違法發(fā)放貸款罪典型案例解析

違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為。 該罪是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員最易觸犯的罪名之一，但該罪名往往不為大家所重視，但不可否認(rèn)的事實(shí)是，近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員觸犯違法發(fā)放貸款罪的案件數(shù)量呈直線上升趨勢(shì)。去年以來(lái)，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)也不同程度的暴露出一些案件問(wèn)題，個(gè)別人員被判罰，造成了及其嚴(yán)重的后果。 本期典型案例解析以“違法發(fā)放貸款罪”為重點(diǎn)，對(duì)我省農(nóng)合機(jī)構(gòu)的部分典型案例進(jìn)行剖析，希望大家以案為鑒、以案促改、舉一反三，牢牢守住法律法規(guī)這條“底線”，以免給自己、單位和家庭造成難以彌補(bǔ)的損失和遺憾。

案例一

2008年7月，某聯(lián)社倪家分社工作人員閆某、周某、趙某、陳某、徐某等5人，在明知借款人彭某不具備貸款資格的情況下，通過(guò)冒用他人身份證件信息，編造虛假調(diào)查報(bào)告的方式，先后多次冒用他人名義違法為彭某發(fā)放冒名貸款。截止2016年6月13日，彭某等結(jié)欠貸款21筆，本金173.5萬(wàn)余元。 法院審理認(rèn)為，被告人閆某、周某、趙某、陳某、徐某等5人身為金融機(jī)構(gòu)工作人員，違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放冒名貸款20戶21筆，共計(jì)貸款本金173.5萬(wàn)元，數(shù)額巨大構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，依法應(yīng)予嚴(yán)懲。 鑒于在案件調(diào)查過(guò)程中，被告人閆某、周某已對(duì)10戶11筆100萬(wàn)元貸款進(jìn)行了賠償，在審理過(guò)程中閆某賠償2萬(wàn)元、趙某賠償25萬(wàn)元、陳某賠償12萬(wàn)元、周某賠償4萬(wàn)元，賠償金額共計(jì)43萬(wàn)元。案發(fā)后五被告人如實(shí)供述罪行，審理中自愿認(rèn)罪，因此，做出如下判決：閆某、周某、趙某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑1年6個(gè)月，宣告緩刑二年，并處罰金人民幣2萬(wàn)元;被告人周某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑1年6個(gè)月，宣告緩刑二年，并處罰金人民幣2萬(wàn)元;被告人陳某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑1年2個(gè)月，宣告緩刑一年六個(gè)月，并處罰金人民幣1萬(wàn)元;被告人徐某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑1年2個(gè)月，并處罰金人民幣1萬(wàn)元。2019年2月2日，聯(lián)社給予閆某開(kāi)除黨籍和開(kāi)除處分，周某、趙某、陳某、徐某開(kāi)除處分。

案例二

2007年至2011年期間，某聯(lián)社新街信用社主任肖某文、客戶經(jīng)理肖某祥利用職務(wù)和工作之便，違法向借款人張某在當(dāng)?shù)氐乃娬卷?xiàng)目發(fā)放冒名貸款共計(jì)93筆，金額788.5萬(wàn)元，后因張某無(wú)力清償貸款利息，又陸續(xù)向其發(fā)放貸款49筆383.5萬(wàn)元。2011年4月，聯(lián)社在風(fēng)險(xiǎn)排查中發(fā)現(xiàn)新街信用社存在收貸收息憑證抵庫(kù)問(wèn)題，在深入核查的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)該社主任肖某文及客戶經(jīng)理肖某祥涉嫌違法放貸，已于2012年6月20日向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)報(bào)案。2013年4月15日，當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩?duì)被告人肖某文、肖某祥進(jìn)行了公開(kāi)審判，做出如下判決：肖某文犯違法發(fā)放貸款罪，涉案金額783.5萬(wàn)元，判處有期徒刑六年;肖某祥犯違法發(fā)放貸款罪，涉案金額657萬(wàn)元，判處有期徒刑五年。

一、違法發(fā)放貸款罪法律規(guī)定

(一)罪名規(guī)定

《中華人民共和國(guó)刑法》第一百八十六條規(guī)定：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。 銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。

(二)追訴標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》第四十二條規(guī)定，有下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的;違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的。

