長(zhǎng)沙3月13日-3月15日，國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)。本報(bào)發(fā)起的“金融3·15”運(yùn)動(dòng)已經(jīng)達(dá)到高潮。在之前的兩篇報(bào)道中，記者講述了兩個(gè)典型案例。這次我們集中討論了購(gòu)買(mǎi)或使用理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常見(jiàn)的四種問(wèn)題，由專(zhuān)家講解提醒。希望對(duì)你有幫助。

“銀行卡沒(méi)有留下，但是已經(jīng)在外地刷走了不少錢(qián)。我該怎么辦？”“爸爸媽媽在小區(qū)鍛煉，經(jīng)常被各種投資公司的業(yè)務(wù)員追截。他們?cè)趺茨苷f(shuō)服他們不相信呢？”

昨日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部副主任唐接聽(tīng)96360熱線電話時(shí)，讀者被電話淹沒(méi)。圍繞金融消費(fèi)中的各種遭遇，他們求助于專(zhuān)家。在回答熱線電話時(shí)，唐說(shuō)，中國(guó)人民銀行目前有一條12363專(zhuān)用熱線，可用于金融消費(fèi)維權(quán)和咨詢(xún)。他提醒說(shuō)“在投資理財(cái)之前，不妨打個(gè)電話問(wèn)問(wèn)清白?！?/p>

以下是熱線中提到的一些問(wèn)題。如果你遇到過(guò)這種情況或者有過(guò)這種疑問(wèn)，就聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家怎么說(shuō)。

常見(jiàn)問(wèn)題

銀行卡被“偷”了

“最近我有一個(gè)朋友的銀行卡，是從外地偷來(lái)的。但是在偷刷子之前，他自己拿了錢(qián)?，F(xiàn)在他只能報(bào)案了。這樣的事情我在網(wǎng)上見(jiàn)過(guò)很多次。請(qǐng)問(wèn)平時(shí)使用銀行卡需要注意哪些安全細(xì)節(jié)，才能有效避免銀行卡被盜等風(fēng)險(xiǎn)事故？萬(wàn)一刷子被盜，通過(guò)哪些渠道可以維權(quán)，挽回?fù)p失？”

磁條卡容易復(fù)制，金融ic卡更安全

銀行卡被盜的形式很多，其中銀行卡信息泄露是主要原因，卡被復(fù)制后被盜。這種技術(shù)通常被稱(chēng)為克隆卡。

央視曝光了兩個(gè)典型案例，一個(gè)是犯罪嫌疑人在ATM機(jī)上安裝了帶讀卡器的卡槽，在密碼輸入裝置上安裝了攝像裝置，盜取密碼。還有一種是犯罪分子利用酒店收銀員的身份做掩護(hù)，偷偷用讀卡器讀取銀行卡信息。

在這種情況下，銀行卡持卡人應(yīng)妥善保管卡，不得與密碼和身份證一起存放。需要增加ATM取款和商戶刷卡的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí):使用ATM時(shí)，注意ATM上是否有冗余設(shè)備和攝像頭，卡槽是否異常；商戶刷卡時(shí)，注意卡不要離開(kāi)視線，輸入密碼時(shí)要蓋好，不要把銀行卡交給商戶服務(wù)人員刷卡。特別注意收銀員刷卡次數(shù)。當(dāng)你拿到采購(gòu)訂單和卡時(shí)，檢查采購(gòu)訂單上的金額是否正確，是否是你的卡，以防止銀行卡信息和密碼被盜。

另外，銀行卡持卡人要用金融ic卡代替磁條銀行卡。與磁條卡相比，金融ic卡具有更高的安全性和防偽性能，不易復(fù)制，能有效保護(hù)資金安全。2014年5月，中國(guó)人民銀行開(kāi)始部署關(guān)閉ATM和pOS上的金融IC卡降級(jí)交易，目的是充分發(fā)揮金融IC卡的安全優(yōu)勢(shì)，提高銀行卡安全交易水平。這意味著磁條卡時(shí)代將慢慢結(jié)束。

常見(jiàn)問(wèn)題

保險(xiǎn)存款

“我父親有一次去銀行存錢(qián)，遇到了一個(gè)銀行工作人員。他勸我爸不要把錢(qián)存在銀行，買(mǎi)個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以得到更高的利息和保障?；貒?guó)后發(fā)現(xiàn)我爸從保險(xiǎn)公司買(mǎi)了一份雙向分紅保險(xiǎn)，期限6年。請(qǐng)問(wèn)老年人在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，如何防止存單變成保單？目前有哪些法律法規(guī)規(guī)范銀行的代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？”

面對(duì)保險(xiǎn)推廣，先問(wèn)三個(gè)問(wèn)題

針對(duì)存款轉(zhuǎn)保險(xiǎn)這一明顯問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了監(jiān)管，并發(fā)布了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》。通知第二條規(guī)定“產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得誤導(dǎo)客戶”；第三條規(guī)定“商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混為一談，不得簡(jiǎn)單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與上述產(chǎn)品進(jìn)行比較，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益”。因此，當(dāng)銀行銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，你可以仔細(xì)觀察或問(wèn)幾個(gè)問(wèn)題:

1.存款還是保險(xiǎn)？通知第十條規(guī)定，保險(xiǎn)文件和宣傳資料不得使用帶有銀行名稱(chēng)或者銀行形象標(biāo)識(shí)的中英文字樣，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同發(fā)起”等字樣。

2.你是銀行的還是保險(xiǎn)公司的？通知第十二條規(guī)定“通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”。

3.你能投降嗎？第十六條規(guī)定，商業(yè)銀行通過(guò)電話向客戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)征得客戶同意；明確告知客戶正在銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售；整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程都要記錄并妥善保存，保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有一段猶豫期。

