如果我有20萬閑錢我會(huì)怎么辦？肯定是先開花的

那么，如何才能戰(zhàn)勝通貨膨脹呢？是繼續(xù)在銀行存款還是投資理財(cái)？怎樣才能讓自己的收入最大化？讓我們先聽聽他們的建議

理財(cái)規(guī)劃師:不要把雞蛋放在籃子里

存款20萬人民幣可以滿足大部分理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻，除了信托和私募理財(cái)產(chǎn)品門檻在100萬人民幣以上，其他理財(cái)產(chǎn)品基本可以購買。

對(duì)此，記者專門采訪了華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師。

“如果20萬都是你的積蓄，建議你理財(cái)多元化。在任何情況下你都不應(yīng)該把雞蛋放在一個(gè)籃子里。理財(cái)之前，首先要確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，然后選擇不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品?！比A夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理兼理財(cái)規(guī)劃師白梅表示，如果自己沒有太多理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，還是建議大家先選擇銀行存款產(chǎn)品，至少本金安全有保障，利息收入可觀。

■無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:包括定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等

“對(duì)于保守的投資者來說，他們只能接受保本保息的產(chǎn)品，但目前理財(cái)市場(chǎng)上能保本保息的產(chǎn)品屈指可數(shù)。只有國債和存款才能保本息。”白副總經(jīng)理說。

目前，存款種類繁多，包括普通定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款和基礎(chǔ)資產(chǎn)為定期存款的智能存款。所以她會(huì)分析各個(gè)方面，看看哪些產(chǎn)品最適合大眾。

1、定期存款：對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)投資者是個(gè)不錯(cuò)選擇定期存款雖然比較“簡(jiǎn)單粗暴”，但是起碼相比于股票、基金這類很可能導(dǎo)致本金虧損的理財(cái)方式而言還是較為靠譜的?！叭绻忻袷诸^擁有20萬存款用于存定期存款，那么20萬元存1年的利息只有3940元，存5年，每年的利息也不過6500元，5年總共為32500元。所以我不建議存普通的定期存款?！卑赘笨偨?jīng)理表示。對(duì)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資者來說，定期存款仍是個(gè)不錯(cuò)的選擇，特別適合沒有一次性投資的人，對(duì)于希望實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)的人來說是理想的選擇，尤其是部分銀行推出的“定活通”存款產(chǎn)品，比起現(xiàn)有的部分提前支取功能，又靈活了不少。2、大額存單：相比普通理財(cái)產(chǎn)品收益頗為可觀據(jù)悉，大額存單的門檻比較高，20萬元起購，記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行今年推出的1年期、2年期、3年期、5年期大額存單的利率分別為2.28%、3.18%、4.15%、4.19%，顯然要比普通的定期存款高一截?！?0萬元存1年的利息是4560元，比定期存款多620元；存5年，每年的利息為8380元，5年總共為41900元，比定期存款多9400元。時(shí)間長了，差別還是挺多的。”白副總經(jīng)理表示。與銀行定期以及理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單在流動(dòng)性上更勝一籌，不僅可以在二級(jí)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，還可做貸款質(zhì)押，此外，對(duì)于想要出國的人來說，大額存單還可作為出國保證金開立存款證明，所以在附加功能上優(yōu)勢(shì)也很突出。3、結(jié)構(gòu)性存款：不確定收益選擇大額存單更靠譜據(jù)悉，結(jié)構(gòu)性存款本金是完全安全的，但是利率是浮動(dòng)的。20萬元買一年，按照4.5%來算的話，一年利息可以有9000元?！澳壳胺譃閮煞N產(chǎn)品，一般有掛鉤標(biāo)的，如股指期貨或黃金期貨。一種為收益浮動(dòng)較小，預(yù)期收益率為4.05%-4.15%，較為穩(wěn)定；一種預(yù)期收益率浮動(dòng)較大，可從2.75%-7.75%，投資方向正確則可獲得超額收益，反之則可獲得最低收益，但本金及最低收益能夠保證?！卑赘笨偨?jīng)理介紹說，一般三年期結(jié)構(gòu)性存款利率會(huì)處在3% - 6%的區(qū)間。在不確定收益的前提之下，其實(shí)還是選擇大額存單比較靠譜。4、國債：安全性高但購買時(shí)間限制較大記者了解到，目前在銀行代銷的國債分為三年期和五年期產(chǎn)品，三年期收益為4%，五年期收益為4.27%。產(chǎn)品形式有憑證式和電子式，現(xiàn)在比較常見的為電子式儲(chǔ)蓄式國債。據(jù)白副總經(jīng)理介紹，國債的優(yōu)勢(shì)在于安全性高，支持提前支取并可以靠檔計(jì)息，缺點(diǎn)在于期限太長，且只有每年3月至11月的10日至19日才能購買，購買時(shí)間上限制較大。

