2014年5月22日，中國國家主席習(xí)近平在上海召開了外國專家座談會，計葵生作為外國專家代表發(fā)言，在發(fā)言中他提到：“我堅信中國將有機會在未來10年中引領(lǐng)世界金融創(chuàng)新；5年內(nèi)，紐約、倫敦的金融精英將高度關(guān)注中國如何在互聯(lián)網(wǎng)金融新世界開展最佳的創(chuàng)新實踐?！?/p>
5個多月過去了，當(dāng)記者再次問到他對這個觀點的看法時，計葵生仍舊用了“堅信”兩個字?！爱?dāng)時會見結(jié)束后，習(xí)近平和專家一一握手送別，和我握手時，他還特意說，金融創(chuàng)新啊，你幫我們多想一想。”計葵生認為，只有創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融才有未來。
“我堅信中國將有機會在未來10年中引領(lǐng)世界金融創(chuàng)新”
在他眼中，有3個理由能讓中國有機會在未來10年中引領(lǐng)世界金融創(chuàng)新。
首先，融資難的問題，特別是中小企業(yè)、個人融資難的問題依然突出，對金融的需求是顯而易見的。據(jù)統(tǒng)計， 中國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%， 完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。同時， 中國60%-70%的新增就業(yè)機會也來自于中小企業(yè)。但他們從傳統(tǒng)銀行獲得的貸款數(shù)額在銀行所有貸款總額中所占的比率卻非常低。因此，融資難已經(jīng)成為影響到中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展的重要因素。誰能以創(chuàng)新的方法解決融資難的問題，誰就能占領(lǐng)市場先機。
第二，中國已經(jīng)建立起了強有力的科技和電子商務(wù)支柱體系。這些因素使得在中國能夠發(fā)展起比其他任何國家更高效、低成本、快速的新的直接的資本配置體系。特別值得一提的是，阿里巴巴在紐約證券交易所的上市讓世界震驚，全球最大的互聯(lián)網(wǎng)IPO已在中國誕生，中國只是“世界工廠”的傳統(tǒng)印象正在悄然改變。完備的技術(shù)、系統(tǒng)將會給中國的金融行業(yè)以有力的硬件支撐，為中國利用科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造一個多層次的、線上資本市場，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟帶來機會。
第三，人員結(jié)構(gòu)相對年輕。25歲到40歲之間的中國人，他們有意愿去學(xué)習(xí)新的知識，并且對高新技術(shù)有較高接受度，在完備的硬件和充裕的資本的支持下，他們能夠掌握更多的新知識，完成更多具有創(chuàng)新性的工作。調(diào)查顯示中國人的平均工資是美國人的三分之一，而網(wǎng)上購物額卻是美國人的兩倍。這樣一個愿意嘗試新鮮事物的年輕群體必然會給包括金融行業(yè)在內(nèi)的整個中國社會帶來活力與創(chuàng)新力。
“把以上3個理由結(jié)合在一起，我相信中國會有更多創(chuàng)新。也讓我堅信中國有機會在未來10年中引領(lǐng)世界金融創(chuàng)新?！庇嬁f。
“用傳統(tǒng)與創(chuàng)新相結(jié)合的方式解決融資難”
關(guān)于中小企業(yè)、個人融資難，在計葵生看來，融資需求確實很多，但每筆融資需求的數(shù)額卻非想象中的那樣大，也許僅是幾十萬到幾百萬；而且融資的目的大多是為了資金周轉(zhuǎn)，因此貸款時間并不長，很多情況下甚至不到1年。
融資難，一個重要原因是銀行在前期調(diào)查、審核階段投入的人力、物力、時間成本并不低于那些金額大、貸款時間長的項目，所以銀行對此興趣不大。而互聯(lián)網(wǎng)有著成本低、覆蓋面廣、風(fēng)險分散的優(yōu)勢就很突出。
互聯(lián)網(wǎng)融資平臺可以較為容易地實現(xiàn)投融資風(fēng)險的分散，也就是把更多的N對N的投資結(jié)合起來，將每一個融資方案都分散給多個投資人和融資人來參與。比如如果投資人要貸款100萬給1個企業(yè)，用傳統(tǒng)方式，投資人可能需要進行深入的調(diào)查，同時還要承擔(dān)借款企業(yè)倒閉無法收回貸款的風(fēng)險。如果采用互聯(lián)網(wǎng)投資平臺，投資人可以把100萬投資給100個企業(yè)，每個企業(yè)1萬，同時其他99個投資人也這樣做，那么貸款企業(yè)就能順利拿到100萬的貸款，更重要的是對投資人來講，投資風(fēng)險大大降低，因為100個企業(yè)中即使有部分企業(yè)倒閉，其他未倒閉企業(yè)的投資回報也會使投資風(fēng)險處于可控范圍。當(dāng)然，這里的“分散”應(yīng)該是建立在法律允許和嚴格監(jiān)管基礎(chǔ)上的有序分散。