通知第18條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)督促保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同猶豫期內(nèi)，按照監(jiān)管要求，對(duì)保險(xiǎn)期限在一年以上的新壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶電話回?fù)?，并要求保險(xiǎn)公司妥善保存電話回?fù)苡涗?；根?jù)實(shí)際情況，可以要求保險(xiǎn)公司與客戶進(jìn)行面對(duì)面的面談，并做好詳細(xì)的回訪記錄?！?。

常見(jiàn)問(wèn)題

缺少銀行存款

“最近，電視上說(shuō)，浙江、河南、湖南、四川等地發(fā)生了多起存款失蹤案件，涉及數(shù)十名個(gè)人儲(chǔ)戶和許多企業(yè)。根據(jù)常識(shí)，存款是最安全的理財(cái)方式。為什么經(jīng)常出現(xiàn)漏存的情況？如何防止銀行存款消失？”

保留所有關(guān)于持有賬戶的知情權(quán)

在存款缺失的情況下，高利率是一個(gè)重要的激勵(lì)因素。為了防止自己受到傷害，我們必須做以下兩件事:

第一，不要貪圖高額利潤(rùn)。一般缺失的銀行存款基本都是所謂的貼現(xiàn)存款，貼現(xiàn)利息高達(dá)10%甚至更高。如果存250萬(wàn)，存的時(shí)候可以?xún)?yōu)惠25萬(wàn)。但是天上沒(méi)有餡餅。

二、對(duì)存款的限制要高度警惕。此類(lèi)存款的限制條件一般為“7無(wú)”，要求儲(chǔ)戶不得開(kāi)通網(wǎng)上銀行、查詢(xún)、拒絕兌換、質(zhì)押、提前支取、掛失或轉(zhuǎn)賬。面對(duì)這些限制，儲(chǔ)戶應(yīng)該堅(jiān)決“說(shuō)不”，保留對(duì)賬戶信息的所有知情權(quán)。

常見(jiàn)問(wèn)題

投資渠道不規(guī)范

“最近我爸媽在小區(qū)鍛煉的時(shí)候，經(jīng)常收到業(yè)務(wù)員發(fā)來(lái)的投資公司的傳單。但我知道從去年年底開(kāi)始，很多投資公司都跑路了，所以我勸父母不要參與這種投資。想問(wèn)一下，哪些投資渠道是正規(guī)的，如何選擇？”

熟悉各類(lèi)投資機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍

選擇正規(guī)的投資機(jī)構(gòu)和投資產(chǎn)品很重要。目前，具有正式審批程序的投資機(jī)構(gòu)分為以下幾類(lèi):1。銀行有儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、實(shí)物黃金等業(yè)務(wù)；2.有股票業(yè)務(wù)的證券公司；3.保險(xiǎn)公司；4.基金公司；5.信托公司；6.期貨公司，包括上海期貨交易所、大連商品交易所、鄭州商品交易所、中國(guó)金融期貨交易所；7.黃金交易所和上海黃金交易所的業(yè)務(wù)包括黃金現(xiàn)貨業(yè)務(wù)和延期業(yè)務(wù)。

以下是幾類(lèi)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。消費(fèi)者一定要熟悉，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

1.融資性擔(dān)保公司:不得吸收存款、發(fā)放貸款、委托貸款、委托投資等活動(dòng)。

2.小額貸款公司:不吸收公眾存款，不得非法集資。資金來(lái)源只有三種:股東出資、捐贈(zèng)、不超過(guò)兩家銀行融資。

3.各類(lèi)投資公司:不要輕易相信其業(yè)務(wù)人員聲稱(chēng)的投資理財(cái)項(xiàng)目和高回報(bào)，以免參與非法集資活動(dòng)，造成財(cái)產(chǎn)損失。投資公司代理銷(xiāo)售基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、私募基金的，投資者必須檢查是否與正規(guī)基金公司、信托公司、私募基金公司簽訂了代理協(xié)議，并檢查正規(guī)基金公司、信托公司、私募基金公司的產(chǎn)品。

在準(zhǔn)備投資理財(cái)產(chǎn)品之前，在投資購(gòu)買(mǎi)理財(cái)之前，不妨打個(gè)電話問(wèn)清楚。比如2014年3月1日起，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙分行開(kāi)通了湖南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)咨詢(xún)投訴電話12363。12363熱線受理兩類(lèi)內(nèi)容:一是人民銀行法定職責(zé)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)咨詢(xún)和投訴，包括人民幣支付結(jié)算、國(guó)債、征信、外匯等業(yè)務(wù)。二是涉及跨市場(chǎng)、跨行業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融消費(fèi)投訴。

“金融消費(fèi)者權(quán)益日”活動(dòng)在全省鋪開(kāi)

長(zhǎng)沙新聞?dòng)浾咦蛉諒闹袊?guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行獲悉，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙市中心支行決定于每年3月15日在湖南省舉辦“金融消費(fèi)者權(quán)益日”。

2015年活動(dòng)主題:一是宣傳《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定的消費(fèi)者享有的“安全權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、尊重權(quán)”的權(quán)利和糾紛解決方式；二是加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)的教育，讓金融消費(fèi)者在享受自身利益的同時(shí)，明白自己應(yīng)該“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。

活動(dòng)口號(hào)是“權(quán)利、責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)”。通過(guò)宣傳活動(dòng)，金融消費(fèi)者可以進(jìn)一步準(zhǔn)確了解自己的合法權(quán)利，引導(dǎo)金融消費(fèi)者理性維權(quán)；幫助金融消費(fèi)者提高警惕，自覺(jué)遠(yuǎn)離和抵制非法金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，引導(dǎo)金融消費(fèi)者根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。