今年9月6日，借貸分離的96費改將實施，當業(yè)界都在天花亂墜的討論費改影響時，可曾知道93年的費率制度?721之前又有怎樣的分潤制度呢?那么今天就來回顧下國內的費率發(fā)展史，從歷史的角度，更好地看待即將到來的96費改。

93年信用卡只有1000額度 費率1%—4%

1992年12月，人民銀行頒布298號文——《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》，初步規(guī)定了信用卡業(yè)務的開辦條件、授信額度等基本要求。《信用卡業(yè) 務管理暫行辦法》從1993年1月1日開始實施，那時候，人民幣信用卡透支額度，個人普通卡為1000元，公司普通卡為5000元;各銀行另行制定標準 的，應報中國人民銀行備案。93年的1000元，仍然是比較值錢的時代。

此外，境內銀行與境外銀行簽訂信用卡代理協(xié)議，其利潤分配比率等實質性條款按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。利潤分配比例，按國內銀行與境外銀行分別占特約商戶所交回扣的37.5%和62.5%執(zhí)行。

也正是《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》的推出，為1993年金卡工程的成立奠定了基礎，發(fā)展國內電子貨幣。那時候，銀聯(lián)還沒有成立，屬于銀行卡的混 沌初開之時，298號文也僅僅是暫行辦法?；乜垡仓皇窃阢y行和商戶之間進行，沒有所謂的分潤，費率在1%—4%之間。附一張《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》的 表格。

96年費率2% 仍沒規(guī)定分潤

到了1996年1月，人民銀行頒布26號文，也就是正式版的《信用卡業(yè)務管理辦法》。信用卡的透支限額也提升到金卡1萬元、普通卡5千元。此 外，備受關注的手續(xù)費問題，也規(guī)定人民幣信用卡，不得低于交易金額的2%。境外機構發(fā)行、在中國境內使用的信用卡，不得低于交易金額的4%。國內銀行與境 外銀行分別占特約商戶所交回扣的37.5%和62.5%。此外，該文件也沒有規(guī)定分潤問題。

值得一提的是，在90年代，POS的普及率非常低，結算較多靠壓卡機，壓卡的流程：交易申請——銀行查詢黑名單——銀行授權——壓卡——填單。服務時間長不說，還可能因為黑名單更新不及時而被不法分子利用進而犯罪。

99年手續(xù)費行業(yè)劃分開始 開始規(guī)定分潤

1999年1月，人民銀行頒布17號文——《銀行卡業(yè)務管理辦法》。之前的文件基本是對信用卡進行規(guī)范，而1999年的17號文，對銀行卡進行了定義和規(guī)范，并且規(guī)定了商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務的審批標準。

最為關注的費率和分潤問題也更加細化。賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%;其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。商業(yè)銀行代理境外銀行卡收單業(yè)務仍然需要4%的手續(xù)費。

分潤上，由于清算體系仍然不完善，跨行交易分潤分成兩種情況。未建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續(xù)費，按發(fā)卡行90%，收單行10%的 比例進行分配; 商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分攤、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易。已建信息交換中心的城市，從商戶所得結算手續(xù)費，按發(fā)卡行80%，收單行 10%，信息交換中心10%的比例進行分配。此時銀聯(lián)仍未成立，費率的分潤問題，也暴露了國內清算不發(fā)達情況。

信用卡的額度方面，個人卡單筆最高2萬，月額度5萬;單位卡單筆最高5萬，月額度10萬。

1999年的17號文第一次將手續(xù)費進行行業(yè)劃分，并且引入收單分潤機制。

04年銀聯(lián)分一杯羹 7:1：X模式開始

2004年初，中國人民銀行批復《中國銀聯(lián)入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》126號文，并自2004年3月1日起施行 。2002年，銀聯(lián)正式成立，親兒子的誕生央行自然力保。文件規(guī)定了發(fā)卡行和銀聯(lián)的手續(xù)費：

對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網絡服務費標準為交易金額的0.2%。對一般 類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網絡服務費的標準為交易金額的0.1%。此外，對于房地產、汽車銷售、航空售票、加油、超市、公 立醫(yī)院、公立學校等行業(yè)，收費予以適當?shù)膬?yōu)惠。對房地產、汽車銷售等大額的領域擁有封頂?shù)脑O置。

