制圖/傅玉平

湖南日?qǐng)?bào)記者劉永濤

實(shí)習(xí)生邱江華梁克庭

一開始，他們可能只是想要最新的手機(jī)。分期還款，看似實(shí)惠，果斷開始。

后來想要的越來越多，債務(wù)越來越大，只好拆東墻補(bǔ)西墻。

享受過提前消費(fèi)的短暫快感后，有的人承受著壓力，有的人陷入了借貸的陷阱。

“90后”是主要群體之一。

與傳統(tǒng)的“儲(chǔ)蓄消費(fèi)”不同，他們更熱衷于“花明天的錢，花今天的癮”。鮮花、貸款、信用卡，甚至各種不知名的借貸平臺(tái)都為他們提前消費(fèi)提供了渠道。很多人都悄悄地變成了“隱形窮人”——一個(gè)表面享受生活，實(shí)則負(fù)債累累的“消極人”。

這種看似別致的超前消費(fèi)背后隱藏著多少風(fēng)險(xiǎn)？

1.“比爾式的小康”

“我身邊的同學(xué)都買過。不買，我就沒面子?！秉S軍，1998年出生，湖南某大學(xué)大三學(xué)生。他對(duì)一臺(tái)8000多元的照相機(jī)感興趣。他沒有問父母，選擇在花壇上分期購(gòu)買。

"分期付款提前購(gòu)買很享受，省去了向父母要錢的麻煩."黃軍說，他的許多同學(xué)依靠柏華、白潔和京東白質(zhì)等貸款來“幫助”。

記者在長(zhǎng)沙河西大學(xué)城隨機(jī)采訪了幾名學(xué)生，他們都表示已經(jīng)開通了柏華、京東白條等平臺(tái)，有的甚至將此作為首要支付方式。

支付寶發(fā)布的一份報(bào)告顯示，中國(guó)近1.7億“90后”中，已有超過4500萬人開通了信用消費(fèi)的花壇。

超前消費(fèi)已經(jīng)成為年輕人熱衷的消費(fèi)選擇。

"月薪在我銀行卡里不超過24小時(shí)."26歲的李肅(音譯)在湘潭的一家企業(yè)工作，年收入約為8萬元人民幣，但月薪與信用卡還款日期重合。此外，柏華和JD.COM白杠上的欠款也在等著她償還。大學(xué)畢業(yè)后的三年里，她幾乎沒有存過一分錢。

“提前消費(fèi)，我基本控制不了大欠款。”李肅說，她朋友圈里的許多人負(fù)債累累，他們習(xí)慣于借貸和消費(fèi)。

網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上貸款讓他們不那么痛苦地?cái)?shù)錢。李肅說，借貸和消費(fèi)的感覺非常虛擬，就像送錢而不心疼一樣。在收到快遞包裹的那一刻，幸?？偸浅鋵?shí)的。

“你看看我的支付寶年票，就會(huì)覺得我年收入十幾萬?！崩蠲C的支付寶賬單顯示，2018年她在支付寶花了15萬元。她知道她的工資很難支持“奢侈”的生活方式。

這就是流行的“比爾式小康”。這些年輕人生活在借貸消費(fèi)賬單中，月薪上萬元的“風(fēng)采”。

“超前消費(fèi)砸了空年輕人的錢包，透支了他們的未來?！奔状髮W(xué)文學(xué)與新聞傳播學(xué)院副院長(zhǎng)彭廣林長(zhǎng)期研究消費(fèi)文化，他說，“消費(fèi)主義”的盛行加劇了年輕人的超前消費(fèi)行為，使他們依賴借貸和消費(fèi)。豐富的生活看似瀟灑，但當(dāng)面對(duì)誘惑和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，年輕人往往會(huì)發(fā)現(xiàn)難以逃脫，甚至陷入陷阱。

2.“甜點(diǎn)”背后的焦慮

“消費(fèi)水平就是你的水平?！毕M(fèi)主義倡導(dǎo)的價(jià)值觀和方法論，誘導(dǎo)了很多年輕人把物質(zhì)的自我滿足和幸福放在第一位。

一旦無止境的消費(fèi)欲望打開，年輕人就可能陷入循環(huán)負(fù)債的狀態(tài)。白天，他們盡最大努力在社交圈子里打造光鮮體面的形象；到了晚上，他們隱藏身份，流連于互聯(lián)網(wǎng)的每個(gè)角落，焦急地尋找下一個(gè)放貸平臺(tái)脫身。

“不能虧待自己，不能后悔人太多，不能活在當(dāng)下?！痹陂L(zhǎng)沙開福區(qū)一家公司工作的楊女士承認(rèn)，每次她買自己喜歡的化妝品和衣服時(shí)，都像吃自己喜歡的“甜點(diǎn)”一樣開心。

消費(fèi)支出遠(yuǎn)超收入，讓楊女士不斷尋找填補(bǔ)資金缺口的方法。她先是通過辦信用卡緩解經(jīng)濟(jì)緊張，然后用完額度，再開了小額貸款等貸款平臺(tái)。