計葵生認為，作為新出現(xiàn)的金融運作方式，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著蓬勃的發(fā)展勢頭，但傳統(tǒng)金融的地位不可替代，二者之間應(yīng)該建立起一種取長補短、相互補充的依存關(guān)系。
“互聯(lián)網(wǎng)金融就是用大數(shù)據(jù)的手段判斷并控制風(fēng)險”
投融資的實質(zhì)是錢的流轉(zhuǎn)，風(fēng)險控制是保證資金安全的核心任務(wù)。對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來講，風(fēng)險控制有著一套完備的方式，而作為金融業(yè)新貴的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，風(fēng)險控制亦是重中之重，創(chuàng)新在這里層出不窮。
計葵生認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要做的事就是用新科技、大數(shù)據(jù)的手段來判斷并且控制風(fēng)險?！?/p>
首先要確定客戶的“真實性”。在客戶注冊或提出申請時要求其分享GPS地理信息、工作地點和住址等資料，然后通過技術(shù)手段對其進行一段時間的數(shù)據(jù)采集和對比，就能在一定程度上確定客戶的身份與資料的真實性?；蛘咦詴r要求客戶說一句話作為音頻信息留存，當(dāng)客戶出現(xiàn)找回賬戶丟失的密碼等需求時，要求客戶說出與當(dāng)時留存音頻信息同樣的話，通過技術(shù)手段進行對比，就能基本確定兩次留言的是否是同一個人，他的需求是否是真實的。諸如此類的手段有很多，目的就是確定客戶身份、客戶資料、客戶需求的真實性。
5月22日，習(xí)近平主席在上海與外國專家座談，平安集團陸金所董事長計葵生 在座談會上就金融創(chuàng)新的問題作了發(fā)言，王泱攝影
在此，記者親身體驗了陸金所在賬戶注冊階段所采用的降低風(fēng)險手段。記者登錄陸金所官網(wǎng)，在填寫完常規(guī)個人信息，并且綁定了銀行卡，進行了郵箱認證后，記者接到了陸金所發(fā)來的一封電子郵件。郵件顯示，陸金所已經(jīng)將1.65元人民幣匯入記者綁定的銀行賬戶，需要記者通過網(wǎng)上銀行將這1.65元匯回陸金所的銀行賬戶從而完成最后的注冊。計葵生表示，這樣做的目的是為了保證線上開戶的安全性，通過這1.65元的匯入?yún)R出，陸金所就能知道開戶人是不是真的在控制這個賬戶，并且借此比對開戶人所留的身份證號碼、銀行賬戶等信息，以確定開戶人的真實性。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該透明融資人與融資標的信息，使風(fēng)險明確表達給市場，方便投資人選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集融資人與融資標的的各種資料后，應(yīng)該通過一個合理的評估系統(tǒng)對各項數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評級。例如，一個融資人有著固定工作，已經(jīng)連續(xù)滿5年以上，并且工作地點和住址等資料完備，那么給他投資的風(fēng)險就較低；同樣，在北上廣這樣的大城市，一個人的手機號碼連續(xù)3年以上沒有變化，也能說明這個人是穩(wěn)定的，風(fēng)險較低；一個融資人以資產(chǎn)作為抵押進行融資，那么他的風(fēng)險就會低于以純信用提出的融資需求的融資人。這樣，把融資人資料、融資標的情況以及風(fēng)險評價發(fā)布在互聯(lián)網(wǎng)上，投資人就能選擇那些資料比較透明、風(fēng)險比較低的融資項目進行投資，從而降低風(fēng)險。
在陸金所，所有平臺上的融資人都要經(jīng)歷嚴格的風(fēng)險審核。陸金所會反問融資人包括家庭背景、教育狀況、用錢幅度、還貸能力等在內(nèi)20個問題，其中隱藏著近220 個影響因素，反復(fù)對比核實以預(yù)估風(fēng)險高低。
誰能活？
