車險(xiǎn)是最常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。中國車險(xiǎn)市場高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真等問題交織在一起，歷史悠久。針對(duì)這些混亂局面，前幾天，中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布了《征求對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款意見的征求意見稿》，征求社會(huì)各界的意見。在《征求意見稿》中，不合理的內(nèi)容和條款被刪除和規(guī)范，內(nèi)容發(fā)生了很大變化。

主要變化是:

第一，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)更合理:盜竊險(xiǎn)和部分附加險(xiǎn)納入示范條款的主險(xiǎn)類別；責(zé)任范圍更廣，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋暴雨、暴雨、洪水、地震及其次生災(zāi)害；覆蓋面更全面，增加了外用醫(yī)療保險(xiǎn)等附加風(fēng)險(xiǎn)。

二.簡化條款、明確責(zé)任、簡化解釋:刪除了實(shí)踐中容易導(dǎo)致理賠糾紛的免責(zé)條款、事故責(zé)任免責(zé)費(fèi)率、找不到第三方免責(zé)費(fèi)率等免責(zé)協(xié)議，刪除了近百項(xiàng)。

三.增加服務(wù)場景:針對(duì)消費(fèi)者日常使用車輛的情況，示范條款制定了增值服務(wù)附加保險(xiǎn)條款:道路救援服務(wù)專用條款、車輛安全檢查專用條款、駕駛服務(wù)專用條款、檢查服務(wù)專用條款。為消費(fèi)者提供更多更好的汽車保護(hù)，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

四是跨境保險(xiǎn)賠償金額大幅提高:跨境保險(xiǎn)總責(zé)任限額由12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額由11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持在20萬元不變。

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“降價(jià)、增保、提質(zhì)”是車險(xiǎn)改革的階段性目標(biāo)

據(jù)介紹，“降價(jià)增保提質(zhì)”是此次車險(xiǎn)改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)所有消費(fèi)者都能做到“三基”，即“價(jià)格基本只降不漲，保障基本只增不減，服務(wù)基本優(yōu)良不差”。

其中“增?！斌w現(xiàn)在車損險(xiǎn)的主險(xiǎn)條款中，將在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車盜竊搶劫、單獨(dú)玻璃破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、無免賠額、指定修理店、找不到第三方特價(jià)等七個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)服務(wù)。

同時(shí)，支持行業(yè)開發(fā)車輪險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)等外用險(xiǎn)附加保險(xiǎn)產(chǎn)品。

專家:新示范條款的實(shí)施將有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)市場的良性競爭

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在車險(xiǎn)行業(yè)，單一或局部改革措施難以奏效。只有通過綜合改革，才能真正解決問題，有效實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的車險(xiǎn)展示。如果實(shí)施新的示范條款，將為消費(fèi)者帶來好處，并有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)市場的健康競爭。

據(jù)了解，此次《征求意見稿》不僅根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新計(jì)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，還將預(yù)定附加成本率下調(diào)至25%。改革后，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽約保費(fèi)也將大幅下降。

全國保險(xiǎn)研究生教育指導(dǎo)委員會(huì)常務(wù)副主任郝:對(duì)我們老百姓來說，其實(shí)在保費(fèi)不變的情況下，那么我們得到的是一個(gè)福利，讓我們車主在不增加保費(fèi)水平的情況下，得到各方面的保障。

此次車險(xiǎn)改革的重點(diǎn)不僅涉及商業(yè)保險(xiǎn)，還涉及交通保險(xiǎn)。這是交通保險(xiǎn)責(zé)任賠償限額從2008年的6萬元提高到12.2萬元后，12年來首次對(duì)交通保險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)保費(fèi)的下降和跨境保險(xiǎn)賠償?shù)拇蠓黾咏o消費(fèi)者帶來了實(shí)實(shí)在在的好處。然而，隨著近年來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平發(fā)生了很大的變化。雖然強(qiáng)制保險(xiǎn)的身故傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元。但是相應(yīng)的交通事故實(shí)際賠償也有了很大的提高，兩者差距還是很大的。

保險(xiǎn)專業(yè)研究生教育全國指導(dǎo)委員會(huì)常務(wù)副主任郝:從交強(qiáng)險(xiǎn)的角度來看，2008年交強(qiáng)險(xiǎn)可以承擔(dān)40%左右的賠償責(zé)任，也就是說，如果事故車主沒有購買商用車保險(xiǎn)，將承擔(dān)60%左右的賠償責(zé)任。因?yàn)槲覈壳皣袷杖胨胶芨撸坏┌l(fā)生重大交通事故，賠償標(biāo)準(zhǔn)也很高。

分析認(rèn)為，作為國家強(qiáng)制保險(xiǎn)，首先是要讓沒有支付能力的車主在保險(xiǎn)允許的范圍內(nèi)，給予受害方最大的賠償。也避免了事故車主的苦惱。

從事消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)多年的邱認(rèn)為，新版示范條款草案刪除了許多不公平、不合理的免責(zé)條款，能夠有效維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。服務(wù)場景的增加也說明了保險(xiǎn)行業(yè)在努力為消費(fèi)者提供更多的服務(wù)。但是好的條款也要好好執(zhí)行，不能因?yàn)闇p了費(fèi)就減少服務(wù)。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)專家委員會(huì)專家邱:我認(rèn)為，一方面要有保險(xiǎn)條款的普及，公民要宣傳監(jiān)督，規(guī)范其行為，確保這一示范條款既能減少對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，又能保證服務(wù)質(zhì)量和理賠的有效性。