借貸容易，消費(fèi)快樂，生活體面。直到有一天，楊女士才發(fā)現(xiàn)，“甜點(diǎn)”的背后，光是利息就要付出幾萬元。這讓她極度焦慮。

比如支付寶貸款，日利率一般在0.04%左右，也就是借一天一萬，利息4元。這個(gè)看似不高，但如果換算成年利率，就是4*365/10000=14.6%。這個(gè)利率已經(jīng)大大超過了銀行貸款的利率。

其實(shí)大部分網(wǎng)上分期平臺(tái)的產(chǎn)品利率都不清楚，一般都是直接告訴借款人還款金額，比如借款2000元，一個(gè)月后再付2200元。好像只有200塊錢利息不多，但是折算的年利率已經(jīng)到了120%。

許多人對(duì)小額貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)“不敏感”。許多接受記者采訪的年輕人表示，他們?cè)谙M(fèi)信貸時(shí)，不會(huì)仔細(xì)了解利息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用，甚至不知道有這么多“名字”。

大學(xué)期間擔(dān)任多家借貸平臺(tái)“校園代理”的張偉透露，自己提前消費(fèi)的習(xí)慣是外部環(huán)境“培養(yǎng)”出來的。

比如京東金融經(jīng)常推出白色免息券；用支付寶只能通過花苞收紅包；外賣、記賬、打卡等貼近錢的軟件，會(huì)有一個(gè)窗口刺激用戶打開高級(jí)消費(fèi)功能；甚至愛奇藝等軟件都有“開一個(gè)月會(huì)員貸款賬戶”的活動(dòng)。

免息，送會(huì)員，送現(xiàn)金裝紅包...這些小折扣在互聯(lián)網(wǎng)上編織了一個(gè)密不可分的網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了屏幕前的每一個(gè)年輕人，讓高級(jí)消費(fèi)成為一種涌動(dòng)蔓延的趨勢(shì)。

習(xí)慣早嘗“甜品”的年輕人，提前透支信用。螞蟻金服和富達(dá)國(guó)際聯(lián)合發(fā)布的《2018中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，35歲以下的年輕一代中，有56%還沒有開始養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，44%已經(jīng)開始儲(chǔ)蓄，人均月儲(chǔ)蓄只有1339元。一些年輕人處于“零儲(chǔ)蓄、高負(fù)債”的狀態(tài)。

3.充滿風(fēng)險(xiǎn)的生活

為了滿足不斷膨脹的消費(fèi)欲望，有的人在花叢、貸款、微貸之間打轉(zhuǎn)，有的人把注意力轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)更大的借貸平臺(tái)。

2017年，即將大學(xué)畢業(yè)的李明在“Staging Music”APP上看中了一臺(tái)售價(jià)6000多元的筆記本電腦，每個(gè)月分期付款300元左右，于是馬上下單。

計(jì)劃跟不上變化。李明在逾期的時(shí)候注冊(cè)了一個(gè)新的借貸平臺(tái)。消費(fèi)，還款，借貸，循環(huán)往復(fù)，債務(wù)越來越大。當(dāng)他的父母頻繁接到付款電話和短信時(shí)，他們的債務(wù)總額接近10萬元。

這位來自湘西農(nóng)村的年輕人，終于在父母的幫助下還清了債務(wù)。雖然他已經(jīng)停止了失去，但他的心里留下了沉重的陰影。

在輕松貸的表象下，這些年輕人可能已經(jīng)陷入了校園貸、常規(guī)貸、高利貸、裸貸的陷阱。

"我決定賣掉我的房子來償還我兒子的債務(wù)。"說起兒子的經(jīng)歷，株洲的劉女士掩面而泣。

劉女士的兒子是一名司機(jī)，月薪5000元，但她熱衷于在外面吃飯，在家點(diǎn)外賣，和朋友聚會(huì)。另外每個(gè)月還要交房租，車貸，房貸。

自2017年以來，劉女士的兒子已經(jīng)向17家網(wǎng)貸平臺(tái)借款，包括派牌貸、小華錢包、平安普惠等，負(fù)債高達(dá)50萬元。他真正拿到的錢不超過10萬。

劉女士說，最近全家都被網(wǎng)貸平臺(tái)騷擾和收，幾近崩潰。她正在聯(lián)系買家，出售她用貸款買的新房子，以償還她兒子的債務(wù)。她這輩子都沒住過新房，最后買了也沒機(jī)會(huì)住。

借貸平臺(tái)雜草叢生，往往誘導(dǎo)年輕人“無房貸低息”放貸。一旦貸款，高利息和滯納金將隨之而來。如果貸款不能按時(shí)償還，短期內(nèi)會(huì)產(chǎn)生巨額債務(wù)。之后可能會(huì)開始出現(xiàn)一些平臺(tái)的“暴力”集合。

