紅網(wǎng)記者閻娟在長沙報(bào)道

“當(dāng)我醒來的時(shí)候，我意識到我卡里的13萬多元被轉(zhuǎn)走了。檢查一下就更奇怪了。錢居然是用來幫我買基金的！”甘先生在紅網(wǎng)“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”頻道上發(fā)帖，講述了他的“奇遇”。是哪只“看不見的手”操縱了這起涉及兩家銀行、五家基金公司、近14萬元的資金流事件？

事件回放:誰在偷偷幫我買基金？

背景:甘先生持有招商銀行尾數(shù)為“5797”的借記卡，已開通網(wǎng)銀專業(yè)版。網(wǎng)銀支付必須基于USB KEY手機(jī)證書，手機(jī)不綁定。這張卡因?yàn)閮赡昵皣饩W(wǎng)購賬號被盜閑置多年，卡內(nèi)余額一直很低。長期以來，它只是用來綁定到一個(gè)對等的信用卡上進(jìn)行還款。持有光大銀行尾數(shù)為“9170”的借記卡，開通流行版網(wǎng)銀和專業(yè)版數(shù)字證書，開通“三個(gè)月定期存款寶”理財(cái)功能。

9月24日凌晨，招商銀行借記卡開通，具有“直付”功能。

2點(diǎn)10分，招商銀行卡以“直接支付”的形式支付出660元購買資金，卡內(nèi)余額7.06元。

10時(shí)09分，甘先生通過光大銀行網(wǎng)上銀行將1.6萬元人民幣劃入招商銀行借記卡，進(jìn)行綁定還款。

9月25日，招商銀行借記卡自動(dòng)還款到綁定信用卡后，剩余金額為279.96元。

9月27日18: 00，通過“直付交易”兩次向他支付200元和70元購買資金，卡上余額9.96元。

9月30日2: 33: 48，他登錄光大銀行網(wǎng)銀流行版，通過“忘記登錄密碼”重置網(wǎng)銀登錄密碼。

2: 35: 57，光大網(wǎng)銀流行版成功登錄。

3點(diǎn)20分44秒，貸款申請啟動(dòng)。

3點(diǎn)42分，光大銀行手機(jī)短信服務(wù)被關(guān)閉。——甘先生原綁定手機(jī)收到短信服務(wù)提醒，但甘先生說當(dāng)時(shí)正在睡覺，沒有查看手機(jī)。

3點(diǎn)43分，光大銀行卡被重新綁定了一個(gè)尾數(shù)為“6782”的廣東手機(jī)號，初始通知金額為100元。

4: 18: 49登錄光大網(wǎng)銀。

4: 34，“電子支付合同修改”操作成功。

4點(diǎn)37分，他被發(fā)起與一家工商銀行卡簽約，進(jìn)行其他銀行的賬戶扣款。

4點(diǎn)46分，再次成功發(fā)起“他行扣款合同”。

4點(diǎn)59分，光大網(wǎng)銀公眾版第三次登錄。

5點(diǎn)02分，第三次成功發(fā)起為“簽約其他銀行扣款”。

6:33-6:33之間，有4條成功登錄記錄。光大銀行工作人員表示，該卡6點(diǎn)通過“電子支付業(yè)務(wù)交易”分別消費(fèi)了13.5萬元和4100元?！獯筱y行網(wǎng)銀的交易明細(xì)只顯示日期，不能查詢詳細(xì)的交易時(shí)間。

8點(diǎn)，甘先生自己登錄了流行版的光大銀行。登錄三次后提示密碼錯(cuò)誤，賬號被鎖定，2小時(shí)后才能自動(dòng)解鎖。

10點(diǎn)46分，甘先生自己登錄了流行版的中國光大銀行。兩次輸入原登錄密碼后，他仍然提示錯(cuò)誤，并通過“忘記登錄密碼”再次重置登錄密碼，并于10: 47: 22成功登錄。

11點(diǎn)11分，招商銀行卡直付存入人民幣1萬元。

12: 58，招商銀行卡直付存入人民幣8萬元。

13: 05，招商銀行卡直付轉(zhuǎn)出人民幣8.5萬。

13點(diǎn)23分，招商銀行卡直付存入人民幣5萬元。

10月5日，光大銀行被口頭凍結(jié)5天的借記卡解凍，卡里僅剩的50元以“電子支付交易”的形式4次轉(zhuǎn)入55元，只剩下3元多。

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貨幣被“操縱”以自己的名義流動(dòng)

