信用卡的滯納金被稱為“滾雪球”，最終會(huì)被取消。

4月15日，央行公布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)事項(xiàng)的通知》，不僅明確了信用卡透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，還規(guī)定取消信用卡滯納金。同時(shí)，央行規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度的卡服務(wù)，不得收取超限額手續(xù)費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)向持卡人收取的違約金、年費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、匯兌費(fèi)等服務(wù)費(fèi)收取利息。通知將于明年1月1日生效。

“協(xié)議中約定的違約金”取代“滯納金”

信用卡滯納金因其復(fù)利計(jì)算方法被稱為“雪球”，引起了廣泛爭(zhēng)議。

據(jù)了解，銀行規(guī)定的免息期一般為25天至56天，部分銀行會(huì)在免息期后規(guī)定3天的寬限期。之后不按時(shí)還款的，收取一定比例的滯納金，收取標(biāo)準(zhǔn)為最低還款額日利率的萬(wàn)分之五。

比如賬單1萬(wàn)元，按照1000元最低還款額的10%計(jì)算。第一個(gè)月，每月收取50元的滯納金。進(jìn)入下個(gè)月后，上個(gè)月的滯納金和利息會(huì)累計(jì)到本金計(jì)算中，來(lái)回進(jìn)行。

這次央行通知，從明年起取消信用卡滯納金，改為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人約定違約金。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“滯納金”概念具有很強(qiáng)的行政強(qiáng)制力，不適合平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)?！盎诠皆瓌t和契約關(guān)系，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人約定是否對(duì)持卡人違約和逾期還款收取違約金，以及相關(guān)的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)”。

取消免息還款期限制

目前的透支利率標(biāo)準(zhǔn)是日利率的萬(wàn)分之五。央行在通知中明確透支利率上限為現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)日利率的萬(wàn)分之五，透支利率下限比日利率萬(wàn)分之五低30%。

同時(shí)，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡最長(zhǎng)免息還款期為60天，第一個(gè)月最低還款金額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。這次央行也取消了免息還款期和最低還款額的限制。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)水平，靈活組合免息還款期和最低還款額，為持卡人提供多元化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局”。

此外，關(guān)于持卡人通過(guò)ATM辦理提現(xiàn)業(yè)務(wù)每日每卡累計(jì)限額2000元，通知規(guī)定的限額提高到10000元，允許向我的銀行結(jié)算賬戶和我的支付賬戶進(jìn)行現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。

“信用卡充值第三方支付”禁令被解除

在過(guò)去，使用信用卡向第三方支付充值被視為“信用卡套現(xiàn)”的渠道之一，這是明令禁止的。但是，這個(gè)央行的通知卻出了一個(gè)洞——可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu)決定。

融360分析師指出，《通知》第四條對(duì)“充值”有了新的規(guī)定，即持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃入自己在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。而且，“發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以自主決定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人約定每張卡的每日限額”。

按照李詠梅的說(shuō)法，所謂“我在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶”，應(yīng)該是第三方支付機(jī)構(gòu)的熱門賬戶?！耙郧暗恼?，嚴(yán)禁從信用卡賬戶充值到微信/支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)”。

此外，李詠梅認(rèn)為，從《通知》來(lái)看，持卡人的權(quán)益更加突出，這提高了持卡人的話語(yǔ)權(quán)；同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)了銀行對(duì)交易信息的一致性和真實(shí)性的義務(wù)。例如，鑒于盜竊現(xiàn)象猖獗，處理未經(jīng)銀行授權(quán)的交易，銀行的義務(wù)得到明確界定，以進(jìn)一步保護(hù)持卡人的財(cái)務(wù)安全。