“超前消費(fèi)就像是暗藏的砒霜，害死了我兒子的生活和工作?！币?yàn)閮鹤拥慕?jīng)歷，株洲的劉女士對(duì)超前消費(fèi)和網(wǎng)貸有了全新的認(rèn)知，她提醒“不容易嘗試”。

很多網(wǎng)貸平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)，降低貸款門檻，甚至故意誘導(dǎo)超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分年輕人在借錢消費(fèi)的道路上越走越遠(yuǎn)，甚至“誤入歧途”。

目前，我省正在對(duì)常規(guī)貸款、校園貸款和非法高利貸進(jìn)行集中打擊。

4.樹立正確的消費(fèi)觀刻不容緩

“70后存錢，80后投資，90后負(fù)債，90后父母在給孩子還貸。”這不僅是一種戲謔，也是現(xiàn)實(shí)中不健康的消費(fèi)觀。

中南大學(xué)金融創(chuàng)新與發(fā)展研究中心主任饒認(rèn)真分析觀察，中國(guó)從生產(chǎn)型社會(huì)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)型過程中，部分年輕人的超前消費(fèi)存在諸多“畸形”和“異化”現(xiàn)象。

比如年輕人“以貸養(yǎng)卡”、“以卡養(yǎng)貸”、“以貸養(yǎng)貸”、“以貸養(yǎng)貸”等操作，導(dǎo)致信用卡逾期和消費(fèi)金融逾期之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉感染，為自己埋下隱患。

一些年輕人提前透支信用，在開始用個(gè)人信用承擔(dān)房貸、車貸、商貸等重要責(zé)任之前就被列入“黑名單”。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至今年第一季度末，逾期半年的信用卡總額為797.43億元。2010年，這個(gè)數(shù)字是88.04億元。

交通銀行金融專家何飛認(rèn)為，形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)良性循環(huán)的關(guān)鍵是“打開前門”、“堵住部分門”。要鼓勵(lì)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新產(chǎn)品形式，從市場(chǎng)上清除不良平臺(tái)，遏制互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗幟下的金融業(yè)務(wù)違法行為。

記者了解到，很多銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和消費(fèi)場(chǎng)景，為年輕人提供信貸服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上的用戶生態(tài)數(shù)據(jù)可以輔助用戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，補(bǔ)充央行信用報(bào)告的數(shù)據(jù)，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)成本。

"年輕人應(yīng)該珍惜信用記錄，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力合理消費(fèi)."湖南省銀保監(jiān)管局相關(guān)人士提醒，年輕人應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，借款金額不得超過自身承受能力；可以適當(dāng)使用信用消費(fèi)，建立自己的信用體系，但必須按時(shí)還貸。

湖南芙蓉律師事務(wù)所主任陳平凡表示，如果你遇到日常貸款、詐騙、非法負(fù)債等違法行為。，你要保留證據(jù)，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)告。同時(shí)，面對(duì)逾期債務(wù)、失信等問題，要積極止損，向銀行、學(xué)?；騿挝粓?bào)告情況，積極與親友溝通求助。

9月，另一批學(xué)生進(jìn)入大學(xué)。迫切需要引導(dǎo)這些年輕人樹立正確的消費(fèi)觀，掌握必要的理財(cái)知識(shí)。

■簡(jiǎn)短評(píng)論

高級(jí)消費(fèi)一定要有“度”

劉永濤

從節(jié)儉到超前消費(fèi)，源于物質(zhì)財(cái)富的不斷增加和人們消費(fèi)觀念的不斷變化。在消費(fèi)主義和享樂主義的驅(qū)使下，一些年輕人成為“啃老族”和“月債者”，甚至陷入債務(wù)和信貸危機(jī)。

辯證地說，適度超前消費(fèi)是好的。對(duì)于年輕人來說，適度的負(fù)債會(huì)讓他們感受到生活的壓力，保持一定的危機(jī)感，從而努力工作，增加收入。

但是一切都太過分了。有的年輕人想花多少就花多少，突破還款能力，然后背負(fù)沉重的枷鎖。更何況他們花錢太多。一旦逾期還款，就會(huì)留下信用污點(diǎn)，甚至遇到常規(guī)貸款等陷阱，嚴(yán)重影響正常的學(xué)習(xí)、工作和生活。

是時(shí)候給超前消費(fèi)打上一個(gè)“閥門”了。當(dāng)年輕人遇到消費(fèi)升級(jí)時(shí)，必須不斷加強(qiáng)家庭、學(xué)校和社會(huì)的積極引導(dǎo)，鼓勵(lì)他們理性評(píng)價(jià)自己的消費(fèi)能力，特別是培養(yǎng)勤儉節(jié)約的品質(zhì)。

提前消費(fèi)沒有原罪，關(guān)鍵在于把握“度”。年輕人要想過上“聰明”的生活，靠借錢生活，長(zhǎng)期透支，不是長(zhǎng)久之計(jì)。只有把握好消費(fèi)規(guī)模，量入為出，在可承受范圍內(nèi)提前消費(fèi)，你的生活才是真正美好的。