2016年無疑是消費金融爆發(fā)的一年。

中國人民銀行2017年1月20日發(fā)布的《金融機構2016年第四季度貸款投資統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月底，本外幣消費貸款余額25.06萬億元，比2015年底增長32.2%，年增長6.1萬億元，比2015年增長2.51萬億元。

2016年上市的中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵政儲蓄銀行”)無疑是踩在了消費金融的窗戶上。

2016年3月8日，郵儲銀行推出“幸福加郵政”社區(qū)行系列活動，與其中國郵政消費金融有限公司共同成立“消費產業(yè)聯(lián)盟”，以“互聯(lián)網加”新模式提供城鄉(xiāng)一體化全方位金融服務，打造首個“家庭消費產業(yè)”開放式合作機制。

在過去的一年里，郵政儲蓄銀行專注于住房消費、汽車消費、留學和旅游消費等許多新的消費熱點，創(chuàng)新產品和服務。在完善郵政儲蓄銀行產品線的同時，還通過普惠金融服務幫助家庭實現(xiàn)消費夢想。

2017年，郵政儲蓄銀行采取了新的行動。

3月29日，郵政儲蓄銀行以“共享2017走進數(shù)字時代”為主題，在北京啟動2017年“幸福加郵政”社區(qū)活動，不僅隆重推出嵌入消費場景的“郵政享受貸款”和“郵政工資貸款”兩大互聯(lián)網消費金融產品，還與汽車電商平臺和保險公司合作推出電商平臺專屬車貸產品和基于互聯(lián)網的助學貸款產品。

截至2016年底，郵儲銀行已擁有近4萬個網點，覆蓋除港澳臺以外的所有城市和全國98.9%的縣，服務客戶超過5億。在英國《銀行家》雜志評選的“2016年全球1000強銀行”榜單上，郵政儲蓄銀行按2015年底總資產排名第22位。

當郵政儲蓄銀行站在未來十年的十字路口時，它將迎來一個消費加速和“數(shù)字經濟”疊加的時代。

2017年，“數(shù)字經濟”首次寫入政府工作報告。百研集團中國信息化委員會發(fā)布的最新報告顯示，2016年中國數(shù)字經濟規(guī)模已達22.4萬億元，占GDP的30.1%；2016年，中國數(shù)字經濟增長率高達16.6%，遠高于其他發(fā)達國家。同時，2016年消費對經濟增長的貢獻率達到64.6%，比上年提高4.7個百分點。

在這樣一個大時代，郵儲銀行提出了“打造全場景覆蓋一站式家庭生態(tài)經濟圈”的目標。實現(xiàn)目標的重要措施之一是不斷升級“線下+線上”的互聯(lián)網金融服務平臺。

郵政儲蓄銀行實現(xiàn)其目標的行動正在加快。

“互聯(lián)網金融+”實踐

郵儲銀行副行長瞿在“郵儲貸”和“郵儲還貸”發(fā)布會上表示，隨著“數(shù)字時代”的到來，郵儲銀行將繼續(xù)在互聯(lián)網金融領域進行探索，致力于為客戶提供更好的金融服務，加快創(chuàng)建“三家銀行”。

據(jù)報道，“三家銀行”是指利用云計算構建的開放合作的平臺銀行、“體驗+智能”的智能銀行、平等分享的包容性銀行。這一理念充分體現(xiàn)了當代商業(yè)銀行在“互聯(lián)網金融+”領域的創(chuàng)新實踐。

郵儲銀行搭建的平臺銀行是業(yè)內第一個搭建的互聯(lián)網金融云平臺。對內整合中國郵政集團優(yōu)勢資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流、商流“四流合一”的內在優(yōu)勢，對外推進跨境合作。目前已接入573家互聯(lián)網企業(yè)，實現(xiàn)行內外信息整合和數(shù)據(jù)共享，是一個開放、集成的互聯(lián)網金融綜合服務平臺。

隨著國內銀行業(yè)信息化水平的不斷提高，鼓勵商業(yè)銀行積極開展數(shù)據(jù)集中項目，傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行的結合備受關注。郵儲銀行提出的智能銀行，不僅將手機銀行、個人網銀、微銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗好、洞察透徹的網上交易服務平臺，而且依托4萬個營業(yè)網點、10萬個自助設備，打造了設備豐富、流程便捷、智能化、高效的線下服務平臺。電子渠道和實體網絡互聯(lián)互通，協(xié)同發(fā)展，形成線下實體銀行和線上虛擬銀行齊頭并進的智能銀行新格局。

郵政儲蓄銀行自10年前成立以來，一直實行普惠金融?！叭笮小敝?，普惠銀行以服務社區(qū)、服務中小企業(yè)、服務三農為基礎，通過普惠金融中的O2O線上線下服務渠道，積極打造具有普惠金融特色的銀行。

曲還介紹，按照國家“互聯(lián)網+”戰(zhàn)略部署，郵儲銀行創(chuàng)新推出“互聯(lián)網金融+”模式，逐步形成“互聯(lián)網金融+消費”、“互聯(lián)網金融+農村電商”、“互聯(lián)網金融+跨境電商”等新模式，并通過跨境整合和平臺共享推出一系列創(chuàng)新產品，不斷豐富郵儲銀行互聯(lián)網金融數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。例如，通過使用大數(shù)據(jù)技術，我們試圖建立一個適應互聯(lián)網金融的風險控制模型和自動化的信貸審批流程，并實現(xiàn)了客戶從貸款申請、信貸發(fā)放到支付和還款在線處理的在線貸款產品線。電子貸款系列產品；為電商商家推出“商業(yè)貸款”；依托中國郵政農村電商平臺，推出“司庫貸”；為天貓購車人推出“車二貸”；為郵政儲蓄銀行的抵押貸款客戶推出“郵政貸款”；跨境電商公司即將推出“保稅電子金融”等網貸產品。