計葵生在之前的多個場合曾經(jīng)表示，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個3到5年的上升窗口，對此他堅信不疑，因為從目前來看，無論是大的互聯(lián)網(wǎng)公司還是傳統(tǒng)的銀行，都在加速自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上的布局。
“早幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融并不被看好，陸金所開始時， 還有人問我你不怕被抓非法集資啊。2012年和2013年小公司都跑得很快，大家覺得這個可行，有很多人不斷加入進來。從今年我們就看到，大的公司紛紛開始進來，一些較大的銀行，民生銀行、招商銀行、工商銀行開始做了。一些較強的證券公司，如國華證券；一些較強的IT公司， 如百度、阿里、騰訊都申請了銀行牌照；還有房地產(chǎn)公司，如萬達等等，都在開始試水。未來幾年，這個行業(yè)就是看誰能活下來。我相信，BAT肯定至少有一家能做出來。阿里根本不用找客戶，淘寶、天貓的用戶直接就是它的資源，美國上市也帶來雄厚的資金支持，優(yōu)勢明顯。陸金所要在這個行業(yè)中與人競爭，自然也有自己的優(yōu)勢，相比于阿里的線上交易平臺，我們的客戶投資額較大，就是大家的目標客戶有不同的定位?！?/p>
“監(jiān)管的加強對行業(yè)發(fā)展大有好處”
談到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就不能不提到監(jiān)管。2013年， 大量公司涌入市場，但行業(yè)門檻低、監(jiān)管空白、行業(yè)標準缺失等現(xiàn)狀，不僅造成了市場的混亂、社會的反感，也帶來了更多的風(fēng)險。
計葵生曾在5月22日習(xí)近平主席主持的外國專家座談會的發(fā)言中提到：“創(chuàng)新具有的不確定性，我們應(yīng)具備接受風(fēng)險、包容失敗的勇氣。10項創(chuàng)新中可能失敗1項，而只有經(jīng)歷這樣的失敗我們才可能有突破，關(guān)鍵是如何保持好平衡。對于監(jiān)管，一方面，必須劃出風(fēng)險底線以保護社會安全，另一方面，必須允許試錯。根據(jù)中國國務(wù)院有關(guān)要求，中國的金融監(jiān)管部門開始對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行監(jiān)管。這是一項艱巨的任務(wù)，但是我已經(jīng)感受到監(jiān)管部門開放的思維和心態(tài)，并對此抱有充分的信心?！睂Υ?，習(xí)近平主席在座談會上給予了正面回應(yīng)，他指出，改革需要平衡，需要創(chuàng)新與繼承的平衡， 寬容失敗和不容許犯重大的顛覆性錯誤的平衡。
2014年4月10日，中國人民銀行條法司司長穆懷朋在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇上透露，人民銀行正在會同有關(guān)部門加緊制定《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這份意見作為“頂層設(shè)計”，將成為我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。
在計葵生看來，伴隨著監(jiān)管法律法規(guī)的出臺、監(jiān)管力度的進一步加強，市場的整合與重新洗牌將會隨之到來， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將不得不對自己提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)，甚至企業(yè)的系統(tǒng)、人員、行為方式做出調(diào)整。這是個陣痛的過程，一些企業(yè)會倒閉，被清洗出市場，一些企業(yè)會被兼并，但從長遠來講，監(jiān)管的嚴化對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是有好處的，因為只有把基礎(chǔ)夯實，互聯(lián)網(wǎng)金融才能更健康、更長久地發(fā)展。
短短一小時的采訪，計葵生侃侃而談，話語間沒有太多的專業(yè)術(shù)語，反而是淺顯易懂的事例和通俗幽默的語言。在他眼中，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融想要生存下去就必須堅定地走創(chuàng)新這條路，沒有第二條路可以走，“不創(chuàng)新，就會死”。
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