產(chǎn)保險公司的健康發(fā)展，完善多層次的市場體系，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)的配套政策。包括:支持中小財產(chǎn)保險公司優(yōu)先發(fā)展差異化、專業(yè)化、特色化創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

第四，改革后可能會有少數(shù)消費者車險價格上漲。本次改革根據(jù)實際風(fēng)險情況重新計算基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，可能會有少數(shù)消費者會簽單，保費價格會上漲。一方面，這符合風(fēng)險定價原則。從市場化改革的角度來看，基準(zhǔn)純風(fēng)險溢價應(yīng)根據(jù)行業(yè)的實際風(fēng)險及時計算和更新。在此基礎(chǔ)上，財產(chǎn)險和意外險公司應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特征確定保費的漲跌。另一方面，增加了平滑機制。考慮大數(shù)定律原理和車型實際情況，在計算基準(zhǔn)純風(fēng)險保費時加入了平滑機制，基本可以保證各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費不上升。

6.制定了哪些配套措施，確保車險綜合改革順利有序推進？

考慮到改革涉及面廣、力度相對較強，為確保改革順利有序推進，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)的配套措施和監(jiān)管工具。

圍繞推進理性管理、規(guī)范競爭、遵從銷售理賠、財產(chǎn)保險公司嚴(yán)格管理，分別制定費率回溯與產(chǎn)品修正制度、保費短缺準(zhǔn)備金制度、中介同地機制、實名支付與電子保單制度、停止使用條款費率機制等監(jiān)管工具。推動各方積極運用配套政策和監(jiān)管工具，加強市場監(jiān)管，為車險綜合改革的實施提供有力保障。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于汽車保險綜合改革實施指導(dǎo)意見公開征求意見的通知(征求意見稿)

為了貫徹以人為本的發(fā)展思想和高質(zhì)量的發(fā)展要求，更好地維護消費者權(quán)益，根據(jù)《保險法》、《關(guān)于新時期加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》和全國金融工作會議精神，我部起草了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。我們現(xiàn)在向公眾開放征求意見，公眾可以通過以下方式和途徑給予反饋:

一、將意見通過電子郵件發(fā)送至actuary_general@cbirc.gov.cn。

二.請將您的意見函告北京市西城區(qū)金融街甲15號中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會財產(chǎn)保險監(jiān)管部(100033)，并請在信封上注明“關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見”字樣。

反饋截止日期為2020年8月8日。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

2020年7月9日