“我以前從來沒有買過基金公司的基金產(chǎn)品。招商銀行客服說我的直付是9月24日開通的，當(dāng)天買了660元基金。我沒有把手機(jī)綁定到這張卡上。直到9月30日，陽光銀行卡購買的資金被贖回到我的招商銀行卡，我才知道?！?月24日上午，有信息泄露的招商銀行卡收到光大網(wǎng)上銀行1萬余元同名款項(xiàng)?！癟A”立即獲得了光大銀行卡號?！拔宜械你y行卡支付密碼都是一樣的”，甘先生說，“也就是說，對方也可能知道我的光大銀行卡支付密碼。”

9月30日凌晨，“TA”通過“忘記登錄密碼”輸入卡號、身份證、6位數(shù)字組成的支付密碼，修改光大銀行流行版的登錄密碼，成功登錄。手機(jī)短信服務(wù)關(guān)閉前67分鐘內(nèi)，系統(tǒng)只記錄了一次操作:“發(fā)起貸款申請”。——光大網(wǎng)銀界面停留10分鐘沒有任何操作會(huì)話，表示超時(shí)。

重新綁定手機(jī)號后，25分鐘內(nèi)成功發(fā)生了3起“其他銀行賬戶扣款合同”。光大銀行客服表示，“簽約其他銀行賬戶扣款”主要用于資金歸集。“一次性簽約并設(shè)置收款規(guī)則，可以將光大銀行與其他銀行的銀行賬戶關(guān)聯(lián)起來，將資金轉(zhuǎn)到指定的光大銀行賬戶?！盩A“發(fā)現(xiàn)其他銀行的扣款簽約并沒有使資金流出。

之后光大銀行卡被綁定到甘先生名下開立的一個(gè)基金賬戶，花了13.9萬元購買兩家基金公司的貨幣基金。記者登錄了其中一家基金公司:匯天富基金。選擇綁定光大銀行卡開戶后，被提示“在沒有網(wǎng)銀的銀行驗(yàn)證取款密碼”。只需填寫銀行卡號、實(shí)名、身份證號、交易密碼，簽訂電子支付協(xié)議即可實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。電子支付協(xié)議中有一條是:“光大銀行根據(jù)客戶的借記卡賬號、取款密碼、身份證號與匯天富賬戶建立支付對應(yīng)關(guān)系?？蛻舯仨毻咨票９茏约旱慕栌浛ā⑷】蠲艽a和有效憑證及憑證號。因未妥善保管借記卡、取款密碼、有效憑證和憑證號而造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失由客戶自行承擔(dān)?！?/p>

經(jīng)查，自9月30日起，甘先生在光大銀行的13.91萬元已轉(zhuǎn)出，多次申購、跨行贖回、回購，涉及匯天富、國安、華安、廣發(fā)、天贏五家基金公司。之后，兩家銀行分別協(xié)助甘先生凍結(jié)、贖回上述五家基金公司。目前甘先生聲稱“本金已損失1000余元”。

“我覺得這個(gè)人很有預(yù)謀。首先，他選擇在9月30日凌晨操作我的光大網(wǎng)銀。登錄后修改了綁定手機(jī)。我大概一大早就睡著了，不能及時(shí)查看手機(jī)；而且，第二天就進(jìn)入了7天假期。無論是聯(lián)系兩家銀行，五家基金公司，還是向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，時(shí)間都不夠。”甘先生說。

今年11月，湖南懷化一網(wǎng)友在紅網(wǎng)“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”頻道上發(fā)帖稱，一家國有銀行9名親友近百萬存款一夜之間被盜?！拔沂盏蕉绦盘嵝押螅R上給銀行客服打了電話。電話要求凍結(jié)賬戶，但在銀行凍結(jié)生效前的幾分鐘內(nèi)，我的賬戶里就轉(zhuǎn)了十幾萬?！本湃寺犃恕芭笥选笨梢赞k理信用額度較大的信用卡的話，將身份證復(fù)印件、銀行卡號、網(wǎng)銀密碼、u盾及密碼、照片等信息通過快遞郵件發(fā)送給對方。對方發(fā)回信息兩天后，9人賬戶中的100多萬元存款被盜。目前，當(dāng)?shù)毓簿忠蚜刚{(diào)查此事。

