“西式牛排滿200元，減100元”“馬爾扎諾100元券87元”“新石器時(shí)代燒烤券100元以90元定價(jià)”...就在各種互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)購平臺(tái)奄奄一息之際，一些官方銀行信用卡應(yīng)用憤怒地開啟了“補(bǔ)貼戰(zhàn)”，試圖在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)O2O上搶占一塊本土生活。這背后是該行在互聯(lián)網(wǎng)金融攻擊下對(duì)未來轉(zhuǎn)型的深層規(guī)劃。

手機(jī)銀行打補(bǔ)貼戰(zhàn)

現(xiàn)在在美團(tuán)點(diǎn)平、支付寶、微信支付等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲得O2O消費(fèi)補(bǔ)貼已經(jīng)不容易了。依靠燒錢補(bǔ)貼用戶快速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)勢(shì)頭正在逐漸漸行漸遠(yuǎn)，但銀行業(yè)已經(jīng)悄然接過接力棒，成為“團(tuán)購”的新生力量。

招商銀行信用卡App“掌上生活”和浦發(fā)信用卡App“西大普本”等一批銀行信用卡應(yīng)用不斷加大對(duì)本地O2O消費(fèi)的補(bǔ)貼投入，以“激活用戶”。

記者在上海幾個(gè)商業(yè)區(qū)隨機(jī)測(cè)量后發(fā)現(xiàn)，長壽路商業(yè)區(qū)、徐家匯商業(yè)區(qū)和浦東部分商業(yè)區(qū)的連鎖餐廳都在醒目位置推出了不同銀行信用卡應(yīng)用的“利潤分享合作”。比如避風(fēng)塘消費(fèi)100多元減8元，干鍋消費(fèi)150多元減15元。翠花餐廳消費(fèi)200多元，每周四降價(jià)100元，威力不亞于之前的團(tuán)購大戰(zhàn)。這些折扣通常是與一些銀行信用卡應(yīng)用程序的獨(dú)家合作。同品牌餐廳已經(jīng)停止在美團(tuán)點(diǎn)評(píng)、支付寶、微信支付等純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打折。對(duì)于依賴團(tuán)購券的用戶來說，下載一個(gè)信用卡App似乎是唯一的選擇。

“我好久沒看票價(jià)20元以上的電影了?！币晃?0歲的老人說，她總是用中國建設(shè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、上海銀行等信用卡購票。只要10塊錢就能買到一部熱門大片的電影票，她說:“格瓦拉、貓眼電影等應(yīng)用上的所謂優(yōu)惠電影票，一般都比40塊錢的貴，我現(xiàn)在從來不光顧。相比之下，銀行活動(dòng)更具成本效益。”

加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型

在銀行業(yè)，我們從去年開始加大對(duì)手機(jī)銀行的投入。我行手機(jī)銀行在用戶中的裝機(jī)容量，往往包含在員工的KPI考核中。以中國建設(shè)銀行為例，在中國建設(shè)銀行上海浦東部分分行，申請(qǐng)借記卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，必須捆綁手機(jī)號(hào)碼，才能趁機(jī)開發(fā)手機(jī)銀行的裝機(jī)容量。

寧波銀行辦公室主任告訴記者，評(píng)估手機(jī)銀行的裝機(jī)容量是銀行引入個(gè)人業(yè)務(wù)的一個(gè)重要指標(biāo)。

但目前除了安裝，銀行希望刺激用戶的消費(fèi)和使用。目前，每個(gè)家庭對(duì)如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)有不同的戰(zhàn)略規(guī)劃。

許多銀行將當(dāng)?shù)厣钜暈樵鰪?qiáng)其應(yīng)用活動(dòng)的重要入口。據(jù)招行相關(guān)人士介紹，招行后臺(tái)大數(shù)據(jù)分析顯示，信用卡消費(fèi)中吃飯看電影最為頻繁，通過“飯票”和“電影票”可以準(zhǔn)確提升信用卡App的使用率和用戶粘性。