二、常見(jiàn)的可能構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪的幾種行為

為規(guī)范貸款行為，維護(hù)金融秩序，我國(guó)制定了《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《貸款通則》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等一系列金融法律法規(guī)，對(duì)貸款條件和程序等作出了明確規(guī)定。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款的行為不僅損害國(guó)家、集體或者第三人利益，而且擾亂了國(guó)家金融管理秩序，影響國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，應(yīng)依法追究刑事責(zé)任。 根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，結(jié)合各級(jí)法院公開(kāi)的裁判文書(shū)，總結(jié)出銀行從業(yè)人員違法發(fā)放貸款罪的主要表現(xiàn)形式如下： (一)貸前調(diào)查不盡職。對(duì)借款人基本情況，還款來(lái)源、還款能力、財(cái)務(wù)狀況，保證人擔(dān)保能力，抵(質(zhì))押物的權(quán)屬、價(jià)值等未能盡職調(diào)查;對(duì)客戶資料未能進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)，進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏。 (二)授信決策與實(shí)施不盡職。超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款;授信決策未按規(guī)定的程序進(jìn)行，違反程序或減少程序進(jìn)行授信。對(duì)不得給予授信的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信;實(shí)施有條件授信時(shí)未遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策，實(shí)施授信;未對(duì)單一法人客戶的貸款、貿(mào)易融資、信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一授信。 (三)貸款合同簽訂不合規(guī)。貸款合同未明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。簽訂合同時(shí)未進(jìn)行面談面簽。 (四)明知借款人不符合貸款條件違法違規(guī)發(fā)放貸款。 (五)與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放貸款。 (六)未嚴(yán)格對(duì)借款人身份條件進(jìn)行審查，明知借款人和實(shí)際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。 (七)為達(dá)到貸款發(fā)放條件，幫助借款人制作虛假材料，如編造虛假的經(jīng)濟(jì)合同、虛構(gòu)交易關(guān)系，虛構(gòu)貸款用途等。 (八)未嚴(yán)格審查借款人資格、貸款用途、還款能力，未入戶調(diào)查，代替第二調(diào)查人簽字，向虛假聯(lián)保、編造貸款理由、改變貸款用途的借款戶發(fā)放貸款，致使貸款逾期不能歸還。 (九)未嚴(yán)格審查實(shí)抵押房產(chǎn)、土地、車(chē)輛權(quán)屬、重復(fù)擔(dān)保情況等資料，及未對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力、資信情況開(kāi)展實(shí)質(zhì)調(diào)查核實(shí)的情況下，或在擔(dān)保人未到場(chǎng)的情況下，發(fā)放貸款。 (十)未核實(shí)交易關(guān)系及背景，利用職務(wù)便利，擅自更改銀行信貸系統(tǒng)內(nèi)借款人承兌匯票的保證金數(shù)額，虛增借款人授信額度，導(dǎo)致貸款無(wú)法收回。 (十一)違反規(guī)定提高或者降低貸款利率。 (十二)未嚴(yán)格按照“受托支付”“自主支付”的有關(guān)規(guī)定，核查貸款支付是否符合約定條件及是否符合約定用途。 (十三)受單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，貸后對(duì)其貸款用途也不作檢查，致使貸款逾期未收回。

三、預(yù)防的措施和途徑

一是持之以恒的加強(qiáng)教育培訓(xùn)力度，切實(shí)提升全員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。建立健全員工教育培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，緊密依托“七五”普法、案件警示教育、“講學(xué)習(xí)、守規(guī)矩、善作為、防風(fēng)險(xiǎn)”等教育學(xué)習(xí)活動(dòng)契機(jī)，加大對(duì)員工合規(guī)意識(shí)、崗位職責(zé)、法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的教育培訓(xùn)力度，提升廣大從業(yè)人員愛(ài)崗敬業(yè)、敬畏法紀(jì)意識(shí)和紀(jì)律規(guī)矩意識(shí)，養(yǎng)成自覺(jué)執(zhí)行法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章的自覺(jué)性和主動(dòng)性，毫不動(dòng)搖堅(jiān)持依法從嚴(yán)治社理念。

二是扎緊制度“籠子”，管住人，守住錢(qián)，切實(shí)提升履職能力和管理水平。要進(jìn)一步明確各崗位、各條線在信貸風(fēng)險(xiǎn)防線中的主體作用，切實(shí)落實(shí)好高管層、中層、基層信貸責(zé)任，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、內(nèi)部審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察四道防線的作用，提升內(nèi)控管理水平。進(jìn)一步完善信貸管理體系建設(shè)，明確信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，細(xì)化審貸分離、監(jiān)督檢查、處罰問(wèn)責(zé)等管理制度。嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”，加強(qiáng)貸款全流程管理，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，做到貸前調(diào)查盡職、貸時(shí)審查嚴(yán)格、貸后管理到位。

三是以檢查促整改、以整改促提升，切實(shí)提升信貸合規(guī)質(zhì)效。一方面要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查力度，充分運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段，定期不定期開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查，包括信貸制度執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)管控、員工行為等。對(duì)屢查屢犯情況應(yīng)加大處罰力度，視情節(jié)輕重，采取行政處罰、紀(jì)律處分等措施，有效發(fā)揮檢查的糾錯(cuò)和警示作用。另一方面要加大整改問(wèn)責(zé)力度，建立問(wèn)題臺(tái)賬銷(xiāo)號(hào)制和 “回頭看”后評(píng)估機(jī)制，根據(jù)檢查主體、檢查對(duì)象、違規(guī)問(wèn)題、整改要求、落實(shí)情況等建立違規(guī)問(wèn)題整改跟蹤臺(tái)賬，并將整改問(wèn)責(zé)情況納入考核評(píng)價(jià)體系中，充分激發(fā)廣大從業(yè)人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。

注：轉(zhuǎn)發(fā)自陜西信合合規(guī)微平臺(tái)