七夕將至，“愛與愛”的氛圍越來(lái)越濃。一種被稱為“至高婚姻保險(xiǎn)”的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在網(wǎng)民中引起了熱烈的討論。

有人說(shuō)買這個(gè)保險(xiǎn)可以穩(wěn)定盈利，而很多人認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品看似性價(jià)比高，但不容易拿到結(jié)婚禮物，更多的是噱頭。這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品到底保的是什么？

有在陽(yáng)光下快樂(lè)的，也有被質(zhì)疑的

昨天，記者在去哪兒的保險(xiǎn)商城看到。主頁(yè)推薦中國(guó)田萍推出的“至尊婚姻保險(xiǎn)”為“七夕專屬婚姻保險(xiǎn)”。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，這款保險(xiǎn)的保費(fèi)是599元，目前的促銷價(jià)格是480元。其保險(xiǎn)責(zé)任是結(jié)婚三年后得到一份10999元的結(jié)婚禮物。此外，還可以享受保額1萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)。買這種婚姻保險(xiǎn)，只需要輸入心上人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)姓名和二代身份證號(hào)，以及簡(jiǎn)單的聯(lián)系方式。每對(duì)夫妻只能購(gòu)買一份，重復(fù)投保無(wú)效；投保人和心臟都是未婚的。

產(chǎn)品的銷售量不會(huì)顯示在購(gòu)買頁(yè)面上。但是在一些社交網(wǎng)站和新媒體上，很多購(gòu)買了這個(gè)產(chǎn)品的網(wǎng)友都很開心:“這是我們對(duì)彼此的態(tài)度。既然已經(jīng)認(rèn)定了對(duì)方，我也就沒太在意就買了這個(gè)保險(xiǎn)?！?/p>

但也有網(wǎng)友認(rèn)為，拿到10999元的結(jié)婚禮物并不容易:不結(jié)婚就不“付出”，結(jié)婚太早就不“付出”。

秦小姐，在我市一家外貿(mào)公司工作，有一個(gè)交往一年多的男朋友，對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)感興趣。但是根據(jù)“至高婚姻保險(xiǎn)”的條款，三年后和心上人結(jié)婚才能得到禮物。秦小姐說(shuō)，如果買了保險(xiǎn)，是不是要逼自己三年內(nèi)不結(jié)婚才能得到“理賠”？“結(jié)婚是理所當(dāng)然的事，這個(gè)時(shí)限不合理?！?/p>

有網(wǎng)友認(rèn)為，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以輕松實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，別有用心的人可以通過(guò)一系列手段成功收到1萬(wàn)999元的禮金。

其實(shí)意外險(xiǎn)是疊加在婚姻成本保障上的

記者研究后發(fā)現(xiàn)，所謂的婚姻保險(xiǎn)其實(shí)是以人身意外傷害保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，疊加在對(duì)婚姻費(fèi)用的保障上。

具體來(lái)說(shuō)，從保險(xiǎn)合同生效之日起，被保險(xiǎn)人的“心上人”因意外事故死亡或致殘，保險(xiǎn)公司最高賠償金額為1萬(wàn)元；如果被保險(xiǎn)人在保單生效三周年后與“心上人”結(jié)婚，直至合同到期，可憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金10999元。

我市某保險(xiǎn)公司人士指出，這種“主險(xiǎn)+多重附加險(xiǎn)”的保單設(shè)計(jì)模式已經(jīng)成為世界主流，能夠快速有效地滿足市場(chǎng)需求，提升保險(xiǎn)公司的供給能力。他認(rèn)為，未來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)引入更多的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，這種趨勢(shì)會(huì)越來(lái)越普遍。

三年之癢成為保險(xiǎn)公司的定價(jià)依據(jù)？

但網(wǎng)上對(duì)這款產(chǎn)品定價(jià)的合理性有很多質(zhì)疑。

寧波金融學(xué)院副院長(zhǎng)滕帆做了一個(gè)比較:網(wǎng)上可以找到各種一年期人身意外險(xiǎn)，和婚姻險(xiǎn)的主險(xiǎn)基本一致。保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元的，保費(fèi)在30-100元之間，即每1萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不超過(guò)10元。結(jié)婚保險(xiǎn)是10年期，一次性保費(fèi)480元，不考慮利息每年保費(fèi)48元。剔除10元的主保費(fèi)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，婚姻保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的凈保費(fèi)不應(yīng)低于30元。根據(jù)精算原理，10年保險(xiǎn)期內(nèi)的婚姻保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的凈保費(fèi)總額為300元，賠付金額為10999元。只要被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人三年后結(jié)婚的概率小于2.7%，保險(xiǎn)公司應(yīng)該能盈利。但是結(jié)婚率2.7%并不難實(shí)現(xiàn)。

有行業(yè)分析師指出，相關(guān)保險(xiǎn)公司也有望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行小規(guī)模計(jì)算，旨在未來(lái)補(bǔ)充這一新產(chǎn)品的定價(jià)因素。正如太平P&C保險(xiǎn)相關(guān)部門所說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的保險(xiǎn)。我們公司是基于試水的態(tài)度，結(jié)合數(shù)據(jù)分析和生態(tài)位測(cè)量，進(jìn)行小規(guī)模的試探性嘗試，然后根據(jù)市場(chǎng)和數(shù)據(jù)反應(yīng)進(jìn)行調(diào)整?！?/p>

“引人注目”還是真正的保證？

事實(shí)上，近年來(lái)，許多“舶來(lái)品”保險(xiǎn)層出不窮，不斷更新和沖擊著人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，對(duì)向社會(huì)推廣合規(guī)保險(xiǎn)理念起到了積極的作用。當(dāng)然，也有極少數(shù)產(chǎn)品脫離保險(xiǎn)本質(zhì)只是為了“引人注目”。

在一位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，近幾年出現(xiàn)了很多新的險(xiǎn)種，比如滿月險(xiǎn)、溫度險(xiǎn)?！斑@些都是噱頭，合同有權(quán)利有責(zé)任，是有條件的。情侶看到的只是產(chǎn)品推廣，不是保險(xiǎn)合同。這些宣傳的內(nèi)容與合同有關(guān)，但并不完全對(duì)應(yīng)。購(gòu)買前需要綜合考慮?！?/p>

還有一種聲音說(shuō)這是保險(xiǎn)公司利用年輕人的戀愛心理在玩的資本游戲。復(fù)旦大學(xué)教授顧曉明認(rèn)為，資本不能玩弄人的生命周期和感情，這樣的保險(xiǎn)會(huì)誤導(dǎo)年輕人，而不是正確引導(dǎo)。保險(xiǎn)不能干擾人的正常情緒。

寧波金融學(xué)院副院長(zhǎng)滕帆認(rèn)為，如果戀人之間因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)而理解對(duì)方的意愿，相愛，也能為愛情和可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，那么這個(gè)保險(xiǎn)一定是劃算的。如果你買這樣的保險(xiǎn)只是為了噱頭和好奇，保險(xiǎn)公司更有可能會(huì)喜歡。

東南商業(yè)日?qǐng)?bào)記者許文燕