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爭議:銀行有錯(cuò)嗎？

甘先生堅(jiān)稱，他賬戶中近14萬元是通過光大銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出購買資金的，但他不知道光大銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)存在漏洞或缺陷。但光大銀行認(rèn)為，此次事件的發(fā)生是因?yàn)楦氏壬膫€(gè)人信息保存不當(dāng)?！八你y行卡信息、個(gè)人身份證信息和密碼已經(jīng)泄露。9月30日向我行匯報(bào)情況后，我們及時(shí)配合調(diào)查，將此事上報(bào)總行，并陪同他到派出所協(xié)助立案。當(dāng)時(shí)我們建議甘先生到柜臺辦理正式掛失手續(xù)，但他只是口頭電話掛失，有效期只有5天。”。中國光大銀行某行負(fù)責(zé)人表示。

“如果光大銀行重新綁定手機(jī)的功能門檻可以更高，或者銀行可以驗(yàn)證新綁定的手機(jī)號，我的錢在我不知情的情況下是不會(huì)轉(zhuǎn)賬的?！备氏壬f。光大銀行流行版只需填寫登錄名或卡號和登錄密碼。登錄密碼只能通過賬號、身份證和6位數(shù)字組成的支付密碼進(jìn)行修改。登錄后可以直接關(guān)閉短信服務(wù)，重新綁定任意手機(jī)號碼。對此，光大銀行長沙分行電子銀行部負(fù)責(zé)人回答說:“光大銀行流行版和專業(yè)版的登錄設(shè)置不同，是因?yàn)橛脩粜枨蟛煌?。而現(xiàn)在流行的版本只有簡單的查詢功能和以我的名義轉(zhuǎn)賬的功能，我們認(rèn)為是‘風(fēng)險(xiǎn)可控’。即使電子支付購買基金，也是以甘先生的名義運(yùn)作?！?/p>

根據(jù)招商銀行網(wǎng)站“一網(wǎng)通”的說法，直接支付是指“通過網(wǎng)絡(luò)，與招商銀行和網(wǎng)絡(luò)企業(yè)簽訂相關(guān)協(xié)議后，即可享受到安全快捷的支付功能。與傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式相比，直接支付最大的特點(diǎn)是直接。如果在合作網(wǎng)站購買產(chǎn)品后選擇“直接支付”的支付方式，可以直接在合作網(wǎng)站完成支付，省去了跳轉(zhuǎn)到我行支付界面的步驟”。除了支付支付寶漫畫等商品，還可以通過與多家基金公司的協(xié)議購買金融產(chǎn)品。

律師建議:密碼要經(jīng)常換，不能一模一樣

王宏“聯(lián)動(dòng)律師”陳俊男律師和湖南仁和律師事務(wù)所認(rèn)為，銀行有責(zé)任和義務(wù)維護(hù)客戶資金安全，光大銀行網(wǎng)銀大眾版已經(jīng)履行了一定的“照顧”義務(wù)，但仍存在缺陷和安全隱患，未能最大限度地保護(hù)客戶資金。比如取消手機(jī)卡綁定業(yè)務(wù)，不需要原綁定的手機(jī)卡回復(fù)確認(rèn)，人為降低了客戶對資金的控制，造成一定的賬戶風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，客戶與銀行之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這就是合同的債務(wù)。因此，根據(jù)《合同法》第八條規(guī)定，“依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同?！便y行未履行審慎審查義務(wù)直接綁定新手機(jī)號，存在一定過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

與此同時(shí)，律師陳俊男也建議網(wǎng)民應(yīng)該妥善保存?zhèn)€人信息。對于不同的賬戶最好使用不同的密碼，并且容易記憶和復(fù)雜的密碼要定期使用和更換。賬戶存款金額較大時(shí)，最好用手機(jī)綁定，及時(shí)關(guān)注賬戶資金的變化，將賬戶風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

記者筆記:

在接到網(wǎng)友的投訴后，記者花了半個(gè)月的時(shí)間聯(lián)系甘先生進(jìn)行取證核實(shí)，力求還原整個(gè)事件的每一個(gè)細(xì)節(jié)。所有這些復(fù)雜、眼花繚亂的操作，都是在知道持卡人姓名、身份證號碼、銀行卡號碼、支付密碼后，在網(wǎng)銀、基金網(wǎng)站允許的操作范圍內(nèi)進(jìn)行的“合理、正常”的操作。

“我不知道這背后是誰在操縱我的錢。我在網(wǎng)上公布了我的經(jīng)歷，希望有關(guān)部門能關(guān)注我的情況，讓我國的金融體系更加完善和安全?！薄案酶踩?，這也是我寫這篇稿子的期待。