■中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:包括銀行融資、保險(xiǎn)融資、經(jīng)紀(jì)融資等。

金融產(chǎn)品除了無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，還有一些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，白副總經(jīng)理認(rèn)為，有些產(chǎn)品雖然名義上得不到保障，但實(shí)際上從來沒有虧損過，或者虧損的概率很低，這類產(chǎn)品的安全性也很高，比如銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、券商理財(cái)、債券基金等等。

據(jù)報(bào)道，銀行融資是最常見的財(cái)務(wù)管理類型之一。銀行理財(cái)分為無擔(dān)保浮動(dòng)產(chǎn)品和凈值產(chǎn)品。建議購買風(fēng)險(xiǎn)2級(jí)(審慎)和3級(jí)(審慎)，審慎更有保障。

分為固定期限和非固定期限(開放式)。

記者發(fā)現(xiàn)，目前我市銀行固定理財(cái)平均預(yù)期年化收益率在4.66%左右，非固定期限(開放式)理財(cái)收益可達(dá)4.25%。

如果公眾有20萬元存款，總收入為9，320元。

據(jù)白副總經(jīng)理介紹，保險(xiǎn)和理財(cái)也相對(duì)安全。以前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)上的保險(xiǎn)和理財(cái)主要是萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。目前大部分是個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，有當(dāng)期和定期，收益率和銀行理財(cái)。沒錯(cuò)，常規(guī)產(chǎn)品的保底收益加分紅預(yù)計(jì)達(dá)到5.3%，但期限一般比銀行理財(cái)長3-5年，但遠(yuǎn)低于銀行理財(cái)5萬元的門檻，大部分都是1000元購買

保險(xiǎn)理財(cái)一般短期內(nèi)不可支取，支取會(huì)給投資者造成較大的損失。因此比較適合有保險(xiǎn)需求、有閑置資金可以長期投入的人投資者，既能有一定保障，又能得到一定的收益和分紅。

但券商融資和銀行融資、保險(xiǎn)融資類似，回報(bào)率相差不大。債券基金在大多數(shù)情況下相對(duì)安全，但近兩年債券違約現(xiàn)象有所增加，導(dǎo)致債券基金收益不佳。

■高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品:收益普遍不確定且波動(dòng)較大

“有些產(chǎn)品知道風(fēng)險(xiǎn)大，虧損概率高，但還是愿意買，主要是因?yàn)榛貓?bào)率高。常見的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品包括股票、基金、貴金屬、外匯等?！备笨偨?jīng)理白說。

據(jù)白副總經(jīng)理介紹，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益普遍存在不確定性和波動(dòng)性。雖然投資門檻不高，但需要豐富的投資經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)投資經(jīng)理的指導(dǎo)。

比如去年股票和基金先漲后跌，整體收益慘淡；而黃金外匯則是先抑后漲，一路高歌。

另外，除了考慮風(fēng)險(xiǎn)偏好，還要考慮個(gè)人的流動(dòng)性需求。

如果流動(dòng)性要求比較高，資金需要隨時(shí)使用，那么只能購買活期產(chǎn)品，包括貨幣基金、銀行開放式理財(cái)、活期個(gè)人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、智能存款；

如果流動(dòng)性要求不高，且該基金三到五年內(nèi)不使用，那么在預(yù)留少量應(yīng)急和生活基金后，剩余部分可以購買期限在一年以上的理財(cái)產(chǎn)品。畢竟產(chǎn)品期限越長，經(jīng)濟(jì)效益越高。