辦法固定了發(fā)卡行收益和轉接清算機構網絡服務費,收單方收益則由收單機構和商戶協(xié)調確定，業(yè)內將該定價模式歸納為7：1：X。但是沒有規(guī)定收單 行的分潤，有利于收單行根據(jù)自身業(yè)務需求進行手續(xù)費定價，助推POS的鋪設，后期市場博弈之下，就形成了721的大概分成模式。更加細分化的行業(yè)分類，讓 制度更加合理，以至于該文件維持了9年，直到2013年新的費率規(guī)定才發(fā)布。另一方面，優(yōu)惠行業(yè)的出現(xiàn)，為未來的套碼亂象提供了滋生的土壤。

此外，由于經濟的發(fā)展，到2011年和2012年之間，由于費率過高，利潤空間被壓榨。餐飲行業(yè)多次聯(lián)合呼吁降低費率，這也促使了2013年的進一步費率改革。

2013年，央行發(fā)改委兩部齊發(fā)通知 費率降低

2013年2月，根據(jù)《國家發(fā)展改革委員會關于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》(發(fā)改價格〔2013〕66號)及《中國人民銀行關于切實做 好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調整實施工作的通知》(銀發(fā)〔2012〕263號)相關規(guī)定，境內銀行卡受理終端發(fā)起的消費交易的發(fā)卡行服務費和銀行卡清算組織網 絡服務費實行政府定價，收單服務費實行政府指導價。

發(fā)改委和央行都統(tǒng)一口徑，以擴大內需、促進流通和消費為由進行費改，這也是經濟發(fā)展對費率降低的要求。商戶類別基本沿用了人行126號文的結 構，合并調整為四大類(6小類)，費率水平較126號文有較大下降(公布的平均降幅為23%左右)。?費率根據(jù)不同行業(yè)有1.25%、0.78%、 0.38%等幾個類型，發(fā)卡行、收單機構、清算機構三方分潤比例定格在721。

另外，此時期，借貸分離的呼聲越來越高。由于信用卡本身是由銀行提供給持卡人的一筆消費信貸，銀行要承擔資金占用成本以及壞賬風險，再加上數(shù)量頗為巨大的市場推廣等營銷成本，信用卡的費率將遠遠高于借記卡。

2016年96費改 借貸分離時代到來

終于說到最近的96費改了，2016年3月發(fā)布，9月6日執(zhí)行的《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》(發(fā)改價格(2016)557號)，大幅調整費率情況。

從2013年到2016年，央行一直在收緊對收單機構的管制，單純的從手續(xù)費盈利已經難以維持企業(yè)的生存，這也迫使收單機構向服務提供和產品創(chuàng)新方面發(fā)展。并且，借貸分離的方式將有助于解決套碼亂象。

在商戶級別，費率也歷史新低如果去除收單機構浮動的收益X，那么借記卡費率最低0可達0.3825%，對于之前的餐娛類1.25%、一般類 0.78%來說，已經非常低。但是另外一方面，貸記卡的不封頂設定，雖然對發(fā)卡行來說更有利，但是激起了大額交易領域的“罷刷”現(xiàn)象，特別是汽車銷售和房 地產領域。

不過自9月6號實施之后，各機構仍然有2年的過渡期：“自本次刷卡手續(xù)費調整措施正式實施起2年的過渡期內，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則， 對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務費、網絡服務費優(yōu)惠?！币簿褪钦f，留給收單機構轉型的時間不多了。

為了讓大家更好的，直觀的了解費改的歷史變遷，筆者做了一張圖，供大家參考：

從1993年到2016年，費率制度一直在完善，也不斷地出現(xiàn)問題，費率也逐年降低。國內清算組織銀聯(lián)的出現(xiàn)，進一步規(guī)范了費率市場。近幾年互 聯(lián)網的快速崛起，移動支付的發(fā)展，巨頭之間的大戰(zhàn)也深刻影響著費率的改革。市場的亂象，也迫使央行通過費率制度從根本上解決問題。

96費改在即，回顧歷史，才能更好的走好未來的路，支付行業(yè)新的時代即將到來。

文章友情支持：我愛卡董崢