但互聯(lián)網(wǎng)人對(duì)銀行的“跨行業(yè)進(jìn)入”并不看好。一位負(fù)責(zé)一家互聯(lián)網(wǎng)O2O初創(chuàng)公司的地區(qū)人士透露，從去年開始，他們團(tuán)隊(duì)中的員工被銀行“挖走”來開發(fā)當(dāng)?shù)氐南M(fèi)市場(chǎng)，但他們沒有這樣做，有些人甚至回到了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?！般y行業(yè)缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因，App的設(shè)計(jì)開發(fā)大多依靠外包，基因完全不同。很多銀行做移動(dòng)應(yīng)用是為了刺激信用卡消費(fèi)，并不是從商家和消費(fèi)者的角度去做。”

但是今年的情況發(fā)生了微妙的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)基金寒冬潮過后，銀行業(yè)的“豐資”似乎在扮演一個(gè)后來者的角色?！巴ǔ５淖龇ㄊ倾y行和商家合作，商家打八折，剩下的優(yōu)惠保證金由銀行補(bǔ)貼?！睋?jù)業(yè)內(nèi)估計(jì)，很多銀行對(duì)當(dāng)?shù)厣畹难a(bǔ)貼不會(huì)低于1000萬元，而且大部分資金都花在了北上廣等一線城市。與此同時(shí)，許多銀行的信用卡中心也在不斷提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，不僅增加補(bǔ)貼，還在內(nèi)部組建了專職的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)推廣團(tuán)隊(duì)。

“這些銀行內(nèi)部的本地推送團(tuán)隊(duì)，原本是一個(gè)推動(dòng)信用卡與商戶合作的團(tuán)隊(duì)，現(xiàn)在正在逐步過渡到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)App的本地生活?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，與互聯(lián)網(wǎng)公司和商家的合作，對(duì)流量引入的關(guān)注程度不同，而商家與銀行的合作則更加多元化。除了營銷，還涉及金融貸款、理財(cái)?shù)确?wù)。所以，在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行并非全無優(yōu)勢(shì)。

向所有銀行用戶提供服務(wù)

分析師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展迫使銀行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型迫在眉睫。“微信有微行，螞蟻金服也走了網(wǎng)銀的雛形。多家互聯(lián)網(wǎng)公司包括途牛、攜程、美團(tuán)點(diǎn)評(píng)等。紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，有的還為自己的產(chǎn)品分階段開發(fā)金融產(chǎn)品。這些都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生影響。對(duì)于銀行來說，如果不想被互聯(lián)網(wǎng)革命，就必須迎合互聯(lián)網(wǎng)模式?！?/p>

據(jù)了解，招商銀行已全面放開App賬戶注冊(cè)僅向本行持卡人開放的限制。擁有其他銀行卡的用戶也可以注冊(cè)“掌上生活”應(yīng)用程序，使用他們的團(tuán)購券、電影票以及生活支付、消費(fèi)分期、理財(cái)?shù)冉鹑谙M(fèi)服務(wù)。這意味著“口袋人生”不再僅僅是一個(gè)銀行的App，而是一個(gè)獨(dú)立的金融消費(fèi)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

“這對(duì)我們的轉(zhuǎn)型至關(guān)重要?！睋?jù)招行相關(guān)人士介紹，招行信用卡現(xiàn)在想做的是在移動(dòng)端再造一張信用卡，鼓勵(lì)用戶“斷卡”?！斑^去，我們只有一張卡，沒有紙質(zhì)存折。現(xiàn)在，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的形式下，我們面臨著從單純追求發(fā)卡量到發(fā)行“賬戶”能力的轉(zhuǎn)變。誰轉(zhuǎn)變得更快，誰就更有可能獲勝?！痹诖巳丝磥?，“開戶”的最佳解決方案是通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程操作。

“未來銀行的視角肯定會(huì)發(fā)生變化。線下網(wǎng)點(diǎn)將被線上網(wǎng)點(diǎn)取代。傳統(tǒng)銀行的職能更集中于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和資源管理的整合?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來，未來傳統(tǒng)銀行將在一個(gè)平臺(tái)上與支付寶、微信支付等在線金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，通過競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)。一批線下商戶也將直接與領(lǐng)先機(jī)構(gòu)合作，第三方支付機(jī)構(gòu)將逐漸淡出。