瞄準更多的潛在客戶

郵政儲蓄銀行副行長邵志寶在啟動儀式上說，郵政儲蓄銀行成立10年來，著眼于國民經濟建設大局，自覺承擔起“惠農惠民”的社會責任，堅持服務三農、服務中小企業(yè)、服務社會的戰(zhàn)略定位， 完成了從單一業(yè)務儲蓄交換機構向特色全功能商業(yè)銀行的歷史性轉變，走上了普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展相結合的特色之路。

「消費金融服務是郵政儲蓄銀行服務市民及協(xié)助提升消費的重要途徑。郵政儲蓄銀行將在網點、品牌等傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，積極擁抱“互聯(lián)網+”,依靠大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網技術為客戶創(chuàng)造便利?；ヂ?lián)網消費金融快速新體驗?！鄙壑菍氄f。

郵政儲蓄銀行經過10年的發(fā)展，形成了住房貸款、汽車貸款、額度貸款三大類產品，覆蓋客戶的各類消費需求，重點支持人民教育文化、旅游休閑、老年健康、綠色環(huán)保等新興消費領域。

2016年，郵儲銀行順應國家積極引導新消費的政策導向，先后向市場推出旅游貸款、環(huán)保消費貸款等貸款產品，推出線上支持和信用卡支持功能，為線下產品開辟線上服務渠道。，受到了市場的極大關注；2017年，郵儲銀行進一步結合自身優(yōu)勢，拓展產品線，拓展服務領域和客戶群，客戶反應良好。

據(jù)了解，“郵政享受貸款”是針對郵政儲蓄銀行現(xiàn)有支付工資的優(yōu)質客戶的個人信用貸款產品。其特點是:積極向優(yōu)質客戶授信。授信客戶可以通過網銀、手機銀行等多種渠道申請，不需要提供紙質材料。平均申請時間5分鐘，最快3分鐘。貸款可以實時領取，最高貸款30萬，最長期限24期。除了買房投資，其他合理的消費需求都可以滿足。

“郵政工資貸款”是郵政儲蓄銀行為更廣泛的工薪階層發(fā)放的用于合法個人消費目的的人民幣信用消費貸款。通過大數(shù)據(jù)和新技術的應用，實現(xiàn)了在線處理的全過程?？蛻艨梢酝ㄟ^電子郵件手機APP在線申請，平均15分鐘，時間最快。貸款申請平均需要3分鐘，以最快的時間實時到達。最高貸款金額可達30萬，最長期限可達3年。

郵政儲蓄銀行的布局無疑符合消費浪潮的到來。

波士頓咨詢集團(BCG)和阿里研究院2015年底聯(lián)合發(fā)布的《中國消費趨勢報告》預測，中國消費市場增速有望保持世界領先水平，到2020年私人消費將達到6.5萬億美元，未來5年中國消費市場增長約2.3萬億美元。

報告稱，中國18-35歲的新一代消費者正在形成勢頭，有望取代出生于50、60、70年代的消費者，成為中國消費市場的主導力量。據(jù)波士頓咨詢公司計算，這一代新一代消費者的消費能力將以年均14%的速度增長，是35歲以上消費者增長率的兩倍，預計將貢獻65%的消費增量。

“崗位工資貸款”和“崗位享受貸款”針對的正是這種不可低估的消費力。

《中國消費趨勢報告》預測，到2020年，一線城市(北京、上海、廣州等)的中上階層和富裕家庭總數(shù)。)會以每年9%的速度增長，最終達到3000萬；然而，小城市中上中產階級和富裕家庭的總數(shù)增長更快:到2020年，新增的5000萬中上中產階級和富裕家庭中，約有一半將來自前100名大城市(四線以下)以外的城市。

4萬個營業(yè)網點，5億多個人客戶，覆蓋98.9%的縣域——郵政儲蓄銀行在這種消費力下降的趨勢下，無疑將占據(jù)其他銀行無法比擬的優(yōu)勢。

郵儲銀行雙管齊下，構建全方位立體的互聯(lián)網消費金融服務體系，將成為通過“郵政享受貸款”覆蓋優(yōu)質客戶群、通過郵政工資貸款覆蓋外部優(yōu)質客戶和普通收入人群，搶占消費市場需求的又一利器。

消費信貸“互聯(lián)網+”升級

如果說“后付貸款”是郵政儲蓄銀行面對普惠金融的大膽嘗試，“后享貸款”是建立在充分利用自身資源的基礎上，那么與其他行業(yè)的公司聯(lián)手推出互聯(lián)網產品，就是郵政儲蓄銀行在“互聯(lián)網+”帶動下的跨境合作探索。

在啟動儀式上，郵儲銀行宣布了與長安汽車電商平臺的合作服務計劃:郵儲銀行打造了一款線上線下結合的O2O產品——電商專屬車貸，重點打造